互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生信貸消費(fèi)行為調(diào)查

□文/寧 佳 張莉萍 畢世慧

（北京聯(lián)合大學(xué) 北京）

［提要］隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，信貸消費(fèi)市場(chǎng)逐漸壯大。為研究當(dāng)代大學(xué)生的信貸消費(fèi)行為，本文基于北京市大學(xué)生的問卷調(diào)查情況，結(jié)合信貸消費(fèi)的研究背景，通過數(shù)據(jù)分析大學(xué)生信貸消費(fèi)現(xiàn)狀及原因、信貸消費(fèi)模式的構(gòu)建方向，并對(duì)大學(xué)生正確使用信貸消費(fèi)提出相關(guān)建議。

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)逐漸被大眾所接受，而大學(xué)生作為消費(fèi)市場(chǎng)的主力軍，經(jīng)濟(jì)能力逐步獨(dú)立，已成為了信貸消費(fèi)的主力軍。

信貸消費(fèi)給大學(xué)生提供了更加便捷、輕松、自由、多元化的消費(fèi)選擇，但由于其償還能力和創(chuàng)造價(jià)值的能力較為有限，且對(duì)于信貸消費(fèi)產(chǎn)品的了解不足，資金理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，出現(xiàn)了盲目進(jìn)行信貸消費(fèi)的現(xiàn)象，其背后有很多不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)。因此，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下幫助大學(xué)生樹立正確的信貸消費(fèi)觀念這一需求十分迫切，也具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、大學(xué)生信貸消費(fèi)現(xiàn)狀分析

本調(diào)查問卷從大學(xué)生月消費(fèi)情況、信貸消費(fèi)使用情況、對(duì)信貸消費(fèi)的認(rèn)識(shí)及看法等方面進(jìn)行設(shè)計(jì)，以北京市大學(xué)生作為調(diào)查對(duì)象，以“線上+線下”的方式進(jìn)行調(diào)查，以此對(duì)北京大學(xué)生信貸消費(fèi)情況形成基本了解，并根據(jù)樣本數(shù)據(jù)對(duì)當(dāng)代大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的信貸消費(fèi)行為進(jìn)行深入分析。本調(diào)查問卷一共收回538份，數(shù)據(jù)有效率90%。

（一）現(xiàn)狀分析

1、調(diào)查對(duì)象基本情況具有普遍性。本次問卷調(diào)查的調(diào)查對(duì)象年級(jí)涉及大一（8.43%）、大二（12.5%）、大三（48.19%）、大四（31.33%）四個(gè)年級(jí)，調(diào)查對(duì)象專業(yè)共包括53個(gè)專業(yè)。

問卷顯示，調(diào)查對(duì)象98.8%的生活費(fèi)都來(lái)源于父母，其次有33.31%來(lái)源于獎(jiǎng)學(xué)金，27.71%來(lái)源于兼職，1.2%來(lái)源于創(chuàng)業(yè)，3.61%來(lái)源于其他。

調(diào)查對(duì)象中14.46%大學(xué)生的生活費(fèi)在500～1，000元之間，45.78%大學(xué)生的生活費(fèi)在1，000～1，500元之間，33.73%的大學(xué)生生活費(fèi)在1，500～2，000元之間，6.02%的大學(xué)生生活費(fèi)在2，000元以上。

2、調(diào)查對(duì)象的月消費(fèi)水平總體適中，但仍存在過度消費(fèi)的現(xiàn)象。如圖1所示，調(diào)查對(duì)象中42.17%的大學(xué)生月消費(fèi)水平占收入的80%～100%，26.51%占收入的60%～80%，16.87%的大學(xué)生存在負(fù)債情況，14.46%占收入的60%以下。（圖1）

3、調(diào)查對(duì)象對(duì)信貸消費(fèi)接受度較高，參與度較高。其中，大部分大學(xué)生基于互聯(lián)網(wǎng)對(duì)信貸消費(fèi)平臺(tái)進(jìn)行了解，了解的渠道較為單一，對(duì)信貸消費(fèi)的認(rèn)識(shí)存在不足。

問卷顯示，絕大多數(shù)調(diào)查對(duì)象通過互聯(lián)網(wǎng)了解信貸消費(fèi)平臺(tái)的具體情況，其次通過身邊的朋友同學(xué)介紹。調(diào)查對(duì)象中，45.98%的大學(xué)生了解并使用信貸消費(fèi)，32.18%的大學(xué)生了解但未使用，21.84%的大學(xué)生不了解信貸消費(fèi)。通過訪問發(fā)現(xiàn)，大部分大學(xué)生對(duì)信貸平臺(tái)產(chǎn)品的利率、風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)機(jī)制等并不了解，可能導(dǎo)致其在進(jìn)行信貸消費(fèi)時(shí)存在誤區(qū)。（圖2）

4、信貸消費(fèi)產(chǎn)品多元化，但大學(xué)生在進(jìn)行信貸消費(fèi)平臺(tái)的選擇時(shí)具有明顯的趨向性和盲從性。問卷顯示，有85.54%的大學(xué)生使用螞蟻花唄這一信貸平臺(tái)，25.3%使用京東白條，8.43%使用銀行信用卡，1.2%使用實(shí)體信貸公司，15.66%的大學(xué)生使用其他信貸消費(fèi)平臺(tái)，如圖3。對(duì)信貸消費(fèi)平臺(tái)產(chǎn)品的了解不充分致使其進(jìn)行信貸消費(fèi)時(shí)很難選擇適合自己的產(chǎn)品。（圖3）

5、調(diào)查對(duì)象使用信貸消費(fèi)多用于應(yīng)付短期資金不足，大部分使用額度適中，但仍存在不能適當(dāng)控制信貸消費(fèi)次數(shù)以及不能及時(shí)還款的情況。問卷顯示，調(diào)查對(duì)象中絕大部分大學(xué)生使用信貸消費(fèi)的原因是應(yīng)付短期資金短缺和購(gòu)物消費(fèi)，其余是償還債務(wù)和其他原因。

由圖4可知，在這些使用信貸消費(fèi)的大學(xué)生中，74.7%的信貸額度在1，000元以下，20.48%在1，000～2，000元內(nèi)，3.61%在3，000元以上，1.2%在2，000～3，000元內(nèi)。（圖4）

由圖5可知，36.14%的大學(xué)生每月使用信貸消費(fèi)的頻率是0～1次，22.89%的大學(xué)生每月從不使用信貸消費(fèi)，15.66%使用3次以上，14.46%使用1～2次，10.84%使用2～3次。（圖5）

如圖6所示，81.93%的大學(xué)生采取節(jié)省生活費(fèi)的方式還款，32.53%通過兼職進(jìn)行還款，31.33%通過獎(jiǎng)助學(xué)金還款，極少數(shù)人使用向他人借款和仍借助信貸消費(fèi)拆東墻補(bǔ)西墻的方式還款，18.07%采用其他方式進(jìn)行還款。（圖6）

圖1大學(xué)生的月消費(fèi)水平占比圖

圖2大學(xué)生對(duì)信貸消費(fèi)了解情況占比圖

圖3大學(xué)生一般使用的信貸平臺(tái)占比圖

圖4大學(xué)生信貸消費(fèi)信用額度占比圖

圖5大學(xué)生信貸消費(fèi)使用頻率占比圖

圖6大學(xué)生信貸消費(fèi)還款渠道占比圖

6、調(diào)查對(duì)象對(duì)信貸消費(fèi)的使用大多保持理性并持中立態(tài)度。調(diào)查得出，84.34%的大學(xué)生在信貸消費(fèi)之前都想過如何償還的問題，同時(shí)有74.7%的大學(xué)生認(rèn)為自己屬于理性消費(fèi)，且對(duì)于信貸消費(fèi)大部分更關(guān)注貸款期限和利率問題。

如圖7所示，49.4%的大學(xué)生對(duì)信貸消費(fèi)持中立態(tài)度，認(rèn)為有利也有弊；33.73%的大學(xué)生對(duì)信貸消費(fèi)持肯定態(tài)度，認(rèn)為大學(xué)生在能力范圍內(nèi)提前積累自己的信用額度，有助于形成良好的信用記錄；16.87%持否定態(tài)度，認(rèn)為大學(xué)生沒有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，信貸消費(fèi)會(huì)形成不好的消費(fèi)習(xí)慣，形成不良信用記錄。（圖7）

（二）總結(jié)。綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，信貸消費(fèi)作為一種不可或缺的途徑，在大學(xué)生的消費(fèi)行為中占據(jù)了重要地位。但同時(shí)，由于大學(xué)生對(duì)信貸消費(fèi)平臺(tái)及產(chǎn)品特征的不充分了解以及周圍環(huán)境和社會(huì)的影響，使其很難樹立正確科學(xué)的信貸消費(fèi)觀念，導(dǎo)致其在信貸消費(fèi)行為中存在諸多問題。

三、大學(xué)生信貸消費(fèi)問題原因分析

（一）缺乏正確科學(xué)的信貸消費(fèi)觀念

1、個(gè)人缺乏理財(cái)觀念，很難合理地計(jì)劃支出。從調(diào)研情況中可以初步得出，大學(xué)生選擇信貸消費(fèi)的主要原因是應(yīng)付短期資金的短缺和購(gòu)物消費(fèi)，而46%的學(xué)生生活費(fèi)在1，000～1，500元左右，如果在對(duì)資金做出合理規(guī)劃的情況下，完全可以滿足自身的消費(fèi)欲望。在新時(shí)代成長(zhǎng)的大學(xué)生，大多都沒有經(jīng)歷過物資匱乏的時(shí)期，他們對(duì)品質(zhì)有著較高的追求，缺乏資金的管控意識(shí)，以滿足自身消費(fèi)欲望為目的，對(duì)信貸消費(fèi)和信用問題缺乏正確認(rèn)知，對(duì)信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的辨別能力和防控能力較差。

2、學(xué)校攀比風(fēng)氣盛行，導(dǎo)致學(xué)生進(jìn)行盲目地消費(fèi)。在校大學(xué)生可以通過各種渠道了解到不同的信貸消費(fèi)產(chǎn)品，容易受到攀比心理的影響，而盲目地進(jìn)行消費(fèi)。調(diào)查表明，當(dāng)前有86%的大學(xué)生在使用信貸消費(fèi)產(chǎn)品，他們對(duì)信貸消費(fèi)產(chǎn)品的接受度較高。在大學(xué)校園生活中消費(fèi)機(jī)會(huì)較多，外加在朋友圈、微博等社交軟件的影響下，迫于虛榮心而盲目消費(fèi)，導(dǎo)致信貸消費(fèi)頻次及額度增加。

3、家庭教育影響大學(xué)生形成科學(xué)的信貸消費(fèi)觀念。家庭的教育是影響孩子樹立正確消費(fèi)觀的重要因素，父母的消費(fèi)觀念和日常消費(fèi)原則會(huì)讓孩子產(chǎn)生效仿心理。如果父母在日常消費(fèi)或者信貸消費(fèi)觀念上存在一些誤區(qū)，必然會(huì)影響孩子形成正確的消費(fèi)觀念，同時(shí)，也會(huì)誤導(dǎo)孩子對(duì)信貸消費(fèi)產(chǎn)品的合理使用。

圖7大學(xué)生對(duì)信貸消費(fèi)持有態(tài)度占比圖

（二）便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)環(huán)境，為大學(xué)生提供了多樣化的信貸消費(fèi)平臺(tái)，使得大學(xué)生更易產(chǎn)生信貸消費(fèi)意向。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展，在校大學(xué)生申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)貸款十分容易，在為學(xué)生提供便利的同時(shí)，使得大學(xué)生更易產(chǎn)生信貸消費(fèi)意向，導(dǎo)致一部分學(xué)生通過過度使用信貸消費(fèi)產(chǎn)品來(lái)滿足個(gè)人的消費(fèi)欲望，調(diào)查表明，85.54%的學(xué)生使用螞蟻花唄進(jìn)行信貸消費(fèi)。但同時(shí)，類似螞蟻花唄、借唄、分期樂等信貸消費(fèi)產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻很低，監(jiān)管力度難度較大，甚至有不法分子利用此漏洞，惡意發(fā)放校園貸款欺詐大學(xué)生。而大學(xué)生對(duì)于信貸消費(fèi)平臺(tái)及產(chǎn)品、還款方式、貸款利率、運(yùn)營(yíng)模式等并不了解，對(duì)于套路貸缺乏防范意識(shí)，因此導(dǎo)致其在使用信貸消費(fèi)時(shí)更易出現(xiàn)問題。

（三）電商平臺(tái)購(gòu)物節(jié)的大肆消費(fèi)宣傳，導(dǎo)致大學(xué)生過度消費(fèi)，是促使大學(xué)生進(jìn)行信貸消費(fèi)的導(dǎo)火索。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的消費(fèi)宣傳力度日益加大，尤其是在“雙十一”、“雙十二”等重要狂歡節(jié)日，電商平臺(tái)利用商品的折扣力度極大地加劇了公眾過度消費(fèi)的行為。

四、基于互聯(lián)網(wǎng)金融的大學(xué)生信貸消費(fèi)模式基本框架

（一）信貸消費(fèi)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，5G技術(shù)的逐漸成熟為信貸消費(fèi)行業(yè)帶來(lái)了機(jī)遇，解決了風(fēng)險(xiǎn)可控性差的問題。目前，中國(guó)銀行與深圳高新投聯(lián)合共同推出了全國(guó)首個(gè)“5G貸”，重點(diǎn)解決企業(yè)首次貸款面臨的融資貴、融資難且門檻高等問題。未來(lái)，隨著5G信貸消費(fèi)平臺(tái)的不斷創(chuàng)新，在前端能夠更好地為大學(xué)生群體提供個(gè)性化、定制化的信貸消費(fèi)服務(wù)，在終端有利于加強(qiáng)后臺(tái)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防控與監(jiān)督，使信貸消費(fèi)產(chǎn)品更加智能化。

（二）信貸消費(fèi)行業(yè)的信息采集技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)相結(jié)合。目前，隨著信貸消費(fèi)行業(yè)的發(fā)展，其缺陷也逐漸顯露出來(lái)，比如對(duì)信貸消費(fèi)用戶的信息采集不全面，存在一定程度上的信息缺失、不同信貸消費(fèi)平臺(tái)間信息不互通等問題，增大了平臺(tái)面臨更多的用戶信用問題的可能性。因此，信貸消費(fèi)行業(yè)應(yīng)做好其用戶大數(shù)據(jù)的信息采集工作，實(shí)現(xiàn)用戶信用信息在各個(gè)信貸消費(fèi)平臺(tái)間的共享，提高防范和控制信用風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而促進(jìn)信貸消費(fèi)行業(yè)更好發(fā)展。

（三）信貸消費(fèi)行業(yè)的商業(yè)模式更新。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及高校教育模式的改革，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)已逐漸成為社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)話題，信貸消費(fèi)作為大學(xué)生短期內(nèi)募集資金的一種重要手段，勢(shì)必會(huì)成為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的重要資金來(lái)源。銀行的信用卡業(yè)務(wù)在逐漸降低競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的情況下，很可能與信貸消費(fèi)平臺(tái)進(jìn)一步合作，例如以“校園貸”的類似形式，推出更為安全、更有保障的、更適宜于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的創(chuàng)新型商業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)共存雙贏。

（四）信貸消費(fèi)行業(yè)逐步完善，環(huán)境逐步優(yōu)化。隨著信貸消費(fèi)行業(yè)的發(fā)展壯大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將不斷加劇，國(guó)家政府及相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)將著力完善相關(guān)政策，健全社會(huì)信貸體系，最終建成全面高效的監(jiān)管和制約機(jī)制，逐步淘汰不合法規(guī)的信貸消費(fèi)企業(yè)，使得信貸消費(fèi)環(huán)境不斷優(yōu)化。

五、引導(dǎo)大學(xué)生合理信貸消費(fèi)的建議

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，針對(duì)大學(xué)生信貸消費(fèi)的普遍現(xiàn)狀，主要從學(xué)生、學(xué)校、信貸機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管部門、政府五個(gè)視角出發(fā)，對(duì)大學(xué)生正確使用信貸消費(fèi)進(jìn)行保護(hù)和合理引導(dǎo)。

（一）大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念

1、大學(xué)生應(yīng)增強(qiáng)自立意識(shí)，學(xué)習(xí)和培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)。隨著當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的快速發(fā)展，社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)壓力日漸加劇，大學(xué)生如何在復(fù)雜的社會(huì)環(huán)境中生存，自立意識(shí)和理財(cái)意識(shí)是非常關(guān)鍵的。由于家庭環(huán)境的影響和個(gè)人社會(huì)責(zé)任感的缺失，部分孩子會(huì)過分依賴父母，對(duì)于自有資金的管控沒有合理地規(guī)劃。因此，增強(qiáng)自立意識(shí)，有益于自我潛能的開發(fā)，學(xué)會(huì)合理規(guī)劃資金流動(dòng)，才能有效地利用潛在的機(jī)會(huì)。增強(qiáng)自身的理財(cái)能力，不僅可以學(xué)會(huì)利用財(cái)富，還能夠積聚財(cái)富。

2、抵制過度消費(fèi)，樹立科學(xué)的消費(fèi)觀念。在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的今天，大學(xué)生鋪張浪費(fèi)的現(xiàn)象愈發(fā)嚴(yán)重，其中盲目消費(fèi)和過度消費(fèi)占據(jù)很大一部分。面對(duì)外界誘惑，很多大學(xué)生很難控制自己的購(gòu)買欲望，再加上自身攀比心理和從眾心理的影響而進(jìn)行非理性消費(fèi)，最終可能導(dǎo)致債務(wù)累累。因此，大學(xué)生應(yīng)增強(qiáng)自我管控意識(shí)，克服自身存在的攀比心理和從眾心理，對(duì)自己的日常消費(fèi)進(jìn)行合理的規(guī)劃，防止過度消費(fèi)的現(xiàn)象產(chǎn)生。樹立正確的、科學(xué)的、理性的消費(fèi)觀，克服攀比和炫耀心理。學(xué)?？梢越柚恍┗顒?dòng)來(lái)進(jìn)行宣傳教育，也可以對(duì)學(xué)生進(jìn)行線上+線下消費(fèi)主題的采訪，鼓勵(lì)大學(xué)生理性消費(fèi)和合理使用信貸消費(fèi)。大學(xué)生也可以通過記賬APP，記錄每天的消費(fèi)情況，調(diào)整自己的消費(fèi)觀念。

（二）高校和教育部門加強(qiáng)教育引導(dǎo)。在學(xué)生個(gè)人控制消費(fèi)的同時(shí)，高?？梢远ㄆ跈z查掌握大學(xué)生消費(fèi)信貸的真實(shí)數(shù)據(jù)，并針對(duì)具體的情況采取措施：要深入排查信貸機(jī)構(gòu)在高校的推廣情況，系統(tǒng)開展信貸風(fēng)險(xiǎn)教育，通過座談會(huì)、講座、情景模擬等形式，使大學(xué)生感知風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)辨識(shí)能力；要加強(qiáng)學(xué)習(xí)金融相關(guān)知識(shí)和財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，利用通識(shí)教育，開設(shè)選修課、必修課等，讓大學(xué)生知道如何正確理性評(píng)估信貸消費(fèi)產(chǎn)品的收益性和安全性；增強(qiáng)信貸防范意識(shí)，提升信貸風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)能力；明確自身合理的消費(fèi)需求，不盲目攀比、不過度浪費(fèi)、不奢侈消費(fèi)，逐步樹立正確的、科學(xué)的消費(fèi)觀；積極培養(yǎng)契約精神，重視自己的信用記錄。

（三）家長(zhǎng)注重孩子消費(fèi)觀的養(yǎng)成。在校大學(xué)生的消費(fèi)觀念易受家庭環(huán)境的影響，尤其是在當(dāng)前物質(zhì)豐富的時(shí)代，獨(dú)生子女在當(dāng)代社會(huì)中所占比例很大，不少家長(zhǎng)都在盡力滿足孩子的物質(zhì)消費(fèi)需求，這種情況容易導(dǎo)致孩子對(duì)父母形成過度的消費(fèi)依賴。因此，家長(zhǎng)應(yīng)從自身出發(fā)，在日常生活中為孩子樹立良好的榜樣，同時(shí)，關(guān)注孩子日常的消費(fèi)習(xí)慣，加強(qiáng)與孩子的溝通，正確引導(dǎo)孩子合理地控制消費(fèi)水平，提倡勤儉節(jié)約，避免不必要消費(fèi)，為學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀起到積極的作用。

（四）信貸機(jī)構(gòu)要自覺加強(qiáng)行業(yè)自律。信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)全面評(píng)估大學(xué)生信貸用戶的信用情況、償還能力、貸款用途等，明確合法的信貸利率和合理的還款方式，不得誘導(dǎo)大學(xué)生過度消費(fèi)、不良消費(fèi)。在信貸消費(fèi)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方面，可以進(jìn)行相關(guān)調(diào)查和數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，尤其在貸款利率和貸款期限方面盡量貼合大學(xué)生的消費(fèi)特點(diǎn)。平臺(tái)也應(yīng)加強(qiáng)管控措施，嚴(yán)格審核信貸人資質(zhì)、確保信貸人信息的準(zhǔn)確性，嚴(yán)防“冒名借貸”、“頂替借貸”。平臺(tái)之間要加強(qiáng)大學(xué)生信貸數(shù)據(jù)共享力度，逐步建立大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的征信數(shù)據(jù)體系。既要實(shí)行信貸學(xué)生信息共享，借助學(xué)生的信用檔案記錄來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前預(yù)測(cè)，通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估數(shù)據(jù)模型對(duì)大學(xué)生的償債能力進(jìn)行預(yù)判；又要嚴(yán)格審核信貸人的條件，必須要有監(jiān)護(hù)人、擔(dān)保人的雙向身份認(rèn)證，強(qiáng)化平臺(tái)審核力度，防止大學(xué)生個(gè)體進(jìn)行重復(fù)借貸、惡性借貸。另外，行業(yè)協(xié)會(huì)要定期加強(qiáng)信貸機(jī)構(gòu)的綜合評(píng)估，對(duì)各信貸機(jī)構(gòu)的信譽(yù)、等級(jí)進(jìn)行排名，為大學(xué)生合理信貸提供參考。

（五）金融監(jiān)管部門加強(qiáng)規(guī)范信貸事宜。為了規(guī)范信貸市場(chǎng)，更好地發(fā)揮大學(xué)生在信貸消費(fèi)中的主力軍作用，監(jiān)管部門應(yīng)設(shè)立嚴(yán)格的信貸機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度，細(xì)化電商平臺(tái)、分期購(gòu)物平臺(tái)及P2P購(gòu)物平臺(tái)3種主要信貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入資格?？梢詫?shí)施大數(shù)據(jù)在線實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，甄別不良網(wǎng)貸信息，重點(diǎn)排查現(xiàn)有信貸機(jī)構(gòu)的資質(zhì)條件、資金來(lái)源、運(yùn)營(yíng)機(jī)制、風(fēng)控措施、借貸利率以及還款方式等，依靠監(jiān)測(cè)結(jié)果進(jìn)行整頓。要從根本上解決過度信貸消費(fèi)的現(xiàn)象，需要規(guī)范金融秩序和行政行為，提高監(jiān)管效率，對(duì)各種不規(guī)范的行為和機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)厲地打擊。

（六）政府部門建立健全信貸消費(fèi)平臺(tái)管理制度。隨著信貸消費(fèi)產(chǎn)品的興起，其低門檻的準(zhǔn)入條件引發(fā)了一系列的問題。因此，政府部門不僅要提高監(jiān)管平臺(tái)準(zhǔn)入條件，還要制定相關(guān)的監(jiān)管制度來(lái)維護(hù)市場(chǎng)秩序，保護(hù)大學(xué)生的個(gè)人消費(fèi)安全，為創(chuàng)造金融市場(chǎng)和諧的消費(fèi)氛圍而不斷努力，應(yīng)強(qiáng)化對(duì)在校大學(xué)生消費(fèi)的保護(hù)意識(shí)，督促互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)承擔(dān)應(yīng)有的責(zé)任，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)。工商部門要實(shí)施定期排查制度，精準(zhǔn)識(shí)別不良信貸機(jī)構(gòu)，與其他部門聯(lián)合嚴(yán)厲打擊不良信貸機(jī)構(gòu)；尤其對(duì)于違法犯罪的平臺(tái)機(jī)構(gòu)和信貸事宜，司法部門進(jìn)行實(shí)時(shí)管控，及時(shí)追究信貸消費(fèi)平臺(tái)和企業(yè)負(fù)責(zé)人的一系列法律責(zé)任，防止不良信貸機(jī)構(gòu)乘虛而入。此外，還可以借助微信、微博等媒介及時(shí)向高校和公眾公布不良信貸機(jī)構(gòu)的情況，更好地引導(dǎo)大學(xué)生識(shí)別和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

六、結(jié)語(yǔ)

信貸消費(fèi)起步較晚，卻快速成為主要消費(fèi)方式之一，表明信貸消費(fèi)在我國(guó)具有非常廣闊的市場(chǎng)前景，然而信貸消費(fèi)的產(chǎn)品魚龍混雜，大學(xué)生作為新時(shí)代消費(fèi)的主力軍，對(duì)經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)的發(fā)展具有舉足輕重的影響力，但部分大學(xué)生不能正確辨別和理性地使用信貸消費(fèi)產(chǎn)品，因此大學(xué)生信貸消費(fèi)行為必須受到重視。如何在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代背景下幫助和引導(dǎo)大學(xué)生合理認(rèn)識(shí)和使用信貸消費(fèi)任重而道遠(yuǎn)，這不僅需要大學(xué)生樹立正確的資金理財(cái)觀念，更需要高校等教育部門、信貸機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管部門和政府部門的共同作用。通過完善和優(yōu)化信貸消費(fèi)的行業(yè)環(huán)境，正確帶動(dòng)信貸消費(fèi)行業(yè)發(fā)展，從而促進(jìn)信貸消費(fèi)市場(chǎng)的擴(kuò)大和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。