我國農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策

李麗娜

摘要：近年來，隨著我國的社會經(jīng)濟和科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展和進步，給我國的金融行業(yè)也帶來了較大的影響。物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等的發(fā)展沖擊著我國的傳統(tǒng)行業(yè)，對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，各種直銷銀行的出現(xiàn)給其帶來了巨大的沖擊。農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國金融行業(yè)的重要組成部分，其能否在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的時代背景下抓住機遇，面對挑戰(zhàn)，獲得更好的發(fā)展也是商業(yè)銀行是否能夠成功轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。本文主要從當(dāng)前我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的機遇入手，結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展存在的主要問題，提出我國商業(yè)銀行發(fā)展可以采取的對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;商業(yè)銀行;挑戰(zhàn)

隨著我國改革開放的政策實施以來，我過的經(jīng)濟獲得了迅猛的發(fā)展，當(dāng)前大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)在人們生活中所起到的作用越來越大，各行各業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)進行生產(chǎn)和經(jīng)營也越發(fā)頻繁，人們的生產(chǎn)生活也在不斷地被互聯(lián)網(wǎng)化。而隨著人類社會生活不斷被互聯(lián)網(wǎng)影響的過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式也無法適應(yīng)當(dāng)前社會的發(fā)展和變化，商業(yè)銀行要重視結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等新興的技術(shù)為居民提供創(chuàng)新化的金融服務(wù)，使其能夠更好地適應(yīng)當(dāng)前社會的發(fā)展。而如何利用互聯(lián)網(wǎng)來解決我國當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展過程中的困境，就變?yōu)榱宋覈鹑谛袠I(yè)未來需要實現(xiàn)的重要目標之一，農(nóng)村商業(yè)銀行進行轉(zhuǎn)型也成為了值得關(guān)注的一個問題。

一、當(dāng)前我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的機遇

當(dāng)前，隨著我國的互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的不斷發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中也應(yīng)用了新的技術(shù)，出現(xiàn)了很多的變化。但在新的時代和背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展也存在著一定的問題，這些問題都成為了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展和變革的阻礙。

1.當(dāng)前我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展背景和機遇

1.1可以借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)不斷擴展市場

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的最大優(yōu)勢是突破時間和空間的限制，農(nóng)村商業(yè)銀行作為地域性的金融機構(gòu)，其主要服務(wù)于一定范圍中的居民，而這些居民又主要以農(nóng)村居民為主。在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行可以使用互聯(lián)網(wǎng)進行線上業(yè)務(wù)活動的辦理，不僅可以突破時空限制，為異地的客戶辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)，同時能夠更好地利用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)于本地的用戶。大數(shù)據(jù)的核心功能之一是預(yù)測，通過大數(shù)據(jù)的預(yù)測能夠幫助農(nóng)村商業(yè)銀行健康持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行可以使用大數(shù)據(jù)的手段來對用戶進行分析和預(yù)測，分析出金融行業(yè)未來的發(fā)展，從而更好地調(diào)整策略，更好地適應(yīng)時代的發(fā)展和變革。

1.2可以借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)更好地服務(wù)客戶

在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展背景下，我國的商業(yè)銀行可以使用不同的數(shù)據(jù)來對銀行內(nèi)部的客戶進行全面的分析，包括客戶的主要需求、客戶的抗風(fēng)險能力、信用狀況及潛在的金融需求等，這些特征都是銀行為客戶定制優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品的重要依據(jù)，農(nóng)村商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)等來對客戶進行分析能夠幫助其更好地提升客戶對銀行服務(wù)的滿意度，從而促進農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。

2.當(dāng)前我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

2.1金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新

我國的農(nóng)村商業(yè)銀行向農(nóng)民提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。在當(dāng)前的時代發(fā)展背景下，尤其是在我國的經(jīng)濟進入了更新的發(fā)展時代下，人們對于金融產(chǎn)品的個性化和多元化的追求日益明顯，其也需要農(nóng)村商業(yè)銀行提供更具個性特征的金融產(chǎn)品和服務(wù)。就我國農(nóng)村商業(yè)銀行提供的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品來說，這些產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)無法滿足用戶的需求了，再加上農(nóng)村的商業(yè)銀行在產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新體系方面并不健全，金融產(chǎn)品與同行相比缺乏競爭力，并且行內(nèi)的工作人員素質(zhì)也不夠高，使得我國的農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。

2.2業(yè)務(wù)經(jīng)營的風(fēng)險

業(yè)務(wù)經(jīng)營方面所產(chǎn)生的風(fēng)險是我國全部的商業(yè)銀行所共同面臨的一個風(fēng)險，這主要原因是因為商業(yè)銀行內(nèi)部的經(jīng)營管理不善。新時代的背景下給商業(yè)銀行的員工提出了更高的要求，不僅要求員工需要具備專業(yè)的金融知識和素養(yǎng)，還要求其能夠掌握新的互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，從而去分析客戶的需求，從而更好地把握銀行的經(jīng)營和管理活動，降低銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營所導(dǎo)致的風(fēng)險，幫助農(nóng)村商業(yè)銀行更好地適應(yīng)時代的發(fā)展。

2.3客戶的信息安全

隨著網(wǎng)絡(luò)化和信息化速度的加快，社會生活中人們的信息安全問題層出不窮，這不僅給人們生活帶來了極大的不便，商業(yè)銀行的信息安全問題也給客戶帶來了損失。尤其是在大數(shù)據(jù)的背景下，農(nóng)村的商業(yè)銀行也收集了大量的用戶信息，這些信息若是保存不合理，很容易導(dǎo)致信息泄露，從而給客戶帶來一定的利益損失。對于客戶而言，銀行是否能夠保障其信息的安全性和可靠性也影響著其是否愿意選擇該銀行進行金融業(yè)務(wù)的辦理，同時也影響著客戶對商業(yè)銀行的信心，因此，在當(dāng)前的時代和背景發(fā)展之下，客戶信息安全也成為了我國的農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的一項重要挑戰(zhàn)。

2.4銀行自身的可持續(xù)發(fā)展

商業(yè)銀行在新的時代背景下也面臨著實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展的挑戰(zhàn)，這也是確保其能夠在未來的道路上安全地經(jīng)營生存下去的重要條件之一。我國的商業(yè)銀行既要看重當(dāng)前的盈利能力和盈利水平，更要重視和關(guān)注今后自身的可持續(xù)性發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下要求商業(yè)銀行能夠因時而變，根據(jù)時代的發(fā)展和變化調(diào)整自身的發(fā)展方向及發(fā)展政策，積極做出應(yīng)對措施。若是僅以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)作為生存的唯一依據(jù)，不僅不能保障商業(yè)銀行現(xiàn)有的盈利水平，更不能保障其未來的持續(xù)發(fā)展，因此，對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，也要重視順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)化的時代，積極謀求自身的可持續(xù)發(fā)展。

2.5商業(yè)銀行的營利性

隨著互聯(lián)網(wǎng)和科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量不斷減少，以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)線為主要發(fā)展方向的銀行盈利能力不斷降低。例如在新的時代和背景下的直銷銀行和金融產(chǎn)品余額寶等的出現(xiàn)，更是吸引了大批用戶的使用，這些產(chǎn)品更加符合用戶的實際需求，這也使得更多的用戶不再關(guān)注傳統(tǒng)商業(yè)銀行的各項金融產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而將自身的目光轉(zhuǎn)向了網(wǎng)絡(luò)。在這樣的背景下，我國的農(nóng)村商業(yè)銀行由于服務(wù)的范圍較窄，受到地域的限制，導(dǎo)致其業(yè)務(wù)發(fā)展受到更多的限制。與此同時，農(nóng)村的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展較慢，還有相當(dāng)一部分客戶堅持使用傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，而這些客戶的購買力并不高，但農(nóng)村商業(yè)銀行并不能放棄這些客戶，就導(dǎo)致其在轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程中面臨著更大的難度。因此，新時期下我國的農(nóng)村商業(yè)銀行在盈利性方面面臨著不小的挑戰(zhàn)。

二、我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展存在的主要問題

經(jīng)過對我國的一些農(nóng)商銀行進行觀察和調(diào)研，發(fā)現(xiàn)農(nóng)商銀行在發(fā)展過程中面臨著較多的困難?？梢詮囊韵聨讉€方面進行具體的分析：

第一，農(nóng)商銀行在發(fā)展過程中面臨著金融生態(tài)環(huán)境的問題。首先是社會法制建設(shè)還不健全，導(dǎo)致法制環(huán)境并不十分良好。一方面，農(nóng)商銀行的大部分客戶以農(nóng)民為主，這些客戶在法律意識方面存在著一定的不足，其缺乏以法律來解決問題的習(xí)慣，遇到大多數(shù)的矛盾和沖突主要使用私下解決等方式來面對，其遇到一些問題和困難的時候更喜歡尋找一些社會關(guān)系來解決而不是通過法律的途徑來解決問題。另一方面，農(nóng)商銀行相關(guān)的法制建設(shè)不完善，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展時間較短，其相關(guān)的法律文獻等還沒有完全建設(shè)起來。

第二，農(nóng)村商業(yè)銀行“服務(wù)三農(nóng)”的市場定位使得農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中受到了較多的限制。我國最初設(shè)置農(nóng)村商業(yè)銀行是為了解決農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點不足等問題，但是對于那些經(jīng)濟比較發(fā)達的縣區(qū)而言，農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)的主要客戶群體并不是農(nóng)民，這就導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在不同的地區(qū)有不同的客戶，而那些經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行就不能根據(jù)其原本的定位來進行金融產(chǎn)品的設(shè)置，這也給農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展帶來了較多的問題。

第三，政府對農(nóng)村商業(yè)的優(yōu)惠政策不夠明確。從農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)置的背景來看，其主要是為那些偏遠地區(qū)，主要是那些商業(yè)銀行網(wǎng)點不夠的地區(qū)設(shè)置的，主要是為了解決三農(nóng)問題。而農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)村經(jīng)濟經(jīng)濟基礎(chǔ)的薄弱性也決定了農(nóng)村商業(yè)銀行的主要目標不是面向較大的盈利項目，而主要是通過提供一些分散性的、小額的貸款來支援農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展。但是在實際的農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的過程中，由于政府給予農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)惠政策不明確等，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利能力非常低，影響了農(nóng)村商業(yè)銀行的正常發(fā)展。

第四，農(nóng)村商業(yè)銀行自身能力的欠缺。農(nóng)村商業(yè)銀行自身能力的欠缺首先體現(xiàn)在其沒有對自身的核心競爭力進行充分挖掘。農(nóng)村商業(yè)銀行的核心競爭力應(yīng)該是在貸款方面，不僅國家對于農(nóng)商銀行的貸款業(yè)務(wù)方面具有優(yōu)惠政策，而且這也是提高其自身的盈利能力的重要方式。一些農(nóng)商銀行將吸收存款當(dāng)作自身主要的業(yè)務(wù)線，這樣不僅不能創(chuàng)造出更高的利潤，反而會導(dǎo)致資源的浪費。其次是商業(yè)銀行抗風(fēng)險能力不足，這主要是因為農(nóng)村商業(yè)銀行大多沒有建設(shè)屬于自身的誠信體系和信用評級機制。最后是其無法提供有特色、差異化的金融產(chǎn)品，無法得到更多用戶的認可。

三、促進我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的具體對策

1.加強農(nóng)村商業(yè)銀行的環(huán)境適應(yīng)能力

農(nóng)村商業(yè)銀行還要重視自身識別風(fēng)險、抵御風(fēng)險能力的提升，從而確保在當(dāng)前并不健全的金融和市場環(huán)境中謀求發(fā)展。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行還要加強內(nèi)部的管理和控制，依法經(jīng)營，誠信做好業(yè)務(wù)，尋求穩(wěn)步發(fā)展。最后，農(nóng)村商業(yè)銀行還要根據(jù)自身的發(fā)展需要等建設(shè)起一支高素質(zhì)的人才，加強對員工的培訓(xùn)，樹立較優(yōu)質(zhì)的企業(yè)形象，提高銀行的公信力，從而使農(nóng)村商業(yè)銀行的環(huán)境適應(yīng)能力得到提升。

2.政府要加強對農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)督和引導(dǎo)

首先，政府要加強對農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)督，并且采取一定的措施提高監(jiān)管水平。對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，其由于在發(fā)展的過程中存在著諸多的限制，政府更要加強對其進行合理的監(jiān)督和引導(dǎo)，防止其走上不合理的發(fā)展道路。而在自由經(jīng)濟的發(fā)展環(huán)境下，金融市場也遭受過重大的打擊。金融危機的教訓(xùn)告訴我們，不能夠讓金融機構(gòu)完全自由地開展經(jīng)營活動，農(nóng)村商業(yè)銀行也不例外。一方面，相關(guān)的機構(gòu)要加強對農(nóng)村商業(yè)銀行的資本、準入及公司治理進行監(jiān)管。市場準入要根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展狀況和農(nóng)村的金融服務(wù)狀況等進行資源的合理配置，在公司的內(nèi)部治理方面也要給予一定的政策傾斜。要督促農(nóng)村商業(yè)銀行合理地開展經(jīng)營和管理活動，同時對其自身的業(yè)務(wù)性質(zhì)等開展合適的內(nèi)部管理制度。另外一方面，要對農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險管理機制進行監(jiān)管，對農(nóng)村商業(yè)銀行的操作風(fēng)險、流動性，存款準備金等進行監(jiān)督，幫助其提升自身的風(fēng)險防控能力。

3.政府要加強對農(nóng)村商業(yè)銀行的扶持力度

首先，政府要對農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)提供一定的優(yōu)惠政策。一方面，對于那些經(jīng)濟特別落后的地區(qū)，可以給當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村商業(yè)銀行實行有差別的存款準備金制度，并且對那些農(nóng)業(yè)的貸款項目提供一定的政策和經(jīng)濟支持。另一方面，要促進農(nóng)村商業(yè)銀行更好地融入到當(dāng)?shù)劂y行同業(yè)地拆借市場，從而對那些不發(fā)達地區(qū)的吸儲能力進行一定的補充。其次，對于農(nóng)村商業(yè)銀行的利率管制進行一定的政策放松。農(nóng)村金融市場尤其自身發(fā)展的特殊性，農(nóng)民的擔(dān)保和抵押資質(zhì)不夠，這就可以讓其在貸款的過程中使用特殊的利率制度，從而幫助農(nóng)村商業(yè)銀行更好地開展貸款業(yè)務(wù)。再次，政府可以鼓勵和引導(dǎo)農(nóng)民進行合理的貸款?？梢约訌妼r(nóng)村農(nóng)民的各項培訓(xùn)，幫助其更好地掌握金融知識，并且積極利用貸款活動來開展農(nóng)村的創(chuàng)業(yè)，幫助其更好地走向富裕。最后，政府還要對農(nóng)村商業(yè)銀行實施優(yōu)惠的財稅政策。農(nóng)村商業(yè)銀行要在諸多的同行之間謀求生存，必須要想盡辦法降低成本，提升利潤，政府給其提供優(yōu)惠的稅收政策就是一項重要的發(fā)展條件。

4.農(nóng)村商業(yè)銀行要重視提升自身的能力和競爭力

作為農(nóng)村商業(yè)銀行，其也要重視提升自身的核心能力和競爭力，從而促進自身的可持續(xù)性發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行可以從加強內(nèi)部的管理和控制、提高自身的抗風(fēng)險能力、提升人才隊伍的素質(zhì)等角度幫助銀行提升核心能力和競爭力。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行要發(fā)展和提升自身的貸款能力和貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)村作為生產(chǎn)力水平更低、經(jīng)濟發(fā)展程度更低的環(huán)境，農(nóng)村商業(yè)銀行在這些區(qū)域的吸儲能力遠不及那些較發(fā)達的地區(qū)商業(yè)銀行。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行的主要核心競爭力就體現(xiàn)在其貸款能力方面。農(nóng)村商業(yè)銀行可以采取一定的宣傳和利用國家相關(guān)的優(yōu)惠政策等，為農(nóng)村提供其創(chuàng)新和生活等方面的貸款，從而培養(yǎng)自身的貸款能力，增強銀行的核心競爭力。

四、結(jié)語

綜上所述，對于我國的農(nóng)村商業(yè)銀行而言，其在我國互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)飛速發(fā)展的過程中面臨著一定的發(fā)展機遇，同時也面臨著諸多的挑戰(zhàn)，多數(shù)的農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中也面臨著一定的問題。因此，相關(guān)的部門和農(nóng)村商業(yè)銀行都需要采取一定的措施，不斷地推進農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品更新，幫助其更好地提升核心競爭力，適應(yīng)社會的發(fā)展。

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