商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控及對策

吳蔚紅 杭州銀行股份有限公司麗水分行

一、線上信貸業(yè)務(wù)概念及意義

線上信貸業(yè)務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)等金融科技技術(shù)進(jìn)行客戶挖掘，并支持客戶通過電子渠道在線上完成貸款申請、支用和還款等操作的貸款業(yè)務(wù)，如信用卡、個人快貸、小微企業(yè)快貸類等產(chǎn)品。它是傳統(tǒng)信貸與現(xiàn)代金融科技緊密結(jié)合的時代產(chǎn)物，其蓬勃興起是整個金融行業(yè)大勢所趨。作為普惠金融戰(zhàn)略核心發(fā)展力量，線上業(yè)務(wù)通過借助金融科技得以快速發(fā)展。近年來，商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，線上信貸產(chǎn)品迭出，大幅提升銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力；但隨著時間推移，線上信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險逐漸暴露，逾期率明顯上升，內(nèi)部管理和資產(chǎn)質(zhì)量管理壓力逐漸增大，帶來新挑戰(zhàn)。

二、線上信貸業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險與挑戰(zhàn)

線上業(yè)務(wù)主要針對借款人短、快、頻、急用款特點(diǎn)打造的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。具有自助性、小額化和數(shù)量多等特點(diǎn)，運(yùn)用傳統(tǒng)方法進(jìn)行管理，往往存在成本高、效率低、難度大等問題，亟需探索新方法和新路徑。

（一）線上信貸業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

線上信貸業(yè)務(wù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn)品，受到互聯(lián)網(wǎng)高度的開放性和自由性的影響。根據(jù)風(fēng)險的特征，線上信貸業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險有操作風(fēng)險、信用風(fēng)險和法律風(fēng)險等。

1.操作風(fēng)險

相對于傳統(tǒng)信貸模式，線上信貸業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險更為顯著。一是信息安全的風(fēng)險性較高，線上信貸業(yè)務(wù)的申請、審批、發(fā)放支用、還款，所有信息都在網(wǎng)上發(fā)生。由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性決定了其不安全性，容易成為外部黑客攻擊對象，有可能發(fā)生業(yè)務(wù)信息被竊取，審批結(jié)果和貸款金額被惡意篡改等安全問題。二是對業(yè)務(wù)運(yùn)營和網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定性有極高要求，一旦系統(tǒng)或者網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)問題，容易造成線上業(yè)務(wù)崩潰，可能給客戶造成損失，給銀行帶來聲譽(yù)影響。三是風(fēng)險評級模型可能存在設(shè)計(jì)缺陷風(fēng)險。線上信貸業(yè)務(wù)審批基于的評級模型的建立，所依賴的大量數(shù)據(jù)都需要從外部獲得，因而評價模型的最初設(shè)計(jì)至關(guān)重要。而評價模型都是基于過往積累的數(shù)據(jù)對未來進(jìn)行預(yù)測，但是“過去是好的未來就仍將是好的”這種假設(shè)因數(shù)據(jù)積累量不夠多，難以作出科學(xué)準(zhǔn)確預(yù)測。四是客戶欺詐成為致命的風(fēng)險。例如客戶通過虛增POS流水或者進(jìn)行沒有交易背景的資金往來，營造企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營繁榮假象，以期提高授信金額?？蛻魧﹃P(guān)鍵信息進(jìn)行造假，突破銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。線下拒貸風(fēng)險客戶變更信息，通過線上流程繞道進(jìn)入，規(guī)避銀行信貸政策。

2.信用風(fēng)險

目前除抵押方式外，其他線上信貸產(chǎn)品大部分是信用方式發(fā)放，缺乏有效擔(dān)保緩釋措施，風(fēng)險控制主要通過核查客戶的存量資產(chǎn)和動態(tài)交易來完成，如個人客戶的存款和交易值、企業(yè)提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等。如果企業(yè)或個人在經(jīng)營過程中遭遇財(cái)務(wù)問題，客戶違約風(fēng)險往往滯后反應(yīng)，由此給銀行帶來的信用風(fēng)險無法事前規(guī)避，而一旦客戶出現(xiàn)風(fēng)險或貸款到期前轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，銀行也無法實(shí)現(xiàn)線上扣收化解風(fēng)險。

3.法律風(fēng)險

線上客戶違約后是困擾銀行訴訟的一大難點(diǎn)。有別于傳統(tǒng)紙質(zhì)合同簽約，線上業(yè)務(wù)的所有信息都以電子數(shù)據(jù)形式存在，采用的是實(shí)名認(rèn)證，電子密碼和數(shù)據(jù)電文形式來建立合同關(guān)系。司法實(shí)踐中，電子合同的法律效力部分法院并不認(rèn)可，需要經(jīng)辦機(jī)構(gòu)舉證客戶親自申辦貸款、支用貸款的事實(shí)。如果客戶辦理線上業(yè)務(wù)信息記錄不完整，法院難以受理立案。客戶還有可能反訴銀行或狡辯電子合同內(nèi)容被銀行篡改或修改，銀行則難以自證電子合同的真實(shí)性，承擔(dān)舉證不能的法律風(fēng)險。

（二）線上信貸業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險挑戰(zhàn)

由于線上信貸業(yè)務(wù)聚焦長尾市場、大眾市場，具有客戶海量、數(shù)據(jù)海量、渠道多維、網(wǎng)絡(luò)操作等明顯的零售化業(yè)務(wù)特征，同時面臨著網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)欺詐、模型迭代、業(yè)務(wù)模式變革、全流程風(fēng)險監(jiān)控等挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)信貸風(fēng)險管理模式難以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展要求。

三、當(dāng)前線上信貸風(fēng)險防控中存在的問題

（一）外部共債導(dǎo)入風(fēng)險上升

大量網(wǎng)貸平臺倒閉、P2P平臺集中“爆雷”、非金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)管后出現(xiàn)風(fēng)險擠出效應(yīng)，平臺投資人、借款人中與我行交叉共債客戶在資金鏈斷裂后，出現(xiàn)“假失聯(lián)”、“惡意逃債”等現(xiàn)象。

（二）數(shù)據(jù)管理整合應(yīng)用滯后

部分重要數(shù)據(jù)存在缺失及預(yù)警不及時情形。如有的不良客戶缺失工商和稅務(wù)數(shù)；有的客戶貸后納稅明顯減少，未能提前進(jìn)行稅務(wù)信息預(yù)警；個別產(chǎn)品依靠單一數(shù)據(jù)源授信，缺乏內(nèi)外部數(shù)據(jù)多交叉驗(yàn)證。如某行的“云稅貸”僅采集稅務(wù)數(shù)據(jù)，無法通過水、電等數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶交叉驗(yàn)證，反應(yīng)借款企業(yè)綜合狀況。如對主動退出的風(fēng)險客戶缺少標(biāo)識，容易出現(xiàn)線下審批否決或主動退出客戶在線上通過獲貸?？梢姡瑪?shù)據(jù)融合和貸款監(jiān)控手段亟待優(yōu)化。

（三）機(jī)控管理能力存在不足

部分線上產(chǎn)品系統(tǒng)功能仍需進(jìn)一步完善。如存在無法實(shí)現(xiàn)自動凍結(jié)風(fēng)險客戶貸款額度、缺乏對客戶關(guān)鍵性指標(biāo)持續(xù)跟蹤重檢、缺少對環(huán)境與社會風(fēng)險的客戶自動識別、無法對貸款資金流向有效跟蹤提示等問題。

（四）貸后管理缺乏有力抓手

隨著快貸客戶數(shù)量的快速增長，貸中及貸后管理嚴(yán)重滯后。目前貸后管理往往是出現(xiàn)逾期才采取電話、上門或委外催收、司法訴訟等措施。對于企業(yè)及個人在貸款后的正常經(jīng)營活動，銀行往往無暇顧及，客戶貸后管理維護(hù)缺位。經(jīng)辦行人手少是一方面，但最重要的是缺乏有力抓手，缺少線上預(yù)警監(jiān)控管理工具，無法與客戶進(jìn)行線上互動交流，及時掌握客戶經(jīng)營動態(tài)信息。針對線上業(yè)務(wù)客戶數(shù)量眾多特點(diǎn)，需建立集約化、批量化的貸后管理機(jī)制，提高貸后管理的及時性和有效性。

四、線上信貨業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控措施

線上信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防控必須充分運(yùn)用金融科技和大數(shù)據(jù)分析，有效識別風(fēng)險，積極探索機(jī)控、數(shù)控、智控等手段，強(qiáng)化全流程管控，建立智能反欺詐拒險、大數(shù)據(jù)模型排險、系統(tǒng)機(jī)控防險、可視化監(jiān)測判險、預(yù)警催收避險的智能風(fēng)控體系，確保風(fēng)險“看得見、理得清、控得住”，保障業(yè)務(wù)健康高效發(fā)展。

（一）智能反欺拒險，推進(jìn)“反欺詐體系”建設(shè)

1.加強(qiáng)數(shù)據(jù)交又驗(yàn)證，對客戶進(jìn)行“全息畫像”甄別診斷。推進(jìn)內(nèi)外部風(fēng)險數(shù)據(jù)共享，加強(qiáng)數(shù)據(jù)交又驗(yàn)證，打造“交互式反欺詐引擎”，深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐行為，在線上信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)模型中納入反欺詐甄別模型，利用人行征信、納稅、用水用電、結(jié)算流水等數(shù)據(jù)以及個人客戶學(xué)歷、社保、AUM值等數(shù)據(jù)進(jìn)行交又驗(yàn)證，對客戶信息失真、關(guān)鍵數(shù)據(jù)異常等情形進(jìn)行甄別診斷，判斷分析客戶真實(shí)經(jīng)營情況，提升反欺詐貸前識別能力。

2.根據(jù)欺詐場景特點(diǎn)，提煉反欺詐規(guī)則。針對包裝借款人條件、偽造借款人身份和信息、惡意虛增額度、隱瞞關(guān)聯(lián)關(guān)系、多頭授信等主要欺詐場景，結(jié)合產(chǎn)品特點(diǎn)，設(shè)置差別化拒貸及貸后預(yù)警等管控規(guī)則。如：在貸款申請環(huán)節(jié)引進(jìn)電子簽名、增加人臉識別，以生物識別技術(shù)進(jìn)一步落實(shí)客戶身份真實(shí)性核驗(yàn)等監(jiān)管要求。強(qiáng)化對信貸資金使用監(jiān)管，如設(shè)置大額取現(xiàn)額度、取現(xiàn)頻次限制等。一且發(fā)現(xiàn)存在資金挪用等情況，即限制貸款資金使用并及時催還貸款，保證銀行資金安全。

（二）大數(shù)據(jù)模型排險，提升客戶甄別能力

一是以數(shù)字化管控為手段，打通行內(nèi)外系統(tǒng)，整合客戶全量數(shù)據(jù)信息。積極運(yùn)用行內(nèi)外多渠道信息，整合包括信用記錄、經(jīng)營情況、結(jié)算、流水、工商稅務(wù)、法院等數(shù)據(jù)，打造客戶全景視圖。二是運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，細(xì)分業(yè)務(wù)場景，優(yōu)化評價模型，提高客戶精準(zhǔn)畫像能力。對線上業(yè)務(wù)依據(jù)不同場景，精準(zhǔn)聚類畫像，細(xì)分高凈值、納稅、抵押、個體工商、科技、供應(yīng)鏈、農(nóng)業(yè)等不同類型評分卡模型，對小微企業(yè)實(shí)行差別化風(fēng)險計(jì)量，有效篩選白名單客戶。同時根據(jù)業(yè)務(wù)場景和市場變化，定期進(jìn)行模型重檢。持續(xù)提煉客戶風(fēng)險特征，推進(jìn)評價模型的迭代升級，提升客戶篩選、獲客及風(fēng)控能力。

（三）系統(tǒng)機(jī)控防險，落實(shí)風(fēng)險合規(guī)要求

一要實(shí)行線上業(yè)務(wù)全流程系統(tǒng)監(jiān)控，提升風(fēng)險防控的機(jī)控能力。梳理線上業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險點(diǎn)，聚焦關(guān)鍵風(fēng)險，將行業(yè)管控、實(shí)際控制人認(rèn)定、額度管控、自動審批、貸款支用等關(guān)鍵環(huán)節(jié)納入系統(tǒng)，進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化自動化機(jī)控，減少人為干預(yù)，確保政策執(zhí)行到位，降低操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。二要開展多頭授信研究，對于銀行授信不超過3家等限制性條件進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。進(jìn)行客戶統(tǒng)一授信，實(shí)行單戶授信總量控制。

（四）可視化監(jiān)測判險，提高實(shí)時監(jiān)測能力

優(yōu)化可視化風(fēng)險監(jiān)控平臺。打造業(yè)務(wù)監(jiān)測指揮中心，開發(fā)可視化視圖、觸發(fā)式彈出預(yù)警功能，從機(jī)構(gòu)、行業(yè)、客群、產(chǎn)品等維度對不良、逾期、存貸比等各項(xiàng)指標(biāo)情況進(jìn)行全方位持續(xù)監(jiān)測和分析，加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)測的細(xì)分能力和預(yù)判能力，提前預(yù)判風(fēng)險，提升智能化和精細(xì)化風(fēng)險管控水平。

（五）預(yù)警催收避險，提高風(fēng)險預(yù)判催收能力

一是提升預(yù)警有效性。持續(xù)開展預(yù)警指標(biāo)優(yōu)化，結(jié)合線上業(yè)務(wù)不良客戶特征，優(yōu)化存貸比組合預(yù)警、大數(shù)據(jù)模型預(yù)警等指標(biāo)，提高預(yù)警的準(zhǔn)確性。二是提高催收效能。強(qiáng)化催收，做實(shí)到期提醒和逾期催收，推進(jìn)委外催收，通過專業(yè)催收供應(yīng)商采取合法合規(guī)的方式進(jìn)行外包催收，進(jìn)一步壓縮逾期貸款；開發(fā)移動化催收管理工具，滿足客戶經(jīng)理通過手機(jī)進(jìn)行逾期管理、催收訪場、催收非現(xiàn)場等功能。

（六）加強(qiáng)IT建設(shè)和電子檔案管理

線上業(yè)務(wù)發(fā)展依賴于IT建設(shè)，加強(qiáng)IT建設(shè)支撐整個互聯(lián)網(wǎng)電子合同文本的有效合法性，包括建立標(biāo)準(zhǔn)的用戶注冊和身份識別體系、標(biāo)準(zhǔn)的簽約體系和標(biāo)準(zhǔn)的合同文本體系等。在電子證據(jù)的保全方面，要充分運(yùn)用新型網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，例如使用者手持身份證拍照、指紋識別、人臉識別、遠(yuǎn)程視頻授信、語音確認(rèn)、數(shù)字證書等技術(shù)措施確定借款人的真實(shí)身份，保留有效的電子證據(jù)。同時，銀行也應(yīng)加強(qiáng)電子檔案管理，包括硬件設(shè)施在物理上的安全、網(wǎng)絡(luò)隔離措施、網(wǎng)關(guān)病毒過濾、數(shù)據(jù)加密傳輸、網(wǎng)絡(luò)入侵防范和數(shù)據(jù)備份等安全措施，應(yīng)對頻發(fā)的信息安全事件。

（七）探索線上信貨業(yè)務(wù)的不良化解對策

1.強(qiáng)化線上催收能力

一是借助金融科技手段。主動與中國移動、百融、同盾、集奧聚合等外部供應(yīng)商合作，對失聯(lián)客戶信息進(jìn)行修復(fù)，利用內(nèi)外部數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)信息，通過知識圖譜分析，找到與失聯(lián)人相關(guān)的單位或個人聯(lián)系信息，通過深度圖神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等方式挖掘潛在聯(lián)系方式，提高觸達(dá)比率，強(qiáng)化線上催收能力。

2.進(jìn)一步推廣線上賦強(qiáng)公證

為解決線上業(yè)務(wù)訴訟取證難、耗時費(fèi)力、效果差等問題，與公證處合作，推廣“ 線上賦強(qiáng)公證”功能。借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，通過與公證處的線上公證系統(tǒng)對接，將公證環(huán)節(jié)內(nèi)置于線上信貸業(yè)務(wù)流程。客戶只需在線上電子簽名，一鍵操作辦理，公證資料立即發(fā)送至客戶郵箱。在保障客戶知情權(quán)的同時，由公證處作為第三方機(jī)構(gòu)公開、公正、透明取證，對客戶全渠道申貸的日志、授權(quán)文件、電子合同等證據(jù)鏈加密固化，既保證客戶信息安全也支持銀行經(jīng)辦人員査詢、下載、打印。借助金融科技力量，通過電子合同線上賦強(qiáng)公證，讓客戶更清晰地認(rèn)識到違約后果，強(qiáng)化了電子合同的約束效力，提高客戶誠信申請、守信還款意識。一旦客戶逾期或不良，銀行將線上申請出具強(qiáng)制執(zhí)行證書，據(jù)此向人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。這不僅大大節(jié)省時間，免去開庭訴訟環(huán)節(jié)，不必繳納案件受理費(fèi)、公告費(fèi)等費(fèi)用，而且避免銀行人員多次前往法院參與開庭等工作，直接進(jìn)入執(zhí)行階段，省時省力，有效提升了不良貸款處置效率。同時線上賦強(qiáng)公證，對騙貸、高風(fēng)險客戶形成司法震懾，有力提升了線上業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量。

3.推進(jìn)線上核銷智能化、自動化處理

一是適當(dāng)簡化呆賬核銷操作流程。在嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)政部核銷政策前提下，充分考慮線上業(yè)務(wù)筆數(shù)多、金額小的特點(diǎn)，適當(dāng)優(yōu)化流程、簡化核銷申報(bào)要求，例如，對于符合小額追索類核銷條件的，采取清單方式申報(bào)核銷，無須逐戶撰寫核銷調(diào)查報(bào)告。對單戶貸款余額1000萬元及以下的線上業(yè)務(wù)，將責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追究時間適當(dāng)放寬至賬務(wù)處理后兩年內(nèi)完成。二是積極推進(jìn)核銷線上系統(tǒng)智能化、自動化處理。研發(fā)智能化核銷功能，由系統(tǒng)自動采集不良貸款的電話、短信、上門、委外等催收記錄，將符合追索類核銷條件客戶自動識別納入核銷備選庫，自動生成核銷申報(bào)材料，由系統(tǒng)自動完成審核及輔助審批工作。線上智能化核銷功能減負(fù)基層行，并有助于快速處置線上業(yè)務(wù)不良貸款。