互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究

張輝 中國人民大學

在互聯(lián)網時代的背景下，我國金融發(fā)展進程逐漸加快，越來越多新型的互聯(lián)網金融產業(yè)的出現(xiàn)，給商業(yè)銀行發(fā)展造成嚴重阻礙，在這種情況下，商業(yè)銀行應當進行積極改變，以適應當前的互聯(lián)網時代，并進行持續(xù)健康的發(fā)展。所以，面對互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展劣勢，有關人員應加強對商業(yè)銀行競爭策略的重視，并針對當前阻礙其發(fā)展的因素，采取有效的完善措施，進一步推動我國商業(yè)銀行的發(fā)展。

一、互聯(lián)網金融的特點

（一）業(yè)務成本低

現(xiàn)階段，互聯(lián)網時代下，金融行業(yè)發(fā)展的主要特征表現(xiàn)在，其消耗的成本普遍比較低，但這里的成本，并不單純指互聯(lián)網金融公司的成本，也包括互聯(lián)網金融用戶的成本。之所以互聯(lián)網金融業(yè)務的成本較低主要是因為用戶可以在互聯(lián)網平臺上直接進行交易，就減少了中介以及相應的交易成本，也正是由于這個愿意，才使得互聯(lián)網金融倍受大眾青睞。

（二）業(yè)務范圍廣

隨著互聯(lián)網技術的不斷發(fā)展，我國國內的互聯(lián)網金融公司數量很大，同時為了提升自身在金融市場當中的地位，各個互聯(lián)網金融公司推出的業(yè)務也非常豐富，能夠充分滿足社會大眾的實際需求。由于受到互聯(lián)網技術本身的優(yōu)勢以及特征吸引，我國很多的大型互聯(lián)網企業(yè)都加入到此次的金融改革隊伍當中。在這種情況下，促使我國互聯(lián)網金融市場的業(yè)務單位更加廣泛。除此之外，方便的支付模式，為人們的日常生活帶來了極大便利，也使得當前社會的信息化水平得到了不小的提升。在實際的生活當中，社會大眾，可以借助支付寶、微信等手機APP直接進行日常消費支付生活繳費。

二、互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展優(yōu)勢

現(xiàn)階段大多數商業(yè)銀行的發(fā)展都經歷了比較長的時間，其中優(yōu)質客戶占比較大，對于金融行業(yè)的發(fā)展而言，客戶資源扮演的是基礎性的角色。在互聯(lián)網金融的背景下，商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢在于，服務內容比較全面，金融服務的配套設施相對完善。與此同時，充足的資金量以及較好的資金來源，是新興互聯(lián)網金融企業(yè)不能企及的，我國商業(yè)銀行總資產近年來一直處于持續(xù)走高的狀態(tài)，在這種情況下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場當中的優(yōu)勢還是很強的。除此之外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在資金的風險控制方面具有充足經驗，以及全面的應對之策，在金融行業(yè)的發(fā)展過程中，客戶的資金安全是非常重要的。大多數用戶在選擇金融服務主體時會將安全性放在第一位，并當做其服務質量的評判標準。傳統(tǒng)銀行在網絡安全方面的資源以及能力也是非常強的，在最先進的網絡安全技術基礎上，最大程度避免網絡黑客對客戶資金和資料的竊取和破壞。

三、互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展劣勢

（一）制約了商業(yè)銀行發(fā)展

互聯(lián)網時代下，線上投資理財產品的出現(xiàn)以及盛行，對我國商業(yè)銀行的發(fā)展產生嚴重的制約。以往，當人們需要辦理貸款以及類似業(yè)務時，只有一種方式，就是去銀行進行相關手續(xù)的辦理，其過程非常復雜、繁瑣。但是在互聯(lián)網金融背景下，產生了大量的線上貸款業(yè)務，人們可以直接在網絡平臺上進行額度相對較小的貸款業(yè)務的辦理。與商業(yè)銀行相比，網上金融機構能夠節(jié)省很大一部分資金，進而使得當前辦理貸款的大多數人愿意選擇網上貸款，除此之外，現(xiàn)階段支付寶、微信平臺推出了很多基金以及理財產品，在處理金融業(yè)務方面，給用戶帶來了很大的方便，雖然線上理財產品的安全程度并不高，但是由于其獨特的優(yōu)勢非常容易受到年輕人的青睞，導致了我國商業(yè)銀行缺少了很多用戶，進而制約了商業(yè)銀行的發(fā)展。

（二）威脅了商業(yè)銀行地位

當互聯(lián)網的普及程度還沒到達現(xiàn)在的狀態(tài)時，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行是人們在進行金融活動時，用戶會首先選擇的主體。但是，隨著互聯(lián)網技術的不斷完善，網絡平臺當中出現(xiàn)了越來越多的金融產業(yè)，這些線上的金融產業(yè)在提供金融服務的過程中，程序非常簡單，為用戶節(jié)省了辦理業(yè)務的時間以及在商業(yè)銀行網點排隊的環(huán)節(jié)，給人們的生活帶來了極大的便利。除此之外，互聯(lián)網金融安全性也正處于逐漸上升的狀態(tài)。并且在互聯(lián)網金融平臺上購買產品產生的利息高于銀行，大多數人會選擇將資金存在互聯(lián)網金融平臺當中。

四、互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行競爭策略

（一）優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務流程

面對現(xiàn)階段互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行發(fā)展產生的制約，商業(yè)銀行可以通過業(yè)務流程的優(yōu)化，改善這一現(xiàn)狀。在實際的商業(yè)銀行的日常運行過程中，可以從以下幾個方面進行業(yè)務流程的優(yōu)化。一方面，開發(fā)網絡業(yè)務模式。在此環(huán)節(jié)中，首先應當進行互聯(lián)網金融頂層設計為網絡業(yè)務的開展提供充分保障。制度方面，可以設置相應的互聯(lián)網發(fā)展委員會，主要負責商業(yè)銀行的一切互聯(lián)網業(yè)務發(fā)展。部門設計方面，成立專門的互聯(lián)網金融部門，專人負責互聯(lián)網金融產品的研發(fā)。人才方面，積極進行具有專業(yè)互聯(lián)網技術的人才引入。其次，加快業(yè)務模式開發(fā)。推出各項業(yè)務的線上辦理。最后，引導用戶通過互聯(lián)網在線上辦理業(yè)務。

另一方面，對網點進行智能化改造。對于已有網點，進行相應的智能設備升級，對于日常生活當中，不需要進行人工審核的任務，都可以進行高效的智能終端整合。與此同時，無人銀行的打造也是非常重要的。用網點內的智能機器人引導用戶進行相應業(yè)務的辦理，在此過程中，需要注意的是智能機器人的開發(fā)，在客戶服務系統(tǒng)相對發(fā)達的商業(yè)銀行，可將客戶的實際需求和客戶可能遇到的問題，直接編入智能機器人的系統(tǒng)當中，進而達到全面解決用戶問題、滿足用戶需求的目標，當出現(xiàn)人工智能無法解決問題的情況時，可以通過智能機器人直接與人工連接，滿足客戶的業(yè)務操作需求[1]。

（二）開展商業(yè)銀行產品創(chuàng)新

在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展過程中，業(yè)務以及產品內容基本相同，包括：存款、貸款、結算等產品，只是在辦理條件方面有所不同。在這種情況下，我國商業(yè)銀行應當全面進行產品的創(chuàng)新以及開發(fā)。在實際的商業(yè)銀行產品的創(chuàng)新過程中，一方面，需要創(chuàng)新差異化產品。可以借助大數據平臺，對貸款用戶進行信用評價，同時把握客戶的消費方向，進而有效進行貸款風險的控制。給予不同用戶差異化的收益效率，同時將用戶的平時的消費習慣與投資進行連接，為客戶的資金使用提供便利。現(xiàn)階段，生活當中人們利用的支付手段大多通過互聯(lián)網金融APP，所以銀行提供的結算產品應當進一步融入生活。

另一方面，創(chuàng)新營銷模式。全面利用互聯(lián)網技術進行營銷模式的創(chuàng)新，在進一步滿足客戶實際需求的同時，突破客戶的地域限制。在具體的營銷模式的創(chuàng)新過程當中，應當改變當前的線下營銷活動的占比，將主要重點放置于線上渠道，創(chuàng)建統(tǒng)一、規(guī)范的線上營銷模式，根據商業(yè)銀行自身的發(fā)展特點設計具有特色的金融產品以及金融服務。與此同時，營銷模式應當全面的貼近客戶的實際需求，進而達到增強商業(yè)銀行市場競爭能力的目的[2]。

（三）重視商業(yè)銀行客戶體驗

在商業(yè)銀行的實際發(fā)展過程中，用戶的體驗是其在金融市場當中處于較高地位的主要原因，所以面對互聯(lián)網金融的重大影響，商業(yè)銀行應當將此項優(yōu)勢進一步擴大，達到商業(yè)銀行的金融市場份額加重的目的，進而實現(xiàn)商業(yè)銀行競爭能力的提升。在實際的商業(yè)銀行的發(fā)展過程中：一方面，應當對客戶的需求進行充分引導。也就是，針對商業(yè)銀行現(xiàn)存客戶，應當進一步挖掘其潛在需求，同時充分利用商業(yè)銀行已有的互聯(lián)網金融服務以及產品向其提供全面的服務?？梢酝ㄟ^對客戶金融習慣的培養(yǎng)，達到創(chuàng)造客戶金融需求的目的。另一方面，做好客戶服務工作。建立全天候的客戶服務機制，現(xiàn)有的商業(yè)銀行客戶咨詢，常常是通過電話的方式，時間也有限制。面對激烈的市場競爭，商業(yè)銀行應當充分利用互聯(lián)網技術以及互聯(lián)網平臺，實現(xiàn)咨詢方式的多樣，咨詢時間的延長。創(chuàng)設客戶需求收集機制以及客戶信息反饋機制，做到進一步的深入客戶、了解客戶、幫助客戶解決金融問題。同時，可以通過微博、微信等平臺，查看用戶對于銀行服務的評價，根據評價進行整改，進而全面的達到滿足客戶需求、提升服務質量的目的[3]。

（四）引進新型人才

在互聯(lián)網時代當中，具有單一專業(yè)的人才已經遠遠不能滿足商業(yè)銀行的實際發(fā)展需求，在當前的競爭環(huán)境中，商業(yè)銀行要想進行快速的發(fā)展，就需要引進相應的具有多方面能力的復合型人才，才能進一步促進商業(yè)銀行的各個環(huán)節(jié)的發(fā)展，使其適應當前競爭市場，并且能夠合理利用互聯(lián)網技術以及互聯(lián)網時代的特征開展相應工作，最大程度的提升商業(yè)銀行的競爭能力。例如，在具體的商業(yè)銀行的人才引進過程中，不僅需要考察人才的金融專業(yè)知識，也需要對其計算機管理知識進行適當考察，同時，對于銀行內部已有人才而言，可以適當進行一些互聯(lián)網技術、計算機技術培訓，以推動商業(yè)銀行科學化發(fā)展。

結論：綜上所述，面對當前互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，金融行業(yè)的競爭越來越激烈，在這種情況下，商業(yè)銀行應當進行積極改變，借助互聯(lián)網金融的優(yōu)勢，對自身優(yōu)勢進行進一步擴大，對自身劣勢，通過相應手段，進行相應的完善。進而在提升商業(yè)銀行服務能力的同時，增強其市場競爭力。