金融監(jiān)管模式轉(zhuǎn)型路徑研究

張妍 中國(guó)人民大學(xué)

一、當(dāng)下金融監(jiān)管模式轉(zhuǎn)型的路徑分析

（一）借助5G新技術(shù)，降低監(jiān)管成本

隨著5G技術(shù)的出現(xiàn)和運(yùn)用，其當(dāng)下已經(jīng)成為全球發(fā)展中討論的熱點(diǎn)話題。各個(gè)國(guó)家的金融行業(yè)也先后將重心轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中，各個(gè)國(guó)家都投入大量的精力來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)進(jìn)行研究，以期搶先建立全球互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)。雖然5G技術(shù)的出現(xiàn)，并不能直接改變互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式，但這一技術(shù)可以幫助各類新興金融科技落地，優(yōu)化現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)應(yīng)用，助力當(dāng)今金融監(jiān)管模式及服務(wù)模式的創(chuàng)新。從而提高中國(guó)金融監(jiān)管的效率，發(fā)揮簡(jiǎn)化金融監(jiān)管流程及降低金融監(jiān)管成本的作用。

在4g網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，金融監(jiān)管的模式就已經(jīng)轉(zhuǎn)向了互聯(lián)網(wǎng)，但由于當(dāng)時(shí)技術(shù)的落后所投入硬件成本很高，同時(shí)金融監(jiān)管系統(tǒng)的安全系數(shù)也相對(duì)較低。隨著5G信息時(shí)代的到來(lái)，網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)速的提升縮小了數(shù)據(jù)傳輸?shù)乃俾?，這也為當(dāng)下金融監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)型提供了更好的技術(shù)支持。如今金融交易雙方能夠?qū)⒔灰讛?shù)據(jù)傳送至監(jiān)管機(jī)關(guān)控制的大數(shù)據(jù)云端，金融監(jiān)管機(jī)關(guān)能夠直接調(diào)用云端數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行智能監(jiān)管，省略了傳統(tǒng)監(jiān)管過(guò)程中數(shù)據(jù)收集整理分類的人工監(jiān)管流程，突破了監(jiān)管地域時(shí)間的局限性，最大化的壓縮了各項(xiàng)監(jiān)管成本，做到了更快捷更合理的進(jìn)行金融監(jiān)管，并處儲(chǔ)存相關(guān)監(jiān)管數(shù)據(jù)。并且，5G技術(shù)的發(fā)展可以使金融監(jiān)管的誤差更小、速度更快，對(duì)于以前監(jiān)管服務(wù)覆蓋有難度，監(jiān)管人員稀疏的偏遠(yuǎn)地區(qū)，在如今的金融監(jiān)管當(dāng)中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)須再進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。只需要憑借5G通訊網(wǎng)絡(luò)運(yùn)用技術(shù)軟件，對(duì)當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)實(shí)行遠(yuǎn)程監(jiān)管即可，確保了全國(guó)范圍內(nèi)每筆金融交易都在金融監(jiān)管之下進(jìn)行，讓金融監(jiān)管的力度更大更快捷，為金融業(yè)的發(fā)展提供了很大的便利。

（二）以“大數(shù)據(jù)+云計(jì)算”，完善征信體系

如今的金融業(yè)務(wù)交易大都在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行過(guò)或在互聯(lián)網(wǎng)上記錄，而雙方展開(kāi)金融交易時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就能夠運(yùn)用“大數(shù)據(jù)+云計(jì)算”的模式完善征信體系。這里所指的征信體系是憑借對(duì)法人、非法人等企事業(yè)單位或自然人的歷史信用記錄，和構(gòu)成它的資質(zhì)及品質(zhì)的各種元素、狀態(tài)行為等綜合信息展開(kāi)測(cè)算、分析、解析，從而得出其當(dāng)前的信用狀態(tài)。判定是否有履行信用責(zé)任能力，所開(kāi)展的一系列評(píng)估計(jì)算活動(dòng)。在中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制內(nèi)，社會(huì)征信體系主要囊括了金融征信體系、行政管理征信體系和商業(yè)征信體系這三大板塊，而在網(wǎng)絡(luò)形式中，金融監(jiān)管對(duì)于各機(jī)構(gòu)及消費(fèi)者的數(shù)據(jù)信息有了更高的管理要求，以往的信用評(píng)估模式所用的方法和數(shù)據(jù)信息，已經(jīng)不能滿足當(dāng)下的征信需求，現(xiàn)階段的金融監(jiān)管需要通過(guò)大數(shù)據(jù)展開(kāi)云計(jì)算，來(lái)通過(guò)技術(shù)手段快速的從海量的數(shù)據(jù)中提取相關(guān)的有效信息，并將更多相關(guān)的多元化數(shù)據(jù)納入到金融監(jiān)管體系的借鑒當(dāng)中。如其的社交網(wǎng)絡(luò)信息、搜索信息及相關(guān)貸款信息等都可納入其中，通過(guò)這些金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠運(yùn)用科學(xué)的技術(shù)和手段對(duì)個(gè)人及商業(yè)機(jī)構(gòu)。展開(kāi)更為全面的信用評(píng)估，并運(yùn)用到整個(gè)金融監(jiān)管體系當(dāng)中。同時(shí)消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)間的交易開(kāi)展前，雙方就可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)軟件進(jìn)行對(duì)方的信譽(yù)信息評(píng)估，從很大程度上降低金融違法交易事件的發(fā)生概率，為金融監(jiān)管效率及效果的提高提供了很大的幫助。

（三）依靠人工智能，明確監(jiān)管主體

現(xiàn)階段人工智能的普遍運(yùn)用。也在很大程度上推進(jìn)了金融監(jiān)管運(yùn)營(yíng)模式的改變，如今的銀行，證券公司以及銀監(jiān)會(huì)等金融機(jī)構(gòu)，都已經(jīng)將人工智能運(yùn)用到簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)處理當(dāng)中，并依托此項(xiàng)技術(shù)，大大的降低了工作的風(fēng)險(xiǎn)和成本。金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)拓展到的領(lǐng)域越來(lái)越廣，如今已經(jīng)呈現(xiàn)出跨群、跨地、跨業(yè)及跨境這四個(gè)方面的發(fā)展趨勢(shì)，傳統(tǒng)的老式金融監(jiān)管模式在如今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式下已經(jīng)顯現(xiàn)出了很多弊端，嗯金融，汽車金融，文化，金融等多方面的監(jiān)管。甚至存在金融監(jiān)管主體的空白，所以在金融監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)型路徑上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)引進(jìn)人工智能展開(kāi)結(jié)合式的監(jiān)管，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)技術(shù)來(lái)快速識(shí)別多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)下監(jiān)管主體，加大對(duì)金融監(jiān)管方面人工智能技術(shù)的研發(fā)，針對(duì)我國(guó)新市場(chǎng)環(huán)境下金融領(lǐng)域法律法規(guī)編寫人工智能相關(guān)程序，提升人工智能監(jiān)管的準(zhǔn)確性及快速性，為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管全面化的實(shí)現(xiàn)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（四）運(yùn)用大數(shù)據(jù)，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

在以往的金融監(jiān)管過(guò)程中，都是在出現(xiàn)了金融違法交易后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)才會(huì)對(duì)企業(yè)開(kāi)展調(diào)查，來(lái)維護(hù)和彌補(bǔ)消費(fèi)者的合法權(quán)利，維持金融市場(chǎng)的有序運(yùn)行。但如今這種亡羊補(bǔ)牢的監(jiān)管模式，已經(jīng)為社會(huì)所淘汰。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)科技手段，金融監(jiān)管部門可以針對(duì)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)特征，通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行啊計(jì)算和分析，結(jié)合金融風(fēng)險(xiǎn)案例的共同特征，及時(shí)的檢測(cè)如今金融交易過(guò)程中的數(shù)據(jù)是否正常，并通過(guò)計(jì)算機(jī)所建立的互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警模型，對(duì)各類金融活動(dòng)進(jìn)行高強(qiáng)度的監(jiān)測(cè)，并在其存在金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提前預(yù)警，提醒相關(guān)金融監(jiān)察機(jī)構(gòu)及時(shí)展開(kāi)調(diào)查和整改，最大化的降低金融風(fēng)險(xiǎn)，更好地確保金融業(yè)的健康發(fā)展。

二、當(dāng)下金融監(jiān)管模式轉(zhuǎn)型的政策建議

（一）加強(qiáng)金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，減少金融科技漏洞

伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，更多的銀行和金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始發(fā)展金融科技。根據(jù)《2020年中國(guó)金融科技價(jià)值研究報(bào)告》中的內(nèi)容可以看出。在2020年中，中國(guó)銀行投入科技金融相關(guān)費(fèi)用突破了500億大關(guān)，整體金融資金投入與增幅均領(lǐng)先于其他行業(yè)，未來(lái)伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟和金融行業(yè)的不斷發(fā)展，金融科技方面的投入資金必然會(huì)不斷增加。并且，由于金融科技本身存在的風(fēng)險(xiǎn)和漏洞，金融監(jiān)管部門必須對(duì)其不斷的進(jìn)行技術(shù)升級(jí)及優(yōu)化，從而整機(jī)進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的影響。并且現(xiàn)有法律法規(guī)，針對(duì)金融科技方面的監(jiān)管還不夠完善。針對(duì)區(qū)塊技術(shù)產(chǎn)生的數(shù)字貨幣、智能合約、股票清算等相關(guān)的立法食府空白，因此金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要盡快出臺(tái)對(duì)金融科技方面的政策及法規(guī)，從而降低金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，確保市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展。

（二）吸取國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)科技合作

如今很多國(guó)際組織和發(fā)達(dá)國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)，都在積極探索將網(wǎng)絡(luò)科技應(yīng)用在金融監(jiān)管中的新方法和思路。早在2017年初，國(guó)際金融協(xié)會(huì)IIF就從發(fā)布過(guò)《應(yīng)用監(jiān)管科技應(yīng)對(duì)金融犯罪》的相關(guān)文件，其中針對(duì)運(yùn)用生物識(shí)別、人工智能及區(qū)域塊等監(jiān)管科技，來(lái)應(yīng)對(duì)洗錢、詐騙及金融犯罪問(wèn)題進(jìn)行了深入的剖析。德國(guó)也針對(duì)不同場(chǎng)景的模式。德國(guó)也針對(duì)網(wǎng)上各類金融模式，采取了差異化的監(jiān)管措施。英國(guó)金融行為監(jiān)管局FCA呼吁各利益相關(guān)方將大隊(duì)監(jiān)管科技的開(kāi)發(fā)及應(yīng)用投入，并且還特別制定了“監(jiān)管沙盒”這一新興的監(jiān)管模式。從保護(hù)消費(fèi)者及投資者的權(quán)益、嚴(yán)防各類金融風(fēng)險(xiǎn)角度，鼓勵(lì)更多創(chuàng)新方案有效實(shí)施。隨后很多國(guó)家都將“監(jiān)管沙盒”這一方式運(yùn)用到了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管當(dāng)中。而這些國(guó)外金融監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)型路徑，也為中國(guó)當(dāng)下的金融監(jiān)管模式轉(zhuǎn)型提供了有效借鑒，我們可以站在各國(guó)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，與國(guó)外監(jiān)管部門兒展開(kāi)跨境合作，一同研發(fā)和探索金融監(jiān)管的新路徑，優(yōu)化升級(jí)現(xiàn)有的金融管理模式。

（三）提升人員素質(zhì)，降低操作風(fēng)險(xiǎn)

想要更好地發(fā)揮當(dāng)下新技術(shù)在金融監(jiān)管中的應(yīng)用，提升金融監(jiān)管工作的效率，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)就必須不斷的提升監(jiān)管人員綜合素質(zhì)。

首先，要強(qiáng)化監(jiān)管人員的職業(yè)素養(yǎng)。監(jiān)管人員對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管前，必須做到對(duì)自身的監(jiān)管，用嚴(yán)格的職業(yè)準(zhǔn)則來(lái)要求自己，金融監(jiān)管過(guò)程中若是監(jiān)管人員違反職業(yè)道德將會(huì)對(duì)整個(gè)監(jiān)管過(guò)程造成不利影響，要嚴(yán)格杜絕此類現(xiàn)象的發(fā)生。

其次，提升監(jiān)管人員學(xué)習(xí)能力。金融科技大多依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得以實(shí)現(xiàn)，這就要求監(jiān)管人員跟隨時(shí)代發(fā)展學(xué)習(xí)先進(jìn)的技術(shù)，熟練利用金融科技提高監(jiān)管效率，減少金融科技操作失誤帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)損失。

最后，優(yōu)化人才選拔制度。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合人才市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，打造適應(yīng)金融監(jiān)管人才選拔的制度，通過(guò)合理的用人制度、獎(jiǎng)懲制度、工作制度等留住更高素質(zhì)的可用人才。