M 市農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新研究

韓秋穎 牡丹江市融資服務(wù)中心

隨著現(xiàn)代化、城鎮(zhèn)化的進程，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村及農(nóng)民經(jīng)濟快速發(fā)展，家庭成員、專業(yè)種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社逐漸擴大種養(yǎng)殖規(guī)模，多數(shù)經(jīng)營主體擴大到養(yǎng)殖和農(nóng)機、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷等方面，在種養(yǎng)殖等方面均有較強的貸款需求，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營對金融支持的要求也逐漸提高。為滿足農(nóng)村地區(qū)多樣化融資需求，破解農(nóng)民融資難問題，M 市銀行機構(gòu)不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。通過產(chǎn)品創(chuàng)新，增加了對家庭農(nóng)場、專業(yè)種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型涉農(nóng)經(jīng)營主體的資金支持，調(diào)整了貸款期限、創(chuàng)新了擔(dān)保方式，并根據(jù)不同擔(dān)保方式確定差異化利率，滿足不同信貸主體多樣化的融資需求。

一、M 市農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新基本情況

M 市屬于山區(qū)丘陵地貌，呈“八山半水分半田”的格局，耕地面積小而分散，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有“小而特”的特征。多年來，M市堅持發(fā)展特色精品農(nóng)業(yè)作為促農(nóng)增收的支柱，推動農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。從2015 年至今，M 市持續(xù)推動全市銀行業(yè)金融機構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品，重點服務(wù)“菌林牧菜游”五大特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，推出一系列滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求的金融產(chǎn)品。根據(jù)融資需求對象及融資用途來劃分，M 市轄區(qū)內(nèi)銀行機構(gòu)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品主要為以下幾類：一是針對普通農(nóng)戶生產(chǎn)種植和養(yǎng)殖資金需求的產(chǎn)品，如食用菌行業(yè)小額貸款、“米貸通”“果蔬飄香”協(xié)議抵押貸款等；二是針對家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)合作社的貸款，如家庭農(nóng)場貸款、“金翼貸”、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款等；三是針對涉農(nóng)的收購、倉儲、加工的貸款，如糧油合同收購貸款、山產(chǎn)品及糧食收購貸款、糧食倉儲抵押貸款等；四是針對涉農(nóng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的貸款，如加工企業(yè)糧食短期貸款、“小微時貸”、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)短期貸款等；五是針對農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，如農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、“雪鄉(xiāng)驛貸”、農(nóng)村旅游貸款等。

二、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新取得的成效

一是貸款對象范圍拓寬。在原有的服務(wù)對象為農(nóng)戶的基礎(chǔ)上，拓寬到家庭農(nóng)場、專業(yè)種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型涉農(nóng)經(jīng)營主體，根據(jù)貸款對象的實際情況、貸款需求等來創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，為該類客戶“量身打造”信貸產(chǎn)品，最大限度的滿足新型涉農(nóng)經(jīng)營主體的融資需求。二是貸款額度提高。通過產(chǎn)品創(chuàng)新，提高對M 市轄區(qū)內(nèi)新型涉農(nóng)經(jīng)營主體融資額度，既解決新型涉農(nóng)經(jīng)營主體融資難的現(xiàn)狀，又避免出現(xiàn)由于單筆資金低不夠用而出現(xiàn)的集中用款現(xiàn)象，使銀行風(fēng)險也降低。三是增加抵押擔(dān)保方式。在農(nóng)戶原來的抵押、質(zhì)押和聯(lián)保的擔(dān)保方式上，探索創(chuàng)新“農(nóng)戶+村委會+擔(dān)保公司”模式、“農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)保證”模式、“農(nóng)民專業(yè)合作社+擔(dān)保公司擔(dān)?！蹦Ｊ降榷喾N組合擔(dān)保方式。

三、M 市農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

（一）農(nóng)村自身發(fā)展約束

一是農(nóng)業(yè)天然稟賦缺陷。一方面農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險較高，特別在特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)方面，具有人力無法抗拒、無法預(yù)測的風(fēng)險，銀行難以識別和預(yù)測相關(guān)風(fēng)險，無法做定量和定性分析，難以提供市場化的信貸產(chǎn)品；另一方面，因為大多數(shù)農(nóng)產(chǎn)品屬完全競爭商品，農(nóng)民議價能力低，加之農(nóng)產(chǎn)品價格波動風(fēng)險較大，使得農(nóng)民的收益和損失有不確定性，也影響銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。二是農(nóng)村信用體系問題。一方面，對于農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶和居民，銀行缺乏足夠有效的數(shù)據(jù)，難以對其進行信用評價、風(fēng)險評估和信貸可行性分析，信貸產(chǎn)品開發(fā)缺乏數(shù)據(jù)支撐，難以找到切入點；另一方面，農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境薄弱，農(nóng)民信用意識、法律意識相對淡薄，存在惡意逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象，嚴重影響金融機構(gòu)信貸投放的意愿。

（二）銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新主動性不強

一是地方銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限小。現(xiàn)有信貸產(chǎn)品創(chuàng)新機制一般為“自上而下”的推廣，地方研發(fā)、創(chuàng)新產(chǎn)品的權(quán)限少，產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新受限，大多數(shù)地方信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，是由地方銀行機構(gòu)和政府部門共同完成，銀行創(chuàng)新主動性不強。二是銀行對當(dāng)?shù)亟鹑谛枨鬂摿ν诰虿蛔?。銀行對當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)的資金需求、產(chǎn)業(yè)特點和發(fā)展狀況調(diào)研不充分，不了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的金融需求和信用狀況，大部分創(chuàng)新信貸產(chǎn)品還是借鑒和模仿，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，不能滿足不同資源稟賦的農(nóng)村金融需求。三是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新尚未全面鋪開。針對新型涉農(nóng)經(jīng)營主體的信貸品種，開展緩慢未形成規(guī)模。土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)抵押貸款目前在城鎮(zhèn)周邊農(nóng)村開展順利，因農(nóng)經(jīng)站土地測量工作人員有限，偏遠地區(qū)開展困難。

（三）風(fēng)險分散機制不健全

一是保險體系不完善。農(nóng)業(yè)保險保障范圍不全面、保障額度不足以覆蓋農(nóng)戶損失，銀行貸款風(fēng)險無法有效防控，創(chuàng)新金融產(chǎn)品一旦出現(xiàn)違約風(fēng)險，銀行不良貸款損失不能得到補償。在種植險方面，種植業(yè)保險典型為大田保險，保險對象主要為玉米、大豆、水稻等，保險覆蓋率不能滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要，特別在特色農(nóng)產(chǎn)品保險方面，只有太保產(chǎn)險在M 市D 縣開展“木耳險”的試點工作，而其他特色農(nóng)業(yè)等尚無對應(yīng)政策性保險品種。在養(yǎng)殖險方面，養(yǎng)殖業(yè)保險主要為能繁母豬險，奶牛險還在試點階段。另外，政策性農(nóng)業(yè)保險品種賠付率普遍偏低，商業(yè)保險保費則較高，農(nóng)戶收益無法得到保障。二是擔(dān)保體系不健全。農(nóng)村貸款擔(dān)保難是制約農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的瓶頸，M 市目前只有一家政策性的省級農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，暫未設(shè)立市級農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司。因農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，商業(yè)擔(dān)保公司拓展本地農(nóng)村市場的積極性不高，而政策性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)開展范圍并未全面鋪開，只在少數(shù)縣域內(nèi)開展業(yè)務(wù)。

四、M 市農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的建議

（一）深入研究產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點，整合優(yōu)化信貸產(chǎn)品

把握利用主體關(guān)聯(lián)關(guān)系，挖掘各類權(quán)益資產(chǎn)，重點服務(wù)“菌林牧菜游”五大特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，精準定制金融產(chǎn)品。一是因地制宜創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。在充分調(diào)研和風(fēng)險可控前提下，合理設(shè)置和適當(dāng)延期信貸產(chǎn)品期限，適當(dāng)擴寬抵質(zhì)押物范圍，大力發(fā)展普惠金融信貸產(chǎn)品。二是提供差異化、定制化信貸產(chǎn)品。針對涉農(nóng)特色產(chǎn)業(yè)等鄉(xiāng)村振興薄弱環(huán)節(jié)，加大信貸投放傾斜力度，設(shè)置專營機構(gòu)，研發(fā)特色信貸產(chǎn)品，提高金融服務(wù)效率和可得性。三是科技賦能金融創(chuàng)新。充分運用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計算和人工智能等信息技術(shù)手段，整合信貸資源和產(chǎn)品，優(yōu)化風(fēng)控流程，降低準入門檻，提高資金使用效率，實現(xiàn)“滴灌式”精準創(chuàng)新。

（二）提高銀行創(chuàng)新內(nèi)生動力，找準創(chuàng)新精準發(fā)力點

一是鼓勵銀行建立“自下而上”的創(chuàng)新機制。銀行機構(gòu)根據(jù)所轄區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特點、發(fā)展狀況和資金需求，由支行提出產(chǎn)品設(shè)計方案，上報總行進行風(fēng)險審查，保證信貸產(chǎn)品與特色產(chǎn)業(yè)資金需求契合。二是鼓勵銀行創(chuàng)新?lián)７绞?。借助今年全國實施動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記的契機，推動銀行機構(gòu)接入不動產(chǎn)系統(tǒng)，引導(dǎo)商業(yè)銀行支持農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)以生產(chǎn)設(shè)備、產(chǎn)品、知識產(chǎn)權(quán)等動產(chǎn)和權(quán)利進行擔(dān)保融資，解決融資擔(dān)保難題。三是加強農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。廣泛收集和有效整合各種信用資料，篩選建立“白名單”客戶數(shù)據(jù)庫，構(gòu)建涉農(nóng)大數(shù)據(jù)體系，逐步建立農(nóng)村信用主體信用信息共享機制，加大對農(nóng)戶、農(nóng)村的誠信金融宣傳教育，持續(xù)開展打擊農(nóng)村地區(qū)逃廢不良貸款活動，增強M 市銀行機構(gòu)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品的積極性，加大信貸投放的信心。

（三）完善農(nóng)村金融市場體系，建立風(fēng)險分散機制

完善農(nóng)村保險、擔(dān)保等非銀行金融機構(gòu)多層次支持體系，做好信貸產(chǎn)品創(chuàng)新配套服務(wù)。一是完善農(nóng)村保險體系。鼓勵保險公司創(chuàng)新產(chǎn)品，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋率，研究提高政策保險額度，開發(fā)商業(yè)附加險；二是完善農(nóng)村擔(dān)保體系。建議安排財政資金設(shè)立市級層面政策性支農(nóng)擔(dān)保公司，擴大省農(nóng)擔(dān)擔(dān)保范圍，提高支農(nóng)擔(dān)保比例，降低擔(dān)保費率。三是完善風(fēng)險補償機制。建議財政部門安排一定比例資金，設(shè)立市級風(fēng)險補償基金，用于涉農(nóng)貸款的擔(dān)保代償，進一步分散風(fēng)險，健全涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償機制，用活、用好政策性資金，放大財政資金杠桿效應(yīng)。

五、結(jié)語

農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新是一項系統(tǒng)性工作，需要結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色，因地制宜創(chuàng)新信貸產(chǎn)品；需要構(gòu)建保險、擔(dān)保等多層次支持體系，做好配套服務(wù)；需要金融、財政和產(chǎn)業(yè)部門的協(xié)同配合，建立“立體化”支持機制。2021 年中央一號文件提出要全面推進鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。通過創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品，助力鄉(xiāng)村振興，打造涉農(nóng)特色信貸產(chǎn)品，引“金融活水”流向“希望的田野”。