商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的分級與分類管理

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一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)概述

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因分內(nèi)部因素及外部因素兩種，內(nèi)部因素是銀行在進(jìn)行經(jīng)營管理時因內(nèi)部操作不當(dāng)而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償損失；外部因素則是因?yàn)殂y行之外的某一因素變化致使商業(yè)銀行所得收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)估收益。僅從定義來看，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的來源之一是操作失誤導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，但是它的產(chǎn)生原因卻不限于此，它還受業(yè)務(wù)流程監(jiān)管、銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)的合理性、業(yè)務(wù)審核流程規(guī)范性、外部市場變化以及突發(fā)意外等各種因素的影響。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)主要有操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)以及人員風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)就是上文提及的因?yàn)殂y行內(nèi)部操作系統(tǒng)或者流程監(jiān)控系統(tǒng)出現(xiàn)問題導(dǎo)致的業(yè)務(wù)辦理錯誤，或者銀行外部人員虛報(bào)信息詐騙以及黑客入侵系統(tǒng)等隱藏風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)則是客戶方存在的風(fēng)險(xiǎn)，即客戶在獲得銀行貸款后產(chǎn)生信用問題拒絕償還或者發(fā)生意外致使無法償還，由此造成的銀行經(jīng)濟(jì)損失。流動性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在業(yè)務(wù)運(yùn)營過程中，沒有充足的資金應(yīng)對負(fù)債業(yè)務(wù)的縮減或者資產(chǎn)業(yè)務(wù)的增多，即因商業(yè)銀行流動資金不足造成的經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重者或可致使破產(chǎn)。人員風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行未做好內(nèi)部工作人員的管控工作，部分工作人員利用職位之便私自挪動銀行資金，進(jìn)行不規(guī)范操作甚至偽造虛假手續(xù)等行為，從而導(dǎo)致銀行發(fā)生資產(chǎn)損失。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的屬性

（一）內(nèi)生性。商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)類型主要有外部風(fēng)險(xiǎn)及內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，基于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營對象，其業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)大多都產(chǎn)生于銀行內(nèi)部，即內(nèi)生性風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)都是可以通過各種措施進(jìn)行有效控制的。信用風(fēng)險(xiǎn)這種基于客戶信用等外部因素的則是外生性風(fēng)險(xiǎn)的范疇。

（二）復(fù)雜性

上文提及，商業(yè)銀行運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生因素多種多樣，系統(tǒng)、內(nèi)部人員、流程等內(nèi)部因素都會導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，再加上外部的突發(fā)事件及客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，共同造就了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性特征。

（三）隱蔽性。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)大多都是由銀行內(nèi)部原因?qū)е碌?，且這些風(fēng)險(xiǎn)在爆發(fā)之前很難被提前發(fā)現(xiàn)，通常都是已經(jīng)出現(xiàn)了比較大的經(jīng)濟(jì)損失后才發(fā)現(xiàn)的，所以銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)具備隱蔽性的特征。

（四）關(guān)聯(lián)性。商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)操作和審核時大多采用同一系統(tǒng)，所使用的的程序軟件也都是同一個，甚至在辦理同類業(yè)務(wù)時使用的數(shù)據(jù)參數(shù)也都基本保持一致，所以很容易出現(xiàn)多項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)生同一錯誤的情況，這種使用相同系統(tǒng)以及固定操作流程的業(yè)務(wù)運(yùn)營方式?jīng)Q定了其風(fēng)險(xiǎn)具有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。

三、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的分級與分類管理

（一）建立系統(tǒng)的分類分級管理體系。對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類分級管理，需要建立新的分類分級管理體系，且必須包含有效的監(jiān)督機(jī)制，規(guī)范業(yè)務(wù)運(yùn)營系統(tǒng)操作流程與步驟，并對業(yè)務(wù)辦理過程進(jìn)行全面監(jiān)督。該系統(tǒng)首先要進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)分類劃分，其分類等級的劃分依據(jù)要綜合各種因素，包括風(fēng)險(xiǎn)成因、風(fēng)險(xiǎn)屬性、風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)造成的影響、風(fēng)險(xiǎn)后果能否管控等諸多因素，在進(jìn)行全面分析估測后再確定風(fēng)險(xiǎn)的種類和級別。針對不同種類的風(fēng)險(xiǎn)采取不同的管理監(jiān)督措施，不同風(fēng)險(xiǎn)類別的業(yè)務(wù)要嚴(yán)格依照自身的監(jiān)管機(jī)制開展操作流程，并根據(jù)業(yè)務(wù)金額及風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)劃分相應(yīng)的等級，開展逐級管理工作。

（二）健全人員管理機(jī)制。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)運(yùn)營工作中，應(yīng)該建立人員責(zé)任制，即依照劃分的風(fēng)險(xiǎn)種類及等級設(shè)置相應(yīng)的責(zé)任人，責(zé)任人必須嚴(yán)格依照系統(tǒng)流程進(jìn)行業(yè)務(wù)操作審核工作。除此之外，還要設(shè)置專門的監(jiān)管人員。商業(yè)銀行還應(yīng)定期對管理層人員進(jìn)行相關(guān)技能培訓(xùn)，并做好員工上崗前的業(yè)務(wù)培訓(xùn)及技能水平測試工作。最后，要盡量避免將管理和操作工作安排給同一人，做好銀行工作人員及客戶的監(jiān)督工作等，避免濫用職權(quán)給公司帶來經(jīng)濟(jì)損失的情況。

（三）加強(qiáng)業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管工作。監(jiān)管工作的加強(qiáng)不僅需要管理到位，還需要利用相關(guān)工具，以便于信息發(fā)布、傳遞以及反饋，提高商業(yè)銀行內(nèi)部信息傳遞的效率，完善高校的信息溝通流程，做到出現(xiàn)問題及時上報(bào)，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)立即處理，提高風(fēng)險(xiǎn)防范有效性。還要做到職責(zé)明確，出現(xiàn)問題必須整改落實(shí)到位。設(shè)置清晰的風(fēng)險(xiǎn)事件分級準(zhǔn)則，規(guī)范的管理及監(jiān)管步驟，確定各級管理人員、操作人員以及監(jiān)管人員的工作流程以及上報(bào)處理流程。

小結(jié)：鑒于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的可控性，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管控意識的增強(qiáng)，新的管理監(jiān)督體系的建立，以及相關(guān)管理監(jiān)管制度的嚴(yán)格規(guī)范，對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營的硬件系統(tǒng)以及具體操作的優(yōu)化革新，和業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的分類分級管理機(jī)制的建立，使得商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控效率獲得了極大提升，也確保了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營的高校進(jìn)行，在一定程度上保障了銀行的經(jīng)濟(jì)利益，有效降低了因?yàn)闃I(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)給銀行造成的經(jīng)濟(jì)損失。