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    區(qū)域性商業(yè)銀行零售轉型的反思與探索

    2021-01-02 10:07宋燕莉
    時代金融 2021年15期
    關鍵詞:區(qū)域性商業(yè)銀行

    宋燕莉

    摘要:隨著市場經濟改革不斷深化,國際上的大型銀行加強了對零售業(yè)務的重視。其中的資產端一般是通過線上平臺,或者是先進的信息技術不斷降低服務成本的。同時,這種方式還可以優(yōu)化客戶體驗,但是在我國區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展中存在長期負債等情況,影響了我國經濟的整體發(fā)展?;诖?,本文對區(qū)域性商業(yè)銀行零售轉型中的問題和措施進行了探索。

    關鍵詞:區(qū)域性 商業(yè)銀行 零售轉型 反思與探索

    近幾年,在互聯(lián)網金融迅速發(fā)展的背景下,利率市場的改革也得到了深化。在此過程中,國內的商業(yè)銀行發(fā)展受到了一定影響,以前的商業(yè)銀行零售業(yè)務和管理形式已經不能滿足當前社會發(fā)展的要求了,需要加強對各大電商的合理應用,擴大互聯(lián)網的金融渠道,從而促進區(qū)域性商業(yè)銀行零售的轉型進程。

    隨著我國經濟不斷發(fā)展,商業(yè)銀行零售業(yè)務越來越多,為了加強對不同零售業(yè)務的管理,實現(xiàn)對這些業(yè)務的綜合性監(jiān)管,需要促進其轉型和發(fā)展,提高我國區(qū)域性商業(yè)銀行在市場經濟中的競爭價值,強化商業(yè)銀行本身的活力。特別是在我國供給側結構性改革深化背景下,我國金融整體杠桿率不斷下降,為了對這種情況進行合理化控制,對商業(yè)銀行經營中的內外部情況進行了綜合性分析,創(chuàng)新了業(yè)務管理方式,實現(xiàn)了對規(guī)模擴張的綜合管理。

    與以前的資管和公司信貸投放等情況進行比較,發(fā)現(xiàn)零售業(yè)務所占用的資本金比較少,其周期的擾動也非常小,并且這種類型的業(yè)務還具有經濟附加值高以及風險低等多種優(yōu)勢,這將導致零售業(yè)務慢慢成為商業(yè)銀行發(fā)展和轉型的主要方向。此外,“大零售戰(zhàn)略”和“智慧零售”等零售業(yè)務已經被大多數(shù)商業(yè)銀行進行了應用,更成為了商業(yè)銀行發(fā)展推進零售轉型的主要措施,實現(xiàn)了我國區(qū)域性商業(yè)銀行在社會中的可持續(xù)發(fā)展[1]。

    新時期,各種先進技術在各個領域得到了有效應用,特別是區(qū)塊鏈、物聯(lián)網和大數(shù)據等信息技術在區(qū)域性商業(yè)銀行零售業(yè)務中的應用,為金融公司和互聯(lián)網金融平臺的發(fā)展提供了更多條件。在此背景下,一些銀行也開啟了新的金融科技戰(zhàn)略,創(chuàng)新了各種產品的研發(fā)和資金的投入,促進了與各個金融科技公司之間的合作。但是,在實際的發(fā)展中,我們需要清楚科技并不是萬能的。金融科技雖然可以增強對數(shù)據的挖掘能力,為客戶提供更好的體驗,但是并不能有效解決信息方案等問題,稍微遇到點風險,各種商業(yè)的發(fā)展就會出現(xiàn)意外。

    在對金融科技的特點進行分析時,發(fā)現(xiàn)其不僅是一項基礎性強的研發(fā)工作,投資周期也是比較長的,其短期成效并不是非常好,只有少數(shù)幾家規(guī)模大的銀行,才能在社會經濟的發(fā)展中展現(xiàn)明顯的競爭優(yōu)勢。但是,如果沒有足夠的人才、系統(tǒng)和設備等內容支持,也會對區(qū)域性商業(yè)銀行零售轉型帶來影響。再加上受到跟風式基礎投入設備的影響,會增加銀行業(yè)中的基本成本投入。

    對中小微企業(yè)的實際發(fā)展情況進行分析,我們發(fā)現(xiàn)個人客戶中的貸款額度是非常小的。如果體量不斷遞增,對貸款整體規(guī)模進行分析,會發(fā)現(xiàn)超過了預期,這可以幫助中小企業(yè)解決訂單需求和人員穩(wěn)定性等問題,特別是在經濟發(fā)展不穩(wěn)定的背景下,會影響區(qū)域性商業(yè)發(fā)展的有效性,會導致其出現(xiàn)系統(tǒng)性的風險。

    在我國經濟形式不斷變化下,零售業(yè)務越來越多,以前的零售銀行業(yè)務管理方式已經不能滿足區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展的要求。這種方式一般指個人客戶與小微企業(yè)客戶的資產負債業(yè)務情況,要想對其進行監(jiān)管,就需要對不同的業(yè)務進行整合。在此基礎上,各大商業(yè)銀行可以更加積極主動地向零售領域進行轉型,清楚其中的宏觀意義,提高其本身的利潤,為中小微企業(yè)提供更好的服務。

    (一)提高商業(yè)銀行的利潤,滿足新經濟發(fā)展的要求

    為了讓銀行在新時代背景下獲得更多的利潤,需要對其中的業(yè)務進行整合,對不同業(yè)務發(fā)展有一個清晰的定位,積極做好業(yè)務管理和轉型工作,促進商業(yè)銀行在社會經濟中的穩(wěn)定發(fā)展。零售業(yè)務不僅是商業(yè)銀行發(fā)展中的主要內容,更是其發(fā)展的方向[2]。

    大數(shù)據背景下,人工智能和區(qū)塊鏈等各種先進的科技與金融進行了深度融合,商業(yè)銀行個人和金融創(chuàng)新產品也越來越多,客戶的畫像也會在大數(shù)據的背景下變得更加清晰,讓價值鏈條可以不斷延伸,為消費金融和高凈值客戶提供更好的服務。此外,這種類型的零售業(yè)務還具有投入少和風險低等特點,不僅可以加強其壓力,還可以控制其中的風險點,保證零售業(yè)務發(fā)展的有效性,從而為商業(yè)銀行的健康、穩(wěn)定發(fā)展提供保障。

    (二)符合金融服務實體經濟的政策導向

    目前,我國經濟內部的制度性和周期性之間的矛盾也在不斷疊加,這種經濟增長的方式,給區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一定的壓力,各種小微企業(yè)受到了來自各方面的沖擊。因此,為了更好地解決上述問題,2018年以來,相關部門制定了一些政策,支持小微企業(yè)在金融經濟中的穩(wěn)定發(fā)展。相關監(jiān)管部門要求銀行單戶授信總額在1000萬元以下,并將小微企業(yè)貸款列入了其中的重點內容,結合實際的區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展情況,實施了“兩增兩控”目標考核。

    在此過程中,如果銀行實現(xiàn)零售轉型,需要在資產端出發(fā),為小微企業(yè)金融服務提供新的方向。據統(tǒng)計,我國小微企業(yè)貢獻了60%以上的GDP,在一定程度上進一步促進了我國經濟的發(fā)展,還有助于讓我國企業(yè)形成良好的經營機制,增加居民的收入,讓其儲蓄能力得到有效增加,不斷擴大其總需求量。

    (三)滿足了國家的政策要求,提高實體經濟水平

    區(qū)域性商業(yè)銀行是我國金融體系的重要內容,商業(yè)銀行一般以經營存貸款業(yè)務等內容為主,它是間接的融資主體,其風險控制能力并不是非常強。在對直接融資模式進行分析時,發(fā)現(xiàn)其可以直接參加到企業(yè)生產經營活動中,為企業(yè)提供重大的經營決策,可以幫助企業(yè)發(fā)現(xiàn)大量的隱性風險。

    此外,依靠風險評價模型,或者是緩釋技術經營的商業(yè)銀行,可以有效降低風險,所以大型國企和上市企業(yè)在對其中的資金風險進行監(jiān)管時,需要將其中穩(wěn)定的客戶作為商業(yè)銀行的存貸主體,在滿足我國基本政策的基礎上,解決好其中的風險控制問題,從而進一步提高實體經濟的整體水平。

    (一)新風險多,監(jiān)管難度大

    與公司業(yè)務相比,零售業(yè)務具有比較多的優(yōu)勢,其投入少、風險低,投入度比較低。但是,在對最近幾年的商業(yè)銀行零售業(yè)務的實際情況進行分析時,發(fā)現(xiàn)其整體情況并不是很好,新的風險點越來越多。如果在負債端看,攬存是各大商業(yè)銀行發(fā)展的主戰(zhàn)場,然而隨著經濟壓力不斷加大,其負債端競爭也出現(xiàn)了白熱化的發(fā)展情況。

    在此過程中,會發(fā)現(xiàn)存款利率是各行攬存中的利器,正常的價格競爭方式會受到比較嚴重的影響。特別是在剛性兌付下,一般要以“存款”為基礎,對金融創(chuàng)新的方式進行分析,避免在其中出現(xiàn)不穩(wěn)定因素。但是,由于信息技術在金融領域中的應用,客戶的黏性也在不斷增強,雖然這種方式可以提高營銷能力,但是在此過程中非常容易出現(xiàn)侵犯客戶隱私的情況,增加了泄露客戶信息的風險[3]。

    此外,還有一些區(qū)域性商業(yè)銀行,為了提高產品的覆蓋度,在實際的營銷中,會應用捆綁銷售和交叉銷售等方式,這些方式在一定程度上侵犯了消費者權益,降低了銀行風險控制效率,影響了區(qū)域性商業(yè)銀行零售的轉型。

    (二)過度的金融創(chuàng)新

    當前,在結構性存款不斷增長的基礎上,大多數(shù)結構性的存款產品在社會經濟中的年化收益率會受到影響,會導致其比預期的最高收益率低。尤其是在衍生品后,簡單的存款形式和產品,變?yōu)榱丝缡袌龊涂鐓^(qū)域的產品,非常容易受到金融市場本身波動的影響。特別是在剛性兌付沒有完全打破的前提下,一般會以“存款”為基礎,實現(xiàn)金融創(chuàng)新。

    在此過程中會涉及消費者保護等多種問題,如果不能及時解決其中的問題,還會演化成比較嚴重的社會問題。因此,銀行在堅持凈值化管理的過程中,需要在不給客戶帶來實質性損失的同時,加大對不同風險的控制力度。此外,由于當前場內衍生品市場不發(fā)達,這將導致場外交易形式受到影響。

    (三)零售貸款的真實性還存在疑問

    雖然大部分區(qū)域性商業(yè)銀行都認識到了零售業(yè)務的重要性,為零售的轉型提供了條件,但是,在此過程中,零售領域中貸款管理的用途一直都是監(jiān)管過程中的難題。如個人消費貸款有些會流向房地產領域,有些還會被轉貸到網貸平臺,這個時候小微企業(yè)并不能做到受托支付。再加上短期貸款要比長期貸款更便宜,所以借短用長的現(xiàn)象比較明顯。如果對其進行更加嚴格的監(jiān)管,其中的續(xù)貸“過橋”資金應用量會增多,這在一定程度上增加了小微企業(yè)的邊際債務壓力。

    此外,如果監(jiān)管不嚴,小微企業(yè)貸款的安全性會受到影響。研究發(fā)現(xiàn),一些小微企業(yè)由當?shù)卮笮推髽I(yè)創(chuàng)設,業(yè)務也會回流到大型企業(yè)的賬戶中。再加上各地方政府的融資約束越來越嚴格,一些地方政府希望通過小微企業(yè)獲得更多的貸款,這將導致分層不細和挖潛不深等問題的出現(xiàn)。

    目前,在對地方商業(yè)銀行發(fā)展情況進行分析時,發(fā)現(xiàn)其中普遍存在缺乏科技支撐等特點,特別是在細分客戶資源的時候,還應用以前的手工統(tǒng)計方式,這會導致對客戶信息數(shù)據不能進行全面收集。此外,一些區(qū)域性商業(yè)銀行沒有對現(xiàn)存的客戶進行有效的分層以及定位,嚴重影響了對客戶經濟效益的維護。

    (一)以平臺化為導向,實現(xiàn)數(shù)字化轉型

    首先我們需要清楚數(shù)字化轉型的概念,其是對兩種規(guī)律的有效融合。商業(yè)銀行數(shù)字化轉型,需要對信息技術進行合理化應用,升級其中的業(yè)務內容,創(chuàng)新其中的模式。實現(xiàn)區(qū)域性商業(yè)銀行零售的數(shù)字化轉型是對金融科技等滲透的過程,兩種業(yè)務形式的有效結合,可以在優(yōu)化區(qū)域性商業(yè)銀行零售業(yè)務管理方案的同時,提高區(qū)域性商業(yè)銀行的經濟效益[4]。

    在此過程中,一定要遵循金融業(yè)務的規(guī)律,結合互聯(lián)網發(fā)展特點,對商業(yè)銀行中的數(shù)字化競爭難點進行整合,在掌握這兩種規(guī)律的基礎上,不斷強化區(qū)域性商業(yè)銀行的風險控制能力。其次,當前商業(yè)銀行的數(shù)字化轉型,需要分為三個層次。如果在業(yè)務視角對其進行分析,發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務的數(shù)字化特征之一是線上化,各業(yè)務資源能夠在線上實現(xiàn)整合共享,優(yōu)化業(yè)務的流程。此時,還需要對客戶的服務內容和手段進行創(chuàng)新,實現(xiàn)對其中內容的數(shù)字化管理。在進行業(yè)務數(shù)字化管理時,還要圍繞客戶的經營輸出效能,建立完善的經營平臺,通過對各種先進技術的有效應用,實現(xiàn)對線上和線下資源的整合,然后構建聯(lián)合經營生態(tài),促進區(qū)域性商業(yè)銀行零售的轉型。

    最后,還需要以平臺化為基本導向,加強對先進技術和數(shù)據知識的有效應用,通過這些技術連接組織中外部資源的整合,建立數(shù)據化管理和評估平臺。在此系統(tǒng)中,區(qū)域性商業(yè)銀行中的各種信息可以實現(xiàn)共享,商品和服務項目等也會越來越多。因此,在大數(shù)據時代下,需要豐富區(qū)域性商業(yè)銀行零售產品,擴展前端APP的渠道平臺,實現(xiàn)數(shù)字化的運營,從而加強對多方資源的整合。

    (二)創(chuàng)建公平的競爭環(huán)境

    在當前經濟形勢下,大型銀行在互聯(lián)網零售銀行領域中具有比較明顯的發(fā)展優(yōu)勢。要想促進區(qū)域性商業(yè)銀行零售轉型,需要為中小型銀行的發(fā)展提供更多條件,為其發(fā)展營造一個公平的競爭環(huán)境,只有這樣才能提高銀行業(yè)服務實體經濟體的能力。在此過程中,可以通過對不同金融科技領域中資金的融入,積極鼓勵中小銀行加強對金融科技運營模式的合理應用,為小微企業(yè)在此背景下的發(fā)展提供更多的信貸管理技術。同時,還可以結合區(qū)域性商業(yè)銀行的實際情況,建立統(tǒng)一的社會信息平臺。

    當前,小微企業(yè)各項信息是比較分散的,主要分散在多個政府部門,這個時候建議將企業(yè)繳稅和用電等信息與個人的有關信用信息有效錄入到統(tǒng)一的平臺中,實現(xiàn)信用信息共享,其主要目的是為了減少銀行在為個人發(fā)放貸款時,出現(xiàn)信息不對稱等問題。此外,還需要積極建立企業(yè)與個人的融資需求平臺,將客戶貸款需求和信息更好地傳遞給不同的銀行,目的是為了減少銀行與客戶之間的矛盾,加強兩者之間的信息交流。

    (三)建立開放性的銀行業(yè)態(tài)

    新時期,銀行業(yè)為了對其中的業(yè)務活動進行全面整合,需要實現(xiàn)社會信用信息之間的共享。研究發(fā)現(xiàn),歐洲在過去幾年已通過了Second Payment Service Directive法案,這為區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展以及其中零售轉型提供了更多的條件。

    我國為了適應社會經濟的發(fā)展,也推進了金融客戶信息的轉型,銀行在此情況下,可以為科技公司提供不同的客戶數(shù)據,可以在保證客戶信息安全性的基礎上,按照要求適當開放金融信息,實現(xiàn)信息共享,促進銀行和零售領域的合作。在此過程中,還需要積極采取措施擴大金融服務覆蓋面,不斷提高金融服務的工作效率[5]。

    此外,各大區(qū)域性商業(yè)銀行需要積極做好業(yè)務風險防控工作,加強監(jiān)測零售領域中不同業(yè)務的實際發(fā)展情況,完善風險預警監(jiān)測機制。然后,在此基礎上適當開展壓力測試,主要目的是為了控制過度競爭行為對區(qū)域性商業(yè)銀行零售轉型帶來的影響。

    同時,還需要堅持“透明和可控”原則,加強跨行業(yè)和跨市場的風險防范,督促銀行機構在發(fā)展中做好風險防范工作,完善全面風險管理體系,積極強化內部風險控制方案,從而進一步增強區(qū)域性商業(yè)銀行的風險抵抗能力。

    綜上所述,新時期需要重視貸款的真實性以及使用權限等問題,主要目的是為了保證我國區(qū)域性商業(yè)銀行零售轉型的有效性,強化區(qū)域性商業(yè)銀行的風險管控能力,從而預防資金風險的發(fā)生。

    參考文獻:

    [1]楊紅梅.關于我國商業(yè)銀行零售業(yè)務轉型的思考[J].財經界(學術版),2019,No.505(4):77-77.

    [2]王春麗,徐斌.新時代地方商業(yè)銀行零售業(yè)務轉型發(fā)展的研究與思考[J].時代金融,2019(6):23-24.

    [3]陶亮.關于商業(yè)銀行零售業(yè)務轉型的思考[J].農銀學刊,2020,No.36(5):10-13.

    作者單位:鄭州銀行股份有限公司

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