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    完善金融大數(shù)據(jù)“雙支柱”服務(wù)平臺的探索

    2021-01-19 03:54:50盧勇
    企業(yè)科技與發(fā)展 2021年12期
    關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融

    盧勇

    【摘 要】黨的十九大提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是新時期我國農(nóng)村發(fā)展的總抓手。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中,能夠擴大金融服務(wù)供給面、提高金融服務(wù)效率、降低金融成本,從而更好地促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實施。文章回顧了百色市農(nóng)村金融改革的背景和歷程,分析了百色市金融大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺建設(shè)現(xiàn)狀、存在的問題,提出了下一步工作思路和目標(biāo),以期更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

    【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融;田東模式;農(nóng)村信用體系;金融大數(shù)據(jù)

    【中圖分類號】F832.35 【文獻標(biāo)識碼】A 【文章編號】1674-0688(2021)12-0102-04

    0 引言

    2008年12月,時任中央政治局常委、全國人大常委會委員長吳邦國在廣西百色市田東縣調(diào)研時做出了“金融是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的瓶頸,建議以田東為試點,在中央金融部門的支持下,破解這一難題”的重要批示,拉開了田東農(nóng)村金融綜合改革試點的序幕[1]。2010年,中國人民銀行總行研究局編制了《田東縣農(nóng)村金融綜合改革發(fā)展總體規(guī)劃(2011—2015年)》,百色市在田東縣逐步構(gòu)建起以農(nóng)村信用體系建設(shè)為核心內(nèi)容的“六大體系”,初步形成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融發(fā)展“田東模式”。2016年,中國人民銀行總行研究局編制了《“十三五”時期廣西田東縣農(nóng)村金融綜合改革總體規(guī)劃(2016—2020年)》,提出全面升級六大金融服務(wù)體系的工作思路和目標(biāo)任務(wù)。

    此后,百色市為緩解金融機構(gòu)信貸投放信息不對稱問題,提高信貸投放的效率和精準(zhǔn)性,于2016年起開始搭建百色市經(jīng)濟金融綜合統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)(簡稱綜合統(tǒng)計系統(tǒng))和廣西綜合農(nóng)村信用信息服務(wù)平臺(簡稱農(nóng)村信用信息平臺)。2018年人民銀行百色中心支行印發(fā)了《田東縣農(nóng)村金融綜合改革“升級版”工作方案》,提出“以信用建設(shè)為核心,鞏固和提升‘農(nóng)金村辦’水平,持續(xù)推進數(shù)字普惠金融建設(shè)”。2019年廣西壯族自治區(qū)人民政府印發(fā)了《關(guān)于印發(fā)“田東模式”升級推廣行動計劃的通知》,決定加快打造推廣農(nóng)村信用信息系統(tǒng)升級版,助推“田東模式”升級和金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

    1 百色市金融大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺建設(shè)現(xiàn)狀

    1.1 仍以“田東模式”升級推廣為核心內(nèi)容

    2016年以來,百色市升級推廣“田東模式”效果良好,信用體系建設(shè)能夠有效改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,解決市場主體有效抵押擔(dān)保不足的問題,為農(nóng)戶“增資增信”,吸引金融機構(gòu)下沉服務(wù)重心,引導(dǎo)信貸資源向農(nóng)村地區(qū)傾斜[2]。一方面,通過優(yōu)化升級農(nóng)村信用體系,“信息賦能”助力鄉(xiāng)村振興,全市農(nóng)村信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))創(chuàng)建比例分別達到70.53%、67.98%和68.42%。目前,農(nóng)村信用信息平臺已采集81.6萬農(nóng)戶信息,實現(xiàn)15個政府部門補貼數(shù)據(jù)實時互通,成功發(fā)放惠農(nóng)補貼134種,線上補貼查詢服務(wù)已經(jīng)覆蓋18萬農(nóng)戶;89個金融產(chǎn)品進入線上金融超市,推動各涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)行10萬張鄉(xiāng)村振興主題卡,維護和完善137萬條農(nóng)戶銀行賬戶數(shù)據(jù)。另一方面,涉農(nóng)信貸投放力度不斷加大。2020年,百色市金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為726.38億元,較2018年增加97.34億元,涉農(nóng)貸款占各項貸款的56.43%;涉農(nóng)貸款同比增速從2018年末的3.22%提高到2020年末的8.98%。從結(jié)構(gòu)上看,涉農(nóng)各相關(guān)領(lǐng)域的信貸投入總體保持增長態(tài)勢,2020年農(nóng)戶基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)田基本建設(shè)、農(nóng)村企業(yè)等的貸款余額分別為280.44億元、171.39億元、12.02億元、373.34億元,較2018年分別增長12.06%、33.72%、92.63%、19.89%,為推動農(nóng)村第一、二、三產(chǎn)業(yè)融合提供了有力的金融支撐。

    1.2 農(nóng)村信用信息系統(tǒng)搭建工作基本完成

    2016年3月,百色市中心支行就《建設(shè)農(nóng)戶信用信息金融機構(gòu)應(yīng)用子系統(tǒng)》(銀行信貸業(yè)務(wù)對接系統(tǒng))進行了可行性研究。2018年打造農(nóng)村信用信息系統(tǒng)升級版(即“金色鄉(xiāng)村”六合一App)建設(shè)提上日程,初步探索出“信用+信貸+支付”聯(lián)動模式。該系統(tǒng)在田東縣農(nóng)村信用信息平臺的基礎(chǔ)上,拓寬和規(guī)范了農(nóng)村信用信息采集和應(yīng)用機制,實現(xiàn)農(nóng)村生產(chǎn)生活場景全覆蓋、全渠道應(yīng)用,提高使用便利性,打造二代農(nóng)村信用信息平臺,補足農(nóng)村信用體系建設(shè)缺工具、缺機制、采集難、核實難、應(yīng)用難和共享難等6個短板,拓寬和規(guī)范農(nóng)村信用信息采集和應(yīng)用機制,實現(xiàn)農(nóng)村信用信息采錄一體化、更新自動化、應(yīng)用分類化,并取得了初步成效。目前,百色市8個縣(市)已完成農(nóng)村信用信息平臺建設(shè)簽約。其中,那坡、凌云“金色鄉(xiāng)村”App系統(tǒng)已上線。同時,依托平臺信用評價結(jié)果,商業(yè)銀行對二代農(nóng)村信用信息平臺評定A等級以上的農(nóng)戶進行差別化授信,實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融供給不斷提升。

    1.3 百色市金融統(tǒng)計系統(tǒng)已具備運行條件

    百色市經(jīng)濟金融綜合統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)是百色市中心支行自主研發(fā)的廣西地市中心支行首個全量信貸數(shù)據(jù)系統(tǒng)。該系統(tǒng)搭建了從采集、整合、運用上有效結(jié)合的金融信貸數(shù)據(jù)平臺,實現(xiàn)“需要什么,統(tǒng)計什么”的統(tǒng)計目標(biāo)。通過逐條逐筆、流水型臺賬方式采集信貸數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)明細完整、數(shù)據(jù)維度多元、信息內(nèi)容齊全,將百色市全轄27家銀行業(yè)金融機構(gòu)每一筆信貸業(yè)務(wù)信息記錄在案。該系統(tǒng)為各金融機構(gòu)設(shè)置了標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)交換接口,金融機構(gòu)將原始信貸臺賬直接導(dǎo)入標(biāo)準(zhǔn)化接口程序,系統(tǒng)自動生成標(biāo)準(zhǔn)化全量信貸臺賬,并對原始信貸臺賬數(shù)據(jù)的完備性、合理性、規(guī)范性及準(zhǔn)確性進行實時檢驗,解決了各金融機構(gòu)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不同的交換難題,統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量和錄入效率大幅提升。目前,該系統(tǒng)全量信貸臺賬信息已具備提供多維度的數(shù)據(jù)利用、展示和分析功能,能滿足不同需求的統(tǒng)計報表、數(shù)據(jù)信息的應(yīng)用。

    1.4 農(nóng)村金融服務(wù)數(shù)據(jù)化、平臺化的力度不斷加大

    2020年,百色市委、市政府印發(fā)了《數(shù)字百色建設(shè)規(guī)劃(2020—2025年)》《數(shù)字百色三年行動計劃(2020—2022年)》,提出推進信息化與工業(yè)、農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)深度融合,加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級及第一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展,實現(xiàn)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)。2020年8月,百色市人民政府印發(fā)了《“數(shù)字金融百色”總體實施方案》。2021年4月,廣西壯族自治區(qū)人民政府印發(fā)《農(nóng)村金融改革“田東模式”六大體系升級建設(shè)方案(2021—2023年)》,要求繼續(xù)開發(fā)完善農(nóng)村信用信息系統(tǒng),并向所有金融機構(gòu)開放應(yīng)用,有效緩解小微企業(yè)、“三農(nóng)”與銀行間信息不對稱的狀況。同時,為有效激活農(nóng)村生產(chǎn)要素,百色市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺建設(shè)已實現(xiàn)全覆蓋,農(nóng)村產(chǎn)權(quán)存量及交易數(shù)據(jù)批量導(dǎo)入農(nóng)村信用信息平臺的條件已經(jīng)具備,農(nóng)村金融服務(wù)數(shù)據(jù)化、平臺化將有效盤活農(nóng)村地區(qū)資產(chǎn)資源,有助于進一步擴大金融機構(gòu)農(nóng)村信貸投放總量。

    2 存在問題

    雖然農(nóng)村金融服務(wù)數(shù)據(jù)化、平臺化的條件基本成熟,但是全面實現(xiàn)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興目標(biāo)還存在難度、堵點。一是地方政府及部門整合數(shù)據(jù)力度不足,推動金融大數(shù)據(jù)發(fā)展的合力尚未形成。農(nóng)村信用數(shù)據(jù)采集、錄入、更新效率低,數(shù)據(jù)的時效性、真實性不被金融機構(gòu)接受,金融機構(gòu)依然面臨獲客途徑、農(nóng)村信用評級授信難以解決的問題[3]。二是利用六大體系建設(shè)開展信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的潛力還有待挖掘,廣西壯族自治區(qū)人民政府印發(fā)的《農(nóng)村金融改革“田東模式”六大體系升級建設(shè)方案(2021—2023年)》的通知中雖然提出了“田東模式”升級目標(biāo),但是操作層面缺乏思路和手段,六大體系升級要形成完整閉環(huán)還需地方政府出臺方案實施細則,完善相應(yīng)的配套措施。三是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革過程中,農(nóng)房、集體經(jīng)營性建設(shè)用地、集體“四荒”等確權(quán)尚未到位,流轉(zhuǎn)交易、抵押登記、價值評估、風(fēng)險補償和抵押物處置等基礎(chǔ)配套建設(shè)依然薄弱。

    3 工作思路

    為解決目前改革工作面臨的瓶頸和問題,基于目前農(nóng)村信用信息平臺和綜合統(tǒng)計系統(tǒng)均已具備運行條件的考慮,我們提出下一步將構(gòu)造以上述兩個系統(tǒng)為基礎(chǔ)的金融大數(shù)據(jù)“雙支柱”服務(wù)平臺(如圖1所示),解決金融機構(gòu)獲客途徑、信用評級、授信、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等最基礎(chǔ)問題。

    3.1 總體思路:建立一套新管理機制,搭建“雙支柱”服務(wù)平臺

    “一套新機制”為網(wǎng)格化管理機制。有效整合各縣(市)范圍內(nèi)金融、市監(jiān)、稅務(wù)、社保等的力量,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村對各類經(jīng)濟主體建立起“橫向到邊,縱向到底”的網(wǎng)格化管理體系,使各類金融政策快速有效地觸達各類經(jīng)濟主體,同時通過網(wǎng)格化的管理核實確認各經(jīng)濟主體的基本信息。“雙支柱”即以現(xiàn)有綜合統(tǒng)計系統(tǒng)和農(nóng)村信用信息平臺為支柱,將“農(nóng)戶+政府+金融”信息相互融合認證,對所有涉農(nóng)貸款主體實行名單管理,為涉農(nóng)貸款主體信用“精準(zhǔn)畫像”,使信用評級結(jié)果具有較強的公信力,提高金融機構(gòu)在獲客途徑及其他金融服務(wù)中信用數(shù)據(jù)的使用效率。

    3.2 主要特點

    搭建金融大數(shù)據(jù)“雙支柱”服務(wù)平臺的目的就是要以金融科技和大數(shù)據(jù)為支撐,全面提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作質(zhì)效。信貸數(shù)據(jù)作為信用評級最重要的數(shù)據(jù),金融大數(shù)據(jù)“雙支柱”服務(wù)平臺有效改變了農(nóng)村信用信息平臺采集金融機構(gòu)信貸數(shù)據(jù)分散的現(xiàn)狀,在網(wǎng)格化名單制管理模式下提高了金融機構(gòu)信貸投放效率,使整個信用體系建設(shè)數(shù)據(jù)采集、分析和評級的時效性、真實性、可靠性更高,在金融大數(shù)據(jù)“雙支柱”服務(wù)平臺框架下使供需雙方需求聚合,形成有效閉環(huán)。

    3.3 運行模式

    3.3.1 在綜合統(tǒng)計系統(tǒng)中增加“銀數(shù)通”模塊

    一是在綜合統(tǒng)計系統(tǒng)中增加“銀數(shù)通”服務(wù)模塊。從金融機構(gòu)的需求角度出發(fā),增加農(nóng)戶貸款情況、貸款質(zhì)量、貸款用途、抵押優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和還款來源等信息,與農(nóng)村信用信息平臺上的農(nóng)戶基本信息進行相互匹配印證。完善信用評級標(biāo)準(zhǔn),合理設(shè)置信用等級。同時,在形成統(tǒng)一的、金融機構(gòu)認可的評級指標(biāo)的基礎(chǔ)上,允許金融機構(gòu)根據(jù)經(jīng)營管理需要增加或刪減評級指標(biāo),體現(xiàn)各機構(gòu)應(yīng)用該系統(tǒng)的差異性。二是建立網(wǎng)格化名單制管理體系,以行政區(qū)劃作為市場主體信息網(wǎng)格化管理的基礎(chǔ),設(shè)置縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村和農(nóng)戶4個管理模塊,對金融機構(gòu)現(xiàn)有客戶和潛在客戶逐一建立信用檔案。在網(wǎng)格化的基礎(chǔ)上,將系統(tǒng)內(nèi)所有農(nóng)戶實行名單制管理,設(shè)置為綠名單、紅名單和白名單3個等級。其中,綠名單為信用狀況良好的客戶,紅名單為有信貸違約記錄的客戶,白名單為尚未有借貸行為發(fā)生的客戶。各金融機構(gòu)根據(jù)“銀數(shù)通”提供的名單信息和信用評級結(jié)果,結(jié)合本機構(gòu)的授信條件,對每個網(wǎng)格中的涉農(nóng)經(jīng)濟主體進行“精準(zhǔn)評級,整體授信”。三是做好“銀數(shù)通”模塊基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的管理,以簽訂數(shù)據(jù)共享協(xié)議、提升數(shù)據(jù)管理硬件設(shè)施、完善數(shù)據(jù)管理制度等方式加強信貸數(shù)據(jù)管理,特別是個人及企業(yè)信貸數(shù)據(jù)的脫敏,避免出現(xiàn)法律上的糾紛。四是完善“銀數(shù)通”模塊功能,通過技術(shù)手段使其具有基本的數(shù)據(jù)整理和分析功能,自動匹配網(wǎng)格化管理模式下的基礎(chǔ)數(shù)據(jù),為名單制管理及后續(xù)的信用評級打下堅實基礎(chǔ)。

    3.3.2 繼續(xù)完善農(nóng)村信用信息平臺融合功能

    一是在此平臺上為“銀數(shù)通”模塊提供數(shù)據(jù)接入端口,在網(wǎng)格化名單制管理體系下實現(xiàn)信貸評級數(shù)據(jù)及其他數(shù)據(jù)自動抓取功能。二是加快政府、金融機構(gòu)、“三農(nóng)”金融服務(wù)室、企業(yè)、農(nóng)戶、信息員6類App用戶(六合一)數(shù)據(jù)導(dǎo)入的進度,實現(xiàn)數(shù)據(jù)采集的市場化和常態(tài)化目標(biāo)。同時,加快農(nóng)村資產(chǎn)、社會保險、電商業(yè)務(wù)、財稅民政、支付結(jié)算等數(shù)據(jù)的整合,做好此類數(shù)據(jù)的交叉認證工作。三是在此平臺上實現(xiàn)金融服務(wù)的閉合。在提高信用評級質(zhì)量的前提下,有序地組織金融機構(gòu)入駐平臺,提升該平臺操作界面的人性化程度,方便金融機構(gòu)發(fā)布產(chǎn)品、獲取客戶、管理客戶及風(fēng)險管理等,真正實現(xiàn)供需雙方有效聚合。

    3.4 拓展運用場景

    一是促進金融和政府信息的融合聯(lián)動。推動地方政府牽頭協(xié)調(diào)保險、擔(dān)保、社保、工商、稅務(wù)等部門信息和數(shù)據(jù)接入平臺,對“三農(nóng)”主體的承貸能力提供有效的數(shù)據(jù)支撐。金融機構(gòu)可以根據(jù)“三農(nóng)”主體的授權(quán)在平臺大數(shù)據(jù)直接查詢相關(guān)數(shù)據(jù),提高信貸投入的精準(zhǔn)度,優(yōu)化農(nóng)村信貸資源配置的效率。同時,以惠農(nóng)補貼“一卡通”為載體,為平臺提供穩(wěn)定、可靠和準(zhǔn)確信用數(shù)據(jù)來源的同時,金融機構(gòu)可以通過“一卡通”應(yīng)用場景發(fā)放商業(yè)貸款或政策性貸款。

    二是“農(nóng)戶+資產(chǎn)數(shù)據(jù)+金融”模式釋放農(nóng)村融資需求。農(nóng)村信用信息平臺通過接入地方政府農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺,實現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)數(shù)據(jù)的共享。同時,推動地方政府牽頭協(xié)調(diào)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、集體土地、生產(chǎn)設(shè)施等資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)交易、抵押登記、價值評估、風(fēng)險補償和抵押物處置等基礎(chǔ)配套建設(shè),盤活農(nóng)村資產(chǎn),通過豐富“三農(nóng)”主體可質(zhì)押資產(chǎn)激活信貸需求。

    三是搭建“金融超市”融資撮合機制。在農(nóng)村信用信息平臺設(shè)置“金融超市”功能模塊,根據(jù)市場主體的信用評級結(jié)果主動向金融機構(gòu)推薦客戶,或者金融機構(gòu)設(shè)置查詢條件主動尋找潛在客戶,包括綠名單、紅名單和白名單。同時,對“金融超市”功能模塊進行優(yōu)化分類,整合轄內(nèi)所有金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù),向農(nóng)村經(jīng)濟體提供“雙向”融資。

    四是依托平臺推廣產(chǎn)業(yè)鏈金融。鼓勵龍頭企業(yè)主動在平臺上申報符合產(chǎn)業(yè)鏈信息化規(guī)范的信用數(shù)據(jù),金融機構(gòu)對接后為其量身定做個性化的產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品,并在平臺上發(fā)布,由龍頭企業(yè)在平臺上篩選農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體(村集體經(jīng)濟、農(nóng)村合作社、農(nóng)戶等),或由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體自主選擇加入適宜自身發(fā)展的產(chǎn)業(yè)鏈。金融機構(gòu)、龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈運行規(guī)則簽訂相應(yīng)的三方履約協(xié)議、授信合同、貸款合同等,由金融機構(gòu)通過平臺向產(chǎn)業(yè)鏈條內(nèi)的資金需求方融通資金,在平臺內(nèi)爭取政府支持政策、金融服務(wù)、農(nóng)企培訓(xùn)和產(chǎn)業(yè)專業(yè)服務(wù)等“一站式”信息支持。

    參 考 文 獻

    [1]崔長彬.探索建立鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下新型農(nóng)村信用體系——廣西田東農(nóng)村金融綜合改革的啟示[J].新西部,2018(28):23-24.

    [2]盧軍靜.農(nóng)村信用體系建設(shè)的田東經(jīng)驗及相關(guān)思考[J].當(dāng)代廣西,2019(10):55-56.

    [3]葉夢琪.基于大數(shù)據(jù)視角的農(nóng)村信用體系建設(shè)研究[J].中國商論,2018(8):3-4.

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