如何提升商業(yè)銀行服務實體經濟能力的研究

阜新銀行股份有限公司 劉昊迪 寇曉飛

在2017年全國金融工作會議上，習近平總書記提出了“為實體經濟服務是金融的天職”的重要觀點，認為發(fā)展實體經濟是金融行業(yè)的根本、宗旨，也是預防金融風險的基礎。在數字經濟、金融理念的影響下，虛擬經濟在近年來出現(xiàn)了較大發(fā)展，同時隨著經濟質量的下滑和金融風險的加劇，以及諸多亟需解決的問題，為更好地服務實體經濟，商業(yè)銀行應加大金融供給側結構性改革，引導資金正確回歸，集中社會稀缺資源，強化服務意識，精準定位實體經濟需求，切實提升實體經濟發(fā)展水平。

1 金融服務實體經濟的價值

實體經濟是社會生產力的集中體現(xiàn)，習近平總書記、李克強總理曾先后在全國金融工作會議上強調實體經濟的重要性，提出應促進經濟與金融良性循環(huán)的要求。國家的繁榮發(fā)展離不開實體經濟，若不能滿足自身有效需求，將會制約金融資源的合理配置，以及金融體系自身的發(fā)展。金融是現(xiàn)代社會經濟運行及資源配置需圍繞的核心內容，對整個社會經濟發(fā)展起到重要的引領作用，若金融未能有效運營，實體經濟就會寸步難行。所以，只有筑牢實體經濟的基礎，才能為金融業(yè)提供豐厚的土壤，而高效的金融業(yè)，可促進實體經濟土壤上開出絢爛的花朵。既往拉美國家債務危機、美國華爾街金融危機的事實都證實，脫離實體經濟的金融將會失去賴以生存的環(huán)境，在“脫實向虛”的情況下很可能轉為泡沫，繼而導致消亡的不良后果，也就是說，只有為實體經濟服務，金融業(yè)才能獲得穩(wěn)固發(fā)展。

2 銀行在服務實體經濟中存在的問題

2.1 服務質量不高

近年來雖然銀行金融體系經歷了不斷的改革和完善，但在實際業(yè)務中，仍存在實體經濟服務質量不高的問題。金融和經濟發(fā)展兩者難以協(xié)調，越來越多的資金疊加杠桿，導致人民幣出現(xiàn)貶值現(xiàn)象，如此低質量的服務也反映了在實體經濟宏觀質量管理方面的缺陷。在具體操作中，大量中小企業(yè)由于和大型企業(yè)實力相差較大，無法滿足政策標準，出現(xiàn)了融資難問題，無法從銀行政策中得到幫助。

2.2 資源錯配亂象嚴重

作為我國主要的經濟模式，如何保持實體經濟和虛擬經濟之間的平衡發(fā)展，對優(yōu)化資源配置、促進資源有效利用起到重要的作用。近年來由于我國金融業(yè)面臨金融脫媒及互聯(lián)網金融的沖擊，使得發(fā)展越來越趨向于虛擬經濟，導致金融風險增大。雖然商業(yè)銀行信貸是支持實體經濟的主要力量，但事實上，實體經濟在資金獲得方式上過于單一，銀行信貸承擔了過多的壓力，資金投入環(huán)節(jié)過多，使得各中介環(huán)節(jié)費用不斷疊加，融資成本也出現(xiàn)了相應的增加。在這種情況下，商行資金慢慢脫離了初衷，通過流向房地產行業(yè)來實現(xiàn)資產的膨脹和利潤的增加。既往調查發(fā)現(xiàn)，僅2016年，新增個人房貸就占據全年新增貸款的39.2%，意味著銀行在資源配置上出現(xiàn)了明顯的不合理。而且，“貨幣金融”過度發(fā)展，也不利于“資本金融”的發(fā)展，引起金融體系資金空轉，再加上不少企業(yè)沒有將從商行所得的資金用于發(fā)展實體經濟，使得經濟“脫實向虛”現(xiàn)象進一步加重，實體經濟資金更加缺乏。

2.3 銀行與國家區(qū)域經濟發(fā)展戰(zhàn)略融合不平衡

我國商行在對實體經濟服務中，主要立足于戰(zhàn)略項目，在傳統(tǒng)項目上沒有足夠的重視，加上銀行自身調控體系并不完善，不能公平地支持國家區(qū)域經濟戰(zhàn)略。在銀行服務中，計劃模式仍占主要地位，難以結合市場經濟。我國商行以沿海及國家政策傾斜區(qū)域為重點服務對象，資金投入也向這些區(qū)域傾斜，而在西部、西南區(qū)域，實體經濟投入有所欠缺，存在資金不足的情況。

2.4 銀行服務實體經濟風險管理中存在的問題

在實際工作中發(fā)現(xiàn)，商行在風險管理上存在不少常見卻難以解決的問題。隨著金融環(huán)境的不斷變化，商行所面臨的經濟風險也在改變，不少銀行風控意識不強，多數僅遵循政策要求，卻不知道立足于當地實體經濟發(fā)展情況，導致風控措施和實際情況脫節(jié)，實際效果不佳。也有些銀行認為風控應由國家管理，銀行自主性不足，不能在風控上有所作為。在具體風控方法上，一些銀行主要采取事中控制，并沒有建立全流程的風控體系，由于事中風控較為被動，缺乏足夠的預見性，即使不少風險在事前就有預兆，銀行也沒有采取相應的防范措施，等到事情發(fā)生了才開始采取相關控制措施，喪失了最好的防范時機，導致相關風險損失增加。

2.5 不良貸款、不合規(guī)經營的現(xiàn)象與日俱增

當前，我國處于新舊動能轉換時期，部分不符合時代發(fā)展要求的產業(yè)逐漸被淘汰，導致商行不良貸款余額和貸款率均明顯升高，為風險監(jiān)管帶來較大挑戰(zhàn)。在這種情況下，商行應堅持合規(guī)經營，以“安全、流動、效益”作為指導方向，做到推動金融業(yè)的穩(wěn)步前進，促進實體經濟良好發(fā)展。面對利益的誘惑，一些商行為最大化實現(xiàn)自身利益，逐漸出現(xiàn)有章不循、有法不依，頻頻打“擦邊球”，鉆業(yè)務漏洞，導致風險隱患越來越大。一些員工也缺乏足夠的依法經營觀念，金融知識不足，銀行監(jiān)管不力，規(guī)章制度流于形式，違法違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生，增加資產風險和違規(guī)經營現(xiàn)象，銀行合規(guī)經營弱化，對實體經濟服務的能力在不斷被削弱。所以，在人為和非人為因素的影響下，一些人員不惜利用互聯(lián)網、大數據等先進技術，在號稱“金融創(chuàng)新”的前提下，亂設機構、亂放貸，使不良貸款率升高，不合規(guī)經營現(xiàn)象與日俱增，最終導致國家實體經濟發(fā)展陷入困境。

3 商業(yè)銀行服務實體經濟的途徑

3.1 加強銀行監(jiān)管，減少“脫實向虛”

2017年，我國開始明確對金融亂象治理的決心，發(fā)布了相關政策，建立了新的監(jiān)管框架，提出了明確的指導意見。在信貸款項、規(guī)模等方面都受到了一定控制，今后需繼續(xù)加大銀行監(jiān)管力度，讓金融能盡快回歸本源。政府相關部門應加強監(jiān)管，推行監(jiān)管體制改革，降低資金“脫實向虛”趨勢，完善相關法律法規(guī)，打破剛性兌付，完善理財產品凈值化管理，減少無風險利率，規(guī)范商行同業(yè)、理財、表外業(yè)務，減少虛擬經濟。國企、財政同時進行金融監(jiān)管改革，避免違規(guī)操作，促進資金合理配置。

3.2 構建多層銀行體系

商行應做到簡政放權，融合民間和外商資本，形成多層次體系。應放寬準入標準，引入更多的民營資本，如自主發(fā)起、投資入股等，做到不同規(guī)模、制度間的融通。加強對外開放，對中外資入股金融機構運用統(tǒng)一手段進行管理，增加境外金融企業(yè)持股比例，合理監(jiān)管外商，促進銀行業(yè)結構的健康發(fā)展。區(qū)域性商行，如城鎮(zhèn)銀行、城市商行等，應擴大自身經營范圍，在區(qū)域經濟、中小微企業(yè)服務中貢獻出應有的力量。由于我國本身存在區(qū)域發(fā)展不平衡問題，不少區(qū)域性銀行因人口及優(yōu)質資產減少，負債增加，會降低對實體經濟的服務能力。所以，應在規(guī)模和資本充足、風控能力強大的前提下擴大區(qū)域性銀行范圍，同時，應完善商行的退出機制，完善銀行法律，尤其是針對金融破產方面的規(guī)定，及時清除已陷入困境的機構。

3.3 緊扣國家策略服務實體經濟

商行的間接融資是實體經濟的主要資金渠道，就目前而言，商行在房地產領域占比較多，存在明顯的“炒房價”問題，風險較大。在這種情況下，商行應該按照國家政策要求，轉變經營觀念，盡可能減少虛擬經濟相關業(yè)務，促進資源的優(yōu)化配置。所以，商行需經常性關注國家相關政策，如供給側改革、扶貧等，做到在政策扶持下降低不良貸款率，控制房地產領域投資帶來的風險，加大對國家扶持產業(yè)的支持，調整產業(yè)結構，使其更加適應未來社會的發(fā)展。除此之外，還需要充分利用現(xiàn)代科技，滿足居民理財需求，回歸為人民服務的本心，規(guī)避風險。

3.4 加大金融科技創(chuàng)新力度

隨著互聯(lián)網科技的興盛，各行各業(yè)紛紛引入相關技術，提高自身行業(yè)價值和效率，商業(yè)銀行同樣在金融業(yè)務中融入科技，如何有效運用這一先進技術，使其促進商行提升服務實體經濟的能力，是目前各大商行亟需探索的問題。金融科技并不是金融和科技的簡單融合，而是需要取兩者的中間部分，充分考慮所引發(fā)的創(chuàng)新和自身業(yè)務的相關性，以及對實體經濟的支持力度。當商行將金融科技運用到業(yè)務創(chuàng)新中時，應考慮到如何通過這種融合來促進傳統(tǒng)商行的發(fā)展，而不是跳過傳統(tǒng)銀行，完全改走“虛擬化”金融服務的道路。就社會未來發(fā)展趨勢來看，商業(yè)銀行應利用金融科技提高自身的核心競爭力，在不斷積累數據的基礎上作出對實體經濟需求的精準定位，盡可能避開各種不利于實際經營的情況，主動適應金融科技環(huán)境。就現(xiàn)階段而言，不少商行由于缺乏相關經驗，仍處于對金融科技的探索階段，更加應該和專業(yè)金融機構加強合作，通過頭腦風暴法等一系列辦法，對商行各類金融業(yè)務的創(chuàng)新進行思路、產品和模式可行性上的深入分析，建立有效支持實體經濟發(fā)展的生態(tài)產業(yè)體系和優(yōu)惠政策，推動金融科技在銀行業(yè)的發(fā)展，提供優(yōu)質的金融服務，做到以金融科技促實體經濟。

3.5 大力發(fā)展供應鏈金融

當前，我國正在對部分產能過剩的產業(yè)展開大清理，經濟格局也在不斷變化中，在這種大環(huán)境下，商行需按階段對信貸規(guī)模和結構進行相應調整，創(chuàng)新信貸機制，發(fā)展供應鏈金融，為實體經濟創(chuàng)造良好的環(huán)境。供應鏈金融，是商行針對部分小微企業(yè)融資難問題，主動把銀行信用融入企業(yè)購銷行為，改善企業(yè)信貸水平和信貸地位，整合創(chuàng)新自身優(yōu)勢，幫助整個供應鏈成員提高自身的競爭力，以促進金融穩(wěn)定發(fā)展，獲得多方共贏。商業(yè)銀行應盡快創(chuàng)新信貸機制，適當簡化信貸業(yè)務審批程序，結合小微企業(yè)具體情況建立相應的考核標準和評估機制，豐富信貸產品種類，盡可能提高供給的匹配度。通過采取種種針對性措施，注重解決中小、小微企業(yè)在信貸方面存在的各種問題，不斷強化自身服務實體經濟的意識，探索合規(guī)合理的信貸投放順序，促進投貸聯(lián)動發(fā)展，構建良性信貸評價與監(jiān)管機制，突破限制基層信貸業(yè)務發(fā)展的瓶頸，營造良好的信貸環(huán)境，努力構建全方位、多層級的信貸服務體系，助推商業(yè)銀行供應鏈金融發(fā)展，拓寬金融服務實體經濟的路徑選擇。

總之，商行是服務實體經濟的重要力量，在對實體經濟的服務中，也能促進商行的健康發(fā)展。因此，各大商行應認識到為實體經濟服務的重要性，分析其中存在的問題，積極探索有效策略，促進我國社會經濟的穩(wěn)步發(fā)展。