大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

李濤 中國(guó)電子科技集團(tuán)公司第二十九研究所

前言：供應(yīng)鏈金融本身就是非常復(fù)雜的，其具有傳導(dǎo)性以及動(dòng)態(tài)性，尤其是與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合后，更使得整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源和結(jié)構(gòu)，變得更加的難以琢磨。在整個(gè)金融供應(yīng)鏈中，只要有一方，比如業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)問(wèn)題或者是參與者未遵守規(guī)定等，均會(huì)第一時(shí)間內(nèi)迅速波及到整個(gè)供應(yīng)鏈。因此，必須要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的管理。

一、大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的概述

（一）大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)指的是一種信息資產(chǎn)，一般是需要新的處理模式才能夠發(fā)揮出海量數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)的一種方法。尤其是在一些半結(jié)構(gòu)以及非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)中，大數(shù)據(jù)的作用更為突出。簡(jiǎn)言之，大數(shù)據(jù)技術(shù)就是能夠在各種各樣數(shù)據(jù)中獲得具有一定價(jià)值信息的一種能力。其具有四個(gè)層面的特點(diǎn)，分別是數(shù)據(jù)的體量較大、類型較多、價(jià)值的密度低以及處理的速度較快。

（二）互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)指的就是互聯(lián)網(wǎng)金融鏈實(shí)際在運(yùn)行的時(shí)候與預(yù)期產(chǎn)生偏差，從而引發(fā)的不確定性?；ヂ?lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)特征主要有復(fù)雜性、傳導(dǎo)性以及動(dòng)態(tài)性三種。其中，復(fù)雜性指的是風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源比較復(fù)雜?？赡苁墙鹑陬I(lǐng)域本身帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，也可能是供應(yīng)鏈產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)不單單是涵蓋了交易結(jié)構(gòu)、交易網(wǎng)絡(luò)和外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，還有各種金融風(fēng)險(xiǎn)，比如操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)等等。傳導(dǎo)性指的是互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)在參與者之間的傳導(dǎo)，如果某個(gè)參與者出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)對(duì)整個(gè)價(jià)值鏈造成影響，并且相比較傳統(tǒng)供應(yīng)鏈來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)波及主體更多、傳導(dǎo)速度更快。最后的動(dòng)態(tài)性指的是隨著市場(chǎng)的不斷變化，內(nèi)外部環(huán)境和交易結(jié)構(gòu)的變化都有可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，甚至出現(xiàn)重大損失的風(fēng)險(xiǎn)。

二、在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理中大數(shù)據(jù)發(fā)揮的作用

（一）能夠促進(jìn)金融信息的治理

供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)基于復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)背景下具有多樣化類型，且治理難度大、辨別不容易等特征，為供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。處在供應(yīng)鏈上下游的主體在金融交易中若存在業(yè)務(wù)方面的誤差或違規(guī)現(xiàn)象，必然會(huì)導(dǎo)致傳導(dǎo)性問(wèn)題，使整體供應(yīng)鏈上的各主體受到波及。與傳統(tǒng)線下交易模式相比，這種互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)需要依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)識(shí)別其中的風(fēng)險(xiǎn)，并利用信息整合手段有效控制與管理風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)在此過(guò)程中發(fā)揮了重要的應(yīng)用、整理以及收集數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，使金融風(fēng)險(xiǎn)管控更有針對(duì)性、時(shí)效性。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理中，利用大數(shù)據(jù)還能統(tǒng)一管理供應(yīng)鏈的不同周期，有效優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管控流程，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平及效率的進(jìn)一步提升。

（二）能夠使金融借貸風(fēng)險(xiǎn)有效降低

現(xiàn)階段，部分金融機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展中為了對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)予以有效降低，都會(huì)要求企業(yè)出具詳細(xì)的信息，并提供與風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)的擔(dān)?；虻盅?。與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，金融主體在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制管理中過(guò)于放松，由于很多中小型企業(yè)對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中提出的擔(dān)?；虻盅阂蟾緹o(wú)法滿足，而互聯(lián)網(wǎng)金融因放松了部分條件而為其提供了更多信貸機(jī)會(huì)。金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中只需要了解供應(yīng)鏈企業(yè)的資質(zhì)，掌握網(wǎng)絡(luò)中企業(yè)的相關(guān)信息，就可以綜合性評(píng)估企業(yè)情況，通過(guò)獲取的評(píng)估結(jié)果來(lái)把控金融風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中發(fā)揮了重要作用，其能夠提供更多分類信息給金融機(jī)構(gòu)，合理的評(píng)估與判斷這些信息，并立體化轉(zhuǎn)變相關(guān)數(shù)據(jù)，將全景式圖像全面展示給金融機(jī)構(gòu)，使其能夠更加直觀、清楚的掌握企業(yè)全部交易情況與各項(xiàng)業(yè)務(wù)，進(jìn)而提供更為準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)作為金融機(jī)構(gòu)放貸決策的參考，從而有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)，最大程度降低金融借貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)用存在的問(wèn)題分析

（一）基于大數(shù)據(jù)獲取信息以及處理成本較高

互聯(lián)網(wǎng)和供應(yīng)鏈金融兩者的結(jié)合,使得上下游企業(yè)之間的聯(lián)系更為密切，實(shí)現(xiàn)了金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，但是也增加了運(yùn)行過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，必須要有效進(jìn)行控制。在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)活動(dòng)中，會(huì)產(chǎn)生很多的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)流，通過(guò)大數(shù)據(jù)就可以對(duì)這些實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)流進(jìn)行管理，降低其所存在的風(fēng)險(xiǎn)。而想要擁有這種實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)流，必須要建立一個(gè)能夠覆蓋整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的體系。在建立的過(guò)程中，需要面臨兩大問(wèn)題。第一解決大數(shù)據(jù)分割的問(wèn)題。全國(guó)的大數(shù)據(jù)都是相互隔離的，建立單一的平臺(tái)也只能掌握少部分的數(shù)據(jù)，尤其是一些有價(jià)值的數(shù)據(jù)源均在一些大的企業(yè)或者是政府的手中，難以進(jìn)行匯總。第二處理數(shù)據(jù)的成本比較高。無(wú)論是建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控的模型、還是購(gòu)買數(shù)據(jù)，均需要投入大量的時(shí)間、金錢和人力。

（二）難以保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性以及精準(zhǔn)性

大數(shù)據(jù)相比于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)而言，其更加的透明、全面和及時(shí)，其信息是多種多樣的，包含網(wǎng)絡(luò)上的各種搜索平臺(tái)上的互動(dòng)等。只有保證數(shù)據(jù)的全面性、及時(shí)性、精準(zhǔn)性，才能夠發(fā)揮出大數(shù)據(jù)的作用。如果本身大數(shù)據(jù)中的一些數(shù)據(jù)就存在問(wèn)題，那么在分析之后也很難得到較好的風(fēng)險(xiǎn)管理的策略。目前我國(guó)的數(shù)據(jù)庫(kù)是非常多的，但是這些數(shù)據(jù)庫(kù)的質(zhì)量有待考究。很容易會(huì)出現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量上的一些問(wèn)題，甚至一些人故意造假數(shù)據(jù)，從中獲取利益，這些問(wèn)題均會(huì)影響大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理中作用的發(fā)揮。

（三）易涉及到個(gè)人隱私數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融和傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融存在較大的差別，其中最明顯的變化就是從傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和管理轉(zhuǎn)變?yōu)榇髷?shù)據(jù)管理。在金融領(lǐng)域大數(shù)據(jù)已經(jīng)被廣泛使用，且發(fā)揮出了較大的優(yōu)勢(shì)。但是大數(shù)據(jù)極易涉及到個(gè)人的隱私數(shù)據(jù)，在這個(gè)過(guò)程中就可能會(huì)產(chǎn)生信息保護(hù)和商業(yè)利用兩者的沖突。而為了發(fā)揮出風(fēng)險(xiǎn)管理的作用，大數(shù)據(jù)就會(huì)盡可能的幫助相關(guān)使用者挖掘用戶信息，還原客戶畫(huà)像，包含一些網(wǎng)絡(luò)交易、銀行賬戶等。這些信息一般不經(jīng)過(guò)使用者的同意是不能夠使用的，目前的技術(shù)又無(wú)法對(duì)這些個(gè)人隱私的數(shù)據(jù)進(jìn)行分類，導(dǎo)致個(gè)人隱私數(shù)據(jù)無(wú)法被保護(hù)。

四、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理中發(fā)揮出大數(shù)據(jù)作用的策略

（一）統(tǒng)一行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制,健全信用考核標(biāo)準(zhǔn)

因?yàn)槲覈?guó)發(fā)展時(shí)間較短，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融還處于前期發(fā)展時(shí)期，存在很多不完善的地方。想要對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)管控水平提高，就需要對(duì)供應(yīng)鏈金融管理標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行健全優(yōu)化，盡快實(shí)現(xiàn)規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。第一，統(tǒng)一行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制。相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行全方面考察，對(duì)企業(yè)業(yè)務(wù)的實(shí)際運(yùn)行狀況有充分的了解，并以此制定差異化機(jī)制，使金融交易信用風(fēng)險(xiǎn)降低。第二，健全信用考核標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于準(zhǔn)入企業(yè)的業(yè)務(wù)能力要進(jìn)行全方位的考核，通過(guò)數(shù)字化信用評(píng)價(jià)結(jié)果實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化、全程化金融交易監(jiān)控。并在管控系統(tǒng)中納入考核結(jié)果，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈企業(yè)的實(shí)時(shí)監(jiān)管。

（二）提升大數(shù)據(jù)核心處理能力，加強(qiáng)和社交網(wǎng)絡(luò)合作

大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用，首先需要解決成本問(wèn)題。具體可以從兩個(gè)方面出發(fā)。第一，面對(duì)數(shù)據(jù)的分割，可以加強(qiáng)對(duì)社交網(wǎng)絡(luò)的利用，降低獲取的成本。社交網(wǎng)絡(luò)是目前個(gè)體通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的一系列活動(dòng)，比如社交活動(dòng)、在線問(wèn)題等。分析對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理，實(shí)際上就是要降低抵押和擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)對(duì)融資主體的各類信息進(jìn)行抓取，比如在社交網(wǎng)絡(luò)中就存在著融資主體的很多工作以及生活的情景，對(duì)這類數(shù)據(jù)進(jìn)行抓取，便可以更好的降低風(fēng)險(xiǎn)。第二，提升大數(shù)據(jù)的核心處理能力，社交網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)來(lái)源以及信息都是比較復(fù)雜的，必須要經(jīng)過(guò)統(tǒng)一的處理才能夠放入固定的數(shù)據(jù)庫(kù)中，繼而構(gòu)建一個(gè)原始數(shù)據(jù)庫(kù)。在此過(guò)程中對(duì)大數(shù)據(jù)的處理能力要求極高，必須要引入專業(yè)的數(shù)據(jù)分析的工具，將原始的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)閷I(yè)、有價(jià)值的信息。因此就需要提升整個(gè)大數(shù)據(jù)核心處理的能力。

（三）融入先進(jìn)手段，保障數(shù)據(jù)的質(zhì)量以及安全性

供應(yīng)鏈金融和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合實(shí)現(xiàn)了金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，同時(shí)也使得數(shù)據(jù)的來(lái)源不斷的拓展。針對(duì)這些龐大的數(shù)據(jù)，就需要采用科學(xué)的方法進(jìn)行提取、分析、合成，最終將信息進(jìn)行整合，傳遞給所需要的風(fēng)險(xiǎn)管理者。在傳遞的過(guò)程中，就必須要保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性，避免數(shù)據(jù)的源頭出現(xiàn)問(wèn)題，這樣不僅會(huì)誤導(dǎo)最終的決策，還會(huì)浪費(fèi)一系列的分析和整合的時(shí)間。比如可以利用先進(jìn)的技術(shù)，從數(shù)據(jù)獲取的源頭進(jìn)行優(yōu)化，通過(guò)不斷的分析、驗(yàn)證，保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性。其次數(shù)據(jù)安全性也是非常重要的。必須要保證數(shù)據(jù)在加工和傳遞環(huán)節(jié)不出現(xiàn)任何的盜取等問(wèn)題。比如通過(guò)數(shù)據(jù)加密等方式，保證數(shù)據(jù)的安全。其實(shí)數(shù)據(jù)的使用者在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，其主要關(guān)注的是供應(yīng)鏈的物流、資金是否可控，融資企業(yè)信息是否真實(shí)，這就需要相關(guān)人員及時(shí)的查驗(yàn)單據(jù)。如果想要控制物流領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，就需要查驗(yàn)整個(gè)物流的網(wǎng)絡(luò)、運(yùn)營(yíng)、庫(kù)存周轉(zhuǎn)等一系列的問(wèn)題，這樣才能夠保證數(shù)據(jù)的安全性，發(fā)揮出大數(shù)據(jù)控制風(fēng)險(xiǎn)的作用。

（四）融入數(shù)據(jù)脫敏技術(shù)，保護(hù)客戶隱私

利用大數(shù)據(jù)挖掘相關(guān)信息時(shí)，很容易會(huì)涉及到客戶的隱私問(wèn)題，而想要做好整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融中的風(fēng)險(xiǎn)管理，就必須要遵守行業(yè)規(guī)則，在不觸犯客戶隱私的條件下實(shí)現(xiàn)價(jià)值的最大化。首先在收集并儲(chǔ)存客戶的相關(guān)信息時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格地遵循法律的要求進(jìn)行處理。如可以先遵循客戶的同意，向客戶闡述在整個(gè)過(guò)程中可能會(huì)采集到的相關(guān)信息以及這些信息的目的。相關(guān)使用者一定要明確，必須要在承諾客戶的范圍之內(nèi)行使權(quán)力，如若對(duì)信息有其他用途，必須要向客戶取得同意之后，才能夠開(kāi)展。其次要真正地保護(hù)好客戶的隱私，就需要融入數(shù)據(jù)脫敏技術(shù)，這種技術(shù)就是通過(guò)對(duì)敏感的信息進(jìn)行變形,達(dá)到保護(hù)隱私的目的。比如在搜索相關(guān)信息時(shí)，可能會(huì)包含到客戶的敏感信息，針對(duì)這些信息，就可以采用數(shù)據(jù)脫敏技術(shù)進(jìn)行完成，避免數(shù)據(jù)的安全性問(wèn)題。

（五）引進(jìn)復(fù)合型人才，發(fā)揮出風(fēng)險(xiǎn)管理作用

在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理中，復(fù)合型人才的作用是非常重要的，無(wú)論是大數(shù)據(jù)的使用，還是客戶隱私的保護(hù)，均離不開(kāi)復(fù)合型人才。這類復(fù)合型人才除了要具備相應(yīng)的金融知識(shí)之外，還要能夠具備一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及大數(shù)據(jù)的扎實(shí)功底。目前這樣的人才在我國(guó)是比較欠缺的，也需要不斷的進(jìn)行培養(yǎng)。首先需要通過(guò)外來(lái)引進(jìn)的方式，吸引優(yōu)秀的人才加入風(fēng)險(xiǎn)管理部門。相關(guān)人才進(jìn)入之后需要先了解互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融涉及到的一些領(lǐng)域，其可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，只有了解了基礎(chǔ)的知識(shí)之后，才能夠?qū)σ恍┱鎸?shí)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。所有招聘的人員需要經(jīng)過(guò)能力以及道德的測(cè)試，才能夠上崗。其次通過(guò)內(nèi)部的渠道培養(yǎng)人才，挖掘內(nèi)部具有潛力的優(yōu)秀人才，將這類人才組建成一個(gè)團(tuán)隊(duì)，實(shí)施針對(duì)性的培訓(xùn)。一段時(shí)間培訓(xùn)后就可以進(jìn)行測(cè)試，測(cè)試過(guò)關(guān)者，既可以加入風(fēng)險(xiǎn)控制部門。通過(guò)這樣的方式，為相關(guān)部門引入優(yōu)秀的人才，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的有序化發(fā)展。

結(jié)束語(yǔ)：總而言之，隨著互聯(lián)網(wǎng)的逐漸普及，促進(jìn)了各行各業(yè)的發(fā)展。對(duì)于現(xiàn)代化金融行業(yè)而言，重視對(duì)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的管控，更有利于實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。在大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨下，通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的科學(xué)運(yùn)用，能夠?qū)崿F(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融管理與金融數(shù)據(jù)的充分融合，切實(shí)提升整體運(yùn)行效率，做到對(duì)金融信息與資金流動(dòng)的全過(guò)程管理，有效預(yù)防潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，保障網(wǎng)絡(luò)安全，從而使金融行業(yè)能夠更加健康的發(fā)展。