剖析銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶 在交通行業(yè)的應(yīng)用

袁成鳳

交通出行為典型的小額高頻應(yīng)用場(chǎng)景，具有用戶黏性強(qiáng)、使用頻率高等特點(diǎn)，尤其是地鐵、公交等公共交通行業(yè)，因其巨大的線下流量入口，正成為移動(dòng)支付各方著力發(fā)展的重要場(chǎng)景。目前公共交通行業(yè)擁有8億多用戶，公共交通每年客運(yùn)量為1500億，其中數(shù)據(jù)主要聚集在城市公共交通行業(yè)。而支付作為客戶服務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，特別是隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，成為交通行業(yè)積極擁抱創(chuàng)新、提升客戶服務(wù)的重要抓手，通過與移動(dòng)支付結(jié)合，可以更好地提升行業(yè)服務(wù)水平、提高整體運(yùn)營(yíng)效率、探索創(chuàng)新商業(yè)模式。

銀聯(lián)布局交通行業(yè)

行業(yè)痛點(diǎn)。目前各大公交地鐵公司采用發(fā)行實(shí)體交通一卡通的方式，存在用戶使用交通一卡通時(shí)出現(xiàn)失磁、遺失、竊卡的狀況，且為不記名預(yù)付卡，一旦丟失便無(wú)法掛失等一系列問題，具體可以歸納為四點(diǎn)。

第一，制卡發(fā)卡成本較大，且需增加人工成本用于一卡通日常充值銷卡等需求。

第二，一卡通目前為單一用途預(yù)付卡，目前尚未納入銀行備付金管理體系，存在資金管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

第三，一卡通僅能用于公交地鐵乘坐使用，使用范圍有限，難以提高一卡通的收入空間。

第四，目前用戶已經(jīng)逐步習(xí)慣了移動(dòng)支付場(chǎng)景，若用戶乘坐地鐵使用實(shí)體卡，則增加了排隊(duì)擁堵的概率，有損地鐵公司的運(yùn)營(yíng)形象。

中國(guó)銀聯(lián)布局交通領(lǐng)域。銀聯(lián)在交通出行領(lǐng)域重兵布陣，著力為移動(dòng)支付構(gòu)建一個(gè)包含單車、公交地鐵、出租、高速公路出行、鐵路出行、航空、交通配套設(shè)施（如停車場(chǎng)等）在內(nèi)的全交通場(chǎng)景。一方面，推動(dòng)金融標(biāo)準(zhǔn)手機(jī)Pay地鐵閘機(jī)全面應(yīng)用落地廣州、杭州等城市，正計(jì)劃向天津、北京、福州等地落實(shí);另一方面，推動(dòng)福州、無(wú)錫、天津、寧波等地公交地鐵支持手機(jī)掃碼支付;推動(dòng)停車、共享全覆蓋，打造銀聯(lián)“無(wú)感支付”停車。

中國(guó)銀聯(lián)在交通領(lǐng)域全面“出擊”源于自身的強(qiáng)大實(shí)力。第一，銀聯(lián)產(chǎn)品體系豐富多樣，涵蓋NFC、二維碼等各類支付方式， 各種手機(jī)Pay（華為、三星、小米、蘋果Pay等）支付交互體驗(yàn)與交通卡一致;中國(guó)銀聯(lián)結(jié)合地鐵公交行業(yè)特點(diǎn)，可為合作伙伴提供包括小額雙免、ODA脫機(jī)應(yīng)用、行業(yè)二維碼等專業(yè)化、個(gè)性化的精準(zhǔn)支付產(chǎn)品解決方案。目前已投產(chǎn)運(yùn)行的交通出行服務(wù)平臺(tái)，可根據(jù)行業(yè)側(cè)需求不同做定制化服務(wù)，如脫機(jī)或聯(lián)機(jī)申碼，扣款功能自由靈活配置，并提供結(jié)算對(duì)賬服務(wù)，不僅用戶體驗(yàn)好，且能滿足行業(yè)對(duì)支付服務(wù)的多元化需求。

第二，中國(guó)銀聯(lián)秉承開放合作的理念，致力打造各方共贏的合作模式。中國(guó)銀聯(lián)通過輸出標(biāo)準(zhǔn)、提供系統(tǒng)能力支撐，為不同合作伙伴賦能，不與行業(yè)搶入口、不與行業(yè)爭(zhēng)用戶，助力交通行業(yè)方共同探索移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新。

第三，中國(guó)銀聯(lián)作為支付產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)平臺(tái)，廣泛連接產(chǎn)業(yè)上下游各類服務(wù)機(jī)構(gòu)，在為交通行業(yè)合作方提供支付相關(guān)服務(wù)的同時(shí)，能夠最快整合包括發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、機(jī)具廠商等在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)各方共同參與建設(shè)，推動(dòng)金融標(biāo)準(zhǔn)與行業(yè)需求最佳融合。

第四，中國(guó)銀聯(lián)直接與各城市的交通運(yùn)營(yíng)公司合作或者成立合資公司運(yùn)作，如地鐵公司、公交公司，相比一卡通公司或者其他第三方支付，銀聯(lián)可以在費(fèi)率上給予交通運(yùn)營(yíng)者更多手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠政策。

中國(guó)銀聯(lián)思路。為了解決交通行業(yè)痛點(diǎn)問題，中國(guó)銀聯(lián)提出了基于銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶的聯(lián)名卡產(chǎn)品解決方案，該方案具備四大特色及優(yōu)勢(shì)。

其一，用戶通過銀行I類賬戶可以自助開通銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶，無(wú)額外開卡成本，但地鐵公司仍可以聯(lián)合銀行收取開卡成本，且減少人工投入成本;

其二，基于用戶開立的銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶，用戶可通過綁定I類戶再將資金充值進(jìn)入該銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶活期余額，并可以根據(jù)沉淀資金規(guī)模進(jìn)行收益分潤(rùn);

其三，用戶開立的銀行II、III類賬戶，可以基于銀聯(lián)的行業(yè)二維碼技術(shù)，在支持銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的周邊商戶進(jìn)行消費(fèi)使用，且可以參與銀聯(lián)營(yíng)銷活動(dòng)，提升地鐵乘客的獲得感，增加App使用黏性，同時(shí)地鐵方可獲取相應(yīng)分潤(rùn);

其四，引入知名的消費(fèi)金融公司，可以為乘客快速開通消費(fèi)信貸額度，用戶可以選擇通過該消費(fèi)信貸額度實(shí)現(xiàn)先乘車后支付模式，且可以大幅度減少地鐵公司的壞賬損失金額。

銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶應(yīng)用

2015年12月25日，中國(guó)人民銀行下發(fā)《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》，將個(gè)人銀行賬戶分為三類，明確可以通過非面對(duì)面方式開立銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶。

不到一年，2016年11月25日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》，對(duì)個(gè)人銀行賬戶實(shí)施分類管理，明確銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開立、變更、撤銷及使用要求。根據(jù)開戶申請(qǐng)人身份信息核驗(yàn)方式和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。其中，Ⅰ類戶為當(dāng)前個(gè)人在銀行柜面開立、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份的賬戶，具有全功能;Ⅱ、Ⅲ類戶為通過銀行柜面或者互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道開立的銀行賬戶，具有有限功能，且需要與Ⅰ類戶綁定使用。鼓勵(lì)銀行通過Ⅱ、Ⅲ類賬戶開展基于主機(jī)的卡模擬（HCE）、手機(jī)安全單元（SE）、支付標(biāo)記化（Tokenization）等技術(shù)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，要求銀行積極引導(dǎo)個(gè)人在移動(dòng)支付中使用Ⅱ、Ⅲ類賬戶辦理小額支付業(yè)務(wù)。

中國(guó)銀聯(lián)基于銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶的行業(yè)解決方案。銀聯(lián)希望通過銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶在“云閃付”App、二維碼場(chǎng)景應(yīng)用，為缺乏受理場(chǎng)景的行業(yè)渠道（App）及缺乏用戶的中小銀行提供撮合平臺(tái)，通過輸出銀聯(lián)交易轉(zhuǎn)接處理、資金清算、受理網(wǎng)絡(luò)拓展等能力，滿足行業(yè)渠道和銀行的核心訴求，幫助行業(yè)渠道的電子賬戶從線上封閉系統(tǒng)走到銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，培養(yǎng)用戶消費(fèi)習(xí)慣，提升用戶使用黏性。

中國(guó)銀聯(lián)結(jié)合地鐵、公交等小額高頻支付場(chǎng)景，充分發(fā)揮銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶結(jié)合“云閃付”App、二維碼使用便捷的優(yōu)勢(shì)，滿足公交地鐵、商業(yè)銀行等各參與方的訴求，特制訂基于銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶的交通行業(yè)綜合解決方案，解決行業(yè)痛點(diǎn)。

Ⅱ、Ⅲ類賬戶業(yè)務(wù)流程

交通行業(yè)基于銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶進(jìn)行綜合能力輸出（圖1），可以提供三類基于賬戶基礎(chǔ)服務(wù)能力。

第一，遠(yuǎn)程開戶與賬戶管理：提供基于銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶的賬戶驗(yàn)證、賬戶開立和賬戶管理功能，結(jié)合商業(yè)銀行用于異業(yè)合作的Ⅱ、Ⅲ類卡BIN，通過I類戶賬戶驗(yàn)證，完成Ⅱ、Ⅲ類賬戶開立。

第二，綁卡與申碼（二維碼、手機(jī)Pay）： 手機(jī)Pay用戶（Apple Pay、Samsung Pay、HuaWei Pay 等）通過銀聯(lián)TSM完成遠(yuǎn)程發(fā)卡，銀聯(lián)手機(jī)錢包、行業(yè)自有App（按照銀聯(lián)二維碼標(biāo)準(zhǔn)接入）完成賬戶綁定和申碼。

第三，受理環(huán)境與支付能力： 借助銀聯(lián)線上、線下受理環(huán)境的完成基于賬戶的消費(fèi)支付 （含NFC手機(jī)Pay、二維碼支付）。

除了基礎(chǔ)服務(wù)能力外，還能輸出三大基于賬戶增值服務(wù)能力。

第一，消費(fèi)信貸能力輸出。銀聯(lián)通過與消費(fèi)金融公司、小貸、互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，向行業(yè)渠道輸出消費(fèi)信貸能力。當(dāng)用戶獲得授信額度后，可選擇使用信貸賬戶（白條賬戶）支付，Ⅱ、Ⅲ 類賬戶合作銀行將交易由銀聯(lián)賬戶系統(tǒng)轉(zhuǎn)接給信貸授權(quán)方完成交易授權(quán)后，告知合作銀行承兌交易?？蔀榻煌ㄐ袠I(yè)提供免押金、小額授信等綜合金融服務(wù)。

第二，資管理財(cái)能力輸出。通過與基金、信托等公司合作，向行業(yè)渠道輸出資管理財(cái)能力。用戶可以直接通過綁定的Ⅰ類賬戶購(gòu)買基金，也可以轉(zhuǎn)入基金Ⅱ類賬戶，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)申購(gòu)貨幣基金的功能（類似 “余額寶”）。可用于基金份額的消費(fèi)支付，用戶在支付方式中選擇基金賬戶支付時(shí)，合作銀行完成基金份額實(shí)時(shí)贖回，支付劃撥并承兌交易。

第三，聯(lián)合營(yíng)銷支持。聯(lián)合營(yíng)銷配置支持折扣、滿減、立減、隨機(jī)立減等營(yíng)銷活動(dòng)配置，結(jié)合交通行業(yè)開展綜合聯(lián)合營(yíng)銷，培養(yǎng)用戶使用移動(dòng)支付消費(fèi)習(xí)慣，如消金的免押金營(yíng)銷吸引新用戶，聯(lián)合乘車或騎行優(yōu)惠提升存量用戶活躍度，提升行業(yè)渠道App用戶黏性。

交通行業(yè)賬戶服務(wù)業(yè)務(wù)流程

用戶遠(yuǎn)程申請(qǐng)Ⅱ、Ⅲ類賬戶聯(lián)名卡、添加至手機(jī)Pay開通“云閃付”、設(shè)置卡片押金與自助充值功能（可選），即可用于支付。Ⅱ、Ⅲ類賬戶聯(lián)名卡既可用于ODA業(yè)務(wù)，也可用于普通的小額免密免簽消費(fèi)。具體業(yè)務(wù)流程如下：

申請(qǐng)交通虛擬卡。客戶申請(qǐng)交通虛擬卡指向銀行申請(qǐng)開立一個(gè)Ⅱ、Ⅲ類賬戶。驗(yàn)證和綁定一個(gè)持卡人本人現(xiàn)有的同名賬戶即可完成實(shí)名認(rèn)證，隨即下發(fā)一張基于Ⅱ、Ⅲ類賬戶的交通虛擬卡。銀行App、“云閃付”App、公交或地鐵App都可以作為客戶申請(qǐng)聯(lián)名卡的入口。

開戶交易分兩步進(jìn)行，第一步合作方收集開戶卡片信息和手機(jī)號(hào)，通過銀聯(lián)發(fā)起賬戶驗(yàn)證觸發(fā)短信交易，由銀聯(lián)或合作開戶發(fā)卡銀行觸發(fā)短信，下行到用戶;第二步合作方上送用戶輸入的短信驗(yàn)證碼，上傳身份證正反面復(fù)印件完成銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶開立。

開通“云閃付”二維碼。開戶完成后，在App中默認(rèn)開通二維碼支付功能。若客戶手機(jī)支持NFC功能，合作機(jī)構(gòu)（公交、地鐵公司App等）引導(dǎo)用戶在Apple Wallet或其它手機(jī)錢包進(jìn)行申卡和綁卡操作，開通NFC支付功能，該步驟不經(jīng)過本系統(tǒng)。綁卡完成后，合作機(jī)構(gòu)用戶可以在支持“云閃付”的POS機(jī)、App等場(chǎng)景發(fā)起消費(fèi)交易。

傳統(tǒng)消費(fèi)支付。交通聯(lián)名卡既可以用于在公交或地鐵ODA，同時(shí)也可以像普通銀行卡一樣，通過“云閃付”在一般線上線下商戶消費(fèi)。

信貸賬戶支付功能。交通聯(lián)名卡可以由合作信貸方（消費(fèi)金融公司等）提供免押金、小額信貸資金等金融服務(wù)，由合作信貸方提供資金擔(dān)保。在信貸賬戶申請(qǐng)和額度授信方面，參考常規(guī)申卡流程，申卡同時(shí)到合作信貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)授信額度。在信貸賬戶額度支付方面，開戶、綁卡完成后，用戶可以在支持“云閃付”的POS機(jī)、App等場(chǎng)景發(fā)起消費(fèi)交易。當(dāng)客戶選擇使用信貸賬戶支付，合作銀行收到銀聯(lián)CUPS轉(zhuǎn)發(fā)的交易后，識(shí)別是合作機(jī)構(gòu)（合作信貸方）的用戶發(fā)起的Ⅱ、Ⅲ類賬戶“云閃付”交易后，將交易通過銀聯(lián)賬戶服務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)發(fā)至合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行承兌處理（圖2）。

賬戶理財(cái)功能。一是基金賬戶開戶，支持合作銀行代銷渠道基金的開戶，基金開戶的同時(shí)完成銀行Ⅱ類賬戶的開立，并與基金賬戶關(guān)聯(lián)管理。二是基金申購(gòu)（充值），支持銀行代銷渠道基金的申購(gòu)（充值），基金申購(gòu)將賬戶余額或者I類賬戶金額轉(zhuǎn)入到銀行Ⅱ類賬戶（基金賬戶），銀行判斷Ⅱ類賬戶余額，自動(dòng)轉(zhuǎn)化為基金理財(cái)類產(chǎn)品完成基金申購(gòu)。三是基金贖回（提現(xiàn)），支持銀行在行業(yè)渠道App發(fā)起基金贖回交易，渠道將交易通過銀聯(lián)賬戶平臺(tái)發(fā)送給合作銀行，完成相關(guān)基金份額的調(diào)整和申購(gòu)資金的實(shí)時(shí)贖回，將交易信息通過銀聯(lián)Ⅱ、Ⅲ類賬戶平臺(tái)回傳給行業(yè)渠道App。

理財(cái)賬戶支付功能。基金開戶完成后，合作渠道引導(dǎo)用戶在Apple Wallet或其它手機(jī)錢包進(jìn)行申卡和綁卡操作，該步驟交易不經(jīng)過本系統(tǒng)。綁卡完成后，合作機(jī)構(gòu)用戶可以在支持“云閃付”的POS機(jī)、App等場(chǎng)景發(fā)起消費(fèi)交易。可以支持二維碼的綁卡和消費(fèi)?？蛻粼诰€下“云閃付”、二維碼消費(fèi)時(shí)，收單機(jī)構(gòu)將消費(fèi)交易通過銀聯(lián)轉(zhuǎn)接給發(fā)卡銀行，合作銀行收到CUPS轉(zhuǎn)發(fā)的交易，判斷基金Ⅱ、Ⅲ類賬戶的渠道是否自有渠道，若為自有渠道將自行完成交易處理和基金份額調(diào)整。

業(yè)務(wù)特色和優(yōu)勢(shì)

專業(yè)安全，一點(diǎn)接入。銀聯(lián)通過建設(shè)和運(yùn)營(yíng)跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了銀行卡賬戶的聯(lián)網(wǎng)通用。在多年的持續(xù)建設(shè)中，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)逐步具備了強(qiáng)大的交易轉(zhuǎn)接和清算處理能力，形成了一套國(guó)際通用的業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)準(zhǔn)則，發(fā)展出了大量的成員機(jī)構(gòu)和商戶，積累了豐富的差錯(cuò)處理、爭(zhēng)端解決、風(fēng)險(xiǎn)賠付、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，這些都形成了銀聯(lián)作為卡組織核心的網(wǎng)絡(luò)能力。

銀聯(lián)作為專業(yè)的交易轉(zhuǎn)接清算組織，專注賬戶的底層應(yīng)用與實(shí)現(xiàn)，專注賬戶的前端應(yīng)用和場(chǎng)景建設(shè)，專注平臺(tái)的建設(shè)和開放。提供從賬戶管理、交易轉(zhuǎn)接、清算、差錯(cuò)、數(shù)據(jù)等全流程安全服務(wù);同時(shí)打造行業(yè)與銀行的互聯(lián)互通，無(wú)需行業(yè)方與銀行進(jìn)行多點(diǎn)業(yè)務(wù)和技術(shù)對(duì)接。

功能齊全，資源豐富。銀聯(lián)金融科技能力平臺(tái)作為一個(gè)開放式平臺(tái)，擁有完善的Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶服務(wù)體系，協(xié)調(diào)行業(yè)商戶與商業(yè)銀行合作更具優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，銀聯(lián)通過多年的營(yíng)銷和權(quán)益活動(dòng)積累了數(shù)量可觀的優(yōu)質(zhì)異業(yè)合作方。與銀行、消費(fèi)金融、保險(xiǎn)、資管理財(cái)?shù)冉鹑谄髽I(yè)開展深度合作，為行業(yè)方提供基于賬戶的賬戶管理、消費(fèi)支付、信貸、資管理財(cái)、保險(xiǎn)等綜合金融能力服務(wù)。

一方面，Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶合作中，銀聯(lián)整合行業(yè)資源，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，交通行業(yè)作為重點(diǎn)行業(yè)渠道，依托自身的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，搭建自身賬戶體系，豐富賬戶功能和使用范圍，提升用戶黏性。另一方面，銀行等金融服務(wù)提供方可以通過渠道App獲客引流獲得用戶入口和交易場(chǎng)景，全面提升賬戶的數(shù)量和質(zhì)量。

聯(lián)合營(yíng)銷，專屬權(quán)益。銀聯(lián)擁有豐富的營(yíng)銷、權(quán)益資源和能力，可以根據(jù)行業(yè)場(chǎng)景，整合銀行等行業(yè)資源，制定和全面開展聯(lián)合營(yíng)銷，提升賬戶的使用黏性。針對(duì)交通行業(yè)專屬Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶，銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行和交通行業(yè)合作方，如公交地鐵公司等，都可以配置專門的客戶權(quán)益，而且可以開展針對(duì)性的營(yíng)銷活動(dòng)，吸引客戶申請(qǐng)和使用本款產(chǎn)品，如會(huì)員積分、免押金、兌換單程票、乘車打折立減、在行業(yè)商圈的商戶消費(fèi)打折立減等。

多方共贏，分潤(rùn)靈活。平臺(tái)支持發(fā)卡手續(xù)費(fèi)多方分潤(rùn)，支持手續(xù)費(fèi)根據(jù)各方協(xié)商結(jié)果，靈活配置;可以為銀行、行業(yè)渠道、行業(yè)拓展方和銀聯(lián)等多方機(jī)構(gòu)分潤(rùn)，分潤(rùn)比例會(huì)隨著異業(yè)的議價(jià)能力而靈活調(diào)整。發(fā)卡手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)根據(jù)合作銀行的收支模式同時(shí)支持CUPS配置分潤(rùn)和全額清算發(fā)卡方手續(xù)費(fèi)后平臺(tái)計(jì)算分潤(rùn)兩種模式。

增值服務(wù)，平臺(tái)開放。平臺(tái)除了提供最基礎(chǔ)的賬戶管理和交易轉(zhuǎn)接服務(wù)外，為各合作行業(yè)渠道方提供包括用戶管理、賬戶定制、支付結(jié)算、資金歸集、融資信貸、服務(wù)增值、渠道整合、交叉銷售等金融服務(wù)，提供大數(shù)據(jù)風(fēng)控、賬戶驗(yàn)證、公安司法身份識(shí)別、移動(dòng)電信運(yùn)營(yíng)商名單等服務(wù)。

在最易與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)海量流量進(jìn)行橋接的消費(fèi)金融、基金銷售、理財(cái)發(fā)售、資金批發(fā)轉(zhuǎn)零售等金融子領(lǐng)域輸出最底層的能力支持，最終形成適配更多應(yīng)用場(chǎng)景、輸出多層次金融服務(wù)的開放平臺(tái)。

沉淀資金，多元收益。采用銀行合作側(cè)備付金模式時(shí)，可為銀行帶來一定的定期存款，同時(shí)可為行業(yè)商戶帶來一定的沉淀資金。支持行業(yè)渠道方、銀行方協(xié)商分配托管沉淀資金收益等。

作者供職于中國(guó)銀聯(lián)創(chuàng)新中心

責(zé)任編輯：葛辛晶

■? ?本文攝影/牛培琴