P2P網(wǎng)貸借款人信用風(fēng)險評估

梅棟 王妍洋 張翔 石鎮(zhèn)榮江蘇衛(wèi)生健康職業(yè)學(xué)院

引言：P2P網(wǎng)貸模式自2006年出現(xiàn)之后，由于其審核快、到賬急速等優(yōu)勢，在國內(nèi)迅速的傳播開來，且其悄然的改變了人們的借貸習(xí)慣和模式?！吨袊鳳2P網(wǎng)貸風(fēng)險指數(shù)快報》進行統(tǒng)計數(shù)據(jù)指明，截止到2016年，我國的網(wǎng)貸平臺已經(jīng)達到了5326家，這種數(shù)量還是不完全統(tǒng)計。由于平臺增長急速，加上信用風(fēng)險評價體系有很多漏洞，不合格和不合法的平臺也趁勢大量出現(xiàn)，主要原因就是這些平臺自身實力不足，風(fēng)險管控能力較弱，其中最大的風(fēng)險就是借款人信用風(fēng)險。

一、現(xiàn)階段我國P2P網(wǎng)貸平臺存在的問題

（一）平臺管理不善。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺由于以盈利性為目的，幾乎任何人都可以進行注冊申請額度，而且平臺眾多，幾乎沒有任何限制要求，大部分網(wǎng)貸平臺都缺少專業(yè)的管理人才，因此，這些因素共同導(dǎo)致了其風(fēng)險管控方面存在嚴(yán)重的問題。同時，網(wǎng)貸平臺為了提高利益，經(jīng)常將投資者的資金在短時間內(nèi)借給一些信用極低和無穩(wěn)定工作的個人，這就會導(dǎo)致借貸者無法及時還款的情況，而平臺自然也會面臨著資金鏈斷裂的巨大風(fēng)險。

（二）面臨資金池風(fēng)險。最初的P2P網(wǎng)貸平臺并不會參與借貸方與投資者之間的交易之中，只是為了實現(xiàn)資金的融通，平臺賺取一定的傭金，更不會為了提高自身風(fēng)險做出貸款擔(dān)保的行為。然而由于國內(nèi)對于網(wǎng)貸方面的制度不完善，缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管，導(dǎo)致投資者的資金完全存入網(wǎng)貸平臺中，并沒有合法合格的第三方銀行機構(gòu)進行擔(dān)保，投資者的資金在一定程度上可以為網(wǎng)貸平臺任意控制，在這種情況下，各方面都存在著無法估量的風(fēng)險，比如網(wǎng)貸平臺管理者直接卷錢跑路，或者為了自身利益，將資金投向高風(fēng)險人群。

（三）缺乏完善的信用體系。信用評分對于網(wǎng)貸平臺來說，是一項評估借貸人是否有償還能力的最為重要的一個工具，然而目前，大部分的網(wǎng)貸平臺信用評估體系漏洞極多。首先，平臺雖然擁有自己的信用審查系統(tǒng)和方式，但是與我國銀行的征信系統(tǒng)完全割裂，沒有進行資料共享，仍舊以個人提供的信息、家庭和工作情況等進行主觀判定，這就會出現(xiàn)信息造假的可能。另外，即使是我國四大銀行，征信系統(tǒng)也存在著較多的問題，銀行考慮借貸者的情況也不全面，基本上只對資金情況、信用等問題綜合評價，但是在工作、稅收等方面并沒有納入征信系統(tǒng)中，這就會導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺和銀行的信息不一致，影響雙方的利益。

二、我國P2P網(wǎng)貸平臺中借款人的信用風(fēng)險分析

（一）P2P網(wǎng)貸平臺對借款人的信用評級還不完善。由于網(wǎng)貸平臺發(fā)展速度過快，雖然對我國經(jīng)濟發(fā)展和金融流通做出了一定的貢獻，還解決了投資者和借貸方的一些實際問題，但是仍舊很多平臺信用極差，損害了投資方的大量利益。而這主要就是因為平臺的信用指標(biāo)評價體系極度不完善有關(guān)，首先國家對于平臺的信用評價體系不規(guī)范，注冊平臺的門檻極低，導(dǎo)致出現(xiàn)了大量的不規(guī)范平臺，直接影響了正規(guī)平臺的聲譽；其次，網(wǎng)貸平臺對于借款人的評價體系也過于簡單，大多都參照銀行和國外P2P網(wǎng)貸平臺信用評級，根本不符合國內(nèi)網(wǎng)貸平臺的相關(guān)特征，而且信用評級的指標(biāo)賦權(quán)也比較隨便，主觀性太大，缺乏客觀科學(xué)的判定方法，導(dǎo)致最終的信用評估結(jié)果不可信。

（二）我國的P2P借貸平臺缺乏健全的個人征信體系。P2P借貸平臺對于個人的信用采集也比較簡單，通常是使用線上與線下相結(jié)合的方式進行采集。而采用純粹線上的審核方式的網(wǎng)貸平臺非常少，只有那種投資金額較小的平臺才會擁有這種征信形式，而所投放的借款額度對于借貸方來說，也比較少，這在一定程度上也規(guī)避了大量的風(fēng)險。

大部分的借貸平臺都是采用線上與線下結(jié)合的形式來收集借貸人的信息，即使這些平臺有比較完善的線下調(diào)查機構(gòu)，但也是做審核資料之用。另外一部分的平臺將線下審核交給了第三方合作，而主要的信用信息征集也相應(yīng)的轉(zhuǎn)交了過去，但是這些機構(gòu)征集信息的方式仍舊是以線上操作為主，根本沒有改變征信的根本性質(zhì)。

三、P2P網(wǎng)貸平臺借款人信用風(fēng)險評價指標(biāo)體系的建立

（一）一級評價指標(biāo)

1.信用風(fēng)險。信用風(fēng)險屬于P2P借貸平臺的主要風(fēng)險之一，主要是指借貸方因為各種原因不愿還款，從而造成違約。這種風(fēng)險極難進行控制，如果在前期不能對借貸者進行全面的個人信用評估，會有很大概率給平臺造成較大的損失。2.技術(shù)風(fēng)險。P2P借貸平臺是在網(wǎng)絡(luò)上進行操作，線上征集個人信息，而網(wǎng)絡(luò)平臺的安全性就成為了風(fēng)險來源之一，只要有穩(wěn)定安全的技術(shù)壁壘，避免外部黑客攻破平臺安全防護，就能在一定程度上將這種風(fēng)險降到最低。3.內(nèi)部管理風(fēng)險。這種風(fēng)險主要涉及到兩方面的內(nèi)容，首先就是內(nèi)部人員管理風(fēng)險，內(nèi)部工作人員可能會對借貸方的個人信息進行泄露，從中賺取利益，從而對平臺的聲譽及其融資造成一定的影響。另外就是內(nèi)部程序系統(tǒng)存在問題，同樣也會存在泄密的風(fēng)險。

（二）二級評價指標(biāo)及評價標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)一級指標(biāo)的性質(zhì)，運用因素分析法和經(jīng)驗判定法，對其進行進一步的細(xì)分，確定明確具體的二級指標(biāo)和評價標(biāo)準(zhǔn)。

對于信用風(fēng)險，主要以借貸方個人違約相關(guān)，而違約首先就是審查制度的完善，另外還需判定借貸機構(gòu)的針對這種情況的應(yīng)急方案，所以總共分為貸款審查合理與完整性、違約應(yīng)急計劃、借貸方的信用評估等三個方面。對于技術(shù)風(fēng)險，主要是與網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)，其網(wǎng)絡(luò)防護功能的完善最為重要，因此可分為風(fēng)險預(yù)警機制和系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性等兩個方面。

結(jié)束語：P2P網(wǎng)貸借款人的信用風(fēng)險評估問題，一直以來都是網(wǎng)貸機構(gòu)關(guān)注的重點問題，由于評估不科學(xué)不完善，導(dǎo)致巨大風(fēng)險從而破產(chǎn)的情況仍舊時有發(fā)生，因此，各大網(wǎng)貸平臺應(yīng)當(dāng)完善自身制度的同時，不斷學(xué)習(xí)新的評估技術(shù)，來控制自身平臺的風(fēng)險。