消費金融公司發(fā)展難題及應(yīng)對策略研究

欒濤 興業(yè)證券股份有限公司

站在國際化發(fā)展角度上來看，在一些歐美等地的發(fā)達國家，消費金融行業(yè)的發(fā)展模式相對比較成熟，并且其對消費金融行業(yè)的研究重點主要為消費金融行業(yè)的發(fā)展機制、消費金融企業(yè)內(nèi)部體系等。與歐美發(fā)達國家相比較而言，我國消費金融方面的發(fā)展腳步相對比較晚，尤其一些發(fā)展機制以及內(nèi)部機理均還在逐步完善的過程中。這種不成熟的消費金融發(fā)展狀態(tài)導(dǎo)致我國大部分消費金融公司缺乏足夠的理論支持以及實踐基礎(chǔ)來支撐企業(yè)的發(fā)展。與此同時，隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，居民消費水平得到了提升，而這又為消費金融公司的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

一、我國消費金融公司發(fā)展中遇到的問題

（一）融資渠道較少

我國政府相關(guān)部門頒布的《消費金融公司試點管理辦法》中明確規(guī)定了消費金融公司資金獲取的來源，即我國消費金融公司可以向中國境內(nèi)一些金融機構(gòu)、同行業(yè)之間進行資金籌借，也可以是獲取批準后的金融債券的發(fā)行。但是目前，我國資產(chǎn)證券化發(fā)展模式還不夠成熟，通過信貸方式進行融資的可形性比較低；如果是同行業(yè)之間進行互相拆借或者向一些金融機構(gòu)進行籌借，雖然能夠滿足短期資金周轉(zhuǎn)需求，但是卻不能滿足長期的資金周轉(zhuǎn)需求；如果通過債券發(fā)行進行資金融資，需要的成本比較高，并且相關(guān)部門的審批程序也比較嚴格，成功率比較低。這些因素都在很大程度上限制了消費金融公司的融資渠道，導(dǎo)致消費金融公司內(nèi)部缺乏可行的資金來源渠道。目前，我國大部分居民缺乏對理財?shù)恼J識，尤其是老一輩人，依舊無法接受超前消費的方式，從而降低了消費金融公司的資金流動性，消費金融公司經(jīng)營規(guī)模得不到擴大，極大的影響了消費金融公司的發(fā)展。

（二）居民的消費習(xí)慣比較保守

近幾年來，在我國，80后、90后、00后的年輕人成了超前消費的主要人群，但是這一比例與歐美一些發(fā)達國家相比較差距還是比較大的，因此也發(fā)現(xiàn)我國居民消費習(xí)慣比較保守。比如，目前一些家庭在進行理財時主要以儲蓄為主，加上受到一些傳統(tǒng)觀念的影響，還有很大一部分人并不接受超前消費，消費方式主要為一次性支付或者即時支付，即便缺少足夠的資金，也會向親人朋友借款解決，很少人會考慮貸款，一方面為了節(jié)省利息，一方面也想避免一些繁雜的手續(xù)。隨著我國社會經(jīng)濟水平的不斷提高，城鄉(xiāng)收入差距依然很大，這也在很大程度上對超前消費的行為造成了影響，尤其是一些經(jīng)濟收入較低的家庭，其償還能力也比較低，從而對金融消費公司的發(fā)展造成了阻礙。目前，在金融消費方面，我國依然缺乏一些有效的社會保障制度，雖然在住房、養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的保障比較全面，但是在金融消費生活水平方面，對應(yīng)的保障措施依然比較少，降低了市場消費需求，限制了消費金融公司的發(fā)展。

（三）缺乏高端金融人才

目前，雖然我國消費金融公司處于崛起階段，也有很大一部分消費金融公司正在走向正規(guī)化和專業(yè)化，但是由于缺乏專業(yè)的金融人才，加上缺乏對消費金融行業(yè)的認識，導(dǎo)致消費金融公司發(fā)展速度比較慢。目前客戶主要通過互聯(lián)網(wǎng)實施消費金融，尤其在數(shù)據(jù)應(yīng)用和技術(shù)應(yīng)用方面，工作人員的專業(yè)性比較低，導(dǎo)致消費金融公司、甚至整個行業(yè)發(fā)展受阻。

（四）消費者缺乏金融消費風(fēng)險防范意識

站在消費者的角度上來看，信用風(fēng)險是消費金融風(fēng)險中比較常見的一種，當(dāng)消費者缺乏金融消費風(fēng)險防范意識時，極易出現(xiàn)信用風(fēng)險。比如年輕一代的金融消費人群，其收入均在中低水平，但是其是伴隨互聯(lián)網(wǎng)時代一起成長起來的主要群體，能夠在較短的時間內(nèi)接受一些新興事物，但是由于缺乏成熟的消費觀念，使得其敢于超前消費，甚至出現(xiàn)了過度消費。加上缺乏相關(guān)的社會經(jīng)驗，導(dǎo)致缺乏自我保護意識，不能對一些平臺中的一些金融消費行為進行辨別。有調(diào)查研究顯示，尤其是大學(xué)生在進行網(wǎng)絡(luò)購物，導(dǎo)致出現(xiàn)了過度消費。

二、促進我國金融消費公司持續(xù)發(fā)展的策略

（一）重視對融資渠道的拓寬

從目前情況來看，我國消費金融公司的融資渠道還比較有限，消費金融公司應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上另辟蹊徑，尋找一些新的融資渠道。比如可以借助貨幣市場籌集一些資金，不但可行性較高，并且還能夠有效降低融資成本。或者努力推進消費金融的資產(chǎn)證券化，通過將自身貸款債券向其他機構(gòu)進行轉(zhuǎn)讓，進行債券重組后，使債券變成有價證券后進行發(fā)行，最終獲得融資成本。不論從哪方面來看，消費金融公司其融資渠道的拓寬，能夠有效提高資金周轉(zhuǎn)率，在強化了運營成本的基礎(chǔ)上，促進了企業(yè)的高速發(fā)展。

（二）制定普惠型金融消費方式，加強宣傳

社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展促進了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)時代的來臨，日常生活中，我們應(yīng)采用一些更加靈活的生活方式和財產(chǎn)使用方式，對家庭預(yù)期收入進行合理的規(guī)劃，消費者能夠根據(jù)未來的收入預(yù)算做出合理的消費方案，消費者收入狀況也直接決定了其消費水平或者消費金額，這就需要相關(guān)人員能夠及時為消費者進行消費安排，滿足消費者的消費需求，幫助消費者實現(xiàn)實際收入與個人需求的消費平衡。打破傳統(tǒng)觀念對消費行為的約束，不論是在行為上還是在思想上都要做到與時俱進，適當(dāng)?shù)倪M行提前消費，提高自身及家庭的消費水平。比如金融消費公司相關(guān)人員要加強宣傳，使更多的居民能夠準確的認識到消費金融提前消費的行為，減少居民風(fēng)險預(yù)算，并能夠幫助消費者對一些消費風(fēng)險進行評估，在宣傳的同時，要引導(dǎo)居民選擇一些正確的消費金融行為，幫助消費者明確適度消費、超前消費、信用消費以及過度消費，讓更多的消費者能夠根據(jù)自身收入情況自愿選擇科學(xué)的超前消費方式。在營銷服務(wù)方式方面，金融消費公司營銷人員也應(yīng)加強對營銷服務(wù)方式的創(chuàng)新，保證營銷方式的特色化和多元化，比如可以充分的應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加強對消費金融的多元化營銷，通過微信小程序、APP等向客戶推廣一些自助式的金融消費服務(wù)，提高金融消費過程的便捷性，進一步提高消費者的消費體驗。

（三）加強對專業(yè)型金融消費人才隊伍的建設(shè)

消費金融公司要想走出發(fā)展困境，還應(yīng)加強對專業(yè)型金融消費人才隊伍的建設(shè)，將人力資源開發(fā)利用作為促進企業(yè)發(fā)展的主要方式，推動技術(shù)型人才和管理型人才隊伍的建設(shè)，并以此為中心，幫助員工樹立成才型理念，在符合國家相關(guān)標準要求的基礎(chǔ)上，對現(xiàn)有的制度體系進行創(chuàng)新完善，在公司內(nèi)部建立完善的人才培養(yǎng)體系，積極引進高素質(zhì)型人才，并結(jié)合企業(yè)相關(guān)規(guī)章制度，建立完善的人才管理制度，從整體上提高金融消費公司的人力資源管理水平，為金融消費公司的穩(wěn)步發(fā)展提供人才保障。

（四）提高消費者風(fēng)險防范能力

金融消費公司可以通過電視、網(wǎng)絡(luò)等新媒體加強對金融消費行為的宣傳，讓更多的消費者能夠認識到金融消費的特點，幫助消費者提高其風(fēng)險規(guī)避能力，從而能夠選擇合法性、合規(guī)性的消費金融公司。消費者在進行消費行為之前，一定要對金融消費產(chǎn)品消費平臺的安全性進行全面的分析，做出正確的決策，比如仔細明確金融產(chǎn)品的利息、費率、逾期費率、違約責(zé)任以及相關(guān)條款，還要詳細詢問清楚是否存在一些其他隱形的消費項目，加強對個人信息的保密性，從多個方面提高對風(fēng)險的防范能力。

三、結(jié)束語

總之，目前我國市場經(jīng)濟模式已經(jīng)逐步轉(zhuǎn)向了消費為主的模式，消費金融公司我發(fā)展空間非常大，消費金融公司的發(fā)展對促進社會經(jīng)濟的發(fā)展有著非常重要的助推作用。隨著年輕一代消費理念及消費方式的轉(zhuǎn)變，消費金融公司已經(jīng)成了我國市場經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢，作為消費金融公司管理人員，一定要加強對消費者消費需求的把握，加強對消費金融公司融資渠道的拓展，結(jié)合居民經(jīng)濟收入水平，制定一些普惠型金融消費方式，加強像居民的宣傳，使更多的居民能夠正確的認識到超前消費方式的優(yōu)勢，另外還要加強對消費金融公司專業(yè)型人才隊伍的建設(shè)，提高其專業(yè)化水平，促進消費金融公司穩(wěn)步發(fā)展的同時，為我國國民經(jīng)濟的發(fā)展增添力量。