商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展

※文/趙展慧 圖/老馮

第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，60歲及以上人口已超過(guò)2.64億人，占總?cè)丝诒戎貫?8.70%，老年人口比例上升較快。人口老齡化程度加深，也為康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)、“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”帶來(lái)發(fā)展新機(jī)遇。作為養(yǎng)老“第三支柱”的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，將在養(yǎng)老體系中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。助力發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行了哪些探索？如何促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更好發(fā)展？記者進(jìn)行了調(diào)查采訪。

處于發(fā)展初期的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

“投保20年，每年繳納保費(fèi)20多萬(wàn)元，退休后每年可領(lǐng)取70萬(wàn)元的養(yǎng)老保險(xiǎn)金?！苯衲?0歲的陳女士經(jīng)過(guò)多方比對(duì)、精挑細(xì)選，為自己購(gòu)買了平安頤享延年的年金險(xiǎn)。

陳女士夫妻2人都是獨(dú)生子女，家里有雙方父母加爺爺奶奶共6位老人?！梆B(yǎng)老還是得未雨綢繆、盡早規(guī)劃。”隨著養(yǎng)老負(fù)擔(dān)日漸沉重，陳女士逐步意識(shí)到為自己購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)的必要性，“不僅有長(zhǎng)期穩(wěn)定的回報(bào)，將來(lái)還能為孩子減輕負(fù)擔(dān)，不用像我們一樣承擔(dān)這么重的養(yǎng)老壓力?！?/p>

目前，我國(guó)多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系由“三支柱”構(gòu)成：“第一支柱”是指基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，由政府部門主導(dǎo)并負(fù)責(zé)管理，占主導(dǎo)地位；“第二支柱”是指政府部門倡導(dǎo)并由企業(yè)自主發(fā)展的企業(yè)年金和職業(yè)年金；“第三支柱”是個(gè)人自愿開(kāi)展的長(zhǎng)期養(yǎng)老金積累，以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為主。陳女士購(gòu)買的正是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

記者了解到，2017年國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》以來(lái)，我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展。“近幾年‘第三支柱’的發(fā)展取得了較好成果?！北本┕ど檀髮W(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾介紹，比如2018年啟動(dòng)了個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，明確保費(fèi)支出可以延遲繳納個(gè)稅，來(lái)鼓勵(lì)個(gè)人購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。截至2020年4月底，共有23家保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)，19家公司出單，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3億元，參保人數(shù)4.76萬(wàn)人。

同時(shí)，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)從試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍、專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增加、養(yǎng)老金積累和領(lǐng)取服務(wù)更加靈活的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)即將推出……一系列商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的探索創(chuàng)新不斷開(kāi)展。

“‘第三支柱’雖然規(guī)模尚小，處于發(fā)展初期，但是業(yè)務(wù)空間較大?！蓖蹙w瑾認(rèn)為，“十四五”時(shí)期是我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和康養(yǎng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的黃金期。

專家表示，“十四五”時(shí)期，要依托商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專業(yè)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)機(jī)制作用，支持?jǐn)U大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給、拓寬服務(wù)領(lǐng)域、提升保障能力，充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在健全養(yǎng)老保障體系、推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效等方面的生力軍作用。

“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要增加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，開(kāi)發(fā)更多養(yǎng)老相關(guān)保險(xiǎn)綜合配置方案，更好地滿足消費(fèi)者個(gè)性化的需求?！逼桨踩藟劭偨?jīng)理助理孫漢杰分析，比如養(yǎng)老過(guò)程中，除了資金需求之外，還有老人發(fā)生慢病、失能、重疾的可能，因此除了養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品之外還需要同步配置重大疾病險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)等。

推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展

發(fā)出一個(gè)語(yǔ)音指令，就有智能機(jī)器人走到床邊攙扶老人起身；來(lái)到洗臉池邊刷牙，化妝鏡上就能顯示出牙齒維護(hù)健康記錄；洗澡時(shí)發(fā)生緊急情況，一拉噴頭邊上的報(bào)警器，專業(yè)服務(wù)人員馬上到位……在近日亮相的中國(guó)平安集團(tuán)首個(gè)康養(yǎng)社區(qū)“頤年城”的樣板間中，一個(gè)個(gè)充滿科技味兒的智能養(yǎng)老場(chǎng)景引來(lái)參觀者的陣陣贊嘆。

不僅在消費(fèi)端發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，更在養(yǎng)老服務(wù)供給端發(fā)力，拓展包括醫(yī)療、照護(hù)、康養(yǎng)等養(yǎng)老服務(wù)，“保險(xiǎn)+服務(wù)”的一體化模式已經(jīng)成為各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的普遍嘗試。

2012年，泰康保險(xiǎn)率先推出將保險(xiǎn)產(chǎn)品與醫(yī)養(yǎng)實(shí)體相結(jié)合的養(yǎng)老產(chǎn)品“幸福有約”，依托泰康長(zhǎng)壽社區(qū)提供“年金險(xiǎn)+養(yǎng)老服務(wù)”的一站式養(yǎng)老方案。目前泰康已完成北京、上海、廣州、杭州等22個(gè)城市大型醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)布局，可容納約5.5萬(wàn)名老人，7家投入運(yùn)營(yíng)的養(yǎng)老社區(qū)已有超過(guò)4400名老人入住。

新華保險(xiǎn)也開(kāi)發(fā)了針對(duì)失能、半失能及慢病老人的養(yǎng)老公寓，提供從專業(yè)護(hù)理到康復(fù)醫(yī)療、營(yíng)養(yǎng)膳食等生活照護(hù)服務(wù)。“入住的時(shí)候坐著輪椅，一年多后就能在護(hù)理人員的幫助下走路了！”86歲高齡的周女士?jī)赡昵叭胱⌒氯A家園·北京蓮花池尊享公寓，她告訴記者，在養(yǎng)老公寓能夠享受“一對(duì)一”的照護(hù)，還有量身定制的飲食調(diào)理以及康復(fù)醫(yī)院的配套康復(fù)治療，自己住得舒心，兒女也更放心。

“養(yǎng)老保險(xiǎn)只能提供資金保障，后續(xù)的服務(wù)保障是較大的養(yǎng)老短板，保險(xiǎn)資金應(yīng)該更多地投向養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，參與構(gòu)建更為完善的康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)鏈。”南開(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)認(rèn)為，保險(xiǎn)資金進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)有天然的優(yōu)勢(shì)，險(xiǎn)資規(guī)模大、期限長(zhǎng)、追求長(zhǎng)期穩(wěn)定收益，這些特點(diǎn)決定了其與養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)之間具有天然的契合點(diǎn)和良好的匹配性。

與此同時(shí)，“保險(xiǎn)+服務(wù)”的模式下，金融產(chǎn)品與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合、養(yǎng)老理財(cái)和養(yǎng)老消費(fèi)相結(jié)合，保險(xiǎn)公司更能發(fā)揮在資金、渠道、客戶等多方面的優(yōu)勢(shì)。目前，在發(fā)展康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的探索中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更加注重發(fā)揮平臺(tái)集聚的功能，通過(guò)科技和醫(yī)療賦能，進(jìn)一步打通、整合產(chǎn)業(yè)鏈。

“以平安健康為主體的線下健康醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是我們的一大優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該更多地充當(dāng)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的‘連接器’?！逼桨踩藟凼紫a(chǎn)品官胡庭洲介紹，這一網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋100多個(gè)城市、11萬(wàn)家藥店、4.9萬(wàn)家診所，連接30多萬(wàn)名醫(yī)生，健康數(shù)據(jù)庫(kù)囊括了3萬(wàn)種疾病。

目前，我國(guó)90%左右的老年人依靠居家養(yǎng)老，7%左右的老年人依托社區(qū)支持養(yǎng)老，3%的老年人入住機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)、發(fā)展機(jī)構(gòu)養(yǎng)老只能滿足小部分人群的養(yǎng)老需求。為了讓更多老年人得到養(yǎng)老服務(wù)保障，加強(qiáng)居家養(yǎng)老服務(wù)成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)布局重點(diǎn)。

“目前平安正在通過(guò)人工智能等科技手段搭建適應(yīng)居家環(huán)境下的康養(yǎng)體系，包括清潔打掃、實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、遠(yuǎn)程照護(hù)等服務(wù)，在覆蓋更多老年人的同時(shí)，也能更好做到疾病早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)防、早治療，緩解醫(yī)療養(yǎng)老服務(wù)體系的壓力?！睂O漢杰舉例說(shuō)，比如居家養(yǎng)老的老年人摔倒引起的胯部、髖部骨折容易引發(fā)其他健康問(wèn)題，致死率較高，但是髖部結(jié)構(gòu)復(fù)雜，骨折后很難發(fā)現(xiàn)，平安與醫(yī)院合作、應(yīng)用人工智能進(jìn)行X光片圖像分析，把這一問(wèn)題的急診誤診率從9.7%降到0.7%。

金融與服務(wù)良性循環(huán)

在養(yǎng)老需求快速增加的今天，怎樣更好地發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)養(yǎng)老體系的支撐作用？專家認(rèn)為，要從需求端和供給端兩端發(fā)力，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一方面要增加養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給、促進(jìn)養(yǎng)老消費(fèi)，夯實(shí)“第三支柱”，另一方面要增加養(yǎng)老服務(wù)供給、助力康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，形成金融產(chǎn)品與服務(wù)保障的良性循環(huán)。

從供給端看，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品存在設(shè)計(jì)同質(zhì)化、缺少創(chuàng)新等問(wèn)題。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，目前商業(yè)保險(xiǎn)公司在售產(chǎn)品中，60歲及以上老年人可以購(gòu)買的產(chǎn)品有上千個(gè)，包括壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等。但總體來(lái)看，老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展仍然不平衡、不充分，很多產(chǎn)品保障功能缺乏針對(duì)性，難以滿足老年群體個(gè)性化多元化的養(yǎng)老需求。

從需求端看，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)養(yǎng)老保障體系呈現(xiàn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“第一支柱”獨(dú)大的局面，公眾對(duì)老齡化趨勢(shì)以及養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系的認(rèn)識(shí)不足。一些鼓勵(lì)政策尚未形成較強(qiáng)吸引力。

“開(kāi)發(fā)更多老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品，有待于老年人醫(yī)療等數(shù)據(jù)的進(jìn)一步開(kāi)放?！碧┛当ｋU(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的老年人相關(guān)康養(yǎng)數(shù)據(jù)積累不足，核保工作也有挑戰(zhàn)，一定程度上限制了老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品突破性開(kāi)發(fā)。希望醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)、醫(yī)保數(shù)據(jù)能夠進(jìn)一步有序、安全、公平地開(kāi)放，有針對(duì)性地服務(wù)更多老年人。

王緒瑾認(rèn)為，在推動(dòng)產(chǎn)品更多元的同時(shí)，還應(yīng)進(jìn)一步加大政策優(yōu)惠力度，吸引更多城鄉(xiāng)居民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，“比如加大稅收優(yōu)惠力度，擴(kuò)大稅延養(yǎng)老年金試點(diǎn)地區(qū)范圍，還可以考慮給予一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品補(bǔ)貼，調(diào)動(dòng)城鄉(xiāng)居民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性。”

在投資開(kāi)發(fā)康養(yǎng)服務(wù)產(chǎn)業(yè)方面，不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)認(rèn)為，要進(jìn)一步完善頂層設(shè)計(jì)，明確評(píng)估、服務(wù)等各環(huán)節(jié)標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展。“目前為居家養(yǎng)老提供的家政餐飲服務(wù)、長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)等大多是散狀的、不成體系的，服務(wù)內(nèi)容缺乏標(biāo)準(zhǔn)，操作流程也不夠規(guī)范?！睂O漢杰認(rèn)為，要盡快完善康養(yǎng)服務(wù)體系的標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)專業(yè)服務(wù)人員提升水平，促進(jìn)康養(yǎng)服務(wù)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。