基于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)視角下我國人民幣流通管理研究

宋耀 中國人民銀行成都分行

一、近年來人民幣流通管理投訴狀況

根據(jù)2013-2017年《金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)典型案例》[1]顯示，人民幣管理方面的投訴案例從2013年的30件，下降至2017年的10件，占比逐年降低，從15%降至5.24%。投訴的內(nèi)容主要包含假幣糾紛、殘損幣兌換糾紛、收付小面額票幣糾紛、取款后發(fā)現(xiàn)短款糾紛以及紀(jì)念幣兌換、使用和回存糾紛。從消費(fèi)者投訴涉及內(nèi)容的變化趨勢來看：經(jīng)過多年來全國貨幣金銀部門的不懈努力，圍繞“總量滿足、結(jié)構(gòu)合理、票面整潔、持有合理、票面整潔、持有者放心”的目標(biāo)，積極推進(jìn)“人民幣凈化工程”，完善人民幣流通管理機(jī)制，人民幣流通管理工作取得了良好成效，消費(fèi)者投訴的一些人民幣流通管理方面的突出問題已基本得到了解決。一是冠字號碼查詢記錄查詢工作的推進(jìn)，為有效解決持有人與銀行的假幣糾紛提供了重要依據(jù)和手段，為維護(hù)社會(huì)公眾根本利益和金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)提供了有力保障。二是人民幣凈化工程的深入推進(jìn)，銀行機(jī)構(gòu)全額清分要求的逐步落實(shí)，銀行機(jī)構(gòu)對外付出殘損人民幣問題基本得到解決。三是在確?？偭繚M足的前提下，更加注重現(xiàn)金供應(yīng)結(jié)構(gòu)，通過小面額人民幣現(xiàn)金備付制度、主辦銀行和主辦銀行網(wǎng)點(diǎn)制度、預(yù)約制度等多項(xiàng)制度的落實(shí)，小面額存取糾紛逐步解決。

與此同時(shí)，不容忽視的是，人民幣流通管理一些問題仍未得到有效解決，還存在不少薄弱環(huán)節(jié)，并且還涌現(xiàn)出了新問題。一是隨著抗戰(zhàn)勝利70周年紀(jì)念幣、中國航天普通紀(jì)念鈔（幣）互聯(lián)網(wǎng)預(yù)約發(fā)行的影響，社會(huì)公眾對普通紀(jì)念幣、金銀幣等關(guān)注度越來越高，紀(jì)念幣（鈔）預(yù)約、兌換、流通環(huán)節(jié)以及網(wǎng)絡(luò)錢幣市場經(jīng)營等方面的糾紛呈現(xiàn)大幅增長態(tài)勢，紀(jì)念幣發(fā)行面臨巨大挑戰(zhàn)，社會(huì)公眾人民幣收藏意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有待提高。與紀(jì)念幣發(fā)行改革相配套的，紀(jì)念幣回存等機(jī)制有需要進(jìn)一步完善。二是社會(huì)公眾和金融機(jī)構(gòu)對反宣幣了解不多、對如何正確處置認(rèn)識(shí)不夠，有關(guān)宣傳亟待加強(qiáng)。

二、人民幣流通管理投訴原因分析

（一）銀行機(jī)構(gòu)的逐利性導(dǎo)致其缺少加強(qiáng)人民幣管理的積極性和自覺性。人民幣流通管理領(lǐng)域的金融服務(wù)邊際成本較高、邊際收益較低，決定了金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)金機(jī)具投入、人員培訓(xùn)和管理上缺乏主觀能動(dòng)性，片面追逐利潤、壓縮成本，在小面額收付、落實(shí)人民幣全額清分要求等管理規(guī)定上，存在執(zhí)行不到位、打折扣甚至推諉、拒絕等問題，也決定了人民幣流通管理的長期性和復(fù)雜性。

（二）銀行機(jī)構(gòu)從業(yè)人員法律意識(shí)存在不足。銀行機(jī)構(gòu)從事現(xiàn)金服務(wù)的人員尚沒有認(rèn)識(shí)到自身在現(xiàn)金供應(yīng)、殘損人民幣兌換、假幣收繳、普通紀(jì)念幣（鈔）發(fā)行兌換中的角色，沒有切實(shí)履行好現(xiàn)金供應(yīng)第一責(zé)任人職責(zé)，對在提供現(xiàn)金服務(wù)過程中產(chǎn)生的侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、知情權(quán)等問題所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和后果缺乏全面了解和正確認(rèn)識(shí)。

（三）銀行機(jī)構(gòu)執(zhí)行法律法規(guī)不到位。由于上述原因，銀行機(jī)構(gòu)執(zhí)行人民幣流通管理方面的法律法規(guī)規(guī)章規(guī)定不嚴(yán)，沒有認(rèn)真履行現(xiàn)金服務(wù)義務(wù)，內(nèi)控制度執(zhí)行不嚴(yán)，從業(yè)人員執(zhí)行人民幣管理規(guī)定出現(xiàn)偏差，存在不按章操作、辦理流程不規(guī)范、相關(guān)提示和注意義務(wù)履行不到位的問題，從而導(dǎo)致現(xiàn)金服務(wù)金融消費(fèi)權(quán)益糾紛的發(fā)生。

（四）人民幣流通監(jiān)督管理仍需強(qiáng)化。人民銀行作為人民幣流通的主管部門，對銀行機(jī)構(gòu)實(shí)施人民幣流通監(jiān)管仍普遍以現(xiàn)場檢查為主，非現(xiàn)場監(jiān)管方式尚未得到廣泛應(yīng)用。這樣的監(jiān)管方式下，人民銀行監(jiān)管力量與金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模不相匹配，難以實(shí)施全面監(jiān)管，且存在滯后性，監(jiān)管效果和效率嚴(yán)重受限。

（五）人民幣知識(shí)宣傳有待提高。社會(huì)公眾對反假貨幣、對冠字號碼查詢以及反宣幣知識(shí)的缺乏，導(dǎo)致其對假幣的防范與識(shí)別、自覺抵制假幣的意識(shí)不夠，易受假幣坑害，對冠字號碼查詢和反宣幣也知之甚少，宣傳和普及人民幣知識(shí)任重道遠(yuǎn)。

三、提升我國人民幣流通管理水平的建議

（一）以“三個(gè)導(dǎo)向”為立足點(diǎn)，積極探索轉(zhuǎn)型提質(zhì)效。隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)和科技的飛速發(fā)展，社會(huì)公眾對現(xiàn)金服務(wù)的便捷性、整潔度、安全性的要求越來越高，維權(quán)意識(shí)也越來越強(qiáng)。面對新形勢和新挑戰(zhàn)，人民銀行提出了堅(jiān)持“問題導(dǎo)向、市場導(dǎo)向、民生導(dǎo)向”，開展貨幣金銀轉(zhuǎn)型探索的思路。這也是解決人民幣流通管理問題的有效路徑。

（二）以“人民幣凈化工程”為著力點(diǎn)，不斷提高流通中人民幣整潔度。持續(xù)推進(jìn)冠字號碼查詢記錄工作，積極構(gòu)建“五位一體”的反假貨幣工作機(jī)制，切實(shí)維護(hù)百姓利益和銀行信譽(yù)。采取銀行機(jī)構(gòu)現(xiàn)金清分面向管理和加大殘損人民幣回籠力度等措施，督促銀行機(jī)構(gòu)發(fā)揮好在人民幣流通服務(wù)中的主渠道作用，不斷提高流通中現(xiàn)金整潔度和社會(huì)公眾對流通中現(xiàn)金的滿意度。

（三）以“服務(wù)民生”為根本目標(biāo)，不斷提高現(xiàn)金領(lǐng)域普惠金融水平。站在“為民服務(wù)”的高度，積極運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，完善小面額現(xiàn)金供應(yīng)機(jī)制，加強(qiáng)硬幣自循環(huán)建設(shè)，確保各種現(xiàn)金需求得到有效滿足。結(jié)合各地實(shí)際，完善農(nóng)村現(xiàn)金服務(wù)體系，在現(xiàn)有助農(nóng)取款點(diǎn)的基礎(chǔ)上，逐步打造集現(xiàn)金存取、殘損幣兌換及反假貨幣宣傳多位一體的農(nóng)村金融服務(wù)站，改善現(xiàn)金服務(wù)相對滯后的農(nóng)村現(xiàn)金服水平，解決現(xiàn)金金融服務(wù)“最后一公里問題”，助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）以強(qiáng)化銀行機(jī)構(gòu)管理為抓手，大力提升現(xiàn)金服務(wù)水平。銀行機(jī)構(gòu)是社會(huì)現(xiàn)金流通的樞紐，現(xiàn)金服務(wù)的目標(biāo)最終要通過其實(shí)現(xiàn)。但依靠銀行機(jī)構(gòu)等市場主體的自覺性為公眾提供高質(zhì)量的現(xiàn)金服務(wù)是不可能實(shí)現(xiàn)的理想境界。因此，需要人民銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)等科技手段，積極探索非現(xiàn)場監(jiān)管，并靈活運(yùn)用好非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查等多種監(jiān)管措施，強(qiáng)化對銀行機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理，督促其切實(shí)落實(shí)人民銀行現(xiàn)金管理各項(xiàng)要求，以達(dá)到提升整個(gè)社會(huì)現(xiàn)金服務(wù)水平的目的。