淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)和沖擊

傅昕怡 江南中學(xué)

引言：互聯(lián)網(wǎng)金融伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，現(xiàn)已成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊要求傳統(tǒng)金融應(yīng)做出相關(guān)的應(yīng)付措施，促進(jìn)傳統(tǒng)金融的發(fā)展，使其具有更大的上升空間，以迎接更高層次的挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的分類

至今，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵表述形式十分多樣化。具體有廣義與狹義之分。從廣義上的金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要體現(xiàn)在一些產(chǎn)品，例如：網(wǎng)上在線理財產(chǎn)品的銷售、金融中介、金融商務(wù)、第三方支付等。而從狹義的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是從信息化的有關(guān)層面出發(fā)，從而使資金通過互聯(lián)網(wǎng)這一載體來實現(xiàn)流通和一系列的支付，我們把這樣的方式方法稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

從當(dāng)前的金融形成趨勢來看，主要分為傳統(tǒng)金融經(jīng)營模式和互聯(lián)網(wǎng)金融模式兩大板塊[1]。傳統(tǒng)金融如銀行、基金、信托、保險等，作為一種基礎(chǔ)的金融服務(wù)，服務(wù)同質(zhì)性較高，主要是滿足客戶的基礎(chǔ)金融高需求；而互聯(lián)網(wǎng)金融融入了互聯(lián)網(wǎng)因素，使得金融服務(wù)可以更加便利化、智能化和個性化。更為重要的一點是，互聯(lián)網(wǎng)金融也在這樣的發(fā)展下為傳統(tǒng)金融帶來了新的理念，注入新的活力，激發(fā)了金融屆更強的生命力。在這樣的外界硬件因素下，微信支付、掃碼支付、共享經(jīng)濟(jì)中的共享單車受到一定的網(wǎng)絡(luò)信息化的影響，使得互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更加有利的方向發(fā)展。以下則是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的有關(guān)經(jīng)營模式對注入新活力的具體分析并加以闡釋。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

（一）P2P模式

第一種模式是p2p。隨著信息服務(wù)的快速發(fā)展使得以互聯(lián)網(wǎng)為主的理財方式廣受大眾信賴。在這樣的形勢下，p2p依靠自身擁有的優(yōu)點，例如：操作門檻底、期限靈活自由配置、快捷性和收益高且穩(wěn)定等，讓很多的小微企業(yè)、大眾的中低層收入工薪都能最大程度上，不受時間和空間的限制，實現(xiàn)自己最理想的理財模式。近年來經(jīng)濟(jì)增長和收入的客觀也讓p2p在網(wǎng)頁廣告上出現(xiàn)的頻率升高，讓群眾用發(fā)展的眼光來看待理財。這樣，受益的層面也就變得愈來愈廣泛。關(guān)注度的提升使得p2p這樣新興理財企業(yè)能夠迅速的切入大眾的視野里，并且快速的發(fā)展起來，成為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的四大模式之一。

（二）眾籌模式

第二種模式是眾籌。又稱為大眾籌資或群眾籌資，具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創(chuàng)意的特點。相對于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開放，其自身是否獲得資金也不再以項目的商業(yè)價值作為唯一標(biāo)準(zhǔn)。在信息飛速的互聯(lián)網(wǎng)時代，眾籌可以很好地利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓企業(yè)家或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意，提升全民關(guān)注度和獲得支持的同時，也能獲得所需要的資金援助。這樣看來，只要是網(wǎng)友喜歡的合理項目，都可以通過眾籌方式獲得該項目啟動的第一筆資金。也正是這樣的一種以群眾支持為基礎(chǔ)的公開募資方式，為更多小本經(jīng)營或創(chuàng)作的人提供了無限的可能。逐漸得到廣大創(chuàng)業(yè)者的青睞，擁有較為廣泛的發(fā)展前景和空間。

（三）第三方支付

第三方支付我們已經(jīng)非常熟悉，已經(jīng)滲入到生活方方面面的微信支付、支付寶等就是典型的第三方支付平臺。尤其是支付寶，它通知相關(guān)的賣家和買家對商品進(jìn)行發(fā)貨驗收等一系列的程序。像在日常生活中人們所廣知的美團(tuán)外賣、京東等平臺即是以支付寶、財付通、盛付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)，它們以在線支付為主，可與某些大型的電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行捆綁。第三方支付平臺在支持相關(guān)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)交易的同時，也擁有了一定分量的資金沉淀，為日后實現(xiàn)了增值的理念打下了基礎(chǔ)[2]。像這樣，把商行客集合于同一面上可以在一定程度上解決了網(wǎng)上銀行支付方式較為單一、貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求、交易欺詐廣泛等問題。正是利益最大化的經(jīng)營模式使得第三方支付迅猛發(fā)展，拔得頭籌。

（四）大數(shù)據(jù)

第四種模式是大數(shù)據(jù)，其含義是數(shù)據(jù)量大、種類繁多、要求實時性強、價值大。如今，大數(shù)據(jù)已隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展?jié)B入到各行各業(yè)中，行業(yè)也需要對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行搜索、處理、分析、歸納、分析其深層次的含義、總結(jié)規(guī)律，以便更好的使用到現(xiàn)實中去。其中，在金融行業(yè)，大數(shù)據(jù)時代更能凸顯其重要性。例如：利用股票、基金等歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行分析市場價格變動的規(guī)律及其與國家政策的關(guān)系；通過對比中外金融市場數(shù)據(jù)差異，預(yù)測市場走向；政府利用金融產(chǎn)品歷史數(shù)據(jù)分析政策有效性，制定更加合理的宏觀政策；通過對顧客偏好的了解，得到更優(yōu)的出售方案。利用大數(shù)據(jù)處理和信息眾多的優(yōu)越性，與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，顯現(xiàn)出了時代的魅力即其便利性。云技術(shù)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展也正是符合了互聯(lián)網(wǎng)便捷惠民的定義，二者的緊密結(jié)合將會使得大數(shù)據(jù)更加融入金融的行業(yè)上，將有廣闊的發(fā)展空間。與此同時，傳統(tǒng)金融的改革就顯得迫在眉睫。

三、在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新和突破

（一）打破思維定勢，主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的日益進(jìn)化勢必會形成一個龐大的“生態(tài)圈”，這就意味著需要上下游的產(chǎn)業(yè)鏈要進(jìn)行相互合作、彼此互補，無論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融都無法一手遮天，只有這樣才能實現(xiàn)平衡而穩(wěn)定的良好經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，也可以稱之為“生態(tài)平衡”。而當(dāng)今的傳統(tǒng)金融更應(yīng)該直面互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的挑戰(zhàn)，并進(jìn)行新一輪的創(chuàng)新和優(yōu)勢互補。在當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)的許多產(chǎn)品的重要價值在于給傳統(tǒng)金融帶來一種新的思維模式：從用戶的角度發(fā)現(xiàn)需求，最終用更好的體驗和服務(wù)來吸引顧客。以余額寶為例：它的本質(zhì)是作為金融產(chǎn)品，但其正是通過運用了互聯(lián)網(wǎng)思維，輔之以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并結(jié)合傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)，最終為客戶提供了適當(dāng)?shù)姆?wù)和產(chǎn)品。同時這樣的理念也使得余額寶在創(chuàng)建初期，資金規(guī)模和存量達(dá)到57億的金融奇跡。目前市場上的直銷銀行也是如此。利用互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行的有機結(jié)合，把交易渠道和服務(wù)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上，降低了銀行的成本的同時，又提供更高回報的產(chǎn)品給客戶。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)很容易與當(dāng)今發(fā)展迅猛的大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)相結(jié)合，在有了客戶大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，可以給客戶量身打造個性化的金融服務(wù)，提供多元化的服務(wù)方案。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)所帶來的新思維和傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品的互補融合，將會是傳統(tǒng)金融在當(dāng)今時代改革的一個重要轉(zhuǎn)型點。

（二）完善基本功能，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式

隨著網(wǎng)絡(luò)和市場需求的不斷變化，金融機構(gòu)的形式和特征將會有不同的改變，但其所發(fā)揮的基本功能卻是趨于穩(wěn)定的。這就是金融學(xué)中提到的“金融功能比金融結(jié)構(gòu)更加穩(wěn)定?！钡尼屃x。金融的基本功能主要包括清算與結(jié)算、聚集于分配資源、風(fēng)險管理和風(fēng)險發(fā)散[3]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)基本功能主要是通過網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上期貸來實現(xiàn)。從二者目前的情況下來看，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有創(chuàng)造出傳統(tǒng)金融所不具有的功能，也沒有明顯的貨幣創(chuàng)造功能，這也為傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)創(chuàng)新減少了一定程度上的壓力。如此一來，傳統(tǒng)金融需要做的，就是通過對市場發(fā)展和客戶需求進(jìn)行深入調(diào)查了解之后，做出有關(guān)的業(yè)務(wù)模式和決策的調(diào)整，更全面的去貼合實際、走向市場。同時商業(yè)銀行內(nèi)部也應(yīng)提升服務(wù)水平，為客戶帶來更好的和更為個性化的服務(wù)體驗。由此提高客戶的忠誠度，從而保障銀行正常營業(yè)的客戶源[4]。結(jié)合上述種種，使得傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展勢頭迅猛的現(xiàn)今可以穩(wěn)定、長遠(yuǎn)的發(fā)展。實現(xiàn)商業(yè)銀行中的傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展的局面。

四、結(jié)論及建議

隨著人工智能、云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進(jìn)入了飛速發(fā)展階段。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)體現(xiàn)出了多種發(fā)展方式，包括第三方支付、眾籌、P2P等，給我們的生活帶來了很大的便利。但同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，既有機遇，也有挑戰(zhàn)，尤其是對傳統(tǒng)的金融行業(yè)，這就需要傳統(tǒng)金融企業(yè)及時擁抱互聯(lián)網(wǎng)思維、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加快產(chǎn)品和服務(wù)的升級，這樣才能在競爭中掉隊，同時也能提供更好服務(wù)的給市場。