易寶支付盜刷問(wèn)題突出投訴超萬(wàn)條

“從未泄露過(guò)賬號(hào)密碼，打電話問(wèn)銀行，銀行說(shuō)找第三方支付。等找到這個(gè)易寶支付又說(shuō)不關(guān)他的事要去找商戶?？哿隋X(qián)，不用密碼，不需要短信驗(yàn)證碼，一分鐘內(nèi)連刷六筆，然后說(shuō)跟他們沒(méi)關(guān)系。這個(gè)事情怎么看都覺(jué)得是‘強(qiáng)盜’行為?！?/p>

為非法平臺(tái)提供服務(wù)通道

最近一段時(shí)間，有不少消費(fèi)者在網(wǎng)上發(fā)起對(duì)易寶支付的投訴。截止10月19日，在黑貓投訴平臺(tái)上，針對(duì)易寶支付的投訴共1843條，聚投訴關(guān)于易寶支付的投訴量9261條。上萬(wàn)條的投訴內(nèi)容大多都指向了易寶支付為非法平臺(tái)提供服務(wù)及為惡意扣費(fèi)APP提供扣款通道等。

很多消費(fèi)者反饋，沒(méi)有用過(guò)易寶支付，也不知道有它的存在，但卻發(fā)現(xiàn)銀行卡無(wú)緣無(wú)故被“易寶支付”以消費(fèi)的名義連扣三筆，直到把賬號(hào)里的錢(qián)扣完。

據(jù)記者了解，不少用戶被劃扣的支付場(chǎng)景并非真實(shí)的交易場(chǎng)景。部分用戶劃扣資金的交易詳情說(shuō)明為“行車(chē)交通-機(jī)票”、“網(wǎng)上快捷支付”、“POS消費(fèi)”、“休閑娛樂(lè)-旅游度假”、“異地跨行消費(fèi)”等，但用戶對(duì)于這些交易場(chǎng)景均予以否認(rèn)，這也造成了很多消費(fèi)者維權(quán)無(wú)門(mén)。

通常情況下，惡意扣費(fèi)多見(jiàn)于現(xiàn)金貸平臺(tái)以及其他分期平臺(tái)、消費(fèi)金融公司，特別是在非法現(xiàn)金貸平臺(tái)中極其常見(jiàn)。這種扣費(fèi)源于用戶與平臺(tái)簽訂的“代扣服務(wù)協(xié)議”，而早在2017年，央行就已針對(duì)“代收付”服務(wù)發(fā)文進(jìn)行了整頓，可以說(shuō)代扣這一模式中隱藏著大量的灰色產(chǎn)業(yè)，還存在大量的收集用戶個(gè)人信息等問(wèn)題。

惡意扣費(fèi)從本質(zhì)上說(shuō)違背了消費(fèi)者意愿或者消費(fèi)者知情權(quán)，是對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)和公平交易權(quán)的侵害。實(shí)際上，央行曾連續(xù)下發(fā)過(guò)文件，對(duì)第三方支付業(yè)者的通道服務(wù)提出過(guò)明確要求。2016年9月央行印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理，防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》(銀發(fā)〔2016〕261號(hào))，要求切實(shí)加強(qiáng)支付結(jié)算管理，構(gòu)筑金融業(yè)支付結(jié)算安全防線。

2019年3月28日央行又發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》(銀發(fā)〔2019〕85號(hào))不得直接或變相為互聯(lián)網(wǎng)賭博、色情平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售彩票平臺(tái)，非法外匯、貴金屬投資交易平臺(tái)，非法證券期貨類(lèi)交易平臺(tái)、代幣發(fā)行融資及虛假貨幣交易平臺(tái)，未經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)以及未取得省政府批文的大宗商品交易場(chǎng)所等非法提供支付結(jié)算服務(wù)。

值得注意的是，易寶支付頻繁遭受投訴或會(huì)影響明年牌照續(xù)展。2021年5月，易寶支付牌照到期，相關(guān)律師稱(chēng)，根據(jù)支付相關(guān)規(guī)定，監(jiān)管層對(duì)頻遭投訴，造成惡劣影響的支付機(jī)構(gòu)，完全有權(quán)不予續(xù)展。此前，易寶支付還因?yàn)?14高炮平臺(tái)提供代扣服務(wù)而廣受投訴。有用戶稱(chēng)，易寶支付為甜兔、南京靚機(jī)口袋網(wǎng)絡(luò)科技有限公司、愛(ài)米卡、浙江鉑?？萍加邢薰镜?7家714網(wǎng)貸平臺(tái)提供支付服務(wù)。

近年來(lái)，易寶支付為無(wú)資質(zhì)網(wǎng)貸提供支付服務(wù)，遭大量投訴同時(shí)被多家媒體先后報(bào)道。但相關(guān)代扣亂象仍屢禁不止，有支付從業(yè)者稱(chēng)，背后或因利潤(rùn)空間大所致。代扣等支付業(yè)務(wù)的抽傭費(fèi)率較高達(dá)千分之三至六，而普通商戶服務(wù)收單收益在“96費(fèi)改”后，刷卡費(fèi)率降至0．6%，萬(wàn)元消費(fèi)第三方支付機(jī)構(gòu)最多僅獲6元服務(wù)費(fèi)。

資料顯示，易寶支付官網(wǎng)顯示，其成立于2003年8月，總部位于北京，在上海、廣東、江蘇、四川、浙江、山東等設(shè)有30家分公司。2011年5月，獲得首批央行頒發(fā)的支付牌照，并于2016年首批成功續(xù)展；2013年10月，獲得國(guó)家外匯管理局批準(zhǔn)的跨境支付業(yè)務(wù)許可證。

易寶支付雖然在部分行業(yè)支付中占據(jù)了不小的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，但在規(guī)范經(jīng)營(yíng)上卻屢現(xiàn)問(wèn)題。

2019年3月，因違反清算管理規(guī)定和非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法等相關(guān)規(guī)定，易寶支付被處以942．43萬(wàn)元罰款；此后，易寶支付又因未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)和未按規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告，被罰款60萬(wàn)元，同時(shí)對(duì)1名相關(guān)責(zé)任人員處以2萬(wàn)元罰款。

而這已是易寶支付連續(xù)第四年收到央行罰單。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2014年，因收單違規(guī)操作，該公司被要求停止在河南、江西、吉林、上海等7個(gè)省市開(kāi)展銀行卡收單業(yè)務(wù)，并在全國(guó)范圍內(nèi)停發(fā)新商戶，為期一年；2015年，因違反非金融機(jī)構(gòu)支付規(guī)定罰款4萬(wàn)元；2016年，因違反相關(guān)清算管理規(guī)定被罰總計(jì)5296．1萬(wàn)元；2017年，因違反銀行卡收單業(yè)務(wù)相關(guān)法律制度規(guī)定，被給予警告、罰款20萬(wàn)元處分；2018年，未按照規(guī)定進(jìn)行國(guó)際收支統(tǒng)計(jì)申報(bào)、未按照規(guī)定報(bào)送財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告等被罰14萬(wàn)元。

第三方支付將“嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化”

近年來(lái)，央行對(duì)第三方支付的監(jiān)管處罰頻率和力度明顯加強(qiáng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2019年全年，央行對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)的處罰金額接近1．4億元。

“嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化”是近年來(lái)支付行業(yè)的主基調(diào)。從2016年開(kāi)始，監(jiān)管層對(duì)支付行業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)性梳理，期間出臺(tái)多項(xiàng)法規(guī)，涉及反洗錢(qián)、收單等，逐步清除“灰色地帶”，當(dāng)前，迎來(lái)了對(duì)違規(guī)事件查處的關(guān)鍵時(shí)期。

據(jù)悉，支付行業(yè)存在亂象的原因主要有兩個(gè)背景，一是隨著移動(dòng)支付的崛起，第三方支付行業(yè)利潤(rùn)降低，競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，支付機(jī)構(gòu)布局多樣化業(yè)務(wù)以謀求高利潤(rùn)，就有可能涉及違規(guī)事項(xiàng)；另一方面，支付作為商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，涉及到的行業(yè)多且復(fù)雜，很可能接觸到黃賭毒、違規(guī)開(kāi)放接口和套現(xiàn)等灰色業(yè)務(wù)。

據(jù)央行營(yíng)管部消息稱(chēng)，今年以來(lái)，營(yíng)業(yè)管理部針對(duì)轄區(qū)部分支付機(jī)構(gòu)合規(guī)意識(shí)弱、違法違規(guī)嚴(yán)重等問(wèn)題，多措并舉，加大查處力度，對(duì)6家支付機(jī)構(gòu)給予警告，處罰款合計(jì)1．78億元，對(duì)8名相關(guān)負(fù)責(zé)人員給予警告，并處罰款合計(jì)242．2萬(wàn)元。其中，對(duì)商銀信支付服務(wù)有限責(zé)任公司(下稱(chēng)“商銀信”)開(kāi)出國(guó)內(nèi)支付機(jī)構(gòu)最大罰單，商銀信被罰沒(méi)11597．79萬(wàn)元。而在去年，支付行業(yè)的最大罰單是對(duì)迅付信息科技有限公司做出的5939．4萬(wàn)元罰款。

罰單信息顯示，商銀信此次被處罰原因涉及挪用備付金；為非法集資平臺(tái)直接提供支付結(jié)算服務(wù)；違反T+0資金結(jié)算服務(wù)管理規(guī)定；變相出借預(yù)付卡發(fā)行與受理資質(zhì)；在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)中未按規(guī)定管理特約商戶資料，存在沒(méi)有商戶入網(wǎng)資料及合作協(xié)議的問(wèn)題等16則事項(xiàng)。事實(shí)上，近年來(lái)，隨著第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金的風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。值得一提的是，10月13日，央行下發(fā)了關(guān)于《非銀行支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，決定建立支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金，支付機(jī)構(gòu)將全部客戶備付金作為其清算保證金。央行按季度計(jì)提支付機(jī)構(gòu)清算保證金利息劃入基金，用以防范和化解非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。

除了央行營(yíng)管部外，今年以來(lái)，央行其他分支機(jī)構(gòu)對(duì)支付機(jī)構(gòu)也開(kāi)出多張罰單，金額合計(jì)超過(guò)2億元。其中，百萬(wàn)級(jí)以上罰單近20張，被罰機(jī)構(gòu)包括易生支付、快捷通支付、銀盈通支付、開(kāi)聯(lián)通支付、杉德支付等。據(jù)了解，自央行2011年5月頒發(fā)第一批27張《支付業(yè)務(wù)許可證》起，共頒發(fā)了271張《支付業(yè)務(wù)許可證》，期間，有34家支付機(jī)構(gòu)牌照被注銷(xiāo)，目前持有有效牌照的支付機(jī)構(gòu)為237家。

業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，盡管當(dāng)前發(fā)布的罰單中沒(méi)有一個(gè)吊銷(xiāo)支付牌照的，但不排除對(duì)機(jī)構(gòu)續(xù)牌會(huì)有影響。