基于典當(dāng)行業(yè)現(xiàn)狀分析及對(duì)策研究

倪士祥 滕州市房地產(chǎn)服務(wù)中心

典當(dāng)行業(yè)是我國(guó)從古至今就擁有的服務(wù)行業(yè)之一，然而典當(dāng)行業(yè)很容易在各種因素的影響下產(chǎn)生較大爭(zhēng)議，由于我國(guó)社會(huì)小規(guī)模融資活動(dòng)的開展頻次較高，因此各種為融資活動(dòng)提供服務(wù)的行業(yè)如雨后春筍般誕生，為融資者提供了更多的可行性選擇。鑒于典當(dāng)行業(yè)自身的特點(diǎn)，這些問題會(huì)對(duì)整體金融市場(chǎng)帶來較大風(fēng)險(xiǎn)。特別是在我國(guó)現(xiàn)代化改革開放水平不斷深入的背景下，雖然能夠?yàn)榈洚?dāng)行業(yè)的全面發(fā)展提供有利環(huán)境，但是由于典當(dāng)行業(yè)外部發(fā)展環(huán)境和宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境缺乏較高的完善性，導(dǎo)致典當(dāng)行業(yè)在發(fā)展過程中會(huì)遇到各類問題。因此，相關(guān)人士不僅要對(duì)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀明確了解，還要對(duì)制約典當(dāng)行業(yè)全面發(fā)展的各項(xiàng)因素進(jìn)行深入分析，充分發(fā)揮理論研究成果和行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)典當(dāng)行業(yè)在發(fā)展過程中存在的問題制定對(duì)應(yīng)解決措施，提高典當(dāng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力的同時(shí)，為我國(guó)典當(dāng)行業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

一、典當(dāng)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

第一，根據(jù)對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)現(xiàn)有發(fā)展情況展開的詳細(xì)分析能夠知道，典當(dāng)行業(yè)整體發(fā)展規(guī)模呈縮小狀態(tài)，逾期率反而以緩慢的趨勢(shì)上升，導(dǎo)致行業(yè)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)不斷提高。行業(yè)規(guī)模不斷縮減，不僅會(huì)使典當(dāng)行業(yè)具有的吸引力在一定程度上降低，而且還會(huì)減少行業(yè)新人數(shù)量。

第二，我國(guó)典當(dāng)行業(yè)現(xiàn)有的法律法規(guī)內(nèi)容缺乏完善性，特別是在對(duì)變現(xiàn)決斷問題進(jìn)行處置以及對(duì)拍賣房地產(chǎn)等需要過戶的資產(chǎn)進(jìn)行處置時(shí)，相關(guān)手續(xù)無法在對(duì)應(yīng)職權(quán)部門通過“典權(quán)違禮”進(jìn)行過戶。這些缺乏合理性的規(guī)定具有較大爭(zhēng)議，不僅對(duì)典當(dāng)行業(yè)全面發(fā)展造成了嚴(yán)重阻礙，而且對(duì)典當(dāng)企業(yè)開展的各項(xiàng)活動(dòng)產(chǎn)生了嚴(yán)重制約和約束。

第三，我國(guó)典當(dāng)行業(yè)目前具有的專業(yè)人才數(shù)量較少，專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)水平較低，導(dǎo)致在對(duì)典當(dāng)物品進(jìn)行鑒定的過程中存在較大風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)典當(dāng)物品的價(jià)值進(jìn)行擬定和鑒定的過程中，要求相關(guān)工作人員具有較高專業(yè)技術(shù)和豐富的經(jīng)驗(yàn)，因此，需要大量具有較高專業(yè)能力和職業(yè)素養(yǎng)的技術(shù)人才作為支撐，而這一點(diǎn)這是我國(guó)典當(dāng)行業(yè)目前所不具備的優(yōu)勢(shì)[1]。

第四，我國(guó)典當(dāng)行業(yè)所開展的業(yè)務(wù)工作范圍比較狹窄，為了追求高額回報(bào)和豐厚利潤(rùn)，很多典當(dāng)企業(yè)都將具體業(yè)務(wù)集中到機(jī)動(dòng)車、股票、房地產(chǎn)中，導(dǎo)致其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸萎縮。同時(shí)，較高的同質(zhì)化特征，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)部的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)較為惡劣[2]。

二、典當(dāng)行業(yè)有效發(fā)展途徑

（一）落實(shí)差異化連鎖經(jīng)營(yíng)措施，有效降低典當(dāng)行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)

根據(jù)對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀展開的詳細(xì)分析能夠知道，在可預(yù)見的不遠(yuǎn)未來，典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展方向必然是差異化經(jīng)營(yíng)。差異化經(jīng)營(yíng)不僅是我國(guó)典當(dāng)行業(yè)有效落實(shí)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略措施的途徑之一，也是全面實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的核心基礎(chǔ)。由于目前典當(dāng)行業(yè)具有的同質(zhì)化程度較高，導(dǎo)致典當(dāng)行業(yè)具有的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，嚴(yán)重阻礙了典當(dāng)行業(yè)快速發(fā)展。因此，為了有效扭轉(zhuǎn)這一現(xiàn)象，各地方市場(chǎng)監(jiān)管部門應(yīng)該將自身的主導(dǎo)作用充分發(fā)揮出來，結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展需求，對(duì)現(xiàn)有的典當(dāng)公司進(jìn)行全面清理，提高典當(dāng)行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)條件。針對(duì)不符合準(zhǔn)入條件標(biāo)準(zhǔn)以及存在違規(guī)操作的典當(dāng)公司，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，必須第一時(shí)間將這些企業(yè)的“牌照”“經(jīng)營(yíng)許可證”取締；針對(duì)符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的典當(dāng)公司，要采取合理措施對(duì)其進(jìn)行整合，確?！凹瘓F(tuán)控股形式”的“連鎖經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略”得到全面推進(jìn)和落實(shí)。通過對(duì)典當(dāng)行業(yè)相關(guān)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的有效調(diào)整，使來自于品典當(dāng)行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)壓力最大程度減少，甚至消除。長(zhǎng)此以往，不僅能夠使典當(dāng)企業(yè)具有區(qū)別于其他企業(yè)的獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而且還能為典當(dāng)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的有效實(shí)現(xiàn)提供積極幫助[3]。

（二）重視行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，建立科學(xué)、完善的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制和制度

對(duì)于典當(dāng)行業(yè)而言，由于受到相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的影響，導(dǎo)致在實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的過程中困難重重，對(duì)典當(dāng)行業(yè)自身競(jìng)爭(zhēng)能力造成了嚴(yán)重影響。為了有效解決這個(gè)問題，使典當(dāng)行業(yè)從當(dāng)前艱難的發(fā)展環(huán)境中掙脫出來，相關(guān)人士必須對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和控措施進(jìn)行有效建立和不斷完善，可以從以下兩個(gè)層面入手：

第一，典當(dāng)公司要結(jié)合自身實(shí)際情況以及市場(chǎng)發(fā)展需求，建立與之匹配的監(jiān)督管理制度，加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管流程的有效設(shè)計(jì)以及對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)體系的合理設(shè)置。根據(jù)對(duì)典當(dāng)行業(yè)結(jié)構(gòu)體系展開的調(diào)查能夠發(fā)現(xiàn)，典當(dāng)行業(yè)主要是由國(guó)有典當(dāng)集團(tuán)和小規(guī)模民營(yíng)典當(dāng)公司所組成，在此過程中，只有一小部分國(guó)有典當(dāng)集團(tuán)經(jīng)營(yíng)的典當(dāng)企業(yè)，具有較為完善的內(nèi)部控制機(jī)制，很多規(guī)模較小的民營(yíng)典當(dāng)公司由于存在逃避監(jiān)管和長(zhǎng)期監(jiān)管缺失等問題，導(dǎo)致自身不具備較高的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。因此，在對(duì)典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行設(shè)計(jì)過程中，要確保相關(guān)機(jī)構(gòu)具有“多級(jí)聯(lián)合”的特征。由國(guó)家監(jiān)管部門組成監(jiān)管結(jié)構(gòu)的上層部分，不斷提高地方金融管理部門對(duì)典當(dāng)行業(yè)的監(jiān)管力度；由典當(dāng)企業(yè)之間互相監(jiān)督作為組成監(jiān)管結(jié)構(gòu)的基層部。只有確保“多級(jí)聯(lián)合”監(jiān)督管理模式得到有效落實(shí)，才能使各項(xiàng)管理措施具有的作用和價(jià)值得到充分發(fā)揮。與此同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)具體監(jiān)管流程的有效設(shè)計(jì)，將典當(dāng)行業(yè)實(shí)際發(fā)展需求以及市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律等相關(guān)內(nèi)容結(jié)合其中，通過對(duì)監(jiān)管效率的不斷強(qiáng)化，使監(jiān)管效果得到進(jìn)一步優(yōu)化[4]。

第二，加強(qiáng)對(duì)典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管機(jī)制相關(guān)制度體系的不斷優(yōu)化與完善，這一項(xiàng)措施主要是針對(duì)具體典當(dāng)企業(yè)而制定的。對(duì)于任何一個(gè)典當(dāng)企業(yè)而言，都有責(zé)任和義務(wù)為整個(gè)行業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)力量，這也是幫助典當(dāng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的核心基礎(chǔ)。想要確保典當(dāng)企業(yè)自身制定的監(jiān)管制度具有較高完善性，必須將企業(yè)自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的掌控能力作為基礎(chǔ)，只有典當(dāng)行業(yè)中的每一個(gè)企業(yè)都能對(duì)自身存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管控，才能確保典當(dāng)行業(yè)面臨的所有風(fēng)險(xiǎn)都能夠在真正意義上得到有效解決[5]。

（三）完善法律法規(guī)，促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)專門法律的出臺(tái)

第一，典當(dāng)行業(yè)想要提高自身發(fā)展能力，首先要對(duì)面臨的發(fā)展困境明確了解，結(jié)合現(xiàn)代化發(fā)展理念和多元化發(fā)展措施，全面突破現(xiàn)有發(fā)展困境，而這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)需要相關(guān)法律法規(guī)對(duì)具體行為進(jìn)行指引和規(guī)范。因此，政府部門應(yīng)該與中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)合作，根據(jù)典當(dāng)行業(yè)實(shí)際發(fā)展情況，制定并出臺(tái)相關(guān)管理辦法。在此基礎(chǔ)上，加強(qiáng)典當(dāng)行業(yè)對(duì)管理辦法和制度措施的積極執(zhí)行與實(shí)施，使典當(dāng)行業(yè)中的每一個(gè)企業(yè)都能夠建立合法、守法的經(jīng)營(yíng)意識(shí)，結(jié)合對(duì)相關(guān)法律法規(guī)內(nèi)容的深入研究和系統(tǒng)梳理，對(duì)自身傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理行為進(jìn)行合理調(diào)整和不斷修正[6]。

第二，政府金融監(jiān)督部門要與各地方金融監(jiān)管部門積極合作，設(shè)置一個(gè)具有較高專業(yè)性和完善性的法務(wù)管理部門，參照對(duì)銀行部門的監(jiān)管力度，加強(qiáng)對(duì)典當(dāng)企業(yè)的重點(diǎn)監(jiān)管，從而確保典當(dāng)企業(yè)開展的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)行為具有較高合規(guī)性和合法性。通過將典當(dāng)企業(yè)對(duì)相關(guān)法律法規(guī)內(nèi)容嚴(yán)格執(zhí)行的結(jié)果進(jìn)行有效整合，使其能夠成為整個(gè)典當(dāng)行業(yè)開展合法、合規(guī)經(jīng)營(yíng)行為的參照，從而為典當(dāng)行業(yè)整體發(fā)展水平的進(jìn)一步提高提供積極幫助[7]。

（四）吸納專業(yè)人才，降低典當(dāng)行業(yè)鑒定環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)危害

在典當(dāng)行業(yè)中，對(duì)典當(dāng)物品的價(jià)值進(jìn)行擬定、鑒定這一環(huán)節(jié)具有較大風(fēng)險(xiǎn)，這也是典當(dāng)行業(yè)所有環(huán)節(jié)中具有較高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的內(nèi)容。典當(dāng)行業(yè)只有通過不斷培養(yǎng)和積極引進(jìn)專業(yè)鑒定人才，才能使典當(dāng)行業(yè)具備從當(dāng)前發(fā)展困境中全面脫身的能力，從而有效實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，可以從以下幾個(gè)層面入手：

第一，各地區(qū)典當(dāng)企業(yè)可以與高校和職業(yè)院校合作，開設(shè)典當(dāng)專業(yè)，為典當(dāng)專業(yè)人才提供實(shí)習(xí)基地，通過共同合作，對(duì)典當(dāng)專業(yè)人才進(jìn)行培養(yǎng)。比如，在院校內(nèi)部開設(shè)典當(dāng)鑒定、典當(dāng)管理相關(guān)專業(yè)和課程，通過系統(tǒng)性的科學(xué)培養(yǎng)，使學(xué)生能夠掌握豐富的典當(dāng)管理知識(shí)和鑒定技能，從而為典當(dāng)行業(yè)、典當(dāng)企業(yè)輸送大量具有較高專業(yè)能力和職業(yè)素養(yǎng)的復(fù)合型人才[8]。

第二，典當(dāng)行業(yè)可以與當(dāng)?shù)貙I(yè)機(jī)構(gòu)合作，成為戰(zhàn)略伙伴。比如，在提高自身二手房鑒定能力的過程中，典當(dāng)企業(yè)可以以自身名義或具體企業(yè)名義與國(guó)內(nèi)外具有較高專業(yè)水平的行業(yè)頂級(jí)鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，通過對(duì)這些專業(yè)鑒定機(jī)構(gòu)雄厚實(shí)力和專業(yè)技術(shù)的有效利用，使典當(dāng)企業(yè)在對(duì)二手房進(jìn)行鑒定的過程中，最大程度降低鑒定工作具有的風(fēng)險(xiǎn)。不僅能夠使典當(dāng)企業(yè)培養(yǎng)人才的成本有效降低，而且還能在一定程度上提高國(guó)內(nèi)外專業(yè)鑒定機(jī)構(gòu)的實(shí)踐能力和行業(yè)口碑。雖然這是一種促進(jìn)合作雙方“共贏共享”的有效協(xié)作方式，然而由于該方式?jīng)]有對(duì)典當(dāng)行業(yè)專業(yè)人才自我供給目標(biāo)的有效實(shí)現(xiàn)提供幫助，因此，只能將該模式作為典當(dāng)行業(yè)培養(yǎng)專業(yè)人才的長(zhǎng)期補(bǔ)充手段或短期應(yīng)急手段[9]。

第三，典當(dāng)企業(yè)應(yīng)該采取多樣化有效措施吸引具有較高學(xué)習(xí)能力和靈活思維能力的人才加入其中，因此，首先要改變這些外行人對(duì)典當(dāng)行業(yè)具有的錯(cuò)誤認(rèn)知，在思維領(lǐng)域使相關(guān)人員對(duì)典當(dāng)行業(yè)建立好感。與此同時(shí)，合理提高薪酬待遇和職業(yè)規(guī)劃發(fā)展的優(yōu)厚條件，使行業(yè)對(duì)人才的吸引力得到全面提升。專業(yè)人才是鑒定技術(shù)能夠充分發(fā)揮作用的基礎(chǔ)，而鑒定技術(shù)則是確保風(fēng)險(xiǎn)管控各項(xiàng)措施得到有效落實(shí)的保障，因此，典當(dāng)企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)人才培養(yǎng)工作的重視力度。通過對(duì)人才專業(yè)能力和職業(yè)素養(yǎng)的不斷強(qiáng)化，必然能夠使典當(dāng)企業(yè)具有較高的競(jìng)爭(zhēng)能力，從而為典當(dāng)行業(yè)在激烈的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳步提供幫助[10]。

三、結(jié)束語

對(duì)于典當(dāng)行業(yè)而言，是一個(gè)充滿爭(zhēng)議的古老行業(yè)，在我國(guó)新時(shí)期經(jīng)濟(jì)體制結(jié)構(gòu)中，占有一席之地，對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革作出了積極貢獻(xiàn)。在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展水平不斷提升的環(huán)境下，典當(dāng)行業(yè)迎來了更多發(fā)展機(jī)遇和更大發(fā)展空間。因此，典當(dāng)行業(yè)不僅要對(duì)這些發(fā)展機(jī)遇進(jìn)行準(zhǔn)確把握，還要對(duì)自身存在的不足之處給予正視，不斷提高發(fā)展能力，完善發(fā)展制度，提升管理能力，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制水平，完善法律法規(guī)條例，加強(qiáng)對(duì)專業(yè)人才的積極培養(yǎng)，這樣才能具備一定實(shí)力，勇于迎接新時(shí)期市場(chǎng)對(duì)典當(dāng)行業(yè)提出的挑戰(zhàn)。長(zhǎng)此以往，不僅能夠?qū)⒆璧K典當(dāng)行業(yè)全面發(fā)展的各項(xiàng)不利因素逐一消除，幫助典當(dāng)行業(yè)突破現(xiàn)有困境，而且還能為我國(guó)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展能力的全面提升貢獻(xiàn)積極力量。