農(nóng)信助力鄉(xiāng)村振興的路徑探索以四川威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行為例

劉陽德 趙 琨

威遠(yuǎn)是典型的山區(qū)縣，轄內(nèi)20個鎮(zhèn)（其中，10個山區(qū)鎮(zhèn)），總?cè)丝?2.8萬人。2017年地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）331.92億元，地方一般公共預(yù)算收入7.4億元，同口徑增長8.1%。2017年末，縣域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額233.42億元，各項(xiàng)貸款余額150.56億元。2017年末，威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行各項(xiàng)存款余額84.88億元，各項(xiàng)貸款余額67.22億元，其中，涉農(nóng)貸款余額48.1億元，增幅1.29%，占縣域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的31.95%，占縣域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款增幅的167.91%，是名副其實(shí)的助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融主力軍。而如何有效提升金融支持質(zhì)效，不斷推進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展，成為擺在威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行面前的一張時代問卷。

立足農(nóng)村信用環(huán)境推進(jìn)鄉(xiāng)村誠信建設(shè)

助力建設(shè)誠信鄉(xiāng)村，農(nóng)商銀行既有與民相親的獨(dú)特優(yōu)勢，更有業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，應(yīng)積極推進(jìn)信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村地區(qū)融資融智環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一方面，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)與政府、人行、銀監(jiān)、法院、工商、稅務(wù)等合作力度，持續(xù)開展“信用戶”“信用村”“信用鎮(zhèn)”建設(shè)工作，推動農(nóng)戶信用評價結(jié)果與農(nóng)戶貸款管理相結(jié)合，建立健全信貸業(yè)務(wù)及信用風(fēng)險管理體系。另一方面，借助村兩委、第一書記、金融聯(lián)絡(luò)員等力量，加大農(nóng)戶信息采集力度，完善農(nóng)戶信用信息檔案，有效提升農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的真實(shí)性和有效性，著力解決信息不對稱等問題。同時，應(yīng)充分利用人緣、地緣及當(dāng)?shù)厣鐣W(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，在農(nóng)村地區(qū)廣泛開展誠信教育，普及征信知識，推動農(nóng)村信用體系建設(shè)工作向縱深發(fā)展。

立足鄉(xiāng)村資源特點(diǎn)創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務(wù)

強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興特色產(chǎn)品創(chuàng)新和整合力度，圍繞縣委政府建設(shè)丘區(qū)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣的目標(biāo)，進(jìn)一步加強(qiáng)金融供給側(cè)改革，豐富產(chǎn)品體系，改善金融有效供給的質(zhì)量。強(qiáng)化金融產(chǎn)品對產(chǎn)業(yè)的引領(lǐng)作用，針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的服務(wù)需求，創(chuàng)新推廣應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、“銀行+保險”等融資模式，增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)要素供給；對接鄉(xiāng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)田水利、農(nóng)村土地整治、飲水安全、清潔能源、土地增減掛鉤等建設(shè)項(xiàng)目，探索研發(fā)專項(xiàng)金融產(chǎn)品，運(yùn)用“銀行+農(nóng)戶+企業(yè)”“銀行+農(nóng)戶+財政補(bǔ)貼”等服務(wù)模式，為建設(shè)宜居宜業(yè)鄉(xiāng)村提供資金支持；立足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的發(fā)展特征，以龍頭企業(yè)為核心，深耕農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)；建立客戶分層體系，提高風(fēng)險定價水平，實(shí)施精細(xì)化、差異化定價，合理確定利率或費(fèi)率水平；進(jìn)一步簡化金融供給的業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化業(yè)務(wù)審批流程，縮短融資鏈條，探索運(yùn)用大數(shù)據(jù)平臺，科學(xué)合理設(shè)定鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)指標(biāo)，提升金融有效供給的效率。

立足鄉(xiāng)村普惠需求強(qiáng)化服務(wù)渠道建設(shè)

積極構(gòu)建廣覆蓋、多層次的便民服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，全力滿足鄉(xiāng)村教育、養(yǎng)老、水電、天然氣、通信等領(lǐng)域的支付結(jié)算和代收代繳金融服務(wù)需求，提升鄉(xiāng)村社會公共服務(wù)便利性，為宜居鄉(xiāng)村建設(shè)注入新活力。進(jìn)一步優(yōu)化物理網(wǎng)點(diǎn)渠道建設(shè)，加強(qiáng)鄉(xiāng)村人流物流集聚區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)金融服務(wù)。加快電子渠道建設(shè)，大力發(fā)展移動金融服務(wù)，重點(diǎn)推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，逐步將各類生活場景應(yīng)用到手機(jī)銀行，為客戶提供移動化、智能化、高效化的服務(wù)體驗(yàn)。探索建設(shè)支持閃付、NFC手機(jī)支付等快捷方式的交易支付結(jié)算平臺，為客戶提供網(wǎng)絡(luò)化、移動化、智能化、高效化的服務(wù)體驗(yàn)。強(qiáng)化便民金融服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，不斷提高金融便民服務(wù)入村業(yè)務(wù)運(yùn)營管理質(zhì)效，積極開展多種形式的營銷推廣活動。

立足金融持續(xù)供給把住信貸風(fēng)險底線

在財政資金有限的情況下，“三農(nóng)”資金的投入需要大量銀行信貸資金的支持，要保證信貸資金的可持續(xù)性供給，就必須把住信貸風(fēng)險底線。要牢固樹立全面風(fēng)險管理理念，筑牢信貸資金風(fēng)險管理“三道防線”。認(rèn)真開展信貸業(yè)務(wù)事前風(fēng)險評估，提前制定風(fēng)險防范預(yù)案，增強(qiáng)風(fēng)險管理有效性。加強(qiáng)信貸資金流向監(jiān)測管理，嚴(yán)防信貸資金挪用和違規(guī)進(jìn)入“兩高一?！?、房地產(chǎn)等非農(nóng)領(lǐng)域，前瞻性做好涉農(nóng)信貸風(fēng)險防控。加速不良資產(chǎn)處置，將不良貸款清收作為持續(xù)性、常態(tài)化工作，綜合運(yùn)用重組、追償、轉(zhuǎn)讓等多種手段，加快處置不良資產(chǎn)。

立足振興合力形成健全多方協(xié)調(diào)機(jī)制

積極搭建銀政合作、銀企互動平臺，增強(qiáng)助力鄉(xiāng)村振興的工作合力。健全黨建引領(lǐng)保障機(jī)制，實(shí)施轄內(nèi)各級黨組織黨員聯(lián)動服務(wù)，圍繞新時代“三農(nóng)”工作要求，致力培養(yǎng)造就一支懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、愛農(nóng)民的金融服務(wù)人才隊(duì)伍。探索政府、銀行、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險公司共同參與、合理分擔(dān)風(fēng)險的可持續(xù)合作模式，大幅提高用于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金的可獲得性。做好農(nóng)村低收入群體、小微企業(yè)等基礎(chǔ)信息收集、加工和評價工作，調(diào)整完善信用建設(shè)評價指標(biāo)。建立完善與地方政府、司法機(jī)關(guān)的信息共享和工作聯(lián)動機(jī)制，積極推動落實(shí)跨部門失信聯(lián)合懲戒機(jī)制，形成逃廢債打擊合力。