業(yè)務(wù)輕型化對商業(yè)銀行績效的影響

赫國勝, 劉藝婷

(遼寧大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院, 沈陽 110036)

長期以來,因為銀行業(yè)歷史及體制的原因,商業(yè)銀行主要采用發(fā)放貸款、擴(kuò)大資本金、增設(shè)網(wǎng)點和網(wǎng)點人員等“重資產(chǎn)”擴(kuò)張方式來增加商業(yè)銀行的規(guī)模和利潤。然而在金融脫媒和利率市場化快速發(fā)展的背景下,這種重資本消耗、重成本投入、重資產(chǎn)管理的模式已經(jīng)無法適應(yīng)金融市場環(huán)境的變化,且利率市場化給銀行帶來的首要沖擊就是傳統(tǒng)的盈利模式將無法持續(xù),故商業(yè)銀行亟需轉(zhuǎn)變經(jīng)營業(yè)務(wù)模式和戰(zhàn)略發(fā)展方向,因此銀行業(yè)務(wù)由“重”轉(zhuǎn)“輕”已成為商業(yè)銀行未來發(fā)展的主要方向。

1 文獻(xiàn)綜述

商業(yè)銀行“輕型化”的核心訴求和目的可以概括為:擺脫對資產(chǎn)、資本以及規(guī)模投入的線性依賴,建立資本消耗少的資產(chǎn)與業(yè)務(wù)體系,而不再依賴傳統(tǒng)重成本、重資本消耗的業(yè)務(wù)模式獲取利潤,最終實現(xiàn)穩(wěn)定健康可持續(xù)發(fā)展[1]。在復(fù)雜的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境背景下,我國銀行業(yè)越來越意識到商業(yè)銀行走向“輕型化”的重要性。巴曙松等(2013)[2]指出,利率市場化使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)主要依賴于存貸差的盈利模式難以持續(xù),這迫使商業(yè)銀行必須對其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及經(jīng)營模式進(jìn)行調(diào)整;趙永清(2016)[3]利用加權(quán)資產(chǎn)風(fēng)險收益率指標(biāo)來分析輕資產(chǎn)模式;佘運九、嚴(yán)力群(2017)[4]將非利息收入作為主要指標(biāo)、把總資產(chǎn)收益率作為輔助指標(biāo)來衡量商業(yè)銀行輕資產(chǎn)化;黃艷斐(2017)[5]認(rèn)為,輕資產(chǎn)、輕負(fù)債、輕收入結(jié)構(gòu)、輕運營模式、建立資本消耗少和風(fēng)險可控的資產(chǎn)與業(yè)務(wù)體系是當(dāng)前商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的主要發(fā)展方向;肖崎、鄧少慧(2018)[6]首次創(chuàng)新地采用我國14家商業(yè)銀行10年的面板數(shù)據(jù)實證檢驗了我國商業(yè)銀行輕型化轉(zhuǎn)型對系統(tǒng)性風(fēng)險的影響。

現(xiàn)有文獻(xiàn)中有部分學(xué)者研究了商業(yè)銀行的部分新業(yè)務(wù)與銀行績效之間的關(guān)系。在非利息收入業(yè)務(wù)方面,赫國勝、孫靜(2018)[7]研究認(rèn)為利率市場化程度的加深與市場競爭的加劇推動了商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化,非利息收入占比持續(xù)上升,已成為商業(yè)銀行營業(yè)收入增長的有效助力。但也有學(xué)者對此提出不同看法,邰越越、楊虎鋒(2014)[8]認(rèn)為非利息收入占比對銀行績效的影響并不顯著,甚至還會降低銀行績效。在同業(yè)業(yè)務(wù)方面,陳晞(2014)[9]認(rèn)為同業(yè)資產(chǎn)與銀行績效呈正相關(guān)關(guān)系,同業(yè)負(fù)債與銀行績效呈負(fù)相關(guān)關(guān)系;包冬青(2015)[10]通過實證說明了同業(yè)資產(chǎn)、金融投資的配置能有效提升商業(yè)銀行的利潤績效與成本效率。

綜上,輕型化已成為商業(yè)銀行未來發(fā)展的主要方向,但目前還鮮有系統(tǒng)地對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)輕型化及銀行績效之間關(guān)系的研究。本文從該角度出發(fā),使用因子分析法度量商業(yè)銀行績效,從輕資產(chǎn)、輕收入結(jié)構(gòu)、輕成本3個層面實證分析了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)輕型化對銀行績效的影響。

2 我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)輕型化現(xiàn)狀及其對銀行績效影響的理論分析

2.1 我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)輕型化現(xiàn)狀

回顧我國銀行業(yè)的發(fā)展歷程,商業(yè)銀行“輕型化”的風(fēng)潮大致發(fā)端于2014年至2016年。彼時隨著利率市場化的不斷推進(jìn)、金融脫媒的快速發(fā)展、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革以及資本市場的快速變化,商業(yè)銀行重資本消耗、重資產(chǎn)管理、重成本投入且以傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營模式已不再具有優(yōu)勢[11]。商業(yè)銀行在金融危機(jī)后至今的十多年中逐漸開始積極走向“輕型化”,主要集中體現(xiàn)在“輕資產(chǎn)”“輕收入結(jié)構(gòu)”以及“輕成本”3個層面,圖1展示了我國39家上市商業(yè)銀行2009—2019年同業(yè)業(yè)務(wù)資產(chǎn)占比、非利息收入占比及資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率的變化趨勢。

圖1 我國39家上市商業(yè)銀行11年“輕型化”發(fā)展趨勢Fig.1 Development trend of “l(fā)ight” of 39 listed commercial banks in China in 11 years

“輕資產(chǎn)”是商業(yè)銀行輕型化的首要環(huán)節(jié),本文擬選用“同業(yè)業(yè)務(wù)資產(chǎn)占生息資產(chǎn)比重”來衡量。在“重資產(chǎn)”經(jīng)營模式下,商業(yè)銀行依靠擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模來獲得粗放式盈利,而“輕資產(chǎn)”經(jīng)營模式希望商業(yè)銀行減少對信貸資產(chǎn)的依賴,減少資本消耗、增強(qiáng)流動性。而推動同業(yè)業(yè)務(wù)的初衷就是想要彌補(bǔ)銀行短期流動性的不足,所以各大銀行開始大力開展不受監(jiān)管同時還可以提升銀行盈利的同業(yè)業(yè)務(wù),因此從圖1可以看出,在2009—2012年,同業(yè)業(yè)務(wù)資產(chǎn)占生息資產(chǎn)的比重在逐年上升;但由于近年來國家加強(qiáng)了對同業(yè)業(yè)務(wù)及影子銀行等方面的監(jiān)管,使得同業(yè)業(yè)務(wù)資產(chǎn)占生息資產(chǎn)比重從2012年以后開始呈下降趨勢。

“輕收入結(jié)構(gòu)”主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行增加其非利息收入及占比上,本文擬選用“非利息收入占營業(yè)收入比重”來衡量。商業(yè)銀行非利息收入可以在一定程度上反映出銀行收入結(jié)構(gòu)的多元化,從圖1可以看出,近11年我國39家上市商業(yè)銀行的非利息收入占比整體呈良好的上升趨勢,說明近年來我國商業(yè)銀行開始注重收入結(jié)構(gòu)多元化,“輕收入”方面轉(zhuǎn)型態(tài)勢良好。

“輕成本”主要是指銀行需要運用盡可能少的資金和資本消耗來獲取更多的收益,進(jìn)而提高運營效率,本文擬選用資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率即“營業(yè)收入與總資產(chǎn)的比值”來衡量。資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率越高表示資產(chǎn)的利用效率就越高。從圖1可以看出,2009—2015年,資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率變化趨勢相對平穩(wěn),但是在2016年資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率發(fā)生了大幅度的下降,隨后繼續(xù)以一個平穩(wěn)的態(tài)勢發(fā)展,這可能是因為:近年來我國商業(yè)銀行大多通過類似資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)等方式將部分資產(chǎn)從表內(nèi)轉(zhuǎn)移到表外,進(jìn)而實現(xiàn)用更少的儲備資產(chǎn)撬動更多的利潤收入,提高了杠桿水平,也達(dá)到了規(guī)避監(jiān)管和追求利潤的目的。而從2015年開始,我國金融監(jiān)管開始加強(qiáng),對杠桿水平有了限制,故資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率從2015年開始有了大幅度的下滑。

2.2 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)輕型化對銀行績效影響的理論分析

2.2.1 “輕資產(chǎn)”層面:同業(yè)業(yè)務(wù)占比提升有利于銀行績效的增加

我國上市商業(yè)銀行通過擴(kuò)充同業(yè)資產(chǎn)進(jìn)而增加了銀行總體資產(chǎn)規(guī)模。學(xué)者蔣健(2012)[12]通過研究指出,資產(chǎn)規(guī)模是影響銀行績效的重要因素,銀行資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大有利于績效的提升。

2.2.2 “輕收入結(jié)構(gòu)”層面:非利息收入對銀行績效的影響是一把雙刃劍

一方面,非利息收入對銀行盈利能力的影響具有正向促進(jìn)作用。收入多元化會對商業(yè)銀行盈利能力產(chǎn)生正面影響。另一方面,非利息收入對銀行盈利能力也會具有負(fù)向作用。一是因為非利息收入業(yè)務(wù)內(nèi)部構(gòu)成較復(fù)雜,使得非利息收入存在波動性,進(jìn)而使商業(yè)銀行的盈利性也受到一定影響。二是如果商業(yè)銀行的非利息收入發(fā)展態(tài)勢良好,其在一定程度上會擠占利息收入的發(fā)展空間,從而也會對商業(yè)銀行的績效產(chǎn)生一定影響[13]。

2.2.3 “輕成本”層面:資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率對銀行績效的影響也是一把雙刃劍

一般來說,商業(yè)銀行的資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率越高,現(xiàn)金的流動性也就越高,相應(yīng)地也會提升銀行的杠桿率水平。資產(chǎn)的流動性提升有利于商業(yè)銀行的盈利,但與此同時杠桿率水平上升所帶來的風(fēng)險也不容忽視,這也將會對商業(yè)銀行的盈利水平產(chǎn)生負(fù)面的影響。

3 實證分析

3.1 因子分析法測度銀行績效水平

本文從經(jīng)營狀況、盈利狀況、安全狀況及流動性水平4個層面選取了11個指標(biāo),采用因子分析法來科學(xué)測度銀行的績效水平。具體指標(biāo)選取如表1所示。

表1 銀行績效測算基礎(chǔ)指標(biāo)選取

本文選取國內(nèi)39家上市銀行2009—2019年11年間的樣本數(shù)據(jù)來進(jìn)行分析。在做因子分析之前首先要根據(jù)各指標(biāo)的經(jīng)濟(jì)學(xué)意義對其進(jìn)行初步劃分,將有利于提升銀行績效的指標(biāo)劃分為正向指標(biāo);將不利于提升銀行績效的指標(biāo)劃分為逆向指標(biāo),其中逆向指標(biāo)在做因子分析之前要對其進(jìn)行倒數(shù)化處理。本文使用SPSS24對相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析。

因子分析之前首先需要檢驗各變量之間是否具有相關(guān)關(guān)系以及各變量之間是否獨立。KMO和Bartlett球形度檢驗結(jié)果顯示,KMO檢驗統(tǒng)計量值為0.635,大于閾值0.5,說明變量之間是具有相關(guān)性的;Bartlett球形度檢驗結(jié)果中Sig值(即顯著性)為0,小于0.05,也說明各變量之間不是相互獨立的,具有相關(guān)關(guān)系,可以利用因子分析的方法對銀行績效水平進(jìn)行測度。

通過觀察因子分析得到的總方差解釋表和碎石圖,最終選取的主成分?jǐn)?shù)目為6個,其相應(yīng)的累計貢獻(xiàn)率為82.861%,處于較高水平。根據(jù)因子分析得到的成分得分系數(shù)矩陣,可以得到這6個主成分因子的得分值,分別計算如下:

最終根據(jù)總方差解釋表中各個主成分的方差貢獻(xiàn)率,通過下面公式即可計算出銀行績效的綜合測度值,計算結(jié)果用BP(bank performance)表示,BP值越大,表明銀行績效水平越高,反之越低。

3.2 變量選取及模型構(gòu)建

3.2.1 變量選取

1) 被解釋變量

銀行績效水平BP(bank performance)。本文從4個層面共選取11個指標(biāo),通過因子分析法對銀行的績效水平進(jìn)行了測度,測度過程及計算方法已在前文提及。

2) 解釋變量

為全面衡量商業(yè)銀行業(yè)務(wù)輕型化的情況,本文將商業(yè)銀行業(yè)務(wù)輕型化劃分為“輕資本”“輕收入結(jié)構(gòu)”以及“輕成本”3個層面。

“輕資產(chǎn)LA(ligt assets)”層面:采用同業(yè)業(yè)務(wù)資產(chǎn)占比來衡量,用存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項與生息資產(chǎn)的比值表示。

“輕收入結(jié)構(gòu)LIS(light income structure)”層面:采用非利息收入占比來衡量,用非利息收入與營業(yè)收入的比值表示。

“輕成本LC(light cost)”層面:采用資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率來衡量,用營業(yè)收入與總資產(chǎn)的比值表示。

3) 控制變量

考慮到銀行自身特征對經(jīng)營績效產(chǎn)生的影響,故本文選取存貸比(LDR)、資本資產(chǎn)比率(CAR)及不良貸款率(NPL)作為銀行層面的控制變量, 反映商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險狀況。 同時, 銀行業(yè)是受宏觀環(huán)境影響較大的行業(yè)之一, 因此本文選取國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率(GDP)作為宏觀環(huán)境層面的控制變量。

本文選取了國內(nèi)39家上市銀行2009—2019年總共11年的數(shù)據(jù),為使結(jié)果更具全面性和代表性,39家銀行中包括6家國有銀行、9家股份制銀行和24家城市商業(yè)銀行。本文樣本數(shù)據(jù)來源于wind金融數(shù)據(jù)庫,使用SPSS.24對樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行因子分析,使用Stata.15進(jìn)行面板數(shù)據(jù)的實證分析。變量的描述性統(tǒng)計如表2所示。

表2 變量描述性統(tǒng)計Table 2 Descriptive statistics of variables

3.2.2 模型構(gòu)建

依據(jù)前文分析,為探討商業(yè)銀行業(yè)務(wù)輕型化對銀行經(jīng)營績效的影響,本文構(gòu)建模型如下:

其中,銀行績效水平BP為被解釋變量:輕資本層面LA、輕收入結(jié)構(gòu)層面LIS和輕成本層面LC為解釋變量;存貸比LDR、資本資產(chǎn)比率CAR、不良貸款率NPL為控制變量。

3.2.3 實證結(jié)果分析

本文的樣本數(shù)據(jù)為11期平衡面板數(shù)據(jù),表3中給出了全樣本下回歸的估計結(jié)果,其中回歸(1)為僅加入3個核心解釋變量的回歸結(jié)果;回歸(2)、(3)為依次加入銀行層面控制變量和宏觀層面控制變量的回歸結(jié)果;回歸(4)為加入了輕資產(chǎn)與輕收入結(jié)構(gòu)交互項、輕資產(chǎn)與輕成本交互項、輕收入結(jié)構(gòu)與輕成本交互項后的回歸結(jié)果。

表3 面板回歸結(jié)果Table 3 Panel regression results

通過觀察回歸(1)～回歸(3)的回歸結(jié)果,可以發(fā)現(xiàn):

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)輕型化在“輕資產(chǎn)”層面(LA)即同業(yè)業(yè)務(wù)資產(chǎn)占比的回歸系數(shù)均為正且在1%的顯著性水平下顯著,說明商業(yè)銀行的輕資產(chǎn)模式與銀行績效之間存在正向關(guān)系。近年來商業(yè)銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,上市銀行同業(yè)資產(chǎn)的增加也就導(dǎo)致了銀行資產(chǎn)規(guī)模的增加,銀行總資產(chǎn)規(guī)模的增加也進(jìn)而提升了銀行績效。因此,同業(yè)業(yè)務(wù)資產(chǎn)占比越高,銀行的經(jīng)營績效水平越高。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)輕型化在“輕收入結(jié)構(gòu)”層面(LIS)即非利息收入占比的回歸系數(shù)為正(回歸(1)的結(jié)果雖顯著為負(fù)但是擬合效果非常不好),說明商業(yè)銀行輕收入結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變與銀行經(jīng)營績效之間存在正向關(guān)系但并不顯著。這也表明了從銀行業(yè)整體來看,多元化的收入結(jié)構(gòu)依舊可以為銀行穩(wěn)步提升經(jīng)營水平提供保障。因此,非利息收入占比越高,銀行的經(jīng)營績效水平也就越高。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)輕型化在“輕成本”層面(LC)即資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率的回歸系數(shù)為負(fù)且均在5%的顯著性水平下顯著(回歸(4)為正但回歸結(jié)果不顯著),說明商業(yè)銀行的輕經(jīng)營模式與銀行績效之間存在負(fù)向關(guān)系。近年來我國商業(yè)銀行往往會采取資產(chǎn)出表的方式進(jìn)行輕成本模式轉(zhuǎn)型,從而提升資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率;銀行在通過資產(chǎn)證券化或“通道業(yè)務(wù)”或其他一些方式實現(xiàn)資產(chǎn)出表的同時,也會具有引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險或道德風(fēng)險的隱患,進(jìn)而導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量惡化,最終導(dǎo)致銀行贏利能力的下降。因此,回歸結(jié)果表明,銀行的資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率升高,其相應(yīng)的經(jīng)營績效水平反而會下降。

通過對回歸(4)中交互項回歸系數(shù)的分析,可以得出:銀行業(yè)務(wù)輕型化3個層面相互之間是具有偏效應(yīng)的,同業(yè)業(yè)務(wù)資產(chǎn)占比越高,非利息收入占比及資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率對銀行績效的偏效應(yīng)就越小;而資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率越小,相應(yīng)的非利息收入占比對銀行績效的偏效應(yīng)也就越小。由此也可以說明,“輕資產(chǎn)”層面是商業(yè)銀行“輕型化”運營的核心所在,而“輕成本”則是實現(xiàn)“輕收入結(jié)構(gòu)”的前提。

從控制變量的回歸結(jié)果可以看出:在銀行控制層面,存貸比(LDR)、資本資產(chǎn)比率(CAR)及不良貸款率(NPL)的回歸系數(shù)均為負(fù)且均在1%的顯著性水平下顯著。這可能是因為:近年來,政府不斷鼓勵銀行加大對中小微企業(yè)的扶持力度,因此銀行的貸款額度較高,進(jìn)而使得存貸比也較高,如果將大量的資產(chǎn)用于放貸,則銀行的風(fēng)險性會變得很高,風(fēng)險越大,銀行效率越低,故而會使銀行的績效水平下降。

資本資產(chǎn)比率越高說明銀行的自有資本越充足,但對銀行自身而言,自有資本越多占用的自身資源就越大,凈資產(chǎn)收益率就越低,不會發(fā)揮資金的最大效用,且近年來我國銀行業(yè)監(jiān)管日趨嚴(yán)格,因此銀行資本應(yīng)該已進(jìn)入了邊際效率遞減階段,因此會導(dǎo)致銀行績效水平的下降。

不良貸款率越高,可能無法收回的貸款占總貸款的比率就越高,進(jìn)而影響銀行的放貸能力,嚴(yán)重還會使銀行面臨破產(chǎn)風(fēng)險,故銀行不良貸款率越高,銀行的績效水平就越低。

3.2.4 異質(zhì)性分析

表4中給出了將銀行樣本按類型劃分后的回歸分析結(jié)果。 從表4可以看出,與全樣本回歸結(jié)果相比, 國有銀行與股份制銀行的非利息收入占比與銀行績效負(fù)向相關(guān)但結(jié)果并不顯著, 這可能是因為:國有銀行與股份制銀行已經(jīng)過了單純提高非利息收入占比即可提高盈利水平的階段。 從非利息收入占比數(shù)據(jù)上來看, 國有銀行和股份制銀行非利息收入占比水平相對較高, 其非利息收入的規(guī)模已達(dá)到一定水平, 而國有銀行及股份制銀行內(nèi)控體系相對較為健全, 傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展具有相對優(yōu)勢, 非利息收入業(yè)務(wù)的發(fā)展會在一定程度上擠占傳統(tǒng)利息收入業(yè)務(wù)的發(fā)展空間, 此時非利息收入業(yè)務(wù)不但未能分擔(dān)固定成本反而會衍生出更多額外的成本, 這些成本的提高就會在一定程度上抵消其對銀行帶來的收益。

表4 異質(zhì)性分析回歸結(jié)果Table 4 Regression results of heterogeneity analysis

與此同時,股份制銀行樣本回歸結(jié)果也顯示,非傳統(tǒng)生息資產(chǎn)占比(LA)的提升會顯著降低銀行績效(在10%的顯著性水平下),而資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率(LC)的提升會使銀行績效上升,但效果并不顯著。而在控制變量層面上,國有銀行、股份制銀行與城商行的樣本回歸結(jié)果均與全樣本回歸下的系數(shù)符號保持一致,僅存在顯著性上的差別。

4 結(jié)論與建議

本文選取了我國39家上市商業(yè)銀行2009—2019年11年間的樣本數(shù)據(jù),采用因子分析法衡量商業(yè)銀行績效水平,從“輕資產(chǎn)”“輕收入結(jié)構(gòu)”以及“輕成本”3個方面實證分析了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)輕型化對績效水平的影響。研究結(jié)果表明:不同層面的業(yè)務(wù)輕型化對銀行績效的影響并不相同,且不同層面之間還具有交互影響;不同類型的商業(yè)銀行在3個層面上對績效的作用效果也不盡相同。全樣本下,在“輕資產(chǎn)”層面,同業(yè)業(yè)務(wù)資產(chǎn)等非傳統(tǒng)生息資產(chǎn)占比的發(fā)展會顯著提升銀行績效;在“輕收入”層面,非利息收入占比的上升會對銀行績效有促進(jìn)作用但作用效果不顯著;而在“輕成本”層面,資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率的提高卻反而會降低銀行績效。其中,在國有銀行和股份制銀行,“輕收入結(jié)構(gòu)”層面的非利息收入占比與銀行績效呈反向關(guān)系,且在股份制銀行中,“輕資產(chǎn)”層面的非傳統(tǒng)生息資產(chǎn)占比與銀行績效呈負(fù)向關(guān)系,“輕成本”層面的資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率與銀行績效呈正向關(guān)系。

在某一“輕型化”層面上得到與銀行績效負(fù)相關(guān)的結(jié)論并不意味著這一層面的“輕型化”轉(zhuǎn)變是失敗的,商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合各類型銀行自身特點及優(yōu)勢,優(yōu)化其不同層面的業(yè)務(wù)輕型化模式?；诖?本文提出如下建議:

在“輕資產(chǎn)”層面,同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展會對銀行的盈利產(chǎn)生正面的影響,但與此同時也應(yīng)注意同業(yè)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展可能會帶來的風(fēng)險。發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)使得金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)在關(guān)聯(lián)性增強(qiáng),從而有增大系統(tǒng)性風(fēng)險的可能,因此,監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)密切關(guān)注商業(yè)銀行業(yè)務(wù)輕型化為宏觀金融環(huán)境所帶來的影響,進(jìn)而避免系統(tǒng)性風(fēng)險的發(fā)生;同時,商業(yè)銀行自身也應(yīng)加強(qiáng)對風(fēng)險的監(jiān)測,確保危機(jī)發(fā)生時將風(fēng)險的傳染性降到最低。

在“輕收入結(jié)構(gòu)”層面,單純追求非利息收入占比的提升并不能顯著提高銀行的經(jīng)營績效,各類商業(yè)銀行應(yīng)將目光放在優(yōu)化非利息收入的內(nèi)部結(jié)構(gòu)上,提高非利息收入的多元化程度進(jìn)而發(fā)揮多元化經(jīng)營的協(xié)同效應(yīng)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng),從而使非利息收入對銀行績效的正向影響達(dá)到最大化。

在“輕成本”層面,輕成本意味著更大的盈利空間、更強(qiáng)的風(fēng)險吸收能力以及更具優(yōu)勢的核心競爭力,而在當(dāng)前,商業(yè)銀行大多通過資產(chǎn)出表的方式來提升資產(chǎn)利用效率,相應(yīng)就會存在引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險或道德風(fēng)險的隱患;此外,還可以通過發(fā)展金融科技來降低運營成本,進(jìn)而提升經(jīng)營效率,這同樣要求商業(yè)銀行要提升對風(fēng)險的分析和控制能力,提升銀行的資產(chǎn)管理水平及效率,進(jìn)而對銀行績效產(chǎn)生正面推動作用。

最后,商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)“輕型化”的過程中要同時兼顧技術(shù)效率和規(guī)模效率。進(jìn)行業(yè)務(wù)或產(chǎn)品的創(chuàng)新,推動同業(yè)業(yè)務(wù)及理財業(yè)務(wù)的發(fā)展;提高非利息收入占比、優(yōu)化非利息收入結(jié)構(gòu);合理利用資產(chǎn);提高配置資金的能力,平衡存貸比;重視資產(chǎn)安全性,提高資本充足率;提高風(fēng)險防控能力,降低并控制不良貸款率,保證商業(yè)銀行的穩(wěn)定健康發(fā)展。