金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)展存在的問題及解決方案

楊潛 平安銀行股份有限公司廣州分行

《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中提出：“要不斷的對金融服務(wù)進行創(chuàng)新，提高金融服務(wù)的水平。對風險進行控制的基礎(chǔ)之上，還要對金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的能力和水平進行提升”。除此之外，中央一號文件也對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進行了重點的強調(diào)和部署，由此可以看出，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展是國家的重要決策，而金融服務(wù)就是實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展的核心。

一、鄉(xiāng)村振興發(fā)展的重要性

（一）培育鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)

依據(jù)國家和黨的政策指引，各個地方在進行鄉(xiāng)村戰(zhàn)略發(fā)展的過程當中，要從工作的重點內(nèi)容著手，做到有的放矢。對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的培育可以使得鄉(xiāng)村經(jīng)濟新動能被激活[1]。主要從以下三個方面著手：首先，要對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)進行快速的升級和轉(zhuǎn)型，打造健康綠色的鄉(xiāng)村產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的生產(chǎn)質(zhì)量，對鄉(xiāng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進行調(diào)整和優(yōu)化；其次，加快鄉(xiāng)村現(xiàn)代化建設(shè)的步伐，建立現(xiàn)代鄉(xiāng)村經(jīng)濟生產(chǎn)體系，運用先進的科學(xué)技術(shù)、設(shè)施以及管理制度來提高其經(jīng)濟發(fā)展水平；最后，要對鄉(xiāng)村的一、二、三產(chǎn)業(yè)進行有機結(jié)合，對其價值鏈、供應(yīng)鏈以及產(chǎn)業(yè)鏈進行高效整合，使其生產(chǎn)過程達到一體化。

（二）打造鄉(xiāng)村生態(tài)居住新面貌

鄉(xiāng)村的經(jīng)濟發(fā)展要以綠色發(fā)展為導(dǎo)向，進而建立一個綠色生態(tài)美麗的鄉(xiāng)村環(huán)境。對鄉(xiāng)村的水、林、田進行統(tǒng)籌規(guī)劃，把鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)落到實處。生產(chǎn)和發(fā)展綠色產(chǎn)品，打造出一條綠色、健康、可持續(xù)發(fā)展的鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展道路。提高人們的生活水平和質(zhì)量，使得村民可以切身感受到一種幸福感、安全感以及歸屬感，使得民生工程可以得到有效的執(zhí)行。

（三）塑造生活富裕的新鄉(xiāng)村

鄉(xiāng)村的生活水平可以達到富裕程度，是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重點要求。全力以赴打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，使得鄉(xiāng)村的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)環(huán)境得到提高。利用鄉(xiāng)村經(jīng)濟體的發(fā)展來拓寬農(nóng)民收入的途徑，可以使得脫貧政策得到有效落實，提高脫貧力度，通過對鄉(xiāng)村經(jīng)濟體產(chǎn)業(yè)鏈模式的發(fā)展，提高農(nóng)村家庭收入，最終對脫貧攻堅的成果進行鞏固。

（四）讓鄉(xiāng)村文明新氣象得到煥發(fā)

鄉(xiāng)村振興當中的靈魂就是鄉(xiāng)村文明，其中蘊含著濃郁的文化底蘊，不僅對鄉(xiāng)村振興發(fā)展有著十分重要的作用，而且還對農(nóng)民的幸福感以及歸屬感有著一定的影響，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟體的發(fā)展提供精神動力。因此，要把鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展與鄉(xiāng)村文明、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進行有機融合，使其相互作用，這才能促進鄉(xiāng)村振興前進的步伐，為鄉(xiāng)村發(fā)展營造一個新局面。

（五）建立有效的鄉(xiāng)村治理體系

只有對鄉(xiāng)村進行有效的治理，百姓才能安定生活，國家才可以穩(wěn)固。在對國家進行治理當中，鄉(xiāng)村是其最薄弱也是最基本的環(huán)節(jié)，其治理效果的好壞對于鄉(xiāng)村社會的穩(wěn)定和國家繁榮發(fā)展、長治久安有著直接的影響。因此，若想實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，有效治理是基礎(chǔ)。同時，鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展還可以在一定程度上推動鄉(xiāng)村治理的有效實施；要對鄉(xiāng)村的道德體制和法制等治理體系進行不斷的完善，也需要鄉(xiāng)村經(jīng)濟作為基礎(chǔ)，所以，二者互相作用，相輔相成。

二、金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)展存在的問題

（一）鄉(xiāng)村經(jīng)濟主體經(jīng)營中存在的擔保能力、抗風險能力以及規(guī)范性等問題

基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的背景之下，國內(nèi)的金融行業(yè)一定要對其服務(wù)進行不斷的創(chuàng)新和優(yōu)化，提高審批流程，優(yōu)化布局等，從而為鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的實施提供有力的支持[2]。然而，在實際的發(fā)展當中，還存在著一些困難與問題需要解決。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施主要是對鄉(xiāng)村經(jīng)濟主體進行扶持，尤其是對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展現(xiàn)狀予以支持。但是，金融行業(yè)對這類經(jīng)濟主體的發(fā)展提供相應(yīng)服務(wù)時還有著較多的約束條件。首先，經(jīng)濟主體缺乏規(guī)范性。大多數(shù)的經(jīng)營主體處在發(fā)展的起步階段，相關(guān)的經(jīng)營證件和手續(xù)還沒有齊全，而且家族型的經(jīng)營模式普遍存在，這使得經(jīng)營主體在管理方面就存在了先天不足。例如，稅務(wù)處理、財務(wù)管理以及人員設(shè)置上等問題，使得相關(guān)的金融機構(gòu)在對經(jīng)營主體的經(jīng)營實力進行審核與判斷上失去準確性。其次，經(jīng)營主體不能為其自身的經(jīng)營能力做擔保。鄉(xiāng)村的經(jīng)濟主體在發(fā)展起步階段，不具有較大的規(guī)模，而且作為抵押的物質(zhì)較少，達不到金融機構(gòu)的審批標準。最后，大多數(shù)的鄉(xiāng)村經(jīng)濟主體經(jīng)營行業(yè)是農(nóng)業(yè)，它的生產(chǎn)經(jīng)營很容易受到季節(jié)和氣候等不確定客觀因素的影響，并且缺乏較強的核心競爭力，風險系數(shù)較高，導(dǎo)致相關(guān)的金融機構(gòu)在提供金融服務(wù)時常常因為經(jīng)濟主體缺少風險分擔制度和存在著較高的信用風險系數(shù)，使其不能為其提供全力支持。

（二）“兩權(quán)”的擔保進程受到限制

對于鄉(xiāng)村經(jīng)濟體擔保能力的欠缺，可以通過農(nóng)村住房財產(chǎn)權(quán)和承包土地經(jīng)營權(quán)進行抵押擔保，這也是對擔保問題進行解決的有力措施，可以大大提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟體的力度，但同時還存在著一系列的問題對金融機構(gòu)開展服務(wù)有著制約性。首先，是“兩權(quán)”的抵押登記手續(xù)較難，“兩權(quán)”的工作程序較為復(fù)雜，耗時較長，一部分的地區(qū)要對“兩權(quán)”確立的整體推進速度做出進一步的提高，這也導(dǎo)致提高“兩權(quán)”的某能力上存在著較大的困難。其次，在“兩權(quán)”的價值評估上，還沒有一個相對獨立、公正的第三方評估機構(gòu)或體制，而且在土地流轉(zhuǎn)程度和地上物的問題上缺乏一個統(tǒng)一的評估標準，這使得土地抵押價值公允性較低。最后，對于“兩權(quán)”問題的處理難度較大。由于“兩權(quán)”的抵押物變現(xiàn)的空間有限，再加上農(nóng)民的固守物業(yè)意識較深，最終導(dǎo)致土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)變換的市場空間與商鋪、商品房有著較大的差距。

（三）鄉(xiāng)村經(jīng)濟主體的不良貸款處置渠道不暢

鄉(xiāng)村經(jīng)濟體自身的抗風險能力較低，很容易在金融機構(gòu)當中發(fā)生不良貸款，并且發(fā)生這種的情況的概率較高。而金融機構(gòu)對于不良貸款處置這個環(huán)節(jié)也會受到各個方面政策制度的約束。首先，在對鄉(xiāng)村經(jīng)營主體貸款次數(shù)較多、金額較小的處理方式，通常都會運用批量處理方式的來對不良資產(chǎn)進行處理，但是現(xiàn)有的政策又對金融機構(gòu)對于零售類不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓手段和路徑具有限制性，導(dǎo)致這類不良資產(chǎn)包在交易流轉(zhuǎn)市場上的活躍度收到打擊，價格也會受到較大的影響。其次，如果是運用物品來對債務(wù)進行抵消的方式處理，則會受到監(jiān)管與征稅的雙重約束。最后，在歷史遺留問題上，沒有處理完成的不良貸款和抵押物歸屬權(quán)缺乏明確的規(guī)定，并且進行了多重的查封，同時還要對社會的穩(wěn)定因素進行全面考慮，這就對大部分的鄉(xiāng)村貸款清收處置工作增大了難度，致使相關(guān)流程不能順利展開，還使得金融機構(gòu)對鄉(xiāng)村經(jīng)濟服務(wù)的積極性受到了較大的影響。

三、金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的策略

（一）頂層制度的搭建

依據(jù)相關(guān)資料對國外發(fā)展模式的分析，發(fā)達國家在對鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，也從制度建設(shè)、政府支持等方面做文章，這為我國鄉(xiāng)村經(jīng)濟主體和金融機構(gòu)的創(chuàng)新提供了有利的建議[3]。頂層制度包括意見指引、特定政策以及法律法規(guī)等等，換句話說，也就是國家方面制定出金融服務(wù)振興鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略的相關(guān)政策和指導(dǎo)意見，尤其要對政策性金融機構(gòu)，如證券、商業(yè)銀行、保險機構(gòu)以及地方政府的職責和作用進行明確劃分，建立一個自上而下的鄉(xiāng)村金融支持體制，不斷的對“兩權(quán)”制度進行健全和完善，并進行普及和推廣。同時，對執(zhí)行標準進行統(tǒng)一化，建立一個公允性較強的價值評估體制，使得鄉(xiāng)村經(jīng)濟體在進行鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中的各種金融需求得到滿足。

（二）鄉(xiāng)村經(jīng)濟體的自我提升與發(fā)展

鄉(xiāng)村經(jīng)濟作為鄉(xiāng)村戰(zhàn)略發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，若想形成一個可持續(xù)的運作方式，就一定要不斷的提高鄉(xiāng)村經(jīng)濟體的自身能力和水平。把鄉(xiāng)村經(jīng)營主體作為核心內(nèi)容，使得金融、鄉(xiāng)村以及政府三者之間進行相互作用，產(chǎn)生一種良性互動[4]。首先，要提高自身的經(jīng)營管理能力，制定明確的管理模式和制度，對稅務(wù)、法人以及財務(wù)等方面的職責和功能進行明確劃分，并向著公司化經(jīng)營管理方式邁進。其次，要自主的對農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)進行學(xué)習(xí)和創(chuàng)新，對核心技術(shù)有一個充分的了解和掌握，進而提高自身的市場競爭力。同時，還要把科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化成農(nóng)業(yè)成果，形成一種經(jīng)濟生產(chǎn)力。最后，對產(chǎn)品的導(dǎo)向進行選擇。要形成一種標準化的生產(chǎn)方式，并以國際化的農(nóng)業(yè)體系為目標，把出口貿(mào)易中的“綠色壁壘”降低，提高農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)值和質(zhì)量，降低鄉(xiāng)村經(jīng)濟體在市場中的風險系數(shù)，進而使得金融機構(gòu)的信貸服務(wù)資產(chǎn)安全性得到提高。

四、結(jié)束語

綜上所述，國計民生當中的根本性問題就是關(guān)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題，這也是全黨工作當中的重中之重。黨的十九大從實現(xiàn)全體人民共同富裕的大局出發(fā)，提出了實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要把鄉(xiāng)風文明、產(chǎn)業(yè)興旺、治理有效與生活富裕的總要求進行高效落實，使得鄉(xiāng)村振興發(fā)展問題得到有效解決。