地方監(jiān)管部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的困境與思考

陳熊彪

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，其應(yīng)用也越來(lái)越廣泛和深入，如互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用就形成了一個(gè)新型金融業(yè)務(wù)模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資的金融業(yè)務(wù)模式，與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式更加快捷、便利，對(duì)促進(jìn)金融行業(yè)快速發(fā)展具有重要的意義。但互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)面臨一個(gè)突出的發(fā)展問(wèn)題，即監(jiān)管問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，各種金融風(fēng)險(xiǎn)、信息泄露、金融詐騙問(wèn)題層出不窮，如何做好互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理，是地方監(jiān)管部門(mén)需要重點(diǎn)考慮的問(wèn)題。本文就地方監(jiān)管部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的困境進(jìn)行詳細(xì)分析，希望能夠?yàn)橄嚓P(guān)工作者提供一些參考意見(jiàn)。

關(guān)鍵詞：地方監(jiān)管部門(mén);困境;策略;互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類號(hào)：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.08.059

0 引言

近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及時(shí)代的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展也得到了有力的推動(dòng)。目前互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入滲透至人們的生產(chǎn)生活中，在各個(gè)行業(yè)及領(lǐng)域中互聯(lián)網(wǎng)也發(fā)揮著重要的作用，如互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合在我國(guó)正在如火如荼的進(jìn)行。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有顯著的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，如對(duì)于金融行業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)檻更低、成本更低，而對(duì)于用戶而言，互聯(lián)網(wǎng)金融更加便利、高效。正是因?yàn)槿绱?，所以近年?lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅速，在其快速發(fā)展過(guò)程中，與之相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)及金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也逐漸凸顯。由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興產(chǎn)業(yè)，所以在監(jiān)管方面還比較匱乏，以至于各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題頻頻發(fā)生，這顯然不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定健康發(fā)展。這就需要地方監(jiān)管部門(mén)創(chuàng)新對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督和管理，采取有效的監(jiān)管措施和策略引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融走向健康穩(wěn)定發(fā)展道路。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及監(jiān)管必要性分析

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用也越來(lái)越深入，在此背景下，新型金融業(yè)務(wù)模式互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的深度融合是新時(shí)代背景下金融領(lǐng)域發(fā)展的必然趨勢(shì)，這對(duì)促進(jìn)金融行業(yè)快速發(fā)展具有重要的意義。目前互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)中的貨幣支付結(jié)算領(lǐng)域、貨幣融通投資領(lǐng)域中都有著廣泛的應(yīng)用。就貨幣支付結(jié)算領(lǐng)域而言，基于互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等，與傳統(tǒng)消費(fèi)支付相比，互聯(lián)網(wǎng)貨幣支付結(jié)算更加方便、高效，深受大眾認(rèn)可。就貨幣融通投資領(lǐng)域而言，基于互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，各種眾籌融資投資業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)層出不窮，相比傳統(tǒng)融資、貸款模式，互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)門(mén)檻更低、成本更低、更加快捷，互聯(lián)網(wǎng)投融資也成了現(xiàn)代投融資的重要形式。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)金融貨幣支付結(jié)算和貨幣融通投資領(lǐng)域產(chǎn)生了變革性的影響。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必要性

進(jìn)入智能化大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合發(fā)展是大勢(shì)所趨，作為一種新興的金融發(fā)展模式，其在促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)跨越發(fā)展方面發(fā)揮著重要的作用。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)具有開(kāi)放性、共享性、隱秘性、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，金融領(lǐng)域又是涉及諸多經(jīng)濟(jì)主體信息與資金安全，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中會(huì)面臨疊加的金融風(fēng)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)。就目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)如雨后春筍一般涌現(xiàn)，而各種第三方支付平臺(tái)也亂象橫生，風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。這不僅會(huì)對(duì)正常的金融秩序造成影響，同時(shí)也會(huì)影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展，甚至?xí)?duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展造成影響?；诖耍龊没ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管就顯得十分必要和重要?？茖W(xué)合理有效的監(jiān)督和管理可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融合法、合規(guī)、穩(wěn)健的發(fā)展，這對(duì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定健康發(fā)展尤為重要。

2 地方監(jiān)管部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的困境

2.1 相關(guān)法律法規(guī)滯后性與監(jiān)管隊(duì)伍不夠健全的問(wèn)題

科學(xué)合理有效的監(jiān)管工作必須依賴于相應(yīng)成熟的法律法規(guī)，這也是地方金融監(jiān)管部門(mén)開(kāi)展金融監(jiān)管工作的方向和依據(jù)。就實(shí)際情況來(lái)看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興行業(yè)，相應(yīng)的法律法規(guī)并不完善、健全，存在立法滯后、法律效力不強(qiáng)的問(wèn)題，這顯然就會(huì)直接影響到監(jiān)管工作的開(kāi)展，同時(shí)也會(huì)影響到執(zhí)法工作的開(kāi)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)的滯后性給地方監(jiān)管部門(mén)造成監(jiān)管“無(wú)法可依”困境，對(duì)新業(yè)態(tài)的監(jiān)管經(jīng)常會(huì)監(jiān)管空檔期;再加上部分縣（區(qū)）金融監(jiān)管部門(mén)只是臨時(shí)機(jī)構(gòu)，專業(yè)人員隊(duì)伍嚴(yán)重缺乏，只是短暫、偶發(fā)性監(jiān)管檢查，無(wú)法做到穿透性跟蹤監(jiān)管;立法滯后及執(zhí)法不嚴(yán)的困境與互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性和先進(jìn)性特點(diǎn)有關(guān)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有極強(qiáng)的創(chuàng)新能力，其產(chǎn)品、模式、業(yè)務(wù)都在不斷的更新，所以相關(guān)的法律法規(guī)工作也難以迅速囊括所有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與模式，更難以有效的監(jiān)管。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管適度難以把控的問(wèn)題

為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范、健康發(fā)展，就必須做好相應(yīng)的監(jiān)管工作。對(duì)于地方監(jiān)管部門(mén)而言，如何有效適度監(jiān)管是需要重點(diǎn)考慮的問(wèn)題，監(jiān)管過(guò)緊，會(huì)影響金融創(chuàng)新;監(jiān)管過(guò)松，可能會(huì)觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。如通過(guò)各種法律法規(guī)來(lái)嚴(yán)格監(jiān)管約束各類互聯(lián)網(wǎng)金融主體的市場(chǎng)行為，雖然可以獲得高效的交易機(jī)制，但是也會(huì)在一定程度上影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的自由創(chuàng)新發(fā)展空間，進(jìn)而影響互聯(lián)網(wǎng)金融主體創(chuàng)新的積極性和能動(dòng)性。而如果減小法律監(jiān)管力度，則難以起到有效監(jiān)督和管理的作用，容易導(dǎo)致各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題發(fā)生，進(jìn)而威脅金融體系的良好發(fā)展。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，如何有效把握監(jiān)管適度也是地方金融監(jiān)管面臨的一大困境。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有效性較低的問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有先進(jìn)性、創(chuàng)新性、隱蔽性等特點(diǎn)，如僅僅采用傳統(tǒng)的法律監(jiān)管、行為監(jiān)管模式，顯然難以有效對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行監(jiān)督和管理。一是就目前來(lái)看，地方監(jiān)管部門(mén)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面就存在監(jiān)管有效性較低的困境。如監(jiān)管方面主要依靠法律制度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融主體進(jìn)行行為監(jiān)管，而沒(méi)有根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)采取創(chuàng)新性監(jiān)管措施。二是金融監(jiān)管創(chuàng)新落后于金融產(chǎn)品、模式創(chuàng)新，監(jiān)管一直處于落后半拍的狀態(tài)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，如近幾年的P2P暴雷。三是地方政府為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，常常會(huì)采取放寬金融行業(yè)準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)措施，降低事前準(zhǔn)入門(mén)檻，事中事后監(jiān)管難以有效跟進(jìn)，進(jìn)而導(dǎo)致行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序混亂。四是地方監(jiān)管部門(mén)對(duì)于融資與監(jiān)管的職能也存在不清晰的問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)合力卻效率低下的問(wèn)題。種種問(wèn)題影響下，目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有效性就難以得到提高。

3 地方監(jiān)管部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有效監(jiān)管的思考

3.1 構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具有復(fù)雜性、系統(tǒng)性、專業(yè)性的特征，要促進(jìn)監(jiān)管工作的順利有效開(kāi)展，以及提高監(jiān)管工作的整體效果，就必須有相應(yīng)的法律監(jiān)管體系支撐。首先國(guó)家層面構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)監(jiān)管體系尤為重要，對(duì)創(chuàng)新性金融業(yè)態(tài)的監(jiān)管才能“有法可依”。如根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的先進(jìn)性、特殊性特點(diǎn)，制定相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律、規(guī)范、制度，明確其法律地位，提高監(jiān)管的合法性。其次明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相應(yīng)的監(jiān)管主體。比如可以構(gòu)建以中央監(jiān)管部門(mén)與地方監(jiān)管部門(mén)相結(jié)合的兩級(jí)監(jiān)督主體，其中中央監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的統(tǒng)籌、布局、調(diào)控、協(xié)調(diào)，協(xié)調(diào)跨區(qū)域、跨行業(yè)、跨部門(mén)等問(wèn)題，而地方監(jiān)督部門(mén)主要負(fù)責(zé)執(zhí)行各項(xiàng)監(jiān)督管理措施落實(shí)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)的日常監(jiān)督檢查、調(diào)查處理各類互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題糾紛等。兩級(jí)監(jiān)督主體可以定期、不定期組織聯(lián)席會(huì)議，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品展開(kāi)相互討論和研究，進(jìn)而制定相應(yīng)的監(jiān)管措施，以此來(lái)確保監(jiān)管措施的超前性、適度性和規(guī)范性。為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范、健康發(fā)展，還需要制定相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻和退出機(jī)制，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)主體進(jìn)入市場(chǎng)，必須經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審核、考評(píng)，在嚴(yán)格準(zhǔn)入機(jī)制下，可以有利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。與此同時(shí)，也需要給互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)主體提供退出機(jī)制，包括明確退出條件，給予退出支持等，以此來(lái)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可持續(xù)化發(fā)展，同時(shí)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的優(yōu)勝劣汰、升級(jí)發(fā)展。

3.2 基于民主原則實(shí)施監(jiān)管以保護(hù)金融創(chuàng)新

對(duì)于地方監(jiān)管部門(mén)而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面，不僅要考慮到對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)、問(wèn)題的控制，同時(shí)也需要站在大局層面考慮到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的推動(dòng)，這就需要地方監(jiān)管部門(mén)合理控制監(jiān)管力度，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在規(guī)范發(fā)展的前提下大力創(chuàng)新，并可以獲得快速發(fā)展。對(duì)此，地方監(jiān)管部門(mén)就可以以金融民主原則來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行干預(yù)。金融民主是經(jīng)濟(jì)民主的基本要求和體現(xiàn)，也是金融立法要治理的重要原則，所以為了更好的把控監(jiān)管力度，就可以以金融民主原則開(kāi)展監(jiān)管工作。在橫向?qū)用?，基于金融民主原則，地方監(jiān)管部門(mén)在運(yùn)用權(quán)力開(kāi)展監(jiān)管工作或立法時(shí)，應(yīng)該廣泛征求多方面的意見(jiàn)、建議，將政府的決策與立法建立在民主對(duì)話式的框架上，相比單向度管制而言，這種參與型的管制更有利于提高監(jiān)管的有效性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融民主化監(jiān)管更有利于控制監(jiān)管力度，從而塑造更公平的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。在縱向?qū)用?，基于金融民主原則，地方監(jiān)管部門(mén)需要尤其關(guān)注中央金融監(jiān)管權(quán)，做好中央金融監(jiān)管權(quán)與地方金融監(jiān)管權(quán)之間的合理界分、協(xié)調(diào)、配合工作。如地方監(jiān)管部門(mén)要基于中央監(jiān)管權(quán)合理、合法開(kāi)展監(jiān)管工作，而中央監(jiān)管部門(mén)也需要適度給予地方監(jiān)管部門(mén)權(quán)力，讓地方監(jiān)管部門(mén)能夠根據(jù)金融市場(chǎng)發(fā)展的客觀需求開(kāi)展監(jiān)管工作，這樣可以使得監(jiān)管工作力度更有彈性，在適中的監(jiān)管力度下才能夠提高監(jiān)管有效性。

3.3 創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式與手段

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融發(fā)展具有較大的差異性，如采用傳統(tǒng)監(jiān)管模式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管顯然會(huì)影響到監(jiān)管的有效性，對(duì)此，就需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和現(xiàn)狀，對(duì)監(jiān)管模式進(jìn)行創(chuàng)新和改革。比如在日常監(jiān)管方面，應(yīng)該以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為主，這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)與金融的融合強(qiáng)化了金融的虛擬性，且金融交易更加快捷、高效，所以現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管難以有用武之地。對(duì)此，就可以針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，即利用各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)交易、行為進(jìn)行信息化監(jiān)管。信息化監(jiān)管對(duì)地方監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管信息平臺(tái)專業(yè)化程度有著更高的要求，因此，地方監(jiān)管部門(mén)為提高信息化監(jiān)管有效性，就必須配齊金融信息化人才隊(duì)伍，更加注重提高監(jiān)管信息平臺(tái)的技術(shù)水平、專業(yè)水平，保證監(jiān)管的信息通暢、網(wǎng)絡(luò)安全，能夠?qū)ΡO(jiān)管數(shù)據(jù)作出準(zhǔn)確評(píng)估及快速反應(yīng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面，還需要突出行業(yè)自律組織的地位。對(duì)此，地方監(jiān)管部門(mén)就需要加強(qiáng)對(duì)金融企業(yè)的宣傳工作，如積極向金融企業(yè)宣傳配合監(jiān)管的重要意義、保證互聯(lián)網(wǎng)金融安全的重要性。同時(shí)還可以將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的金融行為、市場(chǎng)活動(dòng)與企業(yè)的信用程度掛靠，以此來(lái)提高企業(yè)的自律意識(shí)，進(jìn)而在監(jiān)管中充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，還需要加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的監(jiān)管和保護(hù)。比如地方監(jiān)管部門(mén)可以建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者投訴平臺(tái)、完善投訴處理機(jī)制，同時(shí)還需要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育及宣傳工作，以此來(lái)減少各種互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

4 結(jié)束語(yǔ)

新時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，事實(shí)證明，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)促進(jìn)金融領(lǐng)域的快速發(fā)展具有重要的作用。然而由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有較強(qiáng)的特殊性和先進(jìn)性，所以為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展，必須強(qiáng)化相應(yīng)的監(jiān)管工作。地方監(jiān)管部門(mén)要提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督和管理，比如根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)和需求，完善相應(yīng)的法律法規(guī)，制定現(xiàn)代化的監(jiān)管手段等，這樣才能夠改變互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管困境，提高互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管整體水平，進(jìn)而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)、健康的發(fā)展。

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