農(nóng)商銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控分析

李濤 張家口農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

在當(dāng)今不斷發(fā)展的社會(huì)中，我國(guó)的小微企業(yè)隨著經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來其發(fā)展也隨之增快，并且在我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)中所占的比例越來越大，所以部分銀行均對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行有效扶持。在農(nóng)商銀行對(duì)微小企業(yè)提供合理的資金扶持時(shí)，要為小微企業(yè)開通相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)，其主要的服務(wù)內(nèi)容是對(duì)小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，例如：當(dāng)小微企業(yè)對(duì)資金使用較急、使用率高時(shí)，這種情況進(jìn)行評(píng)估就會(huì)有較高風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。同時(shí)農(nóng)商銀行在對(duì)小微企業(yè)提供信貸風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)時(shí)，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)信貸的管理中存在很多問題，同時(shí)也造成了一定的經(jīng)濟(jì)損失，針對(duì)這些問題展開監(jiān)管探討，使微小企業(yè)得到更為優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)，進(jìn)而加強(qiáng)農(nóng)商銀行與小微企業(yè)建立和諧的合作模式，得以推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、農(nóng)商銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控中出現(xiàn)的問題

（一）銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制相對(duì)滯后

我國(guó)農(nóng)商銀行對(duì)一些小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制相對(duì)滯后，對(duì)小微企業(yè)采取的管控機(jī)制與大中型企業(yè)相同，其實(shí)這種管控機(jī)制制約著小微企業(yè)某些方面的發(fā)展，同樣農(nóng)商銀行很難按照實(shí)際情況去了解小微企業(yè)的實(shí)際需要。并且一些農(nóng)商銀行對(duì)該企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理欠缺一定的管理經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也沒有較強(qiáng)的執(zhí)行力，使之沒有形成科學(xué)、合理的管理機(jī)制。在這樣的管理中，對(duì)該企業(yè)的日常運(yùn)行、資金結(jié)構(gòu)等內(nèi)容沒有深入了解與調(diào)查，進(jìn)而促使農(nóng)商銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)沒有了連續(xù)性，對(duì)小微企業(yè)也不能進(jìn)行準(zhǔn)確的資金投入，也造成了農(nóng)商銀行相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系不完善

當(dāng)農(nóng)商銀行與該企業(yè)建立合作的過程中，信貸服務(wù)也是農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的重要工作內(nèi)容，在國(guó)外的農(nóng)商銀行中均建立了完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，在嚴(yán)格的管理體系中對(duì)該企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控，進(jìn)而降低微小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)商銀行在進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控時(shí)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)概念化和感性化等問題，并且信貸風(fēng)險(xiǎn)管控與信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的體系較為落后，使部分小微企業(yè)的發(fā)展受到影響。

（三）銀行考核制度待完善

我國(guó)對(duì)小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制與大多數(shù)大型企業(yè)相同，并且考核制度也沒出現(xiàn)差異。農(nóng)商銀行對(duì)該企業(yè)制度考核的過程中，首先，要嚴(yán)格約束相關(guān)的信貸服務(wù)部門，要求要有嚴(yán)格準(zhǔn)確的信貸資產(chǎn)的不良比率，并對(duì)信貸工作人員保持終身責(zé)任制度追究的權(quán)利，以高要求的條件對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施考核，但是由于過高的要求與嚴(yán)格的制度不利于農(nóng)商銀行的信貸服務(wù)人員持續(xù)的開展工作，進(jìn)而也影響農(nóng)商銀行的信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)也會(huì)對(duì)農(nóng)商銀行的經(jīng)營(yíng)效益產(chǎn)生影響。我國(guó)小微企業(yè)由于規(guī)模限制，他們的貸款數(shù)額相對(duì)較小，其為銀行帶來的經(jīng)濟(jì)收益也相對(duì)不高，所以農(nóng)商銀行多數(shù)都會(huì)選擇將大多數(shù)信貸資金投給中大型企業(yè)，進(jìn)而增加農(nóng)商銀行收益，同時(shí)造成小微企業(yè)很難融資，進(jìn)而影響該企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

二、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控機(jī)制

在我國(guó)農(nóng)商銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控中，形成良好的管控機(jī)制是由農(nóng)商銀行的管理層和相關(guān)部門工作人員而組成的?；谛畔r(shí)代的發(fā)展，銀行及時(shí)對(duì)新技術(shù)的引入，然后加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控，但是單方面利用新技術(shù)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控也會(huì)存在一些不可抗力的問題出現(xiàn)，所以也要加強(qiáng)銀行工作人員的信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，然后全方位對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督與管控，將監(jiān)管信貸的風(fēng)險(xiǎn)分布在銀行員工的身上，進(jìn)而減少農(nóng)商銀行的不良資產(chǎn)。因此農(nóng)商銀行定期組織了一些關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的培訓(xùn)，使員工可以更好對(duì)微小企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督。當(dāng)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行良好的管控時(shí)，農(nóng)商銀行工作人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與先進(jìn)的管理機(jī)制是避免銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要方式，也提高農(nóng)商銀行監(jiān)管能力[1]。

（二）加強(qiáng)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的完善，促進(jìn)小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展

有風(fēng)險(xiǎn)的問題，因此問題能得到及時(shí)的解決與反饋，然后逐步完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的流程與管理體系。其次，使用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系對(duì)該企業(yè)的貸款處理核查。在完善銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系時(shí)，第一，要對(duì)該企業(yè)采取實(shí)際考察方式，全方面的掌握該企業(yè)的全部信息；第二，將該企業(yè)中的管理人員、產(chǎn)銷體系、財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況等信息都納入信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，進(jìn)一步加深對(duì)整個(gè)小微企業(yè)的管控。其次，在農(nóng)商銀行放款后仍要對(duì)小微企業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管力度，這也可以及時(shí)掌握該企業(yè)的日常運(yùn)行與資金使用情況，并且還可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)含理的給予資金支，促進(jìn)小微企業(yè)在當(dāng)代社會(huì)中不斷發(fā)展[2]。

（三）完善銀行考核制度，創(chuàng)新農(nóng)商銀行信貸模式

在農(nóng)商銀行的高標(biāo)準(zhǔn)下，銀行工作人員對(duì)小微企業(yè)的審核機(jī)制也較為嚴(yán)格，所以導(dǎo)致一些小微企業(yè)的發(fā)展受到限制。因經(jīng)濟(jì)時(shí)代的持續(xù)發(fā)展，該企業(yè)在銀行使用資金中的占比逐漸增大，所以農(nóng)商銀行也加強(qiáng)了與微小企業(yè)的合作。農(nóng)商銀行為激勵(lì)業(yè)務(wù)人員辦理小微企業(yè)信貸服務(wù)，對(duì)業(yè)績(jī)獎(jiǎng)金分發(fā)制度進(jìn)行優(yōu)化，將員工的獎(jiǎng)金與客戶數(shù)量進(jìn)行關(guān)聯(lián)，然后在結(jié)合貸款收益等指標(biāo)進(jìn)行發(fā)放，借此制度激發(fā)員工開展信貸業(yè)務(wù)的積極性，使農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)可以不斷發(fā)展。農(nóng)商銀行還按照小微企業(yè)的不同實(shí)際情況進(jìn)行合理的監(jiān)管，對(duì)小微企業(yè)開展與之對(duì)應(yīng)的信貸服務(wù)模式，為小微企業(yè)提供基礎(chǔ)的發(fā)展條件，進(jìn)而增加農(nóng)商銀行的經(jīng)濟(jì)收益[3]。

三、結(jié)束語

結(jié)合上文，農(nóng)商銀行為加強(qiáng)小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，不斷對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系進(jìn)行完善，從而降低農(nóng)商銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。并且通過構(gòu)建的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，對(duì)商業(yè)銀行信貸模式進(jìn)行創(chuàng)新，促進(jìn)小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。