農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題及建議

江沐沐 叢 鑫 劉 波 史國(guó)院

農(nóng)業(yè)機(jī)械化事業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)必然帶來(lái)農(nóng)機(jī)安全事故隱患。農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和損失補(bǔ)償功能，有利于幫助機(jī)手分散作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。近些年，隨著農(nóng)機(jī)購(gòu)機(jī)補(bǔ)貼激勵(lì)政策的不斷落地，農(nóng)機(jī)手和農(nóng)機(jī)合作社購(gòu)置農(nóng)機(jī)的熱情不斷上漲，農(nóng)機(jī)整體保有量也隨之大幅增長(zhǎng)。當(dāng)前，農(nóng)機(jī)大多沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，農(nóng)機(jī)作業(yè)基本處于失控狀態(tài)，農(nóng)機(jī)作業(yè)人身傷亡、火災(zāi)等意外事故也逐年遞增，由于沒(méi)有保險(xiǎn)保障，致使人財(cái)物損失慘重。因此，農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)就顯得非常重要，一方面，農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和損失補(bǔ)償功能可以幫助機(jī)手增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，減輕經(jīng)濟(jì)損失，另一方面能夠確保補(bǔ)償資金的及時(shí)準(zhǔn)確性，減少社會(huì)糾紛，進(jìn)而維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，盡快促進(jìn)農(nóng)機(jī)恢復(fù)生產(chǎn)。

一、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的意義

（一）有利于增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。開(kāi)展農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)能夠加強(qiáng)農(nóng)機(jī)保有者應(yīng)對(duì)事故風(fēng)險(xiǎn)的能力，減輕事故賠償壓力。隨著我國(guó)綜合農(nóng)機(jī)化作業(yè)率的持續(xù)上升，農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)事業(yè)的開(kāi)展就愈發(fā)緊迫，合理利用農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)規(guī)避和分散風(fēng)險(xiǎn)的能力，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益最大化。

（二）有利于社會(huì)穩(wěn)定。農(nóng)機(jī)作業(yè)有作業(yè)地形地貌復(fù)雜、流動(dòng)轉(zhuǎn)移作業(yè)和跨區(qū)域作業(yè)的特點(diǎn)，一旦發(fā)生事故，輕者造成機(jī)械損壞，重者農(nóng)機(jī)嚴(yán)重?fù)p毀，甚至造成人員傷亡。如果沒(méi)有保險(xiǎn)，很容易引起社會(huì)糾紛，影響社會(huì)穩(wěn)定，給政府帶來(lái)不必要的負(fù)面影響。通過(guò)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，可以及時(shí)化解經(jīng)濟(jì)糾紛，保障農(nóng)機(jī)事故處理的順利進(jìn)行，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。

（三）能夠強(qiáng)化農(nóng)機(jī)安全監(jiān)管。一是真實(shí)反映事故，提高安全意識(shí)。農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)有利于農(nóng)機(jī)安全監(jiān)管，可以提高農(nóng)機(jī)事故上報(bào)率，真實(shí)地反映農(nóng)機(jī)事故發(fā)生頻率，提高農(nóng)機(jī)操作人員和管理人員的安全意識(shí)，促進(jìn)平安農(nóng)機(jī)的建設(shè)。二是加強(qiáng)牌證管理，強(qiáng)化農(nóng)機(jī)安全監(jiān)管。購(gòu)買(mǎi)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的前提是農(nóng)機(jī)必須有牌證，必須正常年審。因此，開(kāi)展農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)對(duì)強(qiáng)化牌證管理，強(qiáng)化安全監(jiān)管有重要推動(dòng)作用。

二、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)存在問(wèn)題

（一）投保難。一是保費(fèi)低賠付率高且投保的農(nóng)機(jī)數(shù)量少、業(yè)務(wù)分散，保險(xiǎn)公司效益不高，保險(xiǎn)公司承保意愿不強(qiáng)。二是農(nóng)機(jī)駕駛操作人員經(jīng)濟(jì)承受力低且有的農(nóng)機(jī)作業(yè)時(shí)間短，投保意愿不強(qiáng)。三是保險(xiǎn)公司針對(duì)農(nóng)機(jī)具單獨(dú)開(kāi)發(fā)的險(xiǎn)種較少，現(xiàn)行的農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)主要為拖拉機(jī)和收割機(jī)的交強(qiáng)險(xiǎn)，農(nóng)機(jī)具投?？蛇x擇余地小。投保和承保二者形成惡性循環(huán)，導(dǎo)致投保難。

（二）非制度保障的補(bǔ)貼無(wú)法保證農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。隨著各方的積極支持，這些年農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)得到了部分保費(fèi)補(bǔ)貼，投保率較之前有所上升。但這種臨時(shí)性的補(bǔ)貼，無(wú)法保證農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)，機(jī)手或合作社不可能年年買(mǎi)農(nóng)機(jī)，轉(zhuǎn)年沒(méi)有贈(zèng)送的保險(xiǎn)，大概率也不會(huì)繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

（三）認(rèn)識(shí)不到位。一是宣傳不到位，農(nóng)機(jī)手和農(nóng)機(jī)合作社對(duì)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)缺乏了解。二是抱有僥幸心理。部分農(nóng)機(jī)手安全意識(shí)淡薄，認(rèn)為農(nóng)機(jī)具很少上路，發(fā)生事端的概率很小，買(mǎi)保險(xiǎn)是多余的。三是由于農(nóng)機(jī)手購(gòu)買(mǎi)的農(nóng)機(jī)，無(wú)牌無(wú)證不能辦理農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)。

三、建議措施

農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種市場(chǎng)商品，必須在尊重市場(chǎng)規(guī)律的基礎(chǔ)上，理順供求關(guān)系，采取有效措施提高承投保雙方的積極性，促進(jìn)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（一）建立多層次廣覆蓋的農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)體系

1.多層次投保模式。針對(duì)農(nóng)機(jī)手、農(nóng)機(jī)合作社和新型經(jīng)營(yíng)主體實(shí)施“基本險(xiǎn)”和“基本險(xiǎn)+高保障附加險(xiǎn)”多層次投保模式。前者提供基本的風(fēng)險(xiǎn)保障，后者在?；镜幕A(chǔ)上，提供多層次的高風(fēng)險(xiǎn)保障，擴(kuò)大投保模式的可選擇性。

2.穩(wěn)步擴(kuò)大農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)機(jī)型覆蓋范圍。機(jī)器類(lèi)型不僅包括拖拉機(jī)專用險(xiǎn)（馬力＜100、100≤馬力≤200、馬力≥200），逐步增加拖拉機(jī)老機(jī)器險(xiǎn)，水稻機(jī)專用險(xiǎn)，小麥機(jī)專用險(xiǎn)，打捆機(jī)專用險(xiǎn)，打藥機(jī)專用險(xiǎn)，烘干機(jī)專用險(xiǎn)，玉米機(jī)專用險(xiǎn)等多機(jī)型覆蓋。

3.分設(shè)全年、作業(yè)季節(jié)和專項(xiàng)作業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)機(jī)使用有非常明顯的季節(jié)性，北方地區(qū)在3～4月耕種季節(jié)，拖拉機(jī)使用最多，5～7月份夏收季節(jié)，收割機(jī)使用最多，9～10月份收獲和秋耕季節(jié)，玉米收獲機(jī)和大馬力拖拉機(jī)使用頻繁。因此，從保險(xiǎn)類(lèi)型上可推出全年、作業(yè)季節(jié)險(xiǎn)和針對(duì)跨區(qū)、跨省的專項(xiàng)作業(yè)保險(xiǎn)。

4.擴(kuò)大險(xiǎn)種。除交強(qiáng)險(xiǎn)外增加第三者責(zé)任險(xiǎn)、駕駛員意外險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、機(jī)身?yè)p失險(xiǎn)等，擴(kuò)大投保險(xiǎn)種。

（二）提高服務(wù)質(zhì)量

一是加強(qiáng)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的信息化建設(shè)，以農(nóng)機(jī)重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域?yàn)閯澐謽?biāo)準(zhǔn)建立業(yè)務(wù)對(duì)接服務(wù)，保證服務(wù)迅速及時(shí)。二是保證理賠工作的效率和質(zhì)量，規(guī)范操作程序。通過(guò)提高服務(wù)質(zhì)量，降低機(jī)手或合作社的投保顧慮，增加投保熱情。

（三）推動(dòng)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)科技發(fā)展

當(dāng)前正處于農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)科技發(fā)展的黃金期，借助“金融+科技”的優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)展農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)體系建設(shè)。一是結(jié)合GPS定位、衛(wèi)星遙感等技術(shù)建立可視化管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)每個(gè)農(nóng)機(jī)精準(zhǔn)識(shí)別，為承保、理賠和補(bǔ)貼提供有力的數(shù)據(jù)支持。二是通過(guò)衛(wèi)星定位、無(wú)人機(jī)巡航和監(jiān)測(cè)終端技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)機(jī)的監(jiān)控預(yù)警，減少農(nóng)機(jī)事故發(fā)生頻率。三是開(kāi)通線上農(nóng)機(jī)安全作業(yè)培訓(xùn)課程，機(jī)手可通過(guò)培訓(xùn)課程提升安全意識(shí)，提升機(jī)手安全操作技能。