新時(shí)期背景下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展對(duì)策分析

中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 焦麗麗

隨著人們經(jīng)濟(jì)水平的提高，以及消費(fèi)觀念的與時(shí)俱進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的地位也隨之越來越重要。我國(guó)日漸完善的金融體系、多樣化的社會(huì)融資渠道、不斷刷新的金融創(chuàng)新速度，為消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展奠定了較為堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。但在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展中，依然存在著較多的影響和限制因素，這也就需要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)行不斷的創(chuàng)新發(fā)展。

1 新時(shí)期背景下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展過程中存在的問題

1.1 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)管缺失

目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)管嚴(yán)重缺失，究其原因是，其具有的混合性質(zhì)無(wú)法具體歸到某一金融行業(yè)中。雖然有銀保監(jiān)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，但是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)管效果卻不盡如人意。雖然為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)構(gòu)建了相應(yīng)的監(jiān)管系統(tǒng)，為網(wǎng)貸平臺(tái)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展提供了依據(jù)，但在具體的操作中，由于細(xì)節(jié)內(nèi)容的繁瑣，監(jiān)管作用仍然起不到良好的效果。與此同時(shí)，對(duì)于電商平臺(tái)而言，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在操作中始終在打法律的“擦邊球”，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的某些業(yè)務(wù)始終處于灰色地帶。

1.2 融資渠道有限

由于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的界定始終沒有清晰劃分，因此其并不完全包含在金融機(jī)構(gòu)的范圍之內(nèi)，并不具備公開融資的資格，而對(duì)于同業(yè)拆借的融資方式，也不能使用，所以這就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融融資的成本非常高，其資金的來源渠道較為單一，主要是依靠平臺(tái)的現(xiàn)有資金，而在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)不斷擴(kuò)大的形勢(shì)下，各大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的資金出現(xiàn)了緊缺的現(xiàn)象。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的融資渠道非常有限，要想從平臺(tái)以外渠道獲取資金難度非常大，尤其對(duì)于中小型的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)更是如此。

1.3 風(fēng)險(xiǎn)管控滯后

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的不斷發(fā)展，其逐漸趨向完善化，但是在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的過程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)依舊存在，風(fēng)險(xiǎn)類型主要表現(xiàn)在：技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、外來風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，等等。由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心的，其系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率也會(huì)因此提升，如系統(tǒng)癱瘓、系統(tǒng)被外來者入侵、系統(tǒng)病毒等，這些問題一旦發(fā)生，將會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)帶來嚴(yán)重的損失。從目前的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)的發(fā)展來看，企業(yè)由于制度的不完善、管理體系的不健全、監(jiān)管體系缺乏等，都會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的操作帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率增大，給金融平臺(tái)帶來的損失也會(huì)因此提升。

與此同時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)也是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)所面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)之一，其風(fēng)險(xiǎn)來源主要有兩方面，一方面是用戶所產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)，另一方面是平臺(tái)所帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)，具體為金融平臺(tái)的違約、對(duì)平臺(tái)用戶信息的泄露、偽造信息等，信用風(fēng)險(xiǎn)從某種程度上說也是平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系不健全所導(dǎo)致的。

2 新時(shí)期下如何促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融健康發(fā)展的對(duì)策建議

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的快速發(fā)展，無(wú)論何種業(yè)務(wù)形式都處于飛速增長(zhǎng)期，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，如何確?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的金融發(fā)展保持同步，以不斷推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融健康、良性、科學(xué)地發(fā)展，針對(duì)此問題以下從四個(gè)方面提出了相應(yīng)的建議策略。

2.1 完善個(gè)人征信體系

現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的個(gè)人征信體系尚且不夠健全，而幾大銀行系統(tǒng)的個(gè)人征信體系并未完全對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行共享。但是在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的健康和高效發(fā)展過程中，不斷完善個(gè)人征信體系是重要的工作之一，所以在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融實(shí)踐的過程中，要從以下三個(gè)方面不斷完善和優(yōu)化個(gè)人征信體系，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的健康發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。第一，建立并健全個(gè)人征信制度，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信的信息共享;第二，對(duì)征信范圍進(jìn)行清晰劃分，現(xiàn)階段以央行為核心的征信體系覆蓋范圍還不到50%，信息的盲區(qū)仍舊存在，因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)而言，不僅要借助央行的征信系統(tǒng)，還要不斷利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，以擴(kuò)大征信范圍，最終完善個(gè)人征信體系;第三，目前金融市場(chǎng)中的征信機(jī)構(gòu)之間沒有形成信息的共享，信息相對(duì)閉塞，這在無(wú)形中加大了征信信息的征集難度。因此，要積極建立并完善征信機(jī)構(gòu)，以從根本上提高征信的覆蓋范圍，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的高質(zhì)高效發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

2.2 完善監(jiān)督管理制度

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的健康發(fā)展而言，只有完善和健全的征信系統(tǒng)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，完善和健全的監(jiān)管制度同樣重要，其是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融走可持續(xù)發(fā)展道路的奠基石?，F(xiàn)階段我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管存在力度嚴(yán)重不足、監(jiān)管細(xì)則不明確、相關(guān)的法規(guī)制度不健全等問題，在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融走可持續(xù)化道路的過程中，必須不斷完善和優(yōu)化監(jiān)督管理制度，使其保障互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的不斷發(fā)展。在完善監(jiān)督管理制度的過程中，要從以下幾點(diǎn)進(jìn)行著手：第一，在原有法律法規(guī)的基礎(chǔ)之上，進(jìn)行不斷優(yōu)化和完善，以將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展進(jìn)行規(guī)范化和嚴(yán)格化，使其在具體操作的過程中有章可循。第二，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)要進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，對(duì)其進(jìn)行不定期的核查，以降低其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，從而加大監(jiān)管的力度。第三，嚴(yán)辦損害客戶利益的行為，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)披露的相關(guān)內(nèi)容提出標(biāo)準(zhǔn)化的要求，并按照此要求嚴(yán)格執(zhí)行，一旦發(fā)現(xiàn)有違規(guī)行為，必須嚴(yán)懲。

2.3 建立高效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

無(wú)論哪種金融模式，都會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，金融模式與風(fēng)險(xiǎn)是共存共生的關(guān)系，對(duì)于銀行消費(fèi)金融而言，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制為銀行的防控系統(tǒng)，其管控的效果是非常好的，但其實(shí)際的操作效率卻差強(qiáng)人意。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)而言，都是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)通過實(shí)際經(jīng)驗(yàn)總結(jié)而構(gòu)建的，鑒于這兩種構(gòu)成性質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率要遠(yuǎn)高于銀行消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。針對(duì)這種情況，構(gòu)建高效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展而言是至關(guān)重要的，以下從貸款前、貸款中、貸款后三個(gè)方面著手論述如何建立高效的風(fēng)控體系。第一，進(jìn)行嚴(yán)格的貸款前的審查。這一個(gè)環(huán)節(jié)是至關(guān)重要的，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人進(jìn)行個(gè)人征信的審查，通過自身征信系統(tǒng)或者第三方征信系統(tǒng)，以及大數(shù)據(jù)信息來綜合審查借款人，之后再進(jìn)行消費(fèi)貸款額度的審批。對(duì)貸款人進(jìn)行綜合信息的審查，是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)最為直接有效的途徑之一。第二，嚴(yán)格跟蹤調(diào)查貸款中貸款人的資金使用途徑。在通過貸款審核，借款人還款的期限之內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于借款人的資金使用途徑要進(jìn)行跟蹤調(diào)查，如果發(fā)現(xiàn)資金投向高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)中，則互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可以采取一定的措施，或?qū)ζ溥M(jìn)行抽貸，或停止授信等。第三，及時(shí)催收還款。對(duì)于臨近貸款還款日的借款人，要提前1～2天對(duì)其進(jìn)行提醒，以避免產(chǎn)生逾期，對(duì)于逾期超過1個(gè)月的，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可委托催收公司進(jìn)行合理合法的催收，以降低壞賬率，降低由于壞賬所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是以互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)為核心基礎(chǔ)的，因此要最大程度地保障互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的安全性和可靠性，只有系統(tǒng)平臺(tái)的穩(wěn)定可靠，才能最終確保借款人的信息和資金的安全，所以對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)而言，要不斷加強(qiáng)內(nèi)部平臺(tái)的建設(shè)，為金融業(yè)務(wù)的開展提供良好的環(huán)境，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的健康發(fā)展。

2.4 拓寬融資渠道

無(wú)論何種金融形式，其關(guān)鍵的核心即為流動(dòng)性，而這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融而言同樣如此，因此不斷提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融資金的流動(dòng)性，不斷放寬融資渠道，以推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的蓬勃發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)的審核上，要適時(shí)地放寬審核條件，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融減輕壓力，從根本上降低其融資的成本。在增加互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融資金流動(dòng)性的過程中，還要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制工作，風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是無(wú)所不在的，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防控也要時(shí)時(shí)刻刻關(guān)注。另外，也要認(rèn)識(shí)到金融科技對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的重要推動(dòng)作用，憑借金融科技的力量為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展助力。

3 結(jié)語(yǔ)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是建立在傳統(tǒng)消費(fèi)金融的基礎(chǔ)之上的，其仍舊屬于消費(fèi)金融的范圍之內(nèi)，是以互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)為核心依托，為廣大消費(fèi)者提供相應(yīng)的金融服務(wù)，使金融服務(wù)更加趨向于信息化、時(shí)代化、網(wǎng)絡(luò)化，是符合時(shí)代發(fā)展規(guī)律的，與傳統(tǒng)消費(fèi)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的優(yōu)勢(shì)——效率性和多樣性更加明顯。雖然互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在發(fā)展中仍舊存在一些問題，但是在新時(shí)期背景下，以社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的金融發(fā)展為根本出發(fā)點(diǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)行不斷的優(yōu)化和完善，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融必將高質(zhì)高效健康地發(fā)展，不斷拉動(dòng)消費(fèi)金融需求的新增長(zhǎng)點(diǎn)。