互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的創(chuàng)新策略探討

陳田 廣東雷州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

一、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

金融服務(wù)活動(dòng)是泛指各類金融機(jī)構(gòu)通過運(yùn)用網(wǎng)上貨幣市場(chǎng)交易這種手段，直接融通社會(huì)有價(jià)物品，向從事金融服務(wù)活動(dòng)的全體參與者提供的共同投資收益，獲得金融滿足的服務(wù)活動(dòng)。經(jīng)過近幾年的新型農(nóng)村金融服務(wù)體制的不斷改革與創(chuàng)新發(fā)展，我國(guó)新型農(nóng)村金融信息服務(wù)平臺(tái)機(jī)構(gòu)主要形成有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)村信用社、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和一批新型農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)已初步形成了一批包括新型政策性、商業(yè)性、合作性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以農(nóng)村國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)為服務(wù)主體、農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)為服務(wù)核心，民間企業(yè)借貸機(jī)構(gòu)為主要補(bǔ)充的新型農(nóng)村金融服務(wù)體系。農(nóng)村金融的信息服務(wù)覆蓋對(duì)象主要是實(shí)體農(nóng)業(yè)、農(nóng)民以及產(chǎn)業(yè)農(nóng)村，我國(guó)產(chǎn)業(yè)農(nóng)村金融信息服務(wù)體系的快速健康發(fā)展在于關(guān)心產(chǎn)業(yè)農(nóng)民，關(guān)注產(chǎn)業(yè)農(nóng)村，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展也會(huì)起到一定的推動(dòng)作用。我國(guó)開展農(nóng)村金融信息服務(wù)的市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境現(xiàn)狀不容樂觀，主要有以下方面：

（一）借款失衡問題

在我國(guó)農(nóng)村金融信息服務(wù)體系中，農(nóng)戶的小額貸款辦理業(yè)務(wù)，對(duì)于那些急需脫貧致富的廣大農(nóng)民干部群眾來說，無疑是雪中送炭，但由于農(nóng)戶借款能力失衡等問題，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)往往很難及時(shí)發(fā)放農(nóng)戶貸款。借款能力失衡的主要形成原因可能有：一些鄉(xiāng)村農(nóng)民群體信用規(guī)范意識(shí)薄和觀念淡薄，逃避農(nóng)民債務(wù)等不合理信用行為時(shí)有發(fā)生；小額貸款農(nóng)貸整體業(yè)務(wù)量發(fā)展超常，放貸過程成本比較高；依法清收貸款手段的有效執(zhí)行管理方式經(jīng)常受限，很難有效使用依法清收起訴、強(qiáng)制清收扣款、變賣農(nóng)民資產(chǎn)等合法手段有效清收農(nóng)民貸款；一些農(nóng)民金融風(fēng)險(xiǎn)隱患防范意識(shí)能力弱，受當(dāng)?shù)厣鐣?huì)、自然、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件的變化影響頗大。雖說資金改革后的我國(guó)農(nóng)村信用社仍然是發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借貸經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的重要主力軍，但由于改革仍不徹底，一些金融借款業(yè)務(wù)失衡性的問題仍然亂象頻出[1]。

（二）金融主體單一

城市商業(yè)銀行金融服務(wù)的重要主體產(chǎn)品可謂真的是多種多樣，但是目前我國(guó)位于農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)主體產(chǎn)品類型單一，而且長(zhǎng)期只是停留在簡(jiǎn)單的銀行存款和抵押貸款兩類業(yè)務(wù)上，保險(xiǎn)、投資等在我國(guó)農(nóng)村金融公共服務(wù)體系建設(shè)中的作用發(fā)展十分緩慢不受人們重視。目前，隨著很多新農(nóng)村集體金融機(jī)構(gòu)的投入建設(shè)，在發(fā)展原有金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，還已經(jīng)增設(shè)了很多其他的金融產(chǎn)品管理業(yè)務(wù)，可以在繼續(xù)發(fā)展我國(guó)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)同時(shí)它也拓展更多的農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入來源，但農(nóng)村金融主體單一的問題仍然沒有得到解決。農(nóng)村金融信息服務(wù)的產(chǎn)品種類和形式多樣性明顯不足，多層次的新型農(nóng)村金融服務(wù)體系仍然還有待建立健全。我國(guó)目前農(nóng)村金融公共服務(wù)體系經(jīng)過這些年的快速發(fā)展，已基本形成包括商業(yè)性模式金融、政策性模式金融、合作模式金融在內(nèi)的三大金融體系，但與目前金融市場(chǎng)主體的形式多樣化、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的形式多樣性趨勢(shì)相比，農(nóng)村金融公共服務(wù)無論是金融機(jī)構(gòu)等在數(shù)量、種類，還是金融服務(wù)方式功能上仍然存在較大不足，一定相當(dāng)程度上嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品和公共服務(wù)的有效供給。與我國(guó)農(nóng)村金融信息服務(wù)市場(chǎng)需求的快速多元化發(fā)展相比，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融信息服務(wù)體系的創(chuàng)新多樣性建設(shè)還有較大大的提升發(fā)展空間。

（三）金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足

隨著我國(guó)金融業(yè)的快速健康發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)城市網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)布局的發(fā)展節(jié)奏不斷加快，城市區(qū)域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)覆蓋已經(jīng)趨于全面，一些重點(diǎn)區(qū)域的城市金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)資源甚至出現(xiàn)過?；蛘邍?yán)重浪費(fèi)。與此相反，廣大農(nóng)村貧困地區(qū)，尤其是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相對(duì)落后的一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)卻極其嚴(yán)重缺乏。經(jīng)初步調(diào)查，基層大型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模呈逐年減少增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，農(nóng)村貧困地區(qū)公共金融服務(wù)保障體系也尚不全面，金融機(jī)構(gòu)資源配置嚴(yán)重扭曲，資金市場(chǎng)供求矛盾日益突出，這在很大一定程度上都嚴(yán)重阻礙著基層農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。二十世紀(jì)八至九十年代中期以來，隨著我國(guó)農(nóng)村信用社的管理機(jī)構(gòu)調(diào)整以及大型國(guó)有商業(yè)銀行的大量撤出，我國(guó)部分農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)發(fā)展金融服務(wù)業(yè)的覆蓋面一直呈逐年下降增長(zhǎng)趨勢(shì)，在個(gè)別部分農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村貧困地區(qū)，甚至基本沒有任何農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)和提供金融服務(wù)。農(nóng)村貧困地區(qū)日趨豐富多元化的農(nóng)村資金市場(chǎng)需求快速增長(zhǎng)與農(nóng)村資金市場(chǎng)供給持續(xù)短缺間的矛盾仍然日益加劇，農(nóng)村金融對(duì)“三農(nóng)”資金工作的有效性和開展資金支持仍然屬實(shí)乏力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)新策略

與其他傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融平臺(tái)具備信息普及率高、發(fā)展速度快、交易成本低、效率高等特點(diǎn)。這對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行的發(fā)展造成了一種深刻性、全方位的經(jīng)濟(jì)沖擊，所以新型農(nóng)村商業(yè)銀行必須采取措施對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”的策略進(jìn)行創(chuàng)新，如下：

（一）有效利用互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)

農(nóng)村商業(yè)銀行與新興的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)銀行相比較，它有著自己的固有兩大優(yōu)勢(shì)，一個(gè)就是商業(yè)銀行的金融實(shí)力雄厚，資金鏈豐富有安全保障。盡管我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)市場(chǎng)發(fā)展迅速，但總注冊(cè)資產(chǎn)以及實(shí)際交易金額規(guī)模都相對(duì)較小；二是線上基礎(chǔ)信息設(shè)施完備，線下線上網(wǎng)點(diǎn)信息分布覆蓋面廣?；ヂ?lián)網(wǎng)線下金融服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)上線下金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，而且多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)分布在一線和二線重點(diǎn)城市，短時(shí)間內(nèi)還基本無法完全覆蓋大部分城鄉(xiāng)地區(qū)，而大型商業(yè)投資銀行平臺(tái)線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)基本已經(jīng)無法覆蓋整個(gè)城鄉(xiāng)，線上線下互相結(jié)合的服務(wù)模式也不可能很快基本建立發(fā)展起來；三則是具有客戶服務(wù)基礎(chǔ)的行業(yè)底子厚，服務(wù)金融業(yè)務(wù)比較全面。只要在其他的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的應(yīng)用基礎(chǔ)上再加入一些互聯(lián)網(wǎng)金融工具的綜合運(yùn)用，就可以讓它的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具有更廣的客戶適用的層面，如商業(yè)銀行的一款互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)端工具就是很成功的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)[2]。

（二）加強(qiáng)電子商務(wù)體系的建設(shè)

當(dāng)下我們正處于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的新時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)在當(dāng)今人們的日常生產(chǎn)中和生活中也已經(jīng)得到了越來越廣泛的普及應(yīng)用。農(nóng)村商業(yè)銀行如果要認(rèn)真想更好地積極進(jìn)行當(dāng)前我國(guó)鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融結(jié)構(gòu)的良性調(diào)整，解決當(dāng)前我國(guó)的大型農(nóng)業(yè)貧困農(nóng)民和小型農(nóng)村企業(yè)問題，就要更好地充分利用農(nóng)村電子農(nóng)業(yè)商務(wù)金融模式，加強(qiáng)農(nóng)村電子商務(wù)金融體系的基礎(chǔ)建設(shè)，來盡快實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，進(jìn)而盡快實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村農(nóng)民的農(nóng)業(yè)增收。這就必然要求各級(jí)政府部門要加快完善其與相關(guān)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)配套設(shè)施體系建設(shè)，要及時(shí)給予促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展一定的扶持政策資金支持。

近年來我國(guó)農(nóng)村食品電商發(fā)展受到中央政府和各級(jí)工商部門的高度積極關(guān)注，制度頂層設(shè)計(jì)推陳出新，政策保障體系日益健全。在發(fā)展農(nóng)村實(shí)體電商的政策扶持發(fā)展空間上，一是核心地位和支撐作用不斷得到推進(jìn)持續(xù)擴(kuò)大強(qiáng)化，中央一號(hào)文件的政策關(guān)注點(diǎn)從“農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)”延伸到“電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村”再延伸到“農(nóng)村電商發(fā)展”，從傳統(tǒng)產(chǎn)品鏈向交易轉(zhuǎn)型升級(jí)已成為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺的重要抓手，農(nóng)村實(shí)體電商產(chǎn)業(yè)內(nèi)涵越來越豐富。二是業(yè)務(wù)緊密聯(lián)系鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要熱點(diǎn)應(yīng)用領(lǐng)域，農(nóng)村種子電商先后被國(guó)家列入我國(guó)農(nóng)村電子產(chǎn)業(yè)城鄉(xiāng)融合發(fā)展體系，電商納入扶貧發(fā)展工程和國(guó)家數(shù)字時(shí)代鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略等重要產(chǎn)業(yè)政策實(shí)施體系中，其理論實(shí)踐應(yīng)用外延不斷得到拓展。三是各項(xiàng)工作總體實(shí)施方案愈加清晰，結(jié)合當(dāng)?shù)厣霞?jí)人民政府的重要配套措施和重點(diǎn)工程，有關(guān)民政部門和社會(huì)企業(yè)、平臺(tái)、公益服務(wù)機(jī)構(gòu)等需要相互配合，在公共服務(wù)體系績(jī)效建設(shè)工作方面的總體思路和工作內(nèi)容更加清晰細(xì)化。由于目前農(nóng)村農(nóng)業(yè)電子商務(wù)的行業(yè)發(fā)展尚在進(jìn)入起步初期階段，相對(duì)于大城市農(nóng)村地區(qū)來說，發(fā)展更為緩慢，但是基于農(nóng)村的農(nóng)業(yè)電子商務(wù)仍然具有巨大的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿3]。

三、結(jié)語

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)新型舊常態(tài)下，想要有效促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，需要通過加快推進(jìn)建設(shè)農(nóng)村城鄉(xiāng)金融一體化，縮小城鄉(xiāng)之間農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品及信息服務(wù)的成本差距，客觀科學(xué)評(píng)價(jià)分析我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)現(xiàn)狀，針對(duì)性研究解決一些存在難點(diǎn)問題，進(jìn)一步加強(qiáng)保障推動(dòng)我國(guó)“三農(nóng)”發(fā)展。農(nóng)村金融信息服務(wù)對(duì)于加快促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，實(shí)施新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程具有重大的指導(dǎo)意義。當(dāng)前，必須充分高度重視農(nóng)村金融信息服務(wù)行業(yè)發(fā)展中的現(xiàn)狀，重點(diǎn)研究解決當(dāng)前農(nóng)村金融信息服務(wù)從業(yè)機(jī)構(gòu)少，金融服務(wù)產(chǎn)品單一等突出問題，著力加快構(gòu)建完善的現(xiàn)代農(nóng)村金融信息服務(wù)體系[4]。