以支持小微企業(yè)為導(dǎo)向的銀行產(chǎn)品創(chuàng)新研究

趙秀莉 煙臺(tái)銀行棲霞支行

當(dāng)前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正處于深化改革中，為金融行業(yè)發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇的同時(shí)，也讓其面臨著更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。為了更好地順應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，各大商業(yè)銀行在管理機(jī)制、組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)模式、整體服務(wù)等各方面都進(jìn)行了改革。無(wú)論是外部的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，還是內(nèi)部變革，都為銀行發(fā)展帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。受益于國(guó)家政策，越來(lái)越多小微企業(yè)獲得了良好的發(fā)展機(jī)會(huì)，但受限于其發(fā)展規(guī)模，在向銀行或其他金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，或是在選擇銀行產(chǎn)品的過(guò)程中容易處處碰壁。為了給小微企業(yè)創(chuàng)造更良好的發(fā)展環(huán)境，國(guó)家從制度層面提出了相關(guān)要求，要求商業(yè)銀行對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，針對(duì)性地開(kāi)發(fā)符合小微企業(yè)實(shí)際發(fā)展情況的金融產(chǎn)品。然而商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新需要大量的人力、資金、物力投入，并非一蹴而就的，而是要深入市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查。在全面了解小微企業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況后，才能保證金融產(chǎn)品的可行性，否則會(huì)造成嚴(yán)重的資源浪費(fèi)?；诖耍疚膶?duì)銀行在小微企業(yè)方面的金融產(chǎn)品研發(fā)進(jìn)行了研究。

一、國(guó)有商業(yè)銀行的小微企業(yè)主要融資產(chǎn)品

以中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行等為代表的國(guó)有大型商業(yè)銀行，在小微貸款方面都有著相應(yīng)的產(chǎn)品。例如中國(guó)銀行的中銀展業(yè)通寶、中銀助業(yè)通寶；農(nóng)業(yè)銀行的廠房貸；工商銀行的小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸、小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸、科技通；建設(shè)銀行的小額貸、信用貸、交通銀行的展業(yè)通、小企業(yè)銀保通等。各產(chǎn)品都和銀行自身的性質(zhì)、實(shí)際發(fā)展情況有著密切聯(lián)系，其目的都是為了給小微企業(yè)的發(fā)展奠定更堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，為其提供充足的資金保障。

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，關(guān)于小微企業(yè)的融資產(chǎn)品也發(fā)生了較大變化，并呈現(xiàn)出了以下特點(diǎn)：（1）網(wǎng)絡(luò)化。網(wǎng)絡(luò)化得益于我國(guó)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，銀行可利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，能夠解決傳統(tǒng)融資模式存在的各種局限，包括手續(xù)只能線下辦理、對(duì)時(shí)間也有著嚴(yán)格要求，辦理流程十分復(fù)雜，從辦理開(kāi)始到資金到賬往往需要經(jīng)歷較長(zhǎng)時(shí)間。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展背景下，C2C、B2C 的電子商務(wù)模式得到了廣泛應(yīng)用；（2）批量化。受限于自身發(fā)展規(guī)模和債務(wù)償還能力，以及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，小微企業(yè)在貸款過(guò)程中，需要接受銀行以及相關(guān)機(jī)構(gòu)的深入調(diào)查，且受到自身實(shí)力的影響，小微企業(yè)能夠獲得的資金比較少。針對(duì)這種情況，很多銀行都研發(fā)了批量化的創(chuàng)新產(chǎn)品，解決了小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題；（3）服務(wù)的多樣化。當(dāng)前銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈，很多銀行除了提供單一的貸款服務(wù)之外，已經(jīng)開(kāi)始了為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，包括小微企業(yè)的理財(cái)、投融資顧問(wèn)等。

二、銀行對(duì)小微企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的主要問(wèn)題

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理不到位

小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)來(lái)源渠道單一，在銀行產(chǎn)品創(chuàng)新階段要開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理。部分銀行樹(shù)立了風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，但實(shí)施效果并不盡如人意，風(fēng)險(xiǎn)管理模型、風(fēng)險(xiǎn)約束制度的落實(shí)不到位，且具有明顯的滯后性，不利于其發(fā)展。

（二）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

為了大力扶持小微企業(yè)的發(fā)展，國(guó)家已經(jīng)從制度、資金等多個(gè)方面加大了支持力度，銀行為了積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，也都紛紛開(kāi)展了產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)。就目前市場(chǎng)發(fā)展來(lái)看，當(dāng)某家銀行推出了金融產(chǎn)品時(shí)且取得了不錯(cuò)成效時(shí)，其成果很容易被其他銀行“借鑒”，即便銀行產(chǎn)品名稱有所區(qū)別，但是其實(shí)質(zhì)并沒(méi)有發(fā)生較大改變。除此之外，產(chǎn)品創(chuàng)新層次低也是較為突出的問(wèn)題之一。創(chuàng)新層次低也可理解為創(chuàng)新力度不足，目前我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展迅速，雖然金融產(chǎn)品的類型越來(lái)越多樣，但可以明顯看出創(chuàng)新依然沒(méi)有新意。部分銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新奉行“拿來(lái)主義”的原則，不具有特色，在同類型的產(chǎn)品中不具有競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新監(jiān)管力度不足

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展，銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新已經(jīng)取得了進(jìn)步，成立了“一行三會(huì)”的監(jiān)管機(jī)制。但就目前情況來(lái)看，有關(guān)人員并未轉(zhuǎn)變思想理念，依然沿用傳統(tǒng)的工作模式；尤其是信息不對(duì)稱的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，雙方掌握的信息存在一定區(qū)別，加大了風(fēng)險(xiǎn)。

三、推進(jìn)以支持小微企業(yè)為導(dǎo)向的銀行產(chǎn)品創(chuàng)新策略

（一）細(xì)分小微企業(yè)的融資需求

小微企業(yè)數(shù)量占我國(guó)企業(yè)總數(shù)的七成以上，所經(jīng)營(yíng)的范圍很廣。但是會(huì)受到自身發(fā)展規(guī)模、行業(yè)特點(diǎn)、國(guó)家政策等各方面因素的影響，在企業(yè)發(fā)展的不同階段，所面臨的市場(chǎng)環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)資金的依賴程度等都會(huì)不同。在銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品時(shí)，要深入市場(chǎng)展開(kāi)調(diào)研和考察工作，為小微企業(yè)提供個(gè)性化的、針對(duì)性的服務(wù)，一方面為了提升銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，另一方面滿足小微企業(yè)在資金方面的需求。

1.按企業(yè)規(guī)模細(xì)分

企業(yè)規(guī)模的劃分主要參考營(yíng)業(yè)收入和從業(yè)人數(shù)這兩個(gè)指標(biāo)，當(dāng)任意一個(gè)指標(biāo)達(dá)到下一級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，就能夠以此作為參考依據(jù)來(lái)劃分企業(yè)規(guī)模?？梢詫⑵髽I(yè)規(guī)模作為標(biāo)準(zhǔn)，在銀行開(kāi)發(fā)和對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，要做到具體問(wèn)題具體分析。“一刀切”的方式已經(jīng)不再適用，隨著小微企業(yè)數(shù)量的持續(xù)上漲，金融產(chǎn)品也要更貼合其實(shí)際發(fā)展需求。絕大部分小微企業(yè)在發(fā)展初期對(duì)資金的需求量都不大，但是缺乏有價(jià)值的抵押物。銀行可從這個(gè)角度出發(fā)，貫徹落實(shí)互保、好、信用等方式，幫助小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。

2.按企業(yè)領(lǐng)域細(xì)分

餐飲、批發(fā)、零售、漁業(yè)等都是不同的領(lǐng)域，小微企業(yè)數(shù)量多，所屬的領(lǐng)域也比較多。以制造領(lǐng)域的小微企業(yè)為例，產(chǎn)品制造和生產(chǎn)需要大量的資金投入，由于生產(chǎn)設(shè)備的價(jià)格普遍較高。銀行可以針對(duì)這個(gè)環(huán)節(jié)，降低利息率，或是考慮貸款付息期限的創(chuàng)新，來(lái)降低企業(yè)一次性還款的壓力。

3.按企業(yè)發(fā)展細(xì)分

在企業(yè)發(fā)展初期，需要固定資產(chǎn)和開(kāi)辟市場(chǎng)，在向銀行貸款時(shí)，可利用股權(quán)質(zhì)押、分段還本付息等方式；隨著企業(yè)發(fā)展進(jìn)入到新的階段，發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，已經(jīng)不再屬于小微企業(yè)的范疇。此時(shí)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新可朝著供應(yīng)鏈融資、聯(lián)保聯(lián)貸等方向發(fā)展。

（二）樹(shù)立產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)的正確認(rèn)識(shí)

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)、科學(xué)技術(shù)發(fā)展迅速，銀行想要提升競(jìng)爭(zhēng)力，就得順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)，以滿足市場(chǎng)需求為主，針對(duì)性地對(duì)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)。有關(guān)銀行要樹(shù)立正確的市場(chǎng)意識(shí)，可調(diào)查客戶（小微企業(yè)）的真實(shí)想法，采納其意見(jiàn)和建議，讓產(chǎn)品更具有個(gè)性化的特點(diǎn)。可深入市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研，制定明確的營(yíng)銷目標(biāo)及方案。當(dāng)新產(chǎn)品問(wèn)世之后，可邀請(qǐng)小微企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)人員前來(lái)進(jìn)行了解，加大宣傳，從而提升產(chǎn)品的實(shí)際收益。

（三）完善產(chǎn)品創(chuàng)新流程

銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新不能盲目，一定要嚴(yán)格按照相應(yīng)的流程進(jìn)行，既要能夠?yàn)殂y行帶來(lái)收益的同時(shí)，還要促進(jìn)小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。在立項(xiàng)初期就要進(jìn)行嚴(yán)格把控，對(duì)產(chǎn)品的可行性、科學(xué)性進(jìn)行反復(fù)研究和論證，指定多樣化的工作方案，重視流程中其他關(guān)口的決策把控。只有在保證產(chǎn)品上一階段質(zhì)量符合要求之后，才可開(kāi)展后續(xù)的研發(fā)工作。要遵循“先發(fā)布后評(píng)價(jià)”的原則，可邀請(qǐng)部分小微企業(yè)前來(lái)進(jìn)行試點(diǎn)，適當(dāng)給予優(yōu)惠，并在實(shí)踐中進(jìn)行優(yōu)化和改進(jìn)。與此同時(shí)，還可設(shè)置產(chǎn)品推出淘汰決策模型，并對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行深入研究和分析。

（四）注重風(fēng)險(xiǎn)管理

任何金融產(chǎn)品的創(chuàng)新都要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)注和重視，在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的過(guò)程中，銀行同樣也要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控的重視，采取合適的手段，將資金風(fēng)險(xiǎn)降至最低?？山ㄔO(shè)穩(wěn)定可靠的風(fēng)險(xiǎn)管控平臺(tái)，對(duì)市場(chǎng)發(fā)展、國(guó)家政策等進(jìn)行深入了解，將定量和定性分析的方法相結(jié)合，從內(nèi)部、外部?jī)蓚€(gè)方面提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平。除此之外，還要保證信息交流渠道的暢通，做好金融產(chǎn)品的信息披露，讓投資者對(duì)其進(jìn)行正確判斷，從而分析出風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，及時(shí)進(jìn)行防范。

（五）樹(shù)立產(chǎn)品品牌

品牌建設(shè)能夠全面提升競(jìng)爭(zhēng)力，也有助于企業(yè)快速搶占市場(chǎng)，被更多人熟知。就目前情況來(lái)看，銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，這也導(dǎo)致同類型產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。盡管目前銀行產(chǎn)品更為豐富，但是在客戶分類、市場(chǎng)調(diào)查、用戶畫(huà)像等各方面都沒(méi)有自身的特色，因此樹(shù)立產(chǎn)品品牌十分有必要，且刻不容緩。一是要從市場(chǎng)的角度出發(fā)，豐富產(chǎn)品品牌。要深入了解市場(chǎng)的實(shí)際需求。商業(yè)銀行除了要以自身的名字來(lái)打造品牌，還可與其他金融機(jī)構(gòu)建立合作伙伴關(guān)系，擔(dān)保公司、信托公司、私募股權(quán)投資資金的加入。二是要注重文化建設(shè)，在內(nèi)部營(yíng)造積極向上的氛圍，以創(chuàng)新為導(dǎo)向，鼓勵(lì)員工樹(shù)立意識(shí)，形成創(chuàng)新文化。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，近些年我國(guó)小微企業(yè)數(shù)量增長(zhǎng)迅速，與此同時(shí)商業(yè)銀行也面臨著更為復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境。為了給小微企業(yè)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障，銀行要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，深入分析產(chǎn)品創(chuàng)新質(zhì)量低、同質(zhì)化嚴(yán)重、風(fēng)險(xiǎn)管理不到位等各方面問(wèn)題出現(xiàn)的原因，并在此基礎(chǔ)上制定針對(duì)性的解決對(duì)策。要深入市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查，細(xì)分小微企業(yè)融資需求，樹(shù)立產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)的正確認(rèn)識(shí)，完善產(chǎn)品創(chuàng)新流程，注重風(fēng)險(xiǎn)管理，開(kāi)展品牌建設(shè)。從以上多個(gè)方面出發(fā)，不斷提升產(chǎn)品創(chuàng)新的水平，推動(dòng)小微企業(yè)和我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。