普惠金融對(duì)青島市城鄉(xiāng)收入差距影響的實(shí)證分析

李琦 張翼飛

近年來(lái)，由于優(yōu)厚的地理和自然因素，青島經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，但城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民之間的收入差距仍然較大。自2005年聯(lián)合國(guó)提出普惠金融概念以來(lái)，普惠金融作為平衡城鄉(xiāng)收入差距的重要因素，在緩解貧困、縮短城鄉(xiāng)居民收入差距方面發(fā)揮了重要作用。本文以全面建成小康社會(huì)為大環(huán)境，首先提出了研究的背景，其次對(duì)普惠金融的概念做了簡(jiǎn)要的介紹并說(shuō)明了其基本理論與作用機(jī)理，利用一些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)對(duì)青島市的普惠金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距的現(xiàn)狀做了一定程度上的分析，然后根據(jù)金融服務(wù)使用和金融服務(wù)可行性兩個(gè)維度，計(jì)算青島市普惠金融指數(shù)，并結(jié)合城市化率和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)城鄉(xiāng)收入差距進(jìn)行回歸分析，由此得出了相應(yīng)的實(shí)證結(jié)論，最后根據(jù)所得的實(shí)證結(jié)論提出具有針對(duì)性的縮小城鄉(xiāng)收入差距的政策建議。

普惠金融2005年被聯(lián)合國(guó)提出，在2016年引入到我國(guó)，其對(duì)緩解貧困、縮短城鄉(xiāng)收入差距具有重要意義。不同地區(qū)的普惠金融發(fā)展與收入差距有著不同的關(guān)系，目前學(xué)者研究認(rèn)為其關(guān)系主要有：正相關(guān)、負(fù)相關(guān)、倒“u”型這三種。

一、普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)收入差距影響理論依據(jù)和作用機(jī)制

（一）普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)收入差距影響的理論依據(jù)

1.金融深化論

R.I.麥金農(nóng)和E.S.肖認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)會(huì)隨著制度的變化而變化，就比如金融發(fā)展較好的時(shí)候，人們閑散的資金增加，就會(huì)在股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)等投入大量的資金從而獲得收益，這種由于投資獲得的額外收益，使得人們想要更多地投資，以此使經(jīng)濟(jì)的情況得到提升。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)也將改善大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，然后改善投資環(huán)境，進(jìn)而促進(jìn)金融體系的不斷完善。

2.金融結(jié)構(gòu)論

戈德史密斯提出，“由國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)決定的FIR取決于居民的儲(chǔ)蓄情況和財(cái)富平衡等的基本特征，如果對(duì)這些因素的認(rèn)識(shí)不夠徹底，那就不能準(zhǔn)確地研究投資和儲(chǔ)蓄的特征”。因此，想要實(shí)現(xiàn)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)，就只能通過(guò)實(shí)施儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)變。但金融結(jié)構(gòu)理論指出，多種多樣的金融工具是實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化所必需的。普惠金融的發(fā)展也是如此，它需要增加金融供給，同時(shí)也會(huì)使金融結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。

3.金融抑制論

金融抑制的觀點(diǎn)表現(xiàn)為：從動(dòng)態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面來(lái)看，政府部門可以使用政治權(quán)力來(lái)控制金融工具和金融政策。但是政府的這種過(guò)度控制將會(huì)影響金融體系的正常發(fā)展，一旦金融體系落后了又會(huì)使實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到阻礙，最終進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融發(fā)展相互落后、相互制約的惡性循環(huán)的狀態(tài)。

（二）普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)收入差距影響的作用機(jī)制

1.門檻效應(yīng)

金融發(fā)展中存在著門檻效應(yīng)，它是指在金融體系的發(fā)展過(guò)程中由于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要包含金融機(jī)構(gòu)等，他們?cè)谔峁┓?wù)的時(shí)候會(huì)收取一定的費(fèi)用，但是并非所有人都能承擔(dān)起這類費(fèi)用，由此金融門檻就產(chǎn)生了。而發(fā)展普惠金融就是強(qiáng)調(diào)“普惠”二字，它的重點(diǎn)在于為需要金融服務(wù)的群體和個(gè)人提供所需的金融服務(wù)，在實(shí)踐中則強(qiáng)調(diào)對(duì)農(nóng)業(yè)的微利。特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的今天，一些被傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)排斥在外的農(nóng)村人口和小微企業(yè)，在普惠金融的條件下也可以獲得合適且價(jià)格合理的金融服務(wù)。因此農(nóng)村居民或低收入群體的收入增加，從而使得城鄉(xiāng)收入相對(duì)差距下降。

2.非均衡效應(yīng)

金融服務(wù)的非均衡效應(yīng)指的是金融機(jī)構(gòu)在提供的產(chǎn)品和服務(wù)是稀缺有限的，所以它在不同地區(qū)之間配置金融資源的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)不均衡的現(xiàn)象。但隨著普惠金融近幾年的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民也得到了相應(yīng)的金融服務(wù)。一方面重點(diǎn)提高了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋密度，為農(nóng)村居民進(jìn)行金融服務(wù)提供了便利;另一方面金融機(jī)構(gòu)不斷推出新的、適合農(nóng)村居民的金融產(chǎn)品，增加了金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的多樣性。所以隨著包容性金融的發(fā)展金融排斥現(xiàn)象也得到了較好的改善，進(jìn)一步縮短了城鄉(xiāng)收入差距。

3.減貧效應(yīng)

金融服務(wù)的減貧效應(yīng)是指由于金融體系的不斷發(fā)展，也使金融服務(wù)體系不斷地得到完善，收入較低的群體也可以享受到一定的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)從而使收入得到增加，因而緩解了貧困。這主要的原因就是金融的基礎(chǔ)設(shè)施日益完善，覆蓋面越來(lái)越廣。同時(shí)為了讓更多貧困人口的金融服務(wù)需求得到滿足，一些新型的金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)運(yùn)而生，它們通過(guò)向低收入人群提供金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，例如存貸款、保險(xiǎn)等，使這部分人的收入水平在一定程度上得到提高，從而縮短城鄉(xiāng)收入差距。

4.經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與收入差距

目前絕大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為兩者之間呈“倒U型”關(guān)系，即某一起始階段隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)高收入者手中的閑散資金多，可以購(gòu)買一些金融產(chǎn)品和服務(wù)從中獲得較大的收益，城鄉(xiāng)收入差距不斷擴(kuò)大。但隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步增長(zhǎng)，一方面社會(huì)上的就業(yè)機(jī)會(huì)增加，一些非自愿失業(yè)的人有了工作;另一方面經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)也會(huì)增加政府的財(cái)政收入，使得政府可以更好的進(jìn)行轉(zhuǎn)移支付解決民生問(wèn)題或者提供一些基礎(chǔ)設(shè)施方面的投入與建設(shè)，從而增加了就業(yè)機(jī)會(huì)。根據(jù)以上兩方面的分析城鄉(xiāng)收入差距又會(huì)縮小。

二、青島市普惠金融對(duì)居民收入影響的實(shí)證分析

（一）變量選擇

本文的實(shí)證分析中選擇的被解釋變量為城鄉(xiāng)收入差距，對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的衡量采用相對(duì)值法，即為城鄉(xiāng)收入差距比，并用GAP表示;解釋變量為普惠金融指數(shù)，從金融服務(wù)的使用情況和金融服務(wù)的可及性兩個(gè)維度得出，并用IFI表示?？刂谱兞繛槌擎?zhèn)化率（UR）和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平（PGDP）。

（二）實(shí)證分析結(jié)果

在考慮到經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的實(shí)際情況上，并且為了分析青島市普惠金融的發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響，構(gòu)建了如下的數(shù)據(jù)模型：

其中t表示第t年，為隨機(jī)干擾項(xiàng)。

本文實(shí)證部分主要是基于市域視角采用時(shí)間序列分析方法，就2010-2018年青島市的城鄉(xiāng)收入差距、普惠金融發(fā)展指數(shù)、城鎮(zhèn)化率以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平進(jìn)行分析，得到以下結(jié)論：

第一，普惠金融發(fā)展指數(shù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平都與城鄉(xiāng)收入差距呈負(fù)相關(guān)，而城鎮(zhèn)化率與城鄉(xiāng)收入差距呈負(fù)相關(guān)。

第二，從以上三個(gè)指標(biāo)來(lái)看，城鎮(zhèn)化率對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響較大;經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響居中;普惠金融發(fā)展指數(shù)對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響最小。

第三，對(duì)以上三個(gè)指標(biāo)的分析可得出控制變量與解釋變量都在5%的水平上通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，說(shuō)明以上假設(shè)成立。

第四，由實(shí)證分析結(jié)果來(lái)看普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響并不是很大，經(jīng)過(guò)進(jìn)一步的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，由于青島市存在著較大的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，城市的主要收入來(lái)源于現(xiàn)代化的二三產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)村的主要收入來(lái)源于農(nóng)產(chǎn)品收入，使得城市的基礎(chǔ)設(shè)施與農(nóng)村相比較為完善，而且青島市的普惠金融發(fā)展較晚，雖在逐年穩(wěn)步上升，但發(fā)展速度并不是很快;再加上存在的金融服務(wù)門檻并不能被完全抵消，所以普惠金融對(duì)青島市的城鄉(xiāng)收入差距作用并不是很大。這也是以后需要注意并加以改善的地方。

三、政策建議

（一）有針對(duì)性的發(fā)展普惠金融

根據(jù)上述實(shí)證分析，我們得出了普惠金融的發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距呈負(fù)相關(guān)，這是由于普惠金融發(fā)展的速度超過(guò)了其存在的金融門檻。所以，有針對(duì)性的發(fā)展包容性金融，減少存在的金融門檻，可以有效地縮短青島市的城鄉(xiāng)收入差距。

首先，在金融機(jī)構(gòu)對(duì)資源進(jìn)行分配時(shí)，應(yīng)由政府出臺(tái)并制定一定的激勵(lì)與監(jiān)管制度，在提高金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展的動(dòng)力上，可以對(duì)邊遠(yuǎn)地區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)等地區(qū)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼哒疹櫥蜓a(bǔ)償。其次，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提升技術(shù)來(lái)研究出新的具有特色的產(chǎn)品或服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)多元化，金融機(jī)構(gòu)需要提高主觀能動(dòng)性，根據(jù)不同地區(qū)和不同收入階層的居民來(lái)提供金融產(chǎn)品與服務(wù)。然后，對(duì)包容性金融方面的法律與規(guī)制也要合理制定并完善。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)要充分利用，對(duì)于共享金融的理念和互聯(lián)網(wǎng)金融的公共平臺(tái)要合理且最大化利用。

（二）科學(xué)健康引導(dǎo)城鎮(zhèn)化建設(shè)

由上面的實(shí)證分析可得青島市的城鎮(zhèn)化發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距呈正相關(guān)。這是因?yàn)榍鄭u市地區(qū)間的差異比較大，并且二元結(jié)構(gòu)明顯，城鎮(zhèn)化的發(fā)展也很不均衡。所以在發(fā)展城鎮(zhèn)化的時(shí)候不能只追求速度上的進(jìn)步，這樣既不可能實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的可持續(xù)發(fā)展，而且還有可能產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。

首先，要根據(jù)不同的地區(qū)制定好城鄉(xiāng)發(fā)展的計(jì)劃，并按照計(jì)劃嚴(yán)格執(zhí)行，因地制宜、整體推進(jìn)，要加快農(nóng)村地區(qū)的建設(shè)步伐，加快第二三產(chǎn)業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，來(lái)使農(nóng)村多余的勞動(dòng)力得到較好的轉(zhuǎn)移，進(jìn)而增加了農(nóng)民獲得收入的渠道。其次，加強(qiáng)農(nóng)村教育發(fā)展，提高城鄉(xiāng)居民基本素質(zhì)，增加對(duì)農(nóng)村教育的投入，為了應(yīng)對(duì)未來(lái)社會(huì)的發(fā)展以及職業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需求，還應(yīng)平衡應(yīng)試教育和技能教育的發(fā)展。最后，政府應(yīng)該在科學(xué)地進(jìn)行城鎮(zhèn)化建設(shè)的同時(shí)，增加對(duì)農(nóng)村的財(cái)政支出，使農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施更加完善，包括教育、醫(yī)療、社會(huì)保障等方面，以此來(lái)使農(nóng)村居民的基本權(quán)利得到保障，并且也為農(nóng)村地區(qū)以后的發(fā)展打下了基礎(chǔ)。

（三）合理發(fā)展經(jīng)濟(jì)

根據(jù)上文的實(shí)證分析可知經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與城鄉(xiāng)收入差距呈負(fù)相關(guān)，所以我們要在合理的基礎(chǔ)上加快經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以此來(lái)縮小城鄉(xiāng)收入差距。

首先，提高農(nóng)業(yè)對(duì)外開(kāi)放水平，優(yōu)化外貿(mào)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，眾所周知貿(mào)易開(kāi)放可以提高經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以要想縮短青島市的城鄉(xiāng)收入差距，我們可以適當(dāng)?shù)募哟筠r(nóng)業(yè)對(duì)外開(kāi)放的力度，還可以開(kāi)放農(nóng)產(chǎn)品的對(duì)外交易市場(chǎng)，使“三農(nóng)”的發(fā)展充分利用對(duì)外開(kāi)放帶來(lái)的便利。。其次，要大力發(fā)展科技，利用科技的進(jìn)步提高生產(chǎn)力的發(fā)展?？梢詾楦鱾€(gè)高?；蛘咂髽I(yè)提供農(nóng)業(yè)發(fā)展的課程，使得農(nóng)村的一些勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化為技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)。最后，保障用地的擇優(yōu)性。根據(jù)國(guó)家下達(dá)的政策，并結(jié)合青島市各個(gè)區(qū)域的土地使用的實(shí)際情況，使越來(lái)越多的土地可以利用性質(zhì)轉(zhuǎn)化指標(biāo)。

四、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)對(duì)青島市2010-2018年的普惠金融指數(shù)與城鄉(xiāng)收入差距的相關(guān)數(shù)據(jù)的實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)城鎮(zhèn)化率與城鄉(xiāng)收入差距呈同向變動(dòng)，即現(xiàn)階段加大青島市的城鎮(zhèn)化率會(huì)使城鄉(xiāng)收入差距進(jìn)一步擴(kuò)大;普惠金融指數(shù)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與城鄉(xiāng)收入差距呈反向變動(dòng)，即現(xiàn)階段增加青島市的普惠金融指數(shù)或者提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平可以適當(dāng)?shù)目s短城鄉(xiāng)收入差距。要想有效的縮小青島市的城鄉(xiāng)收入差距要從針對(duì)性的發(fā)展普惠金融、科學(xué)引導(dǎo)城鎮(zhèn)化建設(shè)和合理發(fā)展經(jīng)濟(jì)三個(gè)方面入手。

（作者單位：青島恒星科技學(xué)院）