農(nóng)村金融信貸政策執(zhí)行分析報(bào)告

尹久喆

摘要：農(nóng)業(yè)始終是我國的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)也是一個(gè)薄弱的產(chǎn)業(yè)，發(fā)展農(nóng)業(yè)并促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長是至關(guān)重要的。習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告中提出，解決“三農(nóng)”問題是黨工作的首要任務(wù)，實(shí)施戰(zhàn)略興國的理念從根本上解決當(dāng)前“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民”問題，促進(jìn)農(nóng)村第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)一體化發(fā)展，鼓勵(lì)農(nóng)民就業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的繁榮，擴(kuò)大農(nóng)民收入的渠道。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，“三農(nóng)”問題的解決迎來了機(jī)遇。為了充分發(fā)揮金融在推進(jìn)農(nóng)村發(fā)展中的支撐作用，國家特制定了包括“三農(nóng)”信貸政策在內(nèi)的一系列農(nóng)業(yè)金融信貸政策。文章旨在通過農(nóng)村公共政策分析為指導(dǎo)，綜合運(yùn)用文獻(xiàn)研究、政策研究、數(shù)據(jù)分析等研究方法，以遼寧省大連市為例，闡述“三農(nóng)”信貸政策的實(shí)施成效與特點(diǎn)，著力分析新形勢下農(nóng)村金融信貸政策的執(zhí)行現(xiàn)狀，剖析問題，并提出政策建議。

關(guān)鍵詞：“三農(nóng)”;農(nóng)村金融;信貸政策

一、導(dǎo)言

（一）研究背景

大連市沿海而立，是以旅游業(yè)著稱的海濱城市，擁有特色的農(nóng)林牧漁資源。大連市農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展早在“十三五”規(guī)劃中提出，要發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)作用，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸融資方式，扶持現(xiàn)在農(nóng)業(yè)投融資公司，創(chuàng)新“擔(dān)保+保險(xiǎn)+銀行”和“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金+企業(yè)連帶聯(lián)?！苯鹑诜绞?，引導(dǎo)銀行信貸支農(nóng)，促進(jìn)大連地區(qū)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展。

解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵在于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長，而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長又離不開信貸資金的支持。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，很難吸引外來資金。首先，農(nóng)業(yè)投資具有回報(bào)期限長、盈利低的特點(diǎn)，這與商業(yè)銀行追逐安全性、流動(dòng)性、效益型的初衷相悖，因此商業(yè)銀行在信貸支農(nóng)方面的投入遠(yuǎn)小于農(nóng)業(yè)資金存入的金額。其次，農(nóng)村信貸擔(dān)保體系不健全，農(nóng)村信貸擔(dān)保體制不健全，致使農(nóng)村信貸發(fā)展緩慢，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近年來，大連市為了加快農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，督促商業(yè)銀行徹底落實(shí)國家關(guān)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收的政策措施。其中最重要的舉措就是信貸支農(nóng)，發(fā)展適合農(nóng)村信貸特點(diǎn)信貸產(chǎn)品。然而金融信貸政策執(zhí)行中，信貸支農(nóng)發(fā)展對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長、農(nóng)民增收產(chǎn)生多大影響，怎么更加有效推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展這個(gè)問題值得深入研究。

（二）研究的目的和意義

1. 研究的目的

中國是世界上最大的發(fā)展中國家，也是農(nóng)業(yè)大國，根據(jù)第六次人口普查顯示，農(nóng)業(yè)人口占比達(dá)到50.32%，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展關(guān)乎國計(jì)民生，是實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興、堅(jiān)持中國特色社會(huì)主義道路的重要物質(zhì)支撐。而農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融信貸政策的支持。

通過對中共中央第一部文件內(nèi)容的梳理和總結(jié)，1982～1986年和2004～2018年的20部文件中，有19部涉及“三農(nóng)”信貸政策方面的論述。雖然各年度文件中對“三農(nóng)”信貸政策的側(cè)重點(diǎn)有所不同，但在推進(jìn)農(nóng)村金融改革為“三農(nóng)”服務(wù)方面從未偏離為“三農(nóng)”服務(wù)的政策目標(biāo)。 由此可見，在解決“三農(nóng)”問題方面，國家高度重視，并鼓勵(lì)為“三農(nóng)”提供信貸支持。 同時(shí)，信貸政策的執(zhí)行和實(shí)施也會(huì)不同程度影響“三農(nóng)”金融服務(wù)。從實(shí)施的角度出發(fā)，“三農(nóng)”信貸政策的實(shí)施與政策目標(biāo)仍存在差距。 根據(jù)統(tǒng)計(jì)，1994年至今，農(nóng)村存款余額與農(nóng)村貸款余額差距逐步擴(kuò)大。 農(nóng)村貸存比呈下降趨勢。 雖然近年來，在國家政策的大力支持下，這一比例實(shí)現(xiàn)下降，但政策執(zhí)行的效果還有很大的改善空間。 因此，如何充分發(fā)揮農(nóng)村金融信貸政策，特別是“三農(nóng)”信貸政策對“三農(nóng)”、“農(nóng)民”發(fā)展仍然是一個(gè)重要問題。

2. 研究的意義

農(nóng)村是一個(gè)具有自然、社會(huì)和經(jīng)濟(jì)特征的區(qū)域綜合體，具有生產(chǎn)、生活、生態(tài)、文化等多種功能，促進(jìn)與城鎮(zhèn)的共生，共同形成人類活動(dòng)的主要空間。國家興衰與農(nóng)村發(fā)展呈正相關(guān)。經(jīng)過多年努力，大連農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展取得了長足進(jìn)步，對遼寧省乃至整個(gè)國家的發(fā)展起著舉足輕重的作用，擔(dān)負(fù)著重要的政治責(zé)任。

當(dāng)前國家為解決“三農(nóng)”問題出臺(tái)了相應(yīng)政策，支持金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村領(lǐng)域提供信貸業(yè)務(wù)，在此背景下，做好農(nóng)村金融信貸政策執(zhí)行情況研究分析，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，具有重要意義。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）農(nóng)村金融信貸政策對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的影響

農(nóng)村金融信貸政策作為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融信貸政策效果的中介平臺(tái)，引起農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體制結(jié)構(gòu)、信貸規(guī)模和信貸結(jié)構(gòu)以及整個(gè)農(nóng)村金融體系的變化。改革開放以來，我國農(nóng)村金融體制改革不斷深化，農(nóng)村金融信貸政策創(chuàng)新，農(nóng)村金融體系不斷完善。

何關(guān)飛（1996）認(rèn)為“一分一脫”后的農(nóng)業(yè)銀行完成輕裝上陣，搞好自身管理，做好自身的經(jīng)營。支農(nóng)信貸政策的調(diào)整能夠調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極性，提高農(nóng)業(yè)信貸資金運(yùn)行效率（淮安市農(nóng)村金融學(xué)會(huì)課題組，2005）。

Cui Cha（2011）等對河北金融和財(cái)政支農(nóng)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響作用進(jìn)行了實(shí)證研究，選取農(nóng)業(yè)貸款、財(cái)政支農(nóng)資金和農(nóng)民收入為代表變量，運(yùn)用1978～2008年的時(shí)間序列數(shù)據(jù)構(gòu)建VAR模型研究表明，農(nóng)業(yè)貸款、財(cái)政支農(nóng)水平與農(nóng)民收入增長存在長期均衡關(guān)系，短期內(nèi)財(cái)政支農(nóng)發(fā)揮主要的作用，而在長期發(fā)展的過程中，金融支農(nóng)起到?jīng)Q定性作用。

（二）農(nóng)村金融信貸政策經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的研究

回顧我國農(nóng)村金融信貸政策的演進(jìn)過程，農(nóng)村金融信貸政策是以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為中介，影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的總量和結(jié)構(gòu)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融信貸政策的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

2009年龍世峰以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為研究對象，分析了財(cái)政政策支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效果，認(rèn)為主要金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)信貸總量有所增加，但比重有所下降。與農(nóng)村信用合作社相關(guān)的農(nóng)業(yè)貸款有所增加，但非農(nóng)業(yè)貸款的趨勢更加明顯，提出了財(cái)政支持政策效應(yīng)傳導(dǎo)受阻的觀點(diǎn)，認(rèn)為財(cái)政支持政策傳導(dǎo)受阻的原因是農(nóng)業(yè)自身的特殊性。

但也有學(xué)者對農(nóng)村金融政策的影響持積極態(tài)度，認(rèn)為中國人民銀行的信貸政策支持農(nóng)業(yè)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供政策，商業(yè)銀行和金融服務(wù)，合作相互支持，人民銀行再融資規(guī)模增加，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)貸款逐年增加，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)、從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化發(fā)展。

三、大連農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與農(nóng)村金融信貸政策執(zhí)行分析

（一）大連市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總體概況

大連位于歐亞大陸的東海岸，東北部位于遼東半島的最南端，東臨黃海，西臨渤海，南與山東半島隔海相望，北臨遼闊的東北平原。是中國東北、華北、華東乃至世界的海上門戶。全市總面積12574平方公里，其中老城區(qū)2415平方公里。轄2個(gè)縣級市（瓦房店市、莊河市），1個(gè)縣（長?？h），7個(gè)區(qū)（中山區(qū)、西崗區(qū)、沙河口區(qū)、甘井子區(qū)、旅順口區(qū)、金州區(qū)、普蘭店區(qū)）。此外，還有金浦新區(qū)、自由貿(mào)易區(qū)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園、長興島臨港工業(yè)區(qū)、花園口經(jīng)濟(jì)區(qū)等3個(gè)國家級開放試驗(yàn)區(qū)。2018年，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)和服務(wù)業(yè)總產(chǎn)值9007億元，比2017年增長2.0%。農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值262.2億元，增長10.6%。林業(yè)產(chǎn)值7億元，下降3.1%;畜牧業(yè)產(chǎn)值171.9億元，增長8.9%;漁業(yè)產(chǎn)值385.9億元，下降3.1%;農(nóng)林牧漁業(yè)服務(wù)業(yè)總產(chǎn)值73.7億元，下降3.9%。全年糧食產(chǎn)量110.8萬噸，畝產(chǎn)279.1公斤，分別比2017年下降16.7%和18.0%。水果總產(chǎn)量177.9萬噸，增長6.0%。蔬菜和食用菌產(chǎn)量177.3萬噸，增長11.1%。肉類產(chǎn)量74.7萬噸，增長4.3%。雞蛋產(chǎn)量下降1.2%，至24.4萬噸。牛奶產(chǎn)量6.4萬噸，增長12.6%。水產(chǎn)品總產(chǎn)量216.1萬噸，下降2.4%。截至2018年年底，已建成現(xiàn)代化城市農(nóng)業(yè)園區(qū)95個(gè)。有效“三品一標(biāo)”認(rèn)證（注冊）1064件，省級名優(yōu)農(nóng)產(chǎn)品38件。市以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)198家。共有農(nóng)民示范合作社240家，家庭示范農(nóng)場63家。農(nóng)機(jī)總功率233.6萬千瓦，農(nóng)業(yè)機(jī)械化綜合水平達(dá)到80.3%。

（二）大連市農(nóng)村金融信貸政策執(zhí)行情況

近年來，大連市政府頒發(fā)的“大連市加快農(nóng)村金融改革和完善農(nóng)村金融體系的實(shí)施意見的通知”，“大連市人民政府在實(shí)現(xiàn)組織開展農(nóng)村金融計(jì)劃的意見”，“普惠公司在大連農(nóng)村金融行系列活動(dòng)實(shí)施方案”和一系列政策文件。從建立和完善適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、綜合、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系入手，大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，加大對農(nóng)村金融政策的支持力度，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，深化改革，構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，調(diào)整結(jié)構(gòu)，增加“三農(nóng)”信貸供給，積極創(chuàng)新，拓展農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)和措施，加大對農(nóng)村金融的政策支持力度。 推動(dòng)農(nóng)村金融信貸政策在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身特點(diǎn)和大連市農(nóng)村金融需求，深化改革，促進(jìn)創(chuàng)新，加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)和研究農(nóng)村市場，提高業(yè)務(wù)流程和授權(quán)，增加投資的縣域經(jīng)濟(jì)、實(shí)用和支持“三農(nóng)”的發(fā)展。

四、大連市農(nóng)村金融信貸政策執(zhí)行力度有待加大

（一）涉農(nóng)貸款金額呈下降態(tài)勢

近年來，大連市的農(nóng)業(yè)貸款有所下降。2018年12月月底，平衡相關(guān)的本、外幣貸款在天津農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)1342億元，低于12.4%，在2019年年初，12.6%低于各種貸款在當(dāng)?shù)睾屯鈬泿拧＝刂?019年12月月底，天津市金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款本外幣余額為1250.1億元，比2019年年初下降6.8%。

（二）涉農(nóng)貸款政策支持力度欠缺

農(nóng)戶貸款主要產(chǎn)品為小額信貸，但小額信貸成本相對較高。部分國有銀行貸款利率為年利率為10%。多數(shù)農(nóng)戶認(rèn)為銀行小額農(nóng)戶貸款利率偏高，然而這與農(nóng)戶小額貸款的性質(zhì)有關(guān)。一方面，農(nóng)戶小額貸款的對象為弱勢的農(nóng)民，管理難度較大。另一方面，商業(yè)銀行的逐利性、安全性、流動(dòng)性決定了給予農(nóng)戶的貸款利率要在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮。較高的利率會(huì)降低農(nóng)戶貸款的欲望。

因此，需要政府部門介入，出臺(tái)相關(guān)指導(dǎo)意見，對機(jī)構(gòu)的發(fā)展做出方向性指引，加大對金融機(jī)構(gòu)政策考核，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管政策落實(shí)。

五、大連市農(nóng)村金融信貸政策促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的執(zhí)行建議

從分析的結(jié)果可以得出，農(nóng)村金融信貸政策的執(zhí)行不僅對宏觀的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的提升有影響，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展同樣十分重要。因此，如何促進(jìn)農(nóng)村金融信貸有效、快速地在大連市發(fā)展起來，就成了目前政府和金融機(jī)構(gòu)的主要著眼處，只有讓更多的農(nóng)戶了解金融機(jī)構(gòu)推出的農(nóng)戶信貸產(chǎn)品，讓更多的農(nóng)戶去接受信貸，才會(huì)正面影響農(nóng)民收入和農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的雙向提升。

（一）政府引導(dǎo)并參與農(nóng)村金融信貸政策宣貫執(zhí)行

金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門出臺(tái)相關(guān)農(nóng)村金融信貸政策監(jiān)管意見，要求銀行在貸款的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范，并作出指導(dǎo)。

政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該聯(lián)合開展農(nóng)戶金融知識(shí)講座，普及金融常識(shí)，傳播先進(jìn)金融思想，介紹國家推行的農(nóng)業(yè)政策，以服務(wù)農(nóng)戶為目的，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體制改革。

推廣農(nóng)業(yè)小額信貸知識(shí)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)知識(shí)體系創(chuàng)新變革。同時(shí)，政府應(yīng)該提高區(qū)域內(nèi)優(yōu)勢農(nóng)作物的貼息率，引導(dǎo)商業(yè)資本定向流入，推動(dòng)地區(qū)優(yōu)勢農(nóng)作物的規(guī)模發(fā)展，形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，可以訂立一定標(biāo)準(zhǔn)的銷賬制度，以解決商業(yè)銀行的遺留貸款壓力，釋放金融資本，緩解金融抑制對農(nóng)業(yè)增收的不利影響。

（二）金融結(jié)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)調(diào)整小額農(nóng)貸的利率

利率作為農(nóng)戶貸款的影響因素，極微小的變動(dòng)都會(huì)影響農(nóng)戶的貸款決策。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，不該人為的設(shè)定利率的上下限額，而應(yīng)該根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況、貸款用途、還款期限、貸款金額的不同，設(shè)置靈活的浮動(dòng)利率。將利率市場化，有助于金融機(jī)構(gòu)合理選擇貸款目標(biāo)，同時(shí)也避免了固定利率帶來的貸款門檻，方便農(nóng)戶選擇不同的貸款品種，來有效開展生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。

六、結(jié)語

本文在公共管理理論的指導(dǎo)下，分析了大連農(nóng)村金融信貸政策的實(shí)施情況，以大連市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)相關(guān)貸款數(shù)據(jù)為例，分析其成就和發(fā)現(xiàn)問題。 及時(shí)報(bào)告政策執(zhí)行過程中出現(xiàn)的問題。并針對具體問題分析，提出解決建議。完善相關(guān)信貸政策，增強(qiáng)信貸政策的可操作性、連續(xù)性和強(qiáng)制性。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身實(shí)際情況，制定差異化的信貸政策，有區(qū)別、有針對性的服務(wù)農(nóng)村金融。推進(jìn)農(nóng)業(yè)體制改革建設(shè)，使農(nóng)村金融信貸政策更好的為大連市乃至我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

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（作者單位：中國郵政儲(chǔ)蓄銀行大連分行）