論述商業(yè)銀行同業(yè)融資業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

朱坤 烏魯木齊銀行股份有限公司

對于商業(yè)銀行同業(yè)融資業(yè)務(wù)工作而言，在實踐階段中涉及的內(nèi)容也是非常多的，如果沒有科學(xué)有效的管理方式，就會導(dǎo)致融資業(yè)務(wù)風(fēng)險問題出現(xiàn)，嚴(yán)重地影響到商業(yè)銀行的發(fā)展。所以在該項工作開展時，需要根據(jù)商業(yè)銀行同業(yè)融資業(yè)務(wù)的需求做好各方面的風(fēng)險管理控制，這樣能夠滿足商業(yè)銀行的發(fā)展需求。因此對商業(yè)銀行同業(yè)融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理內(nèi)容進(jìn)行探討，尋找出更為科學(xué)有效的風(fēng)險管理思路是本文的研究方向。

一、研究意義

（一）理論意義

本文重點分析商業(yè)銀行同業(yè)融資業(yè)務(wù)展開研究和分析，對于商業(yè)銀行展開實地考察和分析，進(jìn)而可以了解商業(yè)銀行在同業(yè)風(fēng)險管理的問題，總結(jié)出相應(yīng)的應(yīng)對措施，促進(jìn)銀行風(fēng)險防控能力和水平的提升。本文書寫時充分研究了關(guān)于銀行同業(yè)風(fēng)險管理方面的文獻(xiàn)，考慮到銀行的具體情況，總結(jié)出風(fēng)險管控方式。以實踐和理論相結(jié)合的方式，給今后學(xué)者研究銀行風(fēng)險管控提供新的理論支持。

（二）實踐意義

商業(yè)銀行同業(yè)融資業(yè)務(wù)具體就是在各種金融機(jī)構(gòu)之間實現(xiàn)，包含銀行以及非銀行性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，比如信托、證券、保險、基金等。這些機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險特點都有著很大的差異，且金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模相差較大、經(jīng)營狀況不明確，信用風(fēng)險有著明顯不同，同業(yè)融資業(yè)務(wù)從客觀角度分析主要是以資金借貸關(guān)系存在，信用風(fēng)險就成為商業(yè)銀行主要的一種風(fēng)險，所以風(fēng)險管控研究有著非常重要的價值。通過全面的分析商業(yè)銀行的風(fēng)險，展開識別、計量、監(jiān)控與防范措施的分析，消除風(fēng)險問題。深入分析和研究同業(yè)融資業(yè)務(wù)運行的規(guī)律和特點，展開全面風(fēng)險控制，進(jìn)行監(jiān)測、預(yù)警等方面分析，隨時掌握市場變化的規(guī)律，了解反向特性，做好流動性風(fēng)險控制，保證同業(yè)融資運營效果和質(zhì)量得到提升。

二、商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的概念

風(fēng)險管理就是以基本明確的風(fēng)險發(fā)生概率的區(qū)間之內(nèi)，把風(fēng)險降低到最低的限度內(nèi)，實現(xiàn)總體效益的提升。其主要包含做好風(fēng)險的識別、評估、控制工作，成本最低且能夠防止任何風(fēng)險事件的發(fā)生。風(fēng)險管理概念最初是在美國提出的，為二十世紀(jì)的30年代左右，美國管理協(xié)議保險部率先提出來的，在發(fā)展到50 年代之后應(yīng)用日益廣泛，發(fā)揮的作用也更加的明顯。在進(jìn)入70 年代之后，世界上很多國家都認(rèn)可這一理念，并且逐步的應(yīng)用到世界金融領(lǐng)域內(nèi)。最初的風(fēng)險管理理念在保險領(lǐng)域內(nèi)應(yīng)用，并且逐步的延伸到社會的其他行業(yè)中。歐美等國家中，很多企業(yè)都設(shè)置有風(fēng)險管理的部門，該部門的主要工作就是對于企業(yè)經(jīng)營中的風(fēng)險進(jìn)行全面的識別和分析，通過風(fēng)險衡量和風(fēng)險管控等相關(guān)的措施，實現(xiàn)全面控制，降低企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，并且聯(lián)合會計、審計、企劃等相關(guān)的部門，分析和研究先進(jìn)管控措施，促進(jìn)綜合效益提升，讓企業(yè)穩(wěn)步、健康發(fā)展。商業(yè)銀行風(fēng)險管理要從下述兩個方面分析：一是確保企業(yè)在規(guī)定利潤的基礎(chǔ)之下風(fēng)險達(dá)到最低狀態(tài)；二是風(fēng)險固定的條件下，銀行的利潤處于最大化的狀態(tài)。同業(yè)融資是商業(yè)銀行日常經(jīng)營中極為重要的業(yè)務(wù)類型，其有風(fēng)險性的特性，所以同業(yè)融資業(yè)務(wù)交易額通常較大，市場條件的影響較為嚴(yán)重，在業(yè)務(wù)的運行環(huán)節(jié)，需要全面落實各項商業(yè)銀行融資風(fēng)險評估和預(yù)測，做好管理與控制，降低風(fēng)險，促進(jìn)總體效益提升。

三、商業(yè)銀行同業(yè)融資業(yè)務(wù)風(fēng)險管控的問題

（一）工作人員防范意識薄弱

有些工作人員從主觀上認(rèn)為的同業(yè)業(yè)務(wù)是銀行企業(yè)之間開展的，且很多銀行都為國有企業(yè)性質(zhì)，所以認(rèn)為同業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險相對降低，甚至不會有任何風(fēng)險問題存在，這是我國在計劃經(jīng)濟(jì)發(fā)展時期之后的思維延續(xù)，和我國現(xiàn)代的社會主義市場經(jīng)濟(jì)制度發(fā)展是不適應(yīng)的，并且思維方式在逐步的變化，并且隨著同行業(yè)的發(fā)展取得了很大的進(jìn)步。同時在同業(yè)融資工作開展的階段中，由于工作人員的業(yè)務(wù)風(fēng)險意識不全，在該項工作開展時會能夠意識到融資業(yè)務(wù)自身存在的局限性，在不了解市場經(jīng)濟(jì)條件的基礎(chǔ)上，就會導(dǎo)致工作的開展出現(xiàn)各種問題。

（二）規(guī)范操作不足，風(fēng)險日益顯現(xiàn)

同業(yè)融資業(yè)務(wù)開展時，有些城市的分行對于這類業(yè)務(wù)比較熱衷，所以存在重業(yè)務(wù)、輕管理的問題，同業(yè)融資操作難以達(dá)到規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的要求，有些管理風(fēng)險日益顯現(xiàn)出來，具體要從下述幾個方面分析：其一，賬戶管理方面有明顯不足，亂開戶情況嚴(yán)重，占比25%。有些地市分行為了業(yè)績會優(yōu)先選擇同業(yè)融資業(yè)務(wù)開展，所以存在很多不規(guī)范操作的情況，造成很多業(yè)務(wù)的開展受到嚴(yán)重限制；其二，授權(quán)批復(fù)方面有著嚴(yán)重不足，違規(guī)操作較為嚴(yán)重，占比36%。有些地市分行沒有確定是否獲得合作銀行的批復(fù)條件下，為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)而先向總行提出批復(fù)，獲得總行批準(zhǔn)后同時也可以獲取合作銀行的批復(fù)；其三，通過利息支付管理方法有溝通不暢的風(fēng)險存在，占比17%。同業(yè)業(yè)務(wù)到期后，有些地市銀行和合作銀行溝通結(jié)算確定利息，利息無法及時到賬；其四，檔案管理方面存在滯后性，沒有及時建檔，占比22%。有些地市銀行在同業(yè)業(yè)務(wù)完成后，沒有根據(jù)規(guī)范制度進(jìn)行檔案記錄，記錄材料不完整，對于進(jìn)一步業(yè)務(wù)開展以及銀行利潤保障方面是不利的。

（三）制度存在明顯不足

目前很多商業(yè)銀行開展同業(yè)業(yè)務(wù)方面經(jīng)驗不足，時間相對較短，所以業(yè)務(wù)類型方面是比較單一的，尤其是商業(yè)銀行，該類業(yè)務(wù)的開展只有兩年的時間，制度方面存在著明顯的不足，在學(xué)習(xí)經(jīng)驗教訓(xùn)的同時開展各項業(yè)務(wù)，總行業(yè)務(wù)指導(dǎo)是提高工作質(zhì)量的關(guān)鍵，所以目前還無法單獨完成該類型的業(yè)務(wù)。因此，在沒有一定的規(guī)章制度引領(lǐng)之下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)操作難以達(dá)到規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)，對于業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展和落實存在不利影響。

四、商業(yè)銀行同業(yè)融資業(yè)務(wù)風(fēng)險管控的對策

在商業(yè)銀行同業(yè)融資業(yè)務(wù)工作開展的階段中，風(fēng)險管理工資水平的高低資金影響到同業(yè)融資業(yè)務(wù)的開展。所以未來能夠達(dá)到高效的風(fēng)險管理公司需求，就必須要將針對性的管理制度構(gòu)建出來，并且落實到實踐當(dāng)中，此外還需要將績效考核等工作完善，減少風(fēng)險問題的出現(xiàn)。

（一）制定出完善的管理制度，并且落實到實際中

對于商業(yè)銀行同業(yè)融資業(yè)務(wù)工作而言，在實踐階段中，完善健全的管理制度是提高業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平的基礎(chǔ)，所以在實踐階段需要從以下兩個方面做好管理控制。

1.任何工作的開展都要以制度作為先決條件，制定出完善的管理制度，保證各項工作順利的開展和落實，明確操作規(guī)程和標(biāo)準(zhǔn)。比如商業(yè)銀行制定出《商業(yè)銀行匯票交易規(guī)則》《商業(yè)銀行同業(yè)存借款業(yè)務(wù)管理辦法和實施細(xì)則》《商業(yè)銀行存款管理規(guī)定》等一系列的規(guī)定，但是內(nèi)容相對簡單，約束性不強(qiáng)，很多細(xì)節(jié)方面的規(guī)定還有待完善。基于此，商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，不斷完善管理制度，消除制度上的缺陷問題，促進(jìn)管理效果和質(zhì)量的提升。

2.制定《同業(yè)業(yè)務(wù)交易對手準(zhǔn)入方案》，讓商業(yè)銀行在展開同業(yè)融資業(yè)務(wù)前進(jìn)行全面的審查，符合準(zhǔn)入方案的才會成為合作單位，并且落實合作機(jī)構(gòu)的管理工作。在特定管理制度的基礎(chǔ)之下，同業(yè)業(yè)務(wù)開展合作有序進(jìn)行，保護(hù)銀行根本利益。需要注意的是，在構(gòu)建相關(guān)融資業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度的同時，還需要將不同的制度落實到工作實踐當(dāng)中，確保同業(yè)融資業(yè)務(wù)工作的開展有一定的支持。

（二）完善績效考核，促進(jìn)風(fēng)險管控水平提升

對于同業(yè)融資業(yè)務(wù)風(fēng)險管理工作而言，才是經(jīng)濟(jì)當(dāng)中健全完善的績效考核機(jī)制，是提高風(fēng)險管理水平的關(guān)鍵，所以在該項工作開展時需要構(gòu)建出針對性的績效考核方式，并且落實到實踐當(dāng)中如此才能夠提高整體工作水平。

首先，各個地市分行組織進(jìn)行融資業(yè)務(wù)的過程中，各級人員的職責(zé)和權(quán)限要明確的規(guī)定，如果有人不能作為自己的職責(zé)，甚至一些人員不明白自己的職責(zé)，雖然短期內(nèi)同業(yè)融資業(yè)務(wù)的開展會給銀行帶來一定的經(jīng)濟(jì)效益，但是長期發(fā)展來看，必然會產(chǎn)生嚴(yán)重的后果，會給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來不利影響。其次，激勵制度太過明顯，造成融資人員在融資業(yè)務(wù)的實施環(huán)節(jié)，為了自身的利益而存在違規(guī)操作的情況，嚴(yán)重?fù)p壞了銀行的合法權(quán)益。通過不斷的完善績效考核管理制度，結(jié)合上述的問題，順應(yīng)市場的發(fā)展和變化，正面激勵各級員工，約束員工行為，提高員工工作積極性。針對于底層銀行來說，讓上級部門加強(qiáng)管理和審查，有條件的才允許開展融資業(yè)務(wù)。

（三）實施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略

在商業(yè)銀行同業(yè)融資業(yè)務(wù)風(fēng)險管理控制的階段中，工作人員水平的高低直接影響到同業(yè)融資業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理效果。因此在該項工作開展時需要加大力度做好人才的培養(yǎng)，保證人才的創(chuàng)新以及應(yīng)用都能夠滿足實際要求。

（1）融資業(yè)務(wù)開展的過程中，業(yè)務(wù)的進(jìn)行關(guān)系到銀行的經(jīng)濟(jì)利益，所以在選擇從業(yè)人員的情況下，應(yīng)該從專業(yè)素質(zhì)、職業(yè)素養(yǎng)方面出發(fā)進(jìn)行考慮。（2）堅決實施以人為本的基本原則，創(chuàng)造核心工作團(tuán)隊。在培養(yǎng)高素質(zhì)人才的情況下，要挖掘出不同人才的作用，重視人才綜合素質(zhì)和能力的培養(yǎng)，讓其具備較高的專業(yè)技術(shù)水平，營造出企業(yè)內(nèi)部良好學(xué)習(xí)氛圍，實現(xiàn)綜合素質(zhì)與能力的提升。

（四）提高創(chuàng)新能力

伴隨著我國政府的發(fā)展和變革，金融政策有了很大的改變，社會環(huán)境也日益的完善，對于金融領(lǐng)域的完善和發(fā)展有著積極的促進(jìn)作用。針對于銀行同業(yè)融資方面來說，金融界需要組建高水平的研究團(tuán)隊，提高創(chuàng)新能力水平，隨時了解金融市場的變化，即使市場環(huán)境發(fā)展變化，也能夠在市場中獲取較高的競爭力，不僅促進(jìn)銀行自身的發(fā)展，對于銀行領(lǐng)域的進(jìn)步也會有積極的作用。

五、結(jié)語

綜上所述，隨著我國金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行同業(yè)融資現(xiàn)象日益普遍，但是該類業(yè)務(wù)存在著一定的風(fēng)險，稍有不慎就會給銀行帶來很大的損失。基于此，需要分析商業(yè)銀行同業(yè)融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險和問題，規(guī)避各種不利因素，讓同業(yè)融資業(yè)務(wù)順利進(jìn)行，給商業(yè)銀行帶來較高利潤，也會推動銀行領(lǐng)域的發(fā)展。在上文研究中，針對商業(yè)銀行同業(yè)融資業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的要點進(jìn)行了研究，根據(jù)同業(yè)融資業(yè)務(wù)風(fēng)險的現(xiàn)狀提出了針對性的業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方案，目的在于提高商業(yè)銀行的發(fā)展水平。