金融科技：增強普惠性的同時，不能放松監(jiān)管

周琦

黨的十九屆五中全會提出，要構(gòu)建金融有效支持實體經(jīng)濟體制機制，提升金融科技水平，增強金融普惠性。

科技賦能后的金融，在服務(wù)提升上會有哪些新特色，又會帶來哪些新問題？

2021年全國兩會，政府工作報告中的“創(chuàng)新供應鏈金融服務(wù)模式”“強化金融控股公司和金融科技監(jiān)管，確保金融創(chuàng)新在審慎監(jiān)管的前提下進行”等提法，引發(fā)了代表委員們的熱議。健全金融科技監(jiān)管制度，防范大型科技企業(yè)風險，進一步推動我國金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，成為共識。

專利集中，中小金融機構(gòu)需差異化發(fā)展

隨著金融線上化、數(shù)字化、智能化進程加快，以人工智能等為技術(shù)核心的金融科技作為推進金融數(shù)字化發(fā)展的科技引擎，將迎來巨大的市場潛力，也成為業(yè)內(nèi)競爭的焦點。

零壹智庫數(shù)據(jù)顯示，截至2020年，我國各類金融機構(gòu)和金融科技公司發(fā)明專利申請的技術(shù)類別分布情況為：人工智能（含AI+）1316件、區(qū)塊鏈973件、大數(shù)據(jù)433件。物聯(lián)網(wǎng)（IoT）和云計算相對較少，分別為97件和60件。

其中，銀行是我國金融科技發(fā)明專利申請絕對主力。從發(fā)明專利申請的數(shù)量在5個及以上機構(gòu)來看，僅工商銀行（含工銀科技）、中國銀行、建設(shè)銀行（含建信金科）和微眾銀行四行申請量就達1294件，占前60位申請機構(gòu)申請總量的62.3%。

不過，在不少業(yè)內(nèi)人士看來，銀行，特別是國有大行在金融科技方面，依然存在諸多問題，需要民營企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)填補市場空白，為傳統(tǒng)金融機構(gòu)扶持不到的群體提供幫助。

全國政協(xié)委員、原保監(jiān)會副主席周延禮介紹，中國金融科技企業(yè)有兩個很明顯的特點：“一是富有創(chuàng)新激情，為金融高質(zhì)量發(fā)展打下了很好的基礎(chǔ)。當前，包括銀行、保險、證券業(yè)都在積極擁抱科技，相比之下，金融科技企業(yè)更接地氣，更愿意將關(guān)注觸角伸向個體工商戶甚至是小商小販;二是注重科技研發(fā)，以科技手段將科技和業(yè)務(wù)有機結(jié)合，很多出色的金融科技企業(yè)利用算力、算法和建模進行研究，探索推動甚至是倒逼大型頭部金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。”

全國政協(xié)委員、中央黨校（國家行政學院）馬克思主義學院院長張占斌認為，多年來，我國出現(xiàn)了很多創(chuàng)新型企業(yè)，與科技金融有關(guān)的企業(yè)在很多領(lǐng)域做了探索，成功經(jīng)驗多，也有過曲折，它們的貢獻值得肯定。“相當一部分金融科技企業(yè)是民營屬性，在與國有企業(yè)創(chuàng)新合作中，彌補了市場空白，提高了服務(wù)效率。在這一點上，一些國有銀行仍存短板，效率還需提高，思想上也需要進一步解放?！?/p>

面對國有大行等在金融科技方面的快速發(fā)展，諸多中小銀行、金融機構(gòu)和創(chuàng)新型企業(yè)，如何差異化發(fā)展，揚長避短？

對此，百融云創(chuàng)CEO張韶峰在接受《中國經(jīng)濟周刊》記者采訪時說，可以將“以客戶為中心”和“特色化的產(chǎn)品與服務(wù)”作為差異化發(fā)展戰(zhàn)略下的兩翼，以金融科技作為發(fā)動機，利用金融科技轉(zhuǎn)變發(fā)展思維、利用各種新技術(shù)手段拓展客戶、積極快速地響應客戶需求、豐富產(chǎn)品、提高工作效率，探索出適合自身發(fā)展特點的差異化策略。

“例如，百融云創(chuàng)打造的智能風控系統(tǒng)，從貸前環(huán)節(jié)的身份識別、反欺詐和信用評估，到貸中預警、貸后管理環(huán)節(jié)，重塑了金融風控業(yè)務(wù)流程，成為傳統(tǒng)風控有力的補充;運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，向金融機構(gòu)提供全方位的科技賦能、營銷賦能、風控賦能，成為金融機構(gòu)強大的技術(shù)引擎，也成為百融云創(chuàng)在金融市場運行與發(fā)展中的特色優(yōu)勢?！?張韶峰說。

增強普惠性，防止金融與實體經(jīng)濟脫節(jié)

隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新一代信息技術(shù)與金融業(yè)的融合，一方面促進了金融創(chuàng)新，推動了金融資源配置效率，提高了金融發(fā)展普惠性。但另一方面，由于新技術(shù)網(wǎng)絡(luò)效應帶來的壟斷以及數(shù)字法規(guī)立法、金融監(jiān)管改革的滯后，也帶來了一些問題。尤其是如何讓金融科技回歸本源，成為服務(wù)實體經(jīng)濟的“潤滑劑”，也是此次兩會代表委員們關(guān)注的重點。

張占斌分析，中國經(jīng)濟存在的問題，就包括金融和實體經(jīng)濟之間有脫節(jié)的現(xiàn)象，金融支持實體力度不夠，長期來看，不利于經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。在這種背景下，中央特別強調(diào)要提升金融科技水平，增強金融的普惠性，有其現(xiàn)實意義。

全國政協(xié)委員、證監(jiān)會原主席肖鋼提出，發(fā)展金融科技還是要著力增強金融普惠性，特別要聚焦小微經(jīng)營者。他提出兩條建議：一是鼓勵金融科技大力支持中小金融機構(gòu)，利用新技術(shù)、新商業(yè)模式來增強對小微經(jīng)營戶的信貸支持和服務(wù)，擴大普惠金融的覆蓋面;二是幫助小微經(jīng)營者運用數(shù)字化技術(shù)，改善運營能力，拓寬服務(wù)范圍。

全國政協(xié)委員、雪松控股董事局主席張勁介紹，供應鏈金融已得到高度重視，國家接連出臺鼓勵供應鏈金融發(fā)展的政策。但供應鏈金融作為一種新興的金融服務(wù)模式，各方均在探索中，還涉及到金融機構(gòu)、核心企業(yè)和中小企業(yè)等不同主體之間的聯(lián)動，實際工作中各主體的協(xié)同難度還是較大，一些宏觀政策在落地過程中存在各種障礙和傳導梗阻?！翱刹扇∠仍圏c、后推廣的方式，鼓勵金融機構(gòu)與核心企業(yè)積極探索各類合作形式，加快核心企業(yè)信用向中小企業(yè)傳導，靈活實施對金融機構(gòu)的動態(tài)監(jiān)管。”

全國人大代表、建行湖南分行行長文愛華分析，作為基于科技要素驅(qū)動的創(chuàng)新，金融科技可以降低金融業(yè)務(wù)的風險成本、經(jīng)營成本，提高金融服務(wù)的效率，拓展金融服務(wù)的可得性，對普惠金融領(lǐng)域提供了顛覆性動能，為從根本上解決普惠金融基本矛盾提供了可能?！皯獔猿只ヂ?lián)網(wǎng)思維，推動共享、共贏、開放、合作。商業(yè)銀行加強與互聯(lián)網(wǎng)公司、金融科技公司的合作，對外開放金融科技服務(wù)市場，深化國內(nèi)外金融科技領(lǐng)域的互補合作，形成共贏局面?！?/p>

張韶峰認為，金融科技能夠成為金融服務(wù)實體經(jīng)濟的新途徑、促進普惠金融發(fā)展的新機遇、防范化解金融風險的新利器。百融云創(chuàng)運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)建立的金融風控模型，就可以實現(xiàn)風險早識別、早預警、早處置，并作為產(chǎn)業(yè)金融技術(shù)中臺，賦能產(chǎn)業(yè)端和資金端進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型?！鞍l(fā)展金融科技能夠快速捕捉數(shù)字經(jīng)濟時代的市場需求變化，有效增加和完善金融產(chǎn)品供給，科學合理配置資源，推動實體經(jīng)濟健康可持續(xù)發(fā)展?！?/p>

加強監(jiān)管，及時性有效性要求更高

在金融科技的創(chuàng)新方面，市場快于監(jiān)管的現(xiàn)象在世界范圍內(nèi)普遍存在。如何在金融科技快速創(chuàng)新的過程中，加強監(jiān)管，提升監(jiān)管效率和監(jiān)管的智能化水平，是監(jiān)管層要面臨的重大挑戰(zhàn)。

2021年政府工作報告專門指出：“強化金融控股公司和金融科技監(jiān)管，確保金融創(chuàng)新在審慎監(jiān)管的前提下進行?！?/p>

全國政協(xié)委員、國務(wù)院發(fā)展研究中心原副主任王一鳴說，金融科技發(fā)展縮短了金融創(chuàng)新的周期，對監(jiān)管的及時性和有效性提出了更高的要求。因此必須加強大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新技術(shù)在監(jiān)管中的運用，加快建設(shè)監(jiān)管技術(shù)平臺，完善互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)測預警機制，研究制定金融機構(gòu)和監(jiān)管部門之間的數(shù)據(jù)共享管理辦法，推進金融監(jiān)測基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，集中統(tǒng)一的產(chǎn)品登記和信息披露平臺。

全國人大代表、威海市商業(yè)銀行董事長譚先國接受采訪時建議，應借鑒美國、歐盟等關(guān)于金融科技的立法經(jīng)驗，加快金融科技立法進度，確保金融科技依法合規(guī)、可持續(xù)健康發(fā)展?！敖鹑诳萍剂⒎ǖ哪康?，是在金融科技公司之間、金融科技公司與金融機構(gòu)之間、金融科技與監(jiān)管科技之間、金融科技發(fā)展與金融消費者保護之間，構(gòu)建一個良性互動的金融科技生態(tài)，發(fā)揮金融科技在提高金融服務(wù)效率、降低金融交易成本等方面的積極作用，克服給消費者權(quán)益保護、市場競爭秩序、金融風險防范等帶來的問題和挑戰(zhàn)?！?/p>

周延禮則認為，要鼓勵數(shù)據(jù)在得到必要保護后、脫敏后實現(xiàn)共享，進而打破數(shù)據(jù)孤島。創(chuàng)新越來越多，也越來越快。在這種情況下，要重點考慮風險管控問題，提高金融機構(gòu)的風險分析和定價能力。

“如果說金融科技的上半場是創(chuàng)新商業(yè)模式和平臺搭建，那么下半場開始，金融科技會進入重建規(guī)則、完善內(nèi)控治理階段。我們上半場走得不算慢，下半場也一定要跟上?！比珖f(xié)常委、中國稅務(wù)學會副會長張連起說。

百融云創(chuàng)CEO張韶峰認為，在數(shù)字化浪潮之下，金融科技已成為各個金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心力量之一。未來人工智能技術(shù)的應用會從風控場景擴展到信貸業(yè)務(wù)的全流程，全面提升金融機構(gòu)的智能化程度。金融科技企業(yè)在賦能B端、服務(wù)C端，應對更具隱蔽性、波動性和挑戰(zhàn)性的金融風險上有著更廣闊的發(fā)展空間?！鞍偃谠苿?chuàng)作為擁有創(chuàng)新能力和技術(shù)的金融科技企業(yè)，積極擁抱監(jiān)管，希望與監(jiān)管機構(gòu)合作，研發(fā)監(jiān)管科技。我們的技術(shù)研發(fā)會同步和監(jiān)管機構(gòu)溝通，例如，對我們的技術(shù)，監(jiān)管部門怎么看？有什么地方可以幫助金融機構(gòu)？以及相關(guān)技術(shù)可能給監(jiān)管機構(gòu)帶來什么問題？我們也希望監(jiān)管機構(gòu)給予我們業(yè)務(wù)上的指導評價?！?/p>