共享經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)行業(yè)融合發(fā)展研究

馬兆驥 遼寧省鐵嶺市西豐縣衛(wèi)生健康服務(wù)中心

我國(guó)的共享經(jīng)濟(jì)涵蓋了交通出行、房屋居住、生活服務(wù)以及醫(yī)療服務(wù)等領(lǐng)域，共享經(jīng)濟(jì)存在于日常生活之中，對(duì)人們的日常生活造成了很大的影響。保險(xiǎn)行業(yè)的介入，提高了共享經(jīng)濟(jì)的作用效果，并促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化。

一、共享經(jīng)濟(jì)基本內(nèi)容

共享經(jīng)濟(jì)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為載體，利用信息高度交互性和通行性來將分散資源整合后進(jìn)行充分的利用，以此來滿足現(xiàn)下人們生活所需的一種經(jīng)濟(jì)形式。隨著時(shí)代與科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展，共享資源的格局與范疇也在不斷擴(kuò)展，對(duì)資源的供給很分配的改革有著一定影響，共享經(jīng)濟(jì)今后若得到良好穩(wěn)定的發(fā)展，對(duì)于大眾創(chuàng)業(yè)以及創(chuàng)造我國(guó)經(jīng)濟(jì)有效性增長(zhǎng)會(huì)起到十分關(guān)鍵性的作用，同時(shí)也能為生成與創(chuàng)新原動(dòng)力，減少資源浪費(fèi)等方面提供助力。利用信息對(duì)稱性，達(dá)到雙方信用關(guān)系建立，省去中間介質(zhì)的交易流程，是現(xiàn)階段共享經(jīng)濟(jì)商業(yè)運(yùn)作的模式，共享經(jīng)濟(jì)在一定程度上改變了原有傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作模式，比如商品使用權(quán)與所有權(quán)之間的從屬關(guān)系，雖然更改了交易方式，但個(gè)性化的服務(wù)方式，不但可以更好地滿足用戶需求，也有效的提升了資源利用率，也沒有了服務(wù)時(shí)間上的限制。

二、共享經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)行業(yè)融合發(fā)展可行性及面臨的挑戰(zhàn)

（一）共享經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)行業(yè)融合發(fā)展可行性

共享經(jīng)濟(jì)指經(jīng)濟(jì)資源的所有者通過以有償分享的方式將相關(guān)物品使用權(quán)暫時(shí)轉(zhuǎn)讓給其他需求者，其他需求者將該共享經(jīng)濟(jì)資源合理使用，創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益的過程。通過經(jīng)濟(jì)共享，可有效提升經(jīng)濟(jì)資源的配置效率。當(dāng)下主要使用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)整合共享資源，并構(gòu)建資源共享平臺(tái)，將資源共享到社會(huì)大眾的手中。共享單車是我國(guó)共享經(jīng)濟(jì)的始祖，從此以后，共享經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，眾多行業(yè)爭(zhēng)相掀起共享經(jīng)濟(jì)革命。如共享汽車、共享充電寶等。2019 年，國(guó)家發(fā)布的《中國(guó)共享經(jīng)濟(jì)年度報(bào)告》顯示，2019 年我國(guó)共享經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)交易額高達(dá)40000 億元。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展給眾多失業(yè)者提供了就業(yè)機(jī)會(huì)，有效促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)是保險(xiǎn)的起源概念，保險(xiǎn)的本質(zhì)是轉(zhuǎn)移投保者的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)受益方能夠得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在保險(xiǎn)行業(yè)融入共享經(jīng)濟(jì)以后，可有效提升保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，有效化解保險(xiǎn)企業(yè)的事前風(fēng)險(xiǎn)隱患。將保險(xiǎn)行業(yè)與共享經(jīng)濟(jì)融合后，能夠?yàn)楣蚕斫?jīng)濟(jì)參與主體提供事后保障。即當(dāng)共享經(jīng)濟(jì)參與者進(jìn)行保險(xiǎn)投保后，發(fā)生意外造成意外傷害、財(cái)產(chǎn)損失以及買賣糾紛時(shí)，保險(xiǎn)公司可按照保險(xiǎn)合同，給予保險(xiǎn)受益人一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。將保險(xiǎn)行業(yè)和共享經(jīng)濟(jì)融合后，能夠有效提高保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)行業(yè)的信用度，推動(dòng)共享經(jīng)濟(jì)企業(yè)的快速發(fā)展。因此，從社會(huì)發(fā)展的角度來看，將共享經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)行業(yè)融合是有必要的。

（二）共享經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)行業(yè)融合發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

1.保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)機(jī)制需要完善

共享經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)行業(yè)融合發(fā)展過程中對(duì)頭部保險(xiǎn)公司的影響相對(duì)較大，相較于中小保險(xiǎn)公司，頭部保險(xiǎn)公司普遍具體公眾認(rèn)可度高、產(chǎn)品購(gòu)買率高的特點(diǎn)，所以共享經(jīng)濟(jì)大多數(shù)的第一目標(biāo)合作對(duì)象，都會(huì)選擇頭部公司。中小保險(xiǎn)公司自身資金實(shí)力、專業(yè)能力以及市場(chǎng)占有份額都不如頭部公司，加上保險(xiǎn)市場(chǎng)中的產(chǎn)品沒有細(xì)化與分類，在供給方面趨于盲目，進(jìn)而使得中小保險(xiǎn)公司并不能深入的與共享經(jīng)濟(jì)進(jìn)行融合發(fā)展。滿足社會(huì)公眾多樣化與個(gè)性化需求是共享經(jīng)濟(jì)所強(qiáng)調(diào)的商業(yè)運(yùn)作核心，通過對(duì)現(xiàn)階段保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展實(shí)況的調(diào)研和分析，發(fā)現(xiàn)對(duì)人力、物力等資源的投入存在嚴(yán)重的不足，沒有全面的市場(chǎng)參考依據(jù)和市場(chǎng)需求導(dǎo)向，在一定程度上讓部分保險(xiǎn)公司對(duì)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)出現(xiàn)了偏差，不但無法滿足社會(huì)公眾所需，也會(huì)嚴(yán)重影響保險(xiǎn)行業(yè)與共享經(jīng)濟(jì)有效性的融合發(fā)展。因此，進(jìn)一步完善現(xiàn)下保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)機(jī)制是十分必要的。

2.共享經(jīng)濟(jì)類保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)質(zhì)量需要提升

同質(zhì)化是傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性，共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新已經(jīng)是必然趨勢(shì)。大數(shù)據(jù)與精算技術(shù)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與研發(fā)主要依靠的載體，但研發(fā)與后續(xù)產(chǎn)品的完善周期相對(duì)較差，相對(duì)來說會(huì)影響產(chǎn)品銷售及客戶黏性的降低，而共享經(jīng)濟(jì)模式是服務(wù)于周期短的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這對(duì)于保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品的研發(fā)提出了較高的要求，既要提升保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)效率和頻率，也要保障研發(fā)質(zhì)量。利用社會(huì)閑置資源來開發(fā)產(chǎn)品，比如共享單車、共享汽車等，在一定程度上降低了家用汽車的購(gòu)買率，必然影響了汽車類保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。

三、有效融合共享經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)行業(yè)的措施

（一）發(fā)揮共享經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)行業(yè)的協(xié)同性

為有效融合共享經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)行業(yè)，相關(guān)從業(yè)人員要充分發(fā)揮彼此工作之間的協(xié)同性。一方面，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)，保險(xiǎn)企業(yè)要充分發(fā)揮自身資金的風(fēng)險(xiǎn)防控優(yōu)勢(shì)，有效推動(dòng)共享經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。各大保險(xiǎn)企業(yè)要積極參與共享經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展工作，可通過分散風(fēng)險(xiǎn)的方式，將資源共享給有需要的人。保險(xiǎn)企業(yè)可利用大數(shù)定律籌措保險(xiǎn)資金，充分把控各個(gè)關(guān)口，有效降低預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)投資資金，并采取合適的宣傳手段，吸引更多的人參與到共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中。另一方面，借助信息技術(shù)，可有效推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)與共享經(jīng)濟(jì)行業(yè)的協(xié)同互動(dòng)工作的開展。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)、人工智能以及云計(jì)算等信息技術(shù)發(fā)展迅速，不斷推動(dòng)共享經(jīng)濟(jì)行業(yè)轉(zhuǎn)型和保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。借助金融科技技術(shù)，保險(xiǎn)行業(yè)和共享經(jīng)濟(jì)行業(yè)之間可以充分融合各項(xiàng)數(shù)據(jù)，有效提升保險(xiǎn)行業(yè)和共享經(jīng)濟(jì)行業(yè)的融合力度，促進(jìn)兩者的快速發(fā)展，推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)力的快速提高[1]。

（二）積極占領(lǐng)共享經(jīng)濟(jì)服務(wù)高地

共享經(jīng)濟(jì)行業(yè)為新興行業(yè)，具備比較先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念。因此，保險(xiǎn)行業(yè)要緊跟共享經(jīng)濟(jì)行業(yè)的發(fā)展步伐，加快對(duì)農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等行業(yè)的投保力度。保險(xiǎn)行業(yè)要做好相關(guān)服務(wù)規(guī)劃和日常工作安排，充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)資源，采取相關(guān)措施保證保險(xiǎn)產(chǎn)品與共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向一致。與此同時(shí)，每個(gè)時(shí)代都有每個(gè)時(shí)代的潮流，保險(xiǎn)行業(yè)要順應(yīng)時(shí)代潮流的發(fā)展，積極搶占共享經(jīng)濟(jì)的服務(wù)高地，為共享經(jīng)濟(jì)的參與主體提供最優(yōu)的風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃，提高共享經(jīng)濟(jì)參與主體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，最大限度降低共享經(jīng)濟(jì)參與主體的損失。除此以外，國(guó)家要出臺(tái)相關(guān)政策，進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的差異化發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)要努力構(gòu)建多層次、全方位的保險(xiǎn)金融服務(wù)體系，推動(dòng)共享經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，也為保險(xiǎn)行業(yè)提供更多的發(fā)展機(jī)會(huì)。例如，相關(guān)保險(xiǎn)企業(yè)可與共享經(jīng)濟(jì)企業(yè)合作，根據(jù)共享經(jīng)濟(jì)行業(yè)的特點(diǎn)為共享企業(yè)專門制作一項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，給共享經(jīng)濟(jì)參與主體的人身和資金提供保障。在共享經(jīng)濟(jì)企業(yè)的推動(dòng)下，保險(xiǎn)行業(yè)也能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（三）加強(qiáng)共享經(jīng)濟(jì)治理體系的建設(shè)

共享經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)到今天并沒有多少時(shí)間，因此存在較多的制度缺陷。在各項(xiàng)科學(xué)技術(shù)發(fā)展迅速的情況下，共享經(jīng)濟(jì)行業(yè)要根據(jù)市場(chǎng)需求和社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r，完善共享經(jīng)濟(jì)相關(guān)制度體系，保證共享經(jīng)濟(jì)企業(yè)能夠快速應(yīng)對(duì)社會(huì)的挑戰(zhàn)，提升共享經(jīng)濟(jì)企業(yè)的社會(huì)影響力，促進(jìn)共享經(jīng)濟(jì)企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的不斷提升。保險(xiǎn)行業(yè)需要充分發(fā)揮自身的風(fēng)險(xiǎn)管控優(yōu)勢(shì)，積極參與到社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)之中。首先，保險(xiǎn)企業(yè)要充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的作用，為共享經(jīng)濟(jì)參與者提供一套可行的風(fēng)險(xiǎn)管理和保障方案，提高共享經(jīng)濟(jì)在市場(chǎng)中的應(yīng)用力度，有效提升公眾參與共享經(jīng)濟(jì)的積極性。其次，保險(xiǎn)行業(yè)要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，通過科學(xué)的手段，有效監(jiān)控共享經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生情況，提高保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，確保共享經(jīng)濟(jì)參與主體的財(cái)產(chǎn)安全和人身安全，不斷優(yōu)化共享經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)環(huán)境[2]。

（四）組建專業(yè)的保險(xiǎn)行業(yè)人才隊(duì)伍

近幾年來，各種科學(xué)技術(shù)不斷更新?lián)Q代，新技術(shù)、新行業(yè)不斷涌入市場(chǎng)。在這種情況下，要想有效融合保險(xiǎn)行業(yè)和共享經(jīng)濟(jì)，先進(jìn)的人才隊(duì)伍是必不可少的。人才是企業(yè)的根本，因此，在保險(xiǎn)行業(yè)與共享經(jīng)濟(jì)的融合過程中，相關(guān)保險(xiǎn)企業(yè)與共享經(jīng)濟(jì)企業(yè)要加強(qiáng)對(duì)人才的培養(yǎng)力度，組建一支專業(yè)化的、符合發(fā)展要求的人才隊(duì)伍，推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)和共享經(jīng)濟(jì)企業(yè)建設(shè)工作的開展，為共享經(jīng)濟(jì)企業(yè)吸引更多的參與者，加強(qiáng)共享經(jīng)濟(jì)企業(yè)的投保力度，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)和共享經(jīng)濟(jì)的快速融合，推動(dòng)兩者的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。例如，保險(xiǎn)行業(yè)通過加大對(duì)員工的培訓(xùn)力度，并將員工派遣到共享經(jīng)濟(jì)企業(yè)中，觀察其運(yùn)作情況和共享經(jīng)濟(jì)參與主體情況。保險(xiǎn)企業(yè)根據(jù)共享經(jīng)濟(jì)企業(yè)的實(shí)際投保需求，為共享經(jīng)濟(jì)企業(yè)推薦相應(yīng)的險(xiǎn)種。通過這種方式，能夠有效融合兩者的工作內(nèi)容，促進(jìn)兩個(gè)行業(yè)的快速發(fā)展。

四、結(jié)論

總而言之，共享經(jīng)濟(jì)存在于人們的日常生活之中，對(duì)社會(huì)的意義重大。將共享經(jīng)濟(jì)融合到保險(xiǎn)行業(yè)之中，能夠快速推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。因此，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)重視共享經(jīng)濟(jì)的積極意義，合理融合共享經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)，有效推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。