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    新常態(tài)下商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策研究

    2021-03-08 10:14:32那婭
    科學(xué)與財(cái)富 2021年4期
    關(guān)鍵詞:科技金融新常態(tài)商業(yè)銀行

    那婭

    摘 要:新常態(tài)背景下商業(yè)銀行發(fā)展科技金融業(yè)務(wù)既是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的需求,也是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。本文首先分析了商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性以及商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇,然后探討了商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略。

    關(guān)鍵詞:新常態(tài);商業(yè)銀行;科技金融

    目前我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入新常態(tài),我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)從高速發(fā)展階段轉(zhuǎn)變?yōu)楦哔|(zhì)量發(fā)展階段。在黨的十九大會(huì)議上,明確提出要積極推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展,并將科技作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要推動(dòng)力。在該背景下商業(yè)銀行也應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn),加強(qiáng)科學(xué)技術(shù)在業(yè)務(wù)發(fā)展中的應(yīng)用,不斷提升商業(yè)銀行科技賦能,推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)健康快速發(fā)展。

    1 商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性分析

    商業(yè)銀行作為我國(guó)金融行業(yè)的主體,是我國(guó)國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力中不可或缺的重要組成部分,其對(duì)于我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有不可替代的重要作用。在我國(guó)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的過(guò)程中,科技型企業(yè)是技術(shù)創(chuàng)新的中堅(jiān)力量,并且具有良好的發(fā)展前景,但是這些企業(yè)創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高,企業(yè)信息披露不規(guī)范,因此難以從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得融資支持[1]。整體來(lái)說(shuō),目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于科創(chuàng)型企業(yè)發(fā)放貸款比例較低。很多科技創(chuàng)新型企業(yè)由于沒(méi)有足夠的發(fā)展資金,而錯(cuò)失最佳發(fā)展機(jī)遇。目前,隨著科技興國(guó)、科技強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略的實(shí)施,我國(guó)一大批新興科技創(chuàng)新型企業(yè)正在快速崛起,包括裝備制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)以及信息服務(wù)業(yè)等,這些企業(yè)的年均增長(zhǎng)速度高達(dá)20%以上。但是由于傳統(tǒng)體制機(jī)制的影響,我國(guó)商業(yè)銀行難以從這些科技創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展中獲得成長(zhǎng)紅利。

    因此,對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)應(yīng)該積極發(fā)展科技金融業(yè)務(wù),堅(jiān)持科技創(chuàng)新和金融創(chuàng)新雙輪驅(qū)動(dòng)。通過(guò)科技與金融之間的充分融合,一方面創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù),更好滿足科技創(chuàng)新型企業(yè)的融資需求;另一方面營(yíng)造良好的融資環(huán)境,不斷提升對(duì)科技創(chuàng)新型企業(yè)的金融支持力度,這對(duì)于我國(guó)科技創(chuàng)新型企業(yè)的發(fā)展以及商業(yè)銀行自身的發(fā)展均具有重要意義。

    2 商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇

    2.1 商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)分析

    在新常態(tài)背景下,我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展科技金融業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在如下五個(gè)方面。一是銀行業(yè)監(jiān)管有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。2018年我國(guó)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于銀行授信額度不足1000萬(wàn)元的小微企業(yè)貸款,要著重加強(qiáng)監(jiān)管,有效控制小微企業(yè)貸款成本和貸款風(fēng)險(xiǎn);2019年我國(guó)政府工作報(bào)告中明確提出今后國(guó)有商業(yè)銀行要加強(qiáng)小微企業(yè)貸款支持力度,保障小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)率達(dá)到30%以上。由此可見(jiàn),我國(guó)商業(yè)銀行普惠金融任務(wù)不斷增加,這對(duì)于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控提出了更高的要求。二是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸萎縮,一方面各地方政府負(fù)債率不斷提升,另一方面我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)目前被嚴(yán)格限制,此外國(guó)有企業(yè)整體發(fā)展動(dòng)力不足,這些在很大程度上影響了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展,倒閉商業(yè)銀行尋求轉(zhuǎn)型升級(jí)。三是銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展以及金融市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放程度不斷增加,銀行生存和發(fā)展壓力加大,銀行之間競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。但是目前多數(shù)銀行信貸產(chǎn)品同質(zhì)性較為嚴(yán)重,缺乏自身特色,雖然看起來(lái)關(guān)于科技型企業(yè)的信貸產(chǎn)品很多,但是真正具有競(jìng)爭(zhēng)力的很少。四是金融行業(yè)改革速度加快,隨著我國(guó)民營(yíng)銀行的不斷發(fā)展以及外資銀行的不斷進(jìn)入,優(yōu)質(zhì)客戶對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的依賴性逐漸降低,一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)被逐漸邊緣化[2]。同時(shí)目前企業(yè)的融資渠道越來(lái)越多,這也在一定程度上影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)。五是商業(yè)銀行內(nèi)部轉(zhuǎn)型緩慢。目前我國(guó)商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品難以有效滿足科技型企業(yè)發(fā)展的需求,但是商業(yè)銀行缺乏積極主動(dòng)創(chuàng)新意識(shí),沒(méi)有針對(duì)科創(chuàng)型企業(yè)的特點(diǎn)研發(fā)具有差異性的金融產(chǎn)品。

    2.2 商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)面臨的機(jī)遇分析

    在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)背景下,科技、內(nèi)需以及輕資產(chǎn)服務(wù)行業(yè)快速發(fā)展,各個(gè)地區(qū)各個(gè)行業(yè)以及各個(gè)企業(yè)均在進(jìn)行重構(gòu)升級(jí),傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)在企業(yè)經(jīng)濟(jì)中所占比例不斷下降,科技型企業(yè)發(fā)展規(guī)模不斷提升。商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì),抓住歷史發(fā)展機(jī)遇,大力發(fā)展金融科技,既有助于自身發(fā)展,也是商業(yè)銀行積極履行社會(huì)責(zé)任的重要表現(xiàn)。目前商業(yè)銀行在政府平臺(tái)以及基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的投資風(fēng)險(xiǎn)不斷增加,對(duì)科技型企業(yè)領(lǐng)域的信貸投放有助于商業(yè)銀行合理優(yōu)化資源配置,分散商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的安全穩(wěn)健發(fā)展。以江蘇“蘇科貸”為例進(jìn)行分析,至2018年12月其已經(jīng)累計(jì)向科技型企業(yè)發(fā)放貸款475億元,累計(jì)發(fā)放貸款12600多筆,其整體不良貸款率僅為0.6%,顯著低于我國(guó)銀行業(yè)平均水平。同時(shí)科技型企業(yè)的利潤(rùn)增長(zhǎng)速度顯著高于傳統(tǒng)行業(yè),科技型企業(yè)科技創(chuàng)新成果只要能夠?qū)崿F(xiàn)成果轉(zhuǎn)化,便可以創(chuàng)造出大量的商業(yè)價(jià)值,為商業(yè)銀行帶來(lái)巨大效益。

    3 商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略

    3.1 創(chuàng)新服務(wù)理念

    現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的貸款審批原則主要是基于企業(yè)抵押物以及擔(dān)保條件。由于科技型企業(yè)發(fā)展處于起步階段,缺乏有效的抵押物,因此難以從商業(yè)銀行獲得信貸支持。但是科技型企業(yè)在發(fā)展中對(duì)于資金具有迫切需求。因此商業(yè)銀行應(yīng)該在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中,轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)服務(wù)理念,基于科技型企業(yè)特點(diǎn)以及科技型行業(yè)發(fā)展規(guī)律,分析該類型企業(yè)獨(dú)特的融資需求,然后商業(yè)銀行基于分析結(jié)果開(kāi)展金融創(chuàng)新,研發(fā)針對(duì)性、差異化金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行只有從前端開(kāi)始培育戰(zhàn)略核心客戶群體,才能夠?qū)崿F(xiàn)與企業(yè)的共贏發(fā)展。

    3.2 創(chuàng)新服務(wù)模式

    隨著商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈,商業(yè)銀行紛紛采取有效措施來(lái)爭(zhēng)取客戶資源,在這種情況下客戶的忠誠(chéng)度明顯下降。商業(yè)銀行為了能夠保障客戶資源,實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展,必須要對(duì)客戶進(jìn)行差異化定位,并制定差異化營(yíng)銷服務(wù)方案和策略。商業(yè)銀行只有把握不同類型客戶的心理特點(diǎn),抓住客戶的痛點(diǎn),并通過(guò)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)來(lái)幫客戶解決痛點(diǎn),才能夠有效提升客戶金融服務(wù)體驗(yàn),才能夠真正留住客戶[3]。一方面商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)內(nèi)部不同業(yè)務(wù)線條之間的合作,為客戶提供貸款、結(jié)算以及其他包括理財(cái)、并購(gòu)、發(fā)債等全方面金融服務(wù);另一方面商業(yè)銀行在發(fā)展中應(yīng)該加強(qiáng)與外部資源的合作,通過(guò)合作提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,促使自身的多元化發(fā)展,比如與創(chuàng)投機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作進(jìn)行創(chuàng)投聯(lián)動(dòng)等。

    3.3 加大金融科技人才培養(yǎng)

    技術(shù)的進(jìn)步和發(fā)展取決于人才。近些年隨著我國(guó)銀行科技金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,科技金融人才呈現(xiàn)明顯的不足,這在很大程度上影響了商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和發(fā)展質(zhì)量??萍冀鹑谌瞬挪粌H需要掌握相關(guān)的金融知識(shí),還需要了解各項(xiàng)先進(jìn)的科學(xué)技術(shù),并能夠?qū)⑵溆行?yīng)用于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展中。因此,商業(yè)銀行需要加大金融科技人才培養(yǎng)力度。一方面通過(guò)教育培訓(xùn)等多種方式,為銀行內(nèi)部金融科技人才的成長(zhǎng)創(chuàng)造良好的條件;另一方面加大對(duì)外部先進(jìn)人才的引進(jìn),提升科技人才隊(duì)伍的整體水平。此外,商業(yè)銀行還可以與高等院校在金融科技人才培養(yǎng)方面進(jìn)行合作,為商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)的發(fā)展源源不斷提供人才資源。

    4 結(jié)束語(yǔ)

    綜上所述,在新常態(tài)背景下商業(yè)銀行發(fā)展科技金融業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行自身發(fā)展以及對(duì)于科創(chuàng)型企業(yè)發(fā)展均具有重要意義。因此,商業(yè)銀行應(yīng)該抓住歷史發(fā)展機(jī)遇,積極采取有效措施,加快自身轉(zhuǎn)型升級(jí),不斷提升科技金融業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和發(fā)展質(zhì)量。

    參考文獻(xiàn):

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