關(guān)于阿拉善盟民間借貸現(xiàn)狀的思考與建議

任麗 阿拉善盟金融工作辦公室

為了解和掌握民間資金需求、流向及借貸流通渠道，防范借貸風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)全盟民間借貸情況進(jìn)行了調(diào)研分析，并就下一步的規(guī)范民間借貸健康發(fā)展提出相關(guān)建議。

一、基本情況

民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為，具有小額、分散的特點(diǎn)。從阿拉善盟轄內(nèi)的民間借貸情況看，目前民間借貸主要通過(guò)小額貸款公司、信息中介機(jī)構(gòu)、典當(dāng)行等從業(yè)機(jī)構(gòu)及借貸雙方直接交易進(jìn)行。小額貸款公司8 家，典當(dāng)行12 家，農(nóng)牧民資金互助社43 家。調(diào)研中，由于借貸雙方的直接交易數(shù)據(jù)難以獲取，該部分?jǐn)?shù)據(jù)及相關(guān)信息只能通過(guò)各級(jí)人民法院審理的民間借貸糾紛案件取得。

二、民間借貸的主要渠道及規(guī)模

（一）小額貸款公司

全盟8 家小額貸款公司注冊(cè)資本金3.4億元，同比減少3 家和0.6 億元，分別下降27%和15%。貸款余額3.16 億元，同比減少0.63 億元，下降16%。其中涉農(nóng)貸款余額1.84 億元，占比59%；個(gè)人創(chuàng)業(yè)及個(gè)體戶、小微企業(yè)貸款余額1.32 億元，占比41%。不良貸款余額1.03 億元，不良貸款率32%，同比減少0.02 億元，下降1%。作為專營(yíng)小貸業(yè)務(wù)，直接服務(wù)于小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)牧戶的銀行業(yè)非存款類放貸機(jī)構(gòu)，小額貸款公司已成為我盟發(fā)展普惠金融、縣域金融的重要力量。

（二）典當(dāng)行

目前，全盟典當(dāng)企業(yè)12 家，分支機(jī)構(gòu)3 家，注冊(cè)資本19505 萬(wàn)元，典當(dāng)余額為3018 萬(wàn)元，從業(yè)人員37 人?？傮w看，全盟典當(dāng)行業(yè)保持了規(guī)范穩(wěn)定發(fā)展，由于受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，典當(dāng)業(yè)務(wù)需求呈下降趨勢(shì)。

（三）農(nóng)牧民資金互助社

我盟相繼在43 個(gè)貧困嘎查村展開(kāi)互助資金試點(diǎn)工作，有39 家互助社正常運(yùn)行。累計(jì)落實(shí)互助資金3934.9 萬(wàn)元。39 個(gè)正常運(yùn)行的互助社平均借款發(fā)放率78%，累計(jì)發(fā)放借款8011.32 萬(wàn)元?；ブY金借款采取整借一年一次性還款、整借半年一次性還款兩種方案，借款額度0.5-2 萬(wàn)元，借款期最長(zhǎng)為12 個(gè)月。

（四）借貸雙方直接交易

我盟成立了阿盟民間借貸登記服務(wù)中心，開(kāi)展民間借貸登記試點(diǎn)工作，引導(dǎo)民間借貸規(guī)范陽(yáng)光化運(yùn)作，推動(dòng)我盟民間借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。現(xiàn)共備案登記業(yè)務(wù)139筆，總計(jì)金額1506 萬(wàn)元。發(fā)布民間融資綜合利率指數(shù)，年化利率13.64%。借貸雙方的直接交易無(wú)法全面掌握，調(diào)研中只通過(guò)旗（區(qū)）人民法院提供的民間借貸糾紛案件的有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。

三、存在的主要問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)

我盟民間借貸因借貸渠道不同，存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也各不相同。據(jù)調(diào)研，目前存在的問(wèn)題主要來(lái)自小額貸款公司、農(nóng)牧民資金互助社和借貸雙方直接交易。

（一）小額貸款公司

受地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境影響出現(xiàn)的困難。一是業(yè)務(wù)萎縮、經(jīng)營(yíng)困難。受地區(qū)經(jīng)濟(jì)下行影響，整體行業(yè)發(fā)展遇到瓶頸制約，部分小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展極度萎縮。二是債權(quán)難以維護(hù)。小額貸款公司走債權(quán)法律訴訟程序，訴訟時(shí)間長(zhǎng)、成本高，難以追溯、難以執(zhí)行。三是地區(qū)誠(chéng)信危機(jī)，短時(shí)難以恢復(fù)。受地區(qū)信用環(huán)境的影響，一些發(fā)展較好、仍有實(shí)力的小額貸款公司，對(duì)市場(chǎng)發(fā)展處于觀望的態(tài)度。即便遇到優(yōu)質(zhì)客戶上門，也因擔(dān)心貸款再度出現(xiàn)逾期。

（二）農(nóng)牧民資金互助社

農(nóng)牧民資金互助社存在的主要問(wèn)題是缺乏有效的監(jiān)督和管理，部分互助社管理混亂。具體表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是部分未注銷的嘎查村扶貧互助社難以正常依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，主管部門及蘇木鎮(zhèn)監(jiān)控管理弱化，互助資金運(yùn)行管理風(fēng)險(xiǎn)加大。二是因缺少及時(shí)指導(dǎo)和監(jiān)管，導(dǎo)致部分互助社撤銷。

（三）借貸雙方直接交易

根據(jù)法院提供的資料，近年來(lái)民間借貸糾紛案件呈明顯上升趨勢(shì)。審理中發(fā)現(xiàn)，糾紛產(chǎn)生的原因主要有如下幾種：

1、誠(chéng)信缺失。誠(chéng)信缺失是民間借貸糾紛產(chǎn)生的最主要原因。一是借款之前就已經(jīng)明知自己沒(méi)有償還能力，但虛報(bào)自己的經(jīng)濟(jì)能力，達(dá)到借款目的；二是借款人不按照借款用途使用借款，而是轉(zhuǎn)借他人或用以高風(fēng)險(xiǎn)投資或賭博；三是為了騙取出借人的借款，訂立自己無(wú)法按期履行歸還義務(wù)的還款期限；四是到期不還故意拖欠。

2、還款能力喪失。這是民間借貸糾紛產(chǎn)生的又一主要原因。在經(jīng)濟(jì)下行背景下，許多用于投資或資金周轉(zhuǎn)的借款，由于投資失敗或市場(chǎng)變化，使借款人無(wú)法取得預(yù)期收益，從而喪失還款能力。

四、建議

針對(duì)上述民間借貸交易中存在的問(wèn)題，建議政府金融監(jiān)管部門通過(guò)以下措施，逐步規(guī)避行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

（一）鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，壯大小額貸款公司資金實(shí)力

支持民間資本以入股方式參與地方商業(yè)銀行增資擴(kuò)股，積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本參與農(nóng)村商業(yè)（合作）銀行、農(nóng)村信用社等中小型金融機(jī)構(gòu)的改制工作。支持民間資本參與村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立及參股村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村牧區(qū)資金互助社發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)更多的適合民間資本投資需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（二）推動(dòng)民間借貸登記服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)揮中介服務(wù)作用，規(guī)范民間借貸交易行為

引入或培育專業(yè)化民間資本管理及民間借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)，降低民間融資成本，優(yōu)化民間資本的行業(yè)和區(qū)域配置，推進(jìn)民間資本集約化管理。通過(guò)規(guī)范借款協(xié)議、資金托管、公證、擔(dān)保抵押和貸后管理等有效手段，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳教育，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

通過(guò)對(duì)金融知識(shí)及法律法規(guī)宣傳，增強(qiáng)民間借貸活動(dòng)參與者的法律意識(shí)，引導(dǎo)合法理性投資，提高企業(yè)和群眾對(duì)非法民間融資活動(dòng)的識(shí)別能力。

五、結(jié)語(yǔ)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民間借貸也呈現(xiàn)勃勃生機(jī)。如果規(guī)范得當(dāng)，民間借貸作為一種融資方式會(huì)更加促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是如果規(guī)范不當(dāng)，則會(huì)阻礙市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們必須提高警惕。