論縣域小微企業(yè)融資現(xiàn)狀與思考
——基于睢寧縣小微企業(yè)調(diào)查

婁汝菡 中國人民銀行睢寧縣支行

一、深化縣域小微企業(yè)金融服務(wù)政策落實成效

（一）信貸投放持續(xù)增長，金融服務(wù)覆蓋面不斷拓寬

各類金融機構(gòu)將更多信貸資源向普惠領(lǐng)域傾斜，小微貸款授信戶數(shù)明顯增加，戶均貸款余額呈下降趨勢，小微企業(yè)信貸可得性持續(xù)增強，融資難問題得到明顯緩解。截至2020年末，全縣小微企業(yè)貸款余額55.20億元，占全縣各項貸款余額的 12%，同比增長37.14%。

（二）普惠小微貸款增量擴面，融資成本明顯下降

2020年末，全縣普惠小微企業(yè)貸款余額67.93億元，同比增加20.88億元，增速44.38%，加權(quán)平均利率6.53%，比年初下降125個基點，企業(yè)減負感受更加明顯。

二、縣域小微企業(yè)融資存在的問題與挑戰(zhàn)

（一）政府不太重視對企業(yè)的培育，發(fā)展需求不能得到有效滿足

政府比較重視督促銀行機構(gòu)加大對實體經(jīng)濟的支持，比較看重銀行的信貸投放情況，但不太重視企業(yè)有效信貸需求不足和企業(yè)管理能力低下的問題。比如：睢寧縣制造業(yè)貸款余額比較少，客觀分析這個數(shù)據(jù)，實際的情況是睢寧縣制造業(yè)中小微企業(yè)比較少，大企業(yè)財務(wù)由集團公司統(tǒng)一負責(zé)，在睢寧的融資需求不大；還有一些制造業(yè)小微企業(yè)由于管理水平低下，無法滿足銀行的要求，銀行采取向企業(yè)法人發(fā)放個人貸款的方式，解決企業(yè)融資需求。

（二）擔(dān)保體系有待完善，審批流程需加快

以徐州鼎力模具有限公司為例，徐州鼎力模具有限公司反映在睢寧縣某銀行申請貸款200萬元整，貸款審批通過后去擔(dān)保公司申請擔(dān)保。擔(dān)保審核時間基本為一星期左右，客戶反映擔(dān)保公司擔(dān)保門檻較高、需要經(jīng)營所在地政府部門作反擔(dān)保且時間較慢。

（三）小微企業(yè)內(nèi)部管理不到位，內(nèi)控機制不健全

大多數(shù)小微企業(yè)會計人員流動性較大，且沒有建立正規(guī)健全的財務(wù)會計制度。部分小微企業(yè)為家庭式作業(yè)，生活消費開支與生產(chǎn)經(jīng)營未真正分開，不能及時給銀行提供企業(yè)資金狀況信息。企業(yè)征信提供的信息內(nèi)容大多為企業(yè)基礎(chǔ)信息，信息量相對較少，銀行難以了解到企業(yè)的全面信息，逆向選擇與道德風(fēng)險問題凸顯，其貸款意愿也相對下降。

（四）信息不對稱，加大貸后管理風(fēng)險

小微企業(yè)普遍具有快貸業(yè)務(wù)的特點，隨著普惠金融業(yè)務(wù)量的較快增長，銀行在資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險防控方面積累了一定的壓力。主要是該類客戶信息不對稱，在貸后管理期間信息獲取渠道不暢，關(guān)鍵信息掌握相對滯后，難以對風(fēng)險程度進行前瞻性預(yù)判。

三、緩解縣域小微企業(yè)融資難的相關(guān)政策建議

（一）提高政治站位，全力以赴支持小微企業(yè)發(fā)展

將金融支持小微企業(yè)作為穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)重點工作推進，同時積極引導(dǎo)金融機構(gòu)將更多的政策和信貸資源投入實體經(jīng)濟，擴大有效信貸投放。發(fā)揮好中央銀行資金精準滴灌作用，積極落實兩項直達實體經(jīng)濟兩項貨幣政策工具。

（二）加強金融政策宣傳，創(chuàng)造良好金融環(huán)境

組織商業(yè)銀行以改善民營企業(yè)、小微企業(yè)融資獲得感為目標，制定豐富的宣傳方案，開展多渠道政策宣傳和解讀，把各項金融支持政策傳遞至市場主體，著力暢通政策傳導(dǎo)的“最后一公里”。通過客戶經(jīng)理積極上門走訪客戶、接受客戶咨詢、制作宣傳素材等傳統(tǒng)方式傳達政策意圖和宣傳相關(guān)服務(wù)之外，積極利用好手機銀行、微信公眾號等線上渠道，開展全覆蓋、立體式的宣傳活動，創(chuàng)造良好金融環(huán)境。

（三）積極開展小微企業(yè)信用貸、首貸增量擴面行動

創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)，繼續(xù)加大對小微企業(yè)的支持力度。一是大幅增加小微企業(yè)信用貸款、首貸、無還本續(xù)貸。在風(fēng)險可控的前提下，力爭2021年實現(xiàn)新發(fā)放信用貸款占比顯著提高、首次從銀行體系獲得貸款的戶數(shù)顯著提高、小微企業(yè)續(xù)貸比例高于上年。二是加大減費讓利力度。各銀行普惠小微貸款綜合融資成本要下降50個基點以上。

（四）加強多頭授信的管理，特別是執(zhí)行“寬授信、嚴用信”的金融機構(gòu)

部分金融機構(gòu)執(zhí)行“寬授信、嚴用信”內(nèi)部原則，為了完成營銷任務(wù)，對小微企業(yè)進行普遍授信，但用信時存在較多的限制條件，很難達到用足授信的情況，但其他金融機構(gòu)在他行授信的情況后按照要求不再進入，對企業(yè)支持存在不夠清晰明確的問題，對該類要建立一定的用信率考核并對搶奪他行客戶的惡意競爭行為給予剔除新增考核，特別是相關(guān)支持調(diào)控的行業(yè)。審慎進入的房地產(chǎn)等行業(yè)可不設(shè)置用信率。

（五）堅持發(fā)揮合力，共同支持發(fā)展大局

銀行機構(gòu)要繼續(xù)趁熱打鐵、優(yōu)化服務(wù)，拓寬與政府職能部門的合作力度，加大各類風(fēng)險補償基金運用，加強與融資擔(dān)保和再擔(dān)保公司合作力度，針對企業(yè)的各類訴求，做到關(guān)鍵時刻搭把手，危難之際扶一扶。同時企業(yè)要與銀行機構(gòu)始終保持良性銀企互動，構(gòu)建和諧金融生態(tài)環(huán)境，實現(xiàn)共同發(fā)展、共生共贏。