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    小農(nóng)戶融資問(wèn)題研究述評(píng)

    2021-01-27 11:16:14
    關(guān)鍵詞:農(nóng)戶融資農(nóng)業(yè)

    王 明 聶 鋼

    小農(nóng)戶長(zhǎng)期存在是我國(guó)的基本國(guó)情,小農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)是我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的主要組織形式,促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化必須依靠小農(nóng)戶推進(jìn)。目前,小農(nóng)戶占我國(guó)農(nóng)戶總量的97%,其中約2.6 億的小農(nóng)戶存在融資渠道缺乏、融資成本高等特點(diǎn),是制約農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。為此,積極深化對(duì)小農(nóng)戶融資問(wèn)題的研究,破解小農(nóng)戶融資難題,探索出有效推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、為小農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)資金需求服務(wù)的農(nóng)村金融體制改革與制度創(chuàng)新的途徑,已成為目前學(xué)術(shù)界研究的重要內(nèi)容。

    一、 關(guān)于小農(nóng)戶內(nèi)涵的研究

    (一)小農(nóng)戶概念的提出

    我國(guó)學(xué)者對(duì)“小農(nóng)戶”的研究由來(lái)已久。早期的學(xué)者如饒夏圻、李根蟠、姚洋等指出我國(guó)的“小農(nóng)”起源于原始社會(huì)和春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)期,但也僅僅是提出“小農(nóng)”這一概念,并沒(méi)有對(duì)“小農(nóng)”進(jìn)行系統(tǒng)的定義①。隨著研究的不斷深入,學(xué)者們開(kāi)始對(duì)“小農(nóng)”進(jìn)行定義,如許滌新、馬洪利等將“小農(nóng)”定義為以家庭為單位、從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的個(gè)體小生產(chǎn)②。此時(shí)學(xué)者們也并未將“小農(nóng)”與“小農(nóng)戶”的概念進(jìn)行區(qū)分。隨著黨的十八大召開(kāi),“小農(nóng)戶”這一特殊群體再次引起廣泛關(guān)注,因此學(xué)者們對(duì)“小農(nóng)”與“小農(nóng)戶”的概念做了進(jìn)一步的細(xì)化。葉敬忠、張明皓從生產(chǎn)關(guān)系與生產(chǎn)力層面對(duì)“小農(nóng)”和“小農(nóng)戶”進(jìn)行了區(qū)分,他們強(qiáng)調(diào)“小農(nóng)”是生產(chǎn)關(guān)系“質(zhì)的規(guī)定性”和生產(chǎn)力水平“量的規(guī)定性”的統(tǒng)一,而“小農(nóng)戶”僅僅代表生產(chǎn)力水平“量的規(guī)定性”③。此后,部分學(xué)者雖在“小農(nóng)”的基礎(chǔ)上對(duì)“小農(nóng)戶”進(jìn)行了分析研究,但也只是停留在表面探討,未能提出“小農(nóng)戶”的明確概念。

    (二)“小農(nóng)戶” 含義的深化

    2017 年10 月,“小農(nóng)戶”一詞在國(guó)家層面正式被提出,標(biāo)志著小農(nóng)戶普遍存在這一基本國(guó)情在國(guó)家層面得到了確認(rèn)。此后,諸多專家學(xué)者對(duì)“小農(nóng)戶”的概念進(jìn)行了更深層次的闡釋。如張紅宇從資源稟賦角度,對(duì)比分析了不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體之間的區(qū)別,指出小農(nóng)戶是因人多地少等資源稟賦而產(chǎn)生的以家庭為單位、集生產(chǎn)與消費(fèi)于一體的農(nóng)業(yè)微觀主體④。趙曉峰等學(xué)者將“小農(nóng)戶”定義為家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制實(shí)施后產(chǎn)生的分散從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的承包農(nóng)戶⑤。隨后余曉洋、郭慶海提出了不同意見(jiàn),他們首次將“小農(nóng)戶”概念擴(kuò)大至既包括自給型小農(nóng)戶,也包括商品型小農(nóng)戶⑥。熊磊將其進(jìn)一步定義為土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模在30 畝以下、以家庭為單位的微觀農(nóng)業(yè)主體⑦。

    二、 關(guān)于農(nóng)戶融資需求的研究

    (一)多角度分析融資需求

    國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)戶融資需求的研究主要體現(xiàn)在農(nóng)戶融資需求的現(xiàn)狀、融資渠道、農(nóng)村金融體制改革等方面。如張杰認(rèn)為農(nóng)村濃厚的鄉(xiāng)土意識(shí)會(huì)影響農(nóng)戶借貸渠道和方式,民間借貸一直在農(nóng)村金融中占主體地位,農(nóng)戶對(duì)于新的借貸制度還難以適應(yīng)⑧。何廣文研究發(fā)現(xiàn),我國(guó)農(nóng)村地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異巨大,農(nóng)戶金融需求也呈現(xiàn)出較強(qiáng)的地域差異性⑨。葉敬忠等采用社會(huì)調(diào)查法指出當(dāng)前農(nóng)村金融供給的主要對(duì)象是富裕、高社會(huì)資本水平的農(nóng)戶,而對(duì)于相對(duì)貧困、社會(huì)資本水平低的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)主要是依托于民間借貸⑩。成思危則認(rèn)為新形勢(shì)下農(nóng)民借貸的想法發(fā)生了巨大的變化,農(nóng)戶融資需求旺盛,而當(dāng)前正規(guī)金融供給與農(nóng)戶金融服務(wù)需求不相匹配,依靠正規(guī)的金融渠道難以為農(nóng)戶提供適合的金融服務(wù),使得農(nóng)戶主要是依托于民間借貸的方式來(lái)滿足自身的金融需求?。張瑩以山東省為例,在對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融體制改革進(jìn)行研究的基礎(chǔ)上,指出在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展與新農(nóng)村建設(shè)的大背景下,農(nóng)戶為擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、維持生產(chǎn)生活需要所產(chǎn)生的融資需求與當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)之間不相匹配?。

    (二)對(duì)融資需求影響因素的分析

    近些年來(lái),關(guān)于農(nóng)戶融資難的成因研究的各種學(xué)術(shù)專著及文獻(xiàn)很多,但研究的重點(diǎn)不相同,但公認(rèn)的核心影響因素?zé)o疑是抵押物的缺乏。何廣文研究發(fā)現(xiàn),如銀行等正規(guī)信貸機(jī)構(gòu),在向農(nóng)戶放貸過(guò)程中會(huì)優(yōu)先考慮其面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇風(fēng)險(xiǎn),因此,只有當(dāng)農(nóng)戶能夠提供滿足國(guó)資商業(yè)銀行要求的抵押物作為擔(dān)保時(shí),銀行才會(huì)向農(nóng)戶投放信貸資金?。張艷花通過(guò)實(shí)地調(diào)查訪問(wèn),得出小農(nóng)戶被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)拒之門外的根源是小農(nóng)戶缺乏金融機(jī)構(gòu)所需的抵押物?。安利花和王爽通過(guò)研究發(fā)現(xiàn),農(nóng)戶小額貸款有利于解決我國(guó)農(nóng)村一直存在的資金供給與需求不匹配的問(wèn)題,但同樣由于小農(nóng)戶缺乏有效的抵押物,導(dǎo)致農(nóng)戶小額貸款無(wú)法得到有效滿足?。宋冬凌認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村貸款擔(dān)保機(jī)制不健全、農(nóng)戶缺乏足夠抵押物或擔(dān)保物造成了農(nóng)戶小額貸款在全國(guó)范圍都存在著貸款困難、風(fēng)險(xiǎn)難以控制的問(wèn)題?。阮小莉等人在研究中提出,如若農(nóng)戶能夠向銀行提供達(dá)到其要求的抵押物,便可將不可或缺的信貸資金引入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中?。楊兆廷、孟維福在研究農(nóng)戶融資解困問(wèn)題時(shí)更是直接將銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿向農(nóng)戶借貸資金的核心原因認(rèn)定為缺乏合規(guī)抵押物?。

    除缺少擔(dān)保物這一核心因素外,學(xué)者們對(duì)其他影響小農(nóng)戶融資的因素也有所研究。如任安東將農(nóng)戶小額貸款影響因素總結(jié)如下:政府與銀行對(duì)于農(nóng)戶的制度約束力不足、農(nóng)村市場(chǎng)缺乏公平的交易環(huán)境、農(nóng)戶小額貸款的市場(chǎng)機(jī)制不夠靈活、商業(yè)銀行對(duì)于農(nóng)戶小額貸款的管理不完善等?。方首軍、黃澤穎、孫良媛研究了我國(guó)24 年來(lái)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù),結(jié)果顯示農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠有效加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制?。張三峰等從銀行角度出發(fā),認(rèn)為信用評(píng)級(jí)有助于農(nóng)戶從正規(guī)部門獲得貸款支持?。汪昌云等分析了銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、金融市場(chǎng)化指數(shù)、農(nóng)信社資金外流規(guī)模等因素對(duì)農(nóng)戶正規(guī)信貸配給的影響?。彭澎和呂開(kāi)宇指出銀行和農(nóng)戶的關(guān)系強(qiáng)度、金融服務(wù)的供給水平等經(jīng)濟(jì)因素對(duì)農(nóng)戶融資可得性有顯著影響?。同時(shí),魏昊等認(rèn)為社會(huì)關(guān)系、親戚關(guān)系、組織關(guān)系等非經(jīng)濟(jì)因素對(duì)農(nóng)戶信貸可得性同樣有顯著影響?。

    三、 農(nóng)戶融資存在的問(wèn)題及對(duì)策研究

    (一)農(nóng)戶融資的困境

    農(nóng)戶天然的弱質(zhì)特點(diǎn)決定了其在貸款過(guò)程難免出現(xiàn)困難。有鑒于此,學(xué)者們從不同的視角進(jìn)行了探討。黃丹丹從農(nóng)村信用社角度分析農(nóng)戶融資困境:一是金融抑制下的農(nóng)村信用社制度紊亂,城市和農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差別大,資金外流導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融抑制現(xiàn)象;二是農(nóng)村信用社貸款額度少、期限短,對(duì)于那些養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)等資金回收周期較長(zhǎng)的貸款者來(lái)說(shuō)并不合適;三是農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶貸款過(guò)程中的“惜貸”現(xiàn)象?。樊懌霖認(rèn)為農(nóng)戶融資困境突出表現(xiàn)為“四個(gè)短缺”:第一,資金總量供給短缺,使農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展得不到足夠的資金支持;第二,組織體系供給短缺,使涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)總量及結(jié)構(gòu)難以滿足需求;第三,金融產(chǎn)品供給短缺,使得金融產(chǎn)品與服務(wù)方式與三農(nóng)需求存在脫節(jié);第四,制度政策供給短缺,對(duì)農(nóng)村金融需求和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展缺乏主動(dòng)性、制度性安排?。

    (二)化解農(nóng)戶融資難的策略

    為了解決農(nóng)戶貸不到款、銀行不敢貸款的“兩難”問(wèn)題,學(xué)者們提出了各種政策建議,主要集中在三大方面:一是積極完善相關(guān)法律法規(guī),擴(kuò)大農(nóng)戶可供抵押的抵押物范圍。田野研究農(nóng)民融資抵押制度創(chuàng)新問(wèn)題,選取了湖北省仙桃市某村進(jìn)行實(shí)地調(diào)研,提出小農(nóng)戶融資解困必須改革創(chuàng)新當(dāng)前的抵押制度?。張學(xué)兵、張紅偉從農(nóng)地金融視角研究農(nóng)戶融資難問(wèn)題,指出發(fā)展農(nóng)地金融是解決農(nóng)戶融資難題的有效途徑,而全面完善的法律法規(guī)體系是其基本前提條件?。賴麗華、謝德誠(chéng)通過(guò)對(duì)建國(guó)以來(lái)有關(guān)住房財(cái)產(chǎn)權(quán)法律制度的研究發(fā)現(xiàn),解決當(dāng)前農(nóng)戶融資困難應(yīng)首先破除制度障礙,應(yīng)當(dāng)實(shí)行農(nóng)戶住房權(quán)融資抵押擔(dān)保制度?;二是加快構(gòu)建農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系。李亞中在研究四川省農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系困境時(shí)指出大力發(fā)展農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系,既可幫助農(nóng)村生產(chǎn)要素進(jìn)行合理配置,又能有效解決小農(nóng)戶融資難的問(wèn)題?。李玲娟對(duì)青浦區(qū)農(nóng)業(yè)信貸情況進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研,結(jié)果表明建立健康有效的農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系是解決小農(nóng)戶融資困境的根本途徑之一?。曾慶芬從合約理論出發(fā)研究抵押融資制度,指出在完整產(chǎn)權(quán)制度下,農(nóng)民土地是優(yōu)質(zhì)抵押物,健全的農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系能有效提升小農(nóng)戶融資能力?;三是建立健全現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度并加大推廣實(shí)施力度。董曉林、吳昌景通過(guò)對(duì)四大經(jīng)典融資擔(dān)保模式的對(duì)比分析,研究提出農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性是導(dǎo)致銀行類金融機(jī)構(gòu)不愿意向小農(nóng)戶借貸資金的重要原因,但在農(nóng)村構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,能夠有效分散這種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn),從而有助于小農(nóng)戶獲取生產(chǎn)生活所急需的資金?。

    四、 小農(nóng)戶融資問(wèn)題研究述評(píng)與思考

    (一)小農(nóng)戶融資問(wèn)題研究的述評(píng)

    第一,既有研究對(duì)小農(nóng)戶內(nèi)涵進(jìn)行了比較充分的論述。從20 世紀(jì)90 年代起,學(xué)者們就開(kāi)始對(duì)“小農(nóng)戶”概念進(jìn)行了定義:以家庭為單位、從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的個(gè)體小生產(chǎn);從生產(chǎn)關(guān)系“質(zhì)的規(guī)定性”和生產(chǎn)力水平“量的規(guī)定性”上的定義;土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模在30 畝以下,以家庭為單位的微觀農(nóng)業(yè)主體。

    第二,既有研究對(duì)小農(nóng)戶融資需求、影響因素作出了系統(tǒng)的研究分析。一方面,多角度研究了小農(nóng)戶融資需求。民間借貸一直在農(nóng)村金融中占主體地位;農(nóng)戶從正規(guī)渠道獲得融資的可能性低,農(nóng)戶小額貸款需求得不到有效滿足;在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展與新農(nóng)村建設(shè)的大背景下,農(nóng)戶為擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、維持生產(chǎn)生活需要所產(chǎn)生的融資需求與當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)之間不相匹配。另一方面,綜合分析了小農(nóng)戶融資需求因素。家庭收支、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、社會(huì)發(fā)展、科技進(jìn)步、市場(chǎng)利率、供養(yǎng)比例等綜合因素顯著影響農(nóng)戶融資需求,但小農(nóng)戶融資需求的核心影響因素?zé)o疑是抵押物的缺乏。

    第三,既有研究分析了小農(nóng)戶融資困境,明確了解決的策略。我國(guó)農(nóng)戶面臨嚴(yán)重的信貸約束,他們從正式金融機(jī)構(gòu)融資非常困難,金融抑制下的農(nóng)村信用社制度紊亂,城市和農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差別大,資金外流導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)進(jìn)一步加劇金融抑制困境。針對(duì)這種狀況國(guó)內(nèi)學(xué)者提出,積極完善相關(guān)法律法規(guī);擴(kuò)大農(nóng)戶可供抵押的抵押物范圍;推進(jìn)融資抵押制度創(chuàng)新;建立健康有效的農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系。

    (二)深化小農(nóng)戶融資問(wèn)題研究的思考

    第一,加強(qiáng)小農(nóng)戶融資解困的機(jī)制與機(jī)理方面的研究。抵押擔(dān)保物的匱乏成為目前學(xué)界公認(rèn)的農(nóng)戶向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資難的核心原因。然而,究其背后的機(jī)制與機(jī)理便不難發(fā)現(xiàn),現(xiàn)行法律法規(guī)下,我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度的缺陷卻是農(nóng)戶抵押擔(dān)保物匱乏的更深層次原因。

    第二,加強(qiáng)對(duì)小農(nóng)戶融資影響因素的實(shí)證研究。未來(lái)關(guān)于小農(nóng)戶融資問(wèn)題的研究更應(yīng)該強(qiáng)化實(shí)證研究,積極構(gòu)建微觀模型進(jìn)行論證,從而提高科學(xué)性和說(shuō)服力。

    第三,拓寬研究視角。未來(lái)關(guān)于小農(nóng)戶融資問(wèn)題的理論探討更應(yīng)該呼應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、鄉(xiāng)村振興、農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新改革等時(shí)代大背景進(jìn)行深化研究,從特色產(chǎn)業(yè)等新角度具體研究小農(nóng)戶融資問(wèn)題,構(gòu)建更加系統(tǒng)的研究框架。解決當(dāng)前農(nóng)戶融資困難首先要破除制度障礙,應(yīng)當(dāng)實(shí)行農(nóng)戶住房權(quán)融資抵押擔(dān)保制度。

    注釋:

    ① 參見(jiàn)饒夏圻:《剖析我國(guó)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期存在的原因》,《當(dāng)代財(cái)經(jīng)》1990 年第4 期;李根蟠:《中國(guó)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的起源及其早期形態(tài)》,《中國(guó)經(jīng)濟(jì)史研究》 1998年第1 期;姚洋:《小農(nóng)生產(chǎn)過(guò)時(shí)了嗎》,《北京日?qǐng)?bào)》2017 年 3 月 6 日。

    ② 參見(jiàn)許滌新: 《政治經(jīng)濟(jì)學(xué)辭典》,人民出版社1980 年版,第124 頁(yè);馬洪利、孫尚清:《經(jīng)濟(jì)與管理大辭典》,中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社1985 年版,第283 頁(yè)。

    ③ 葉敬忠、張明皓: 《“小農(nóng)戶”與“小農(nóng)”之辯——基于“小農(nóng)戶”的生產(chǎn)力振興和“小農(nóng)”的生產(chǎn)關(guān)系振興》,《南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)》 (社會(huì)科學(xué)版)2019 年第1 期。

    ④ 張紅宇:《實(shí)現(xiàn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接》,《中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)》2018 年第3 期。

    ⑤ 趙曉峰、趙祥云:《新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體社會(huì)化服務(wù)能力建設(shè)與小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展前景》,《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題》2018 年第 4 期。

    ⑥ 余曉洋、郭慶海:《小農(nóng)戶嵌入現(xiàn)代農(nóng)業(yè):必要性、困境和路徑選擇》,《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理》2019 年第4 期。

    ⑦ 熊磊: 《小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接研究——基于重慶市永川區(qū)調(diào)研》,《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理》2019 年第 4 期。

    ⑧ 張杰: 《中國(guó)農(nóng)村金融制度、結(jié)構(gòu)、變遷與政策》,中國(guó)人民大學(xué)出版社2003 年版,第102—120 頁(yè)。

    ⑨ 何廣文: 《中國(guó)農(nóng)村金融組織體系創(chuàng)新路徑探討》,《金融與經(jīng)濟(jì)》2007 年第8 期。

    ⑩ 葉敬忠等:《社會(huì)學(xué)視角的農(nóng)戶金融需求與農(nóng)村金融供給》,《中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》2004 年第8 期。

    ? 成思危等: 《改革與發(fā)展:推進(jìn)中國(guó)的農(nóng)村金融》,經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社2005 年版,第48—56 頁(yè)。

    ? 張瑩:《統(tǒng)籌城鄉(xiāng)視角下的成都農(nóng)村金融體系建設(shè)研究》,西南財(cái)經(jīng)大學(xué)2013 年碩士學(xué)位論文。

    ? 何廣文:《中國(guó)農(nóng)村金融供求特征及均衡供求的路徑選擇》,《中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》2001 年第10 期。

    ? 張艷花:《農(nóng)地抵押:爭(zhēng)議中的試點(diǎn)》,《中國(guó)金融》 2009 年第 15 期。

    ? 安利花、王爽:《我國(guó)農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)及其防范》,《發(fā)展》2010 年第7 期。

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