公共經(jīng)濟視角下高職助學貸款實施現(xiàn)狀調(diào)查及對策建議

李 嘉

（三峽大學法學與公共管理學院 湖北宜昌 443000）

隨著我國教育事業(yè)的發(fā)展及擴招政策的實施，我國的高職教育在校學生數(shù)屢創(chuàng)新高，伴隨而來的在校貧困生人數(shù)也大幅提升。按照成本分擔原則，高職教育費用應由國家和個人包括其家庭共同承擔。但是對于不少貧困家庭而言，根本無力承擔高額的高職教育費用。國家為了促進教育公平，采取了包括助學貸款在內(nèi)的一系列資助政策。從公共經(jīng)濟學的角度來看，這些財政支持都屬于公共支出范疇。如何提升這部分公共支出的使用效率，到達資源配置最優(yōu)狀態(tài)，是本文研究的主要內(nèi)容。

一、高職助學貸款的現(xiàn)狀及問題

（一）對助學貸款的認識不足，不愿意參加助學貸款

不知道有助學貸款；知道但不知道怎么辦理；害怕利率與商貸利率一樣。這三項是沒有進行助學貸款的前三位原因。究其本質(zhì)，這三項其實都是由于對不清楚相關政策而產(chǎn)生的，均可以通過政策宣傳，提升政策的覆蓋率和知曉度來解決。

（二）貸款項目相對單一

我國助學貸款基本上采取的是統(tǒng)一貸款額度。其費用主要用以承擔學生的學費及住宿費，對于學生在校的生活、突發(fā)疾病、求職就業(yè)等開支，并沒有相應的貸款項目。因此無法緩解貧困生特別是從經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)進入經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，日常生活費用大幅度增加的貧困生在校生活壓力、應對突發(fā)疾病治療所需費用壓力及求職就業(yè)過程中產(chǎn)生的費用壓力。

（三）商業(yè)銀行對助學貸款發(fā)放不積極

貸款具體執(zhí)行的過程中，存在著銀行參與不積極，不同程度“借貸”等問題，離國家政策要求的“應貸盡貸”，還有著相當大的差距，究其原因，主要有以下幾點：

1.助學貸款的利率較低，盈利空間不大，商業(yè)價值有限

國家為了減輕學生負擔，嚴格控制了貸款利率，不允許上浮，且最高貸款年限可達30年。而一般商業(yè)貸款，銀行可以根據(jù)風險情況，以基準利率為基礎，在一定范圍內(nèi)自主上浮或下調(diào)?？梢姶蟛糠稚虡I(yè)貸款的利率是明顯高于基準利率的。對于銀行而言，利率越高，自然其盈利空間就越大，相反，助學貸款因政策規(guī)定，只能維持在較低的基準利率，不能上浮，自然能產(chǎn)生的盈利也較低。

2.助學貸款違約風險高

2003年，國家助學貸款進入首批還貸高峰期，據(jù)銀行方面數(shù)據(jù)顯示，全國申請助學貸款學生平均違約率近20%。2006年5月，中國人民銀行副行長蘇寧在新聞發(fā)布會中透露助學貸款違約率高達至28.4%，如此高的違約率，自然也導致商業(yè)銀行不愿意承擔這樣的高風險，進而發(fā)放助學貸款不積極。

二、高職助學貸款問題的對策建議

（一）從多方面多渠道加強政策宣傳

國家需要加強政策宣傳力度同時創(chuàng)新宣傳途徑。學校要創(chuàng)新形式，全面、準確、主動、及時地宣傳。每項資助項目開展前需要通過各類網(wǎng)絡平臺將通知下發(fā)到各班及學生家長，并通過校內(nèi)宣傳方式如校園廣播、公告欄張貼資助政策及資助項目，公布資助對象、條件，力求讓全部學生知曉政策，引導各方關注并深入了解。

（二）提高助學貸款的限額，增加應急貸款項目

除了每年開學時的助學貸款申請，可以開通高校應急貸款項目。對于因突發(fā)事件而導致一時資金困難的學生，提供相應證明，通過一定的手續(xù)后能得到最多不超過3個月生活費用的臨時貸款，以幫助學生度過短時困難期。

（三）通過政策性銀行進行助學貸款發(fā)放

助學貸款政策是為了促進教育公平，有一定的公益屬性，而商業(yè)銀行的任務是盈利，這兩者的不同是由自身性質(zhì)所決定的，是很難調(diào)和的。而政策性銀行是指由政府創(chuàng)立，以貫徹政府的經(jīng)濟政策為目標，在特定領域開展金融業(yè)務的不以盈利為目的的專業(yè)性金融機構。由其定義可以看出，政策性銀行的目的與助學貸款的目的是可以調(diào)和一致的，這樣雙方在目的一致的前提下，可以更好地攜手進行相應的貸款工作。

（四）完善信用體系，健全監(jiān)管和法律制度

只有完善了信用體系，將還款情況納入個人征信系統(tǒng)，與今后個人職業(yè)發(fā)展，住房貸款甚至子女入學等掛鉤，增加其違約成本才能有效提升還款率。

三、結束語

助學貸款政策是國家為了保障教育公平，提升國家勞動力水平的一項重要政策。自2000年至今，該政策已經(jīng)實行了20年，為我國的高等教育特別是高等職業(yè)教育的發(fā)展，做出了巨大的貢獻。但是隨著時間的發(fā)展，此政策也逐漸暴露出一些問題，希望本文的研究，能對促進助學貸款良性發(fā)展提供一定的思路和幫助。