金融科技助力農(nóng)村金融建設(shè)研究

張小涵

科學(xué)技術(shù)發(fā)展所帶來的紅利與社會各項事業(yè)建設(shè)實現(xiàn)了充分融合。在以社會主義市場經(jīng)濟(jì)為基本形式的國民經(jīng)濟(jì)體系中，科技元素的融入有效地實現(xiàn)了金融行業(yè)的創(chuàng)新與變革。金融科技對于優(yōu)化金融資源配置、有效促進(jìn)城鄉(xiāng)之間的金融資源高效流通都有重要作用，特別是對農(nóng)村金融體系的建設(shè)更是舉足輕重。因此，本文針對金融科技在農(nóng)村金融建設(shè)過程中的助力作用開展一系列研究，這也有助于提升農(nóng)村地區(qū)的金融實力，實現(xiàn)農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)的繁榮和發(fā)展。

隨著互聯(lián)網(wǎng)、人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，人類社會已經(jīng)進(jìn)入了一個全新的時代。在新的歷史發(fā)展大背景下，金融行業(yè)也出現(xiàn)了新的變化。隨著科技與金融二者之間的有效融合，金融科技這一概念逐步顯現(xiàn)并在社會各項事業(yè)的建設(shè)與運行中日益扮演者更加重要的角色?？萍荚氐挠行谌雽φ麄€金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了一些新的指引，而依托金融科技的主要手段對農(nóng)村金融建設(shè)發(fā)揮相關(guān)作用更是成為促進(jìn)我國基層金融體系不斷完善，金融市場良好發(fā)展的一項重要舉措。

提到金融科技，我們首先要辨析科技金融與金融科技二者之間的關(guān)系。從表面上看，金融科技與科技金融兩個概念具有極強的相似性，所以在表述內(nèi)容方面本應(yīng)當(dāng)是大同小異的。但這是一種錯誤的認(rèn)識，金融科技與科技金融這兩個概念雖然從名稱上具有一定的相似性但是在本質(zhì)上確實擁有很大區(qū)別的。金融科技主要強調(diào)通過科技手段的創(chuàng)新來推動金融行業(yè)的變革與發(fā)展，對于金融創(chuàng)新程度和發(fā)展程度的最終判斷科技對于金融發(fā)展的推動效能。所以從宏觀角度理解金融科技，可以將其視為金融與科技的融合，與此相關(guān)的產(chǎn)品、服務(wù)和模式都屬于金融科技的涵蓋范圍。而微觀角度理解的金融科技 則具有很強的具體性特征，主要指一些已經(jīng)出現(xiàn)并長期存在的特殊概念和產(chǎn)品，例如云計算、區(qū)塊鏈等金融科技支撐技術(shù)便是其中最明顯的代表。

這些金融概念和產(chǎn)品在社會生活中的應(yīng)用極大地推動了行業(yè)的進(jìn)步與變革，所以我們可以認(rèn)為金融科技創(chuàng)新有助于推動金融與科技這兩個模塊的融合程度，并通過自身的賦能作用推動區(qū)域的供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革。也正是清楚地認(rèn)識到這一點，我們才會將金融科技與農(nóng)村金融建設(shè)的相關(guān)問題進(jìn)行整合性研究。而科技金融則不同，科技金融指的是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與應(yīng)用科學(xué)技術(shù)的發(fā)展服務(wù)，這也就是說科技金融概念與金融科技在內(nèi)涵解讀方面是完全相反的：金融科技通過科技創(chuàng)新推動金融行業(yè)變革與發(fā)展，科技金融則通過金融行業(yè)的產(chǎn)品推動科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步。而在我國農(nóng)村地區(qū)，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對落后，受制于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，所以農(nóng)村地區(qū)面臨的重要任務(wù)是盤活區(qū)域經(jīng)濟(jì)。也正是由于這種特殊的需求，使得金融科技概念變成了一個更加理想的選擇。

農(nóng)村地區(qū)開展一系列金融建設(shè)面臨的一個客觀事實便是金融改革的動能相對不足。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的2019年度金融報告，在我國廣大的農(nóng)村地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)和貧困地區(qū)，金融覆蓋面積進(jìn)一步加強，對于區(qū)域的經(jīng)濟(jì)影響力也在逐步上升。

截至2019年7月末，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行企業(yè)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率接近96%，行政村的銀行金融體系覆蓋率為99%，絕大多數(shù)地區(qū)已經(jīng)基本實現(xiàn)金融服務(wù)的全面普及與覆蓋。但與此同時我們也要看到農(nóng)村金融建設(shè)中存在的不足，根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)，自2010～2019這近10年間，占全國人口大部分比重的農(nóng)業(yè)人口中只有不到30%能夠從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲得支撐自身發(fā)展建設(shè)的貸款。這也就是說，金融的普及程度相對之前雖然有了很大程度的提升，但是金融力量在農(nóng)村發(fā)展方面仍然存在著很大的提升空間，很多真正有資金需求的農(nóng)業(yè)人口以及從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的相關(guān)企業(yè)和個體戶無法從正規(guī)渠道得到足夠的資金支持，抑或是整個資金的審批流程相對煩瑣，影響了最終的資金周轉(zhuǎn)效率。而在農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)的過程中，銀行和各種金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村人口推行的金融產(chǎn)品也存在高風(fēng)險的劣勢。隨著金融風(fēng)險意識的不斷強化以及在農(nóng)村地區(qū)的廣泛傳播，農(nóng)村人口對于銀行的金融產(chǎn)品并不完全信任，這也就在很大程度上壓制了農(nóng)村金融市場進(jìn)一步發(fā)展的積極性。

金融行業(yè)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展陷入掙扎的主要表現(xiàn)有以下幾點：

第一，未形成規(guī)模效應(yīng)導(dǎo)致整體收益偏低。大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)人口從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工作，但是與集約化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式不同的是，農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)行為具有很強的獨立性和零碎化分布的特征。這也就導(dǎo)致了在生產(chǎn)過程中產(chǎn)生的金融需求也是比較零散的，因而也就無形之中增加了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量與運行成本。

第二，信譽擔(dān)保問題導(dǎo)致的高風(fēng)險。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動在進(jìn)行的過程中會受到很多未知因素的干擾，尤其是自然災(zāi)害和病蟲害的出現(xiàn)更是會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成嚴(yán)重打擊。而另一方面，農(nóng)產(chǎn)品本身的科技含量和附加值相對較低，對于市場規(guī)律的應(yīng)變能力以及自身的增值保值能力都相對孱弱。面對市場供求關(guān)系的變化只能被動應(yīng)對，這也就變相增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者要承擔(dān)的相關(guān)風(fēng)險。而受此風(fēng)險影響，金融業(yè)務(wù)的開展也在一定程度上面臨著不確定性，所以也就導(dǎo)致行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展之路非常艱難。

若想實現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的良好健康發(fā)展，依托金融科技相關(guān)手段進(jìn)行一系列的優(yōu)化調(diào)整和創(chuàng)新是一條必經(jīng)之路。充分發(fā)揮金融科技對農(nóng)村金融的賦能作用是幫助農(nóng)村地區(qū)建立完善金融體系的一個重要方法。我們可以從以下三個方面開展分析，針對其賦能作用進(jìn)行詳細(xì)的分析和解讀。

金融科技優(yōu)化農(nóng)村金融基礎(chǔ)

金融科技對農(nóng)村金融負(fù)能作用的第一個重要體現(xiàn)便是對于農(nóng)村金融基礎(chǔ)的優(yōu)化。具體落實可以參考以下兩點：

第一，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和在線平臺對于農(nóng)村地區(qū)零散的金融市場進(jìn)行有效的整合，從總體上降低農(nóng)村金融市場運行的相關(guān)成本。眾所周知，隨著互聯(lián)網(wǎng)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，先進(jìn)的通信工具實現(xiàn)了與社會各項事業(yè)的有機(jī)融合并在很大程度上改變了人類的生產(chǎn)生活方式。金融機(jī)構(gòu)有效利用科學(xué)技術(shù)的手段成功研發(fā)出了手機(jī)銀行軟件，并順利開通了線上金融業(yè)務(wù)辦理渠道，這在最大程度上消除了由于時間和空間所帶來的一系列問題，也極大降低了金融體系在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)一步普及的相關(guān)行成本。例如A村是一個重點貧困村，限制其金融發(fā)展的一個重要因素便是交通條件。在傳統(tǒng)的金融模式分布下，要想促進(jìn)該村金融行業(yè)的發(fā)展，交通條件的改善是一個必經(jīng)之路。但是隨著金融科技對農(nóng)村金融的賦能作用不斷體現(xiàn)，依托通信技術(shù)開展的金融業(yè)務(wù)使得該村金融行業(yè)發(fā)展過程中受到交通的影響逐漸削弱。而另一方面，先進(jìn)的金融技術(shù)手段也擁有更加先進(jìn)和有效的監(jiān)管運作模式，這也使得整個金融交易流程變得更加透明。

第二，金融科技促進(jìn)農(nóng)村信用信息系統(tǒng)的建立與健全。在金融信用信息系統(tǒng)建設(shè)方面，農(nóng)村地區(qū)仍然有著很大的空間。很多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和農(nóng)戶無法在第一時間捕捉到有效的金融信息。而在金融科技的大背景下，大數(shù)據(jù)手段的應(yīng)用可以對整個農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的運行進(jìn)行一個全方位無死角的管控，更可以將一些零散化的信息進(jìn)行整合處理并提取出最終結(jié)論。信息數(shù)據(jù)庫的建立在很大程度上彌補了農(nóng)村地區(qū)的信息不足問題，這也有助于強化農(nóng)村金融風(fēng)險防范。

依托金融科技研發(fā)農(nóng)村金融新產(chǎn)品

金融科技對農(nóng)村金融賦能作用的第二個體現(xiàn)便是農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。金融科技的利用可以有效滿足農(nóng)村地區(qū)千差萬別的金融需求，并最終整合出有效的相關(guān)信息在最大限度上滿足有著金融需求的相關(guān)個體戶或農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)?？紤]到在實際的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，每戶農(nóng)民的生產(chǎn)方式、生產(chǎn)資料和產(chǎn)品周期都是不同的，所以本身產(chǎn)生的金融需求也具有多樣性的特征。而金融科技大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的應(yīng)用可以針對較為復(fù)雜的實際情況進(jìn)行一個有效的解讀和分析，針對每一個有需求的農(nóng)戶進(jìn)行生產(chǎn)方式生產(chǎn)周期的判斷與評估，并結(jié)合相關(guān)農(nóng)戶的金融業(yè)務(wù)辦理記錄對其信用狀況作出科學(xué)評估，這樣做有助于充分體現(xiàn)出農(nóng)村金融市場發(fā)展的多樣化與個性化，同時也有助于真正實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，讓每一個有需求的用戶都能得到自己所需要的金融資源，進(jìn)而增強農(nóng)村金融市場的整體活力。

運用金融科技塑造農(nóng)村金融新模式

金融科技對農(nóng)村金融發(fā)展賦能作用的第三個體現(xiàn)便是農(nóng)村金融商業(yè)模式的形成。這主要體現(xiàn)為利用網(wǎng)絡(luò)交易平臺和相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈對農(nóng)村實體經(jīng)濟(jì)的潛在價值進(jìn)行進(jìn)一步的開發(fā)和利用，從而打造出農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)圈和金融產(chǎn)業(yè)鏈，從根本上優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升資金使用效率。金融科技支撐下的金融機(jī)構(gòu)可以將農(nóng)村實體經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)線上運作的新模式，依托大數(shù)據(jù)的手段針對農(nóng)村產(chǎn)品、產(chǎn)品的物流配送和資金的相互流動進(jìn)行系統(tǒng)化的分析并實現(xiàn)高度融合。而后通過產(chǎn)業(yè)鏈技術(shù)的相關(guān)作用將農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)與上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行無縫對接，打造出一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈。而隨著產(chǎn)業(yè)鏈的形成，資金使用效率和金融的發(fā)展也會因此受益。

綜上所述，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展推動了人類社會的進(jìn)步，與社會各項事業(yè)的密切融合更是實現(xiàn)了模式運作的創(chuàng)新。因此，依托金融科技的相關(guān)手段努力建設(shè)完善的農(nóng)村金融體系有利于形成規(guī)范的金融，讓人民真正享受到金融行業(yè)的紅利與便利。

（濰坊科技學(xué)院）

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