鄉(xiāng)村振興背景下我國農(nóng)村中小金融機構的發(fā)展策略研究

崔振勇

（山東章丘農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，山東 濟南 250200）

鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟建設的關鍵就是農(nóng)村金融改革，當前我國農(nóng)村經(jīng)濟在發(fā)展過程中面臨著重要的難題，因此，鄉(xiāng)村地區(qū)戰(zhàn)略的實施是未來鄉(xiāng)村發(fā)展的必然趨勢，可以使農(nóng)村經(jīng)濟煥發(fā)新的活力，建立中小金融機構，解決農(nóng)村在發(fā)展過程中產(chǎn)業(yè)資金融資難度大的問題。本文主要分析了鄉(xiāng)村地區(qū)在實行鄉(xiāng)村戰(zhàn)略過程中，農(nóng)村中小金融機構的發(fā)展狀況，并且提出了相關措施來促進農(nóng)村金融的發(fā)展，以建立完善的中小金融機構。

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與建設農(nóng)村中小金融機構的關系

1.農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國自從改革開放以來，提出了一系列建設農(nóng)村的相關政策，并且取得了初步的成功，雖然我國的農(nóng)村金融發(fā)展速度在不斷加快，與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展速度基本持平，但是依然存在許多需要解決的問題。在發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，資金短缺的問題是大部分農(nóng)民需要面臨的關鍵難題，但是資金短缺的農(nóng)民在貸款時往往因為沒有自擔保能力，缺少抵押物而難以實現(xiàn)資金的借貸。而且，農(nóng)村經(jīng)濟在發(fā)展的過程中，主要需要進行種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，但是這類產(chǎn)業(yè)都存在著生產(chǎn)周期長、風險高的特點，金融機構最看重的是利潤，因此不愿意在農(nóng)村項目當中過多的投入資金，而是在周期短、風險小的城市項目建設當中進行投資。這也就導致了大部分農(nóng)民難以獲得充足的資金來進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，沒有辦法及時進行農(nóng)村融資，導致農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展受到了抑制，所以必須對新形勢下中國農(nóng)村建設中小金融機構存在的問題進行探究，確保能夠更好地作用到鄉(xiāng)村建設當中。

2.建立農(nóng)村中小金融機構的必然性

農(nóng)業(yè)是我國發(fā)展的關鍵，到目前為止，我國并沒有實現(xiàn)高度現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，依然不能進行現(xiàn)代農(nóng)業(yè)創(chuàng)新，怎樣打破這樣的困局是當前應該重點考慮的問題。農(nóng)村中小金融機構的建立，可以更好地服務于農(nóng)村建設，在經(jīng)濟發(fā)展的過程中，核心部分就是金融，同時，這也是能夠全面落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關鍵環(huán)節(jié)。發(fā)展農(nóng)村金融能夠更好地服務于鄉(xiāng)村建設，在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中借助于農(nóng)村金融的支持，最本質(zhì)的內(nèi)容就是能夠?qū)⒔鹑诘墓δ馨l(fā)揮出來，作用到鄉(xiāng)村振興的過程當中，將金融的各項功能發(fā)揮出來，能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的高速發(fā)展。在發(fā)展農(nóng)村中小金融機構的過程中，應該結合不同地區(qū)的實際情況，按照實際情況來進行金融資源的配置，向農(nóng)村傾斜金融資源，并且能夠?qū)⒔鹑诎l(fā)展的外部環(huán)境充分利用起來，實施鄉(xiāng)村振興建設。

二、在建設農(nóng)村中小型機構過程中的機遇

1.農(nóng)村金融扶持政策不斷加強

“三農(nóng)”政策的發(fā)展的過程中，最關鍵的支撐力量就是農(nóng)村金融，在鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中，將鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面落實下來是最重要的環(huán)節(jié)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在實施的過程中，政府加大了對農(nóng)村金融服務的支撐力度，并且將多項福利政策落實到農(nóng)村經(jīng)濟建設當中，借助于擔保機構的方式來支持建設農(nóng)村金融機構。此外，還采用評比的方式來對有突出貢獻的金融機構進行獎勵，確保能夠更好地作用到鄉(xiāng)村建設當中，政府提出了一系列的激勵政策，為農(nóng)村中小金融機構的發(fā)展帶來了新的機遇。

2.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對農(nóng)村金融存在現(xiàn)實需求

要想順利實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，就需要對在建設鄉(xiāng)村經(jīng)濟過程中存在的各項問題進行解決，所以政府應該大力支持，將金融助推的作用充分地展現(xiàn)出來，可以將更加多元化的金融服務融入到鄉(xiāng)村建設當中，使鄉(xiāng)村建設的各項需求都能夠得到滿足。為了能夠全面落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，各大銀行也建立了完善的金融服務體系，將資金引入到鄉(xiāng)村經(jīng)濟建設當中，滿足鄉(xiāng)村建設當中對金融的多層次需求。此外，在建設農(nóng)村中小金融機構時，應該結合各需求主體的具體特征，確保金融產(chǎn)品的開發(fā)具有針對性的特點，滿足鄉(xiāng)村建設的需求。

三、農(nóng)村中小金融機構所處環(huán)境分析

1.政治環(huán)境

我國當前在不斷地改革農(nóng)村金融系統(tǒng)和農(nóng)村信用社制度，確保可以將農(nóng)村金融更好地服務于鄉(xiāng)村振興。自2006年起，我國開始扶持稅收和金融兩個方面，也能夠?qū)r(nóng)村投資環(huán)境進行改善。2007年，我國提出了可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，結合鄉(xiāng)村振興的特點來建立完善的農(nóng)村金融體系，此后開始對農(nóng)村進行不斷深入的改革，創(chuàng)新農(nóng)村的金融制度，確保能夠更好地服務于農(nóng)村經(jīng)濟建設。

2.經(jīng)濟環(huán)境

當前，我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在持續(xù)的發(fā)展，因此農(nóng)民的人均收入也在不斷提升，使人們的消費水平有了極大的改善，尤其是農(nóng)村醫(yī)療和通信兩個方面，都有了極大的發(fā)展。根據(jù)相關數(shù)據(jù)可以表明，自從“三農(nóng)”政策開始實施以來，我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟建設速度在不斷上升，因此激發(fā)了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟活力。

3.社會環(huán)境

我國農(nóng)村人口數(shù)量眾多，但是人口結構比例失衡，而且還存在農(nóng)村地區(qū)人口老齡化嚴重的現(xiàn)象，嚴重抑制了國家政策的實施。要想確保實施效果達到預期，需要較長的周期來進行，因此使金融機構的發(fā)展受到了影響。

4.科技環(huán)境

我國當前信息技術發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)實現(xiàn)了全面覆蓋，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)民數(shù)量在不斷的上升。因此，可以在農(nóng)村發(fā)展的過程中，借助于網(wǎng)絡來進行農(nóng)產(chǎn)品宣傳，加快農(nóng)村物流系統(tǒng)的完善。此外，越來越便利的支付方式進一步促進了消費，農(nóng)村信用社市場也開始逐漸向著電商的方向轉(zhuǎn)變，促進了農(nóng)村經(jīng)營機構的發(fā)展。

四、在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的社會背景下，農(nóng)村中小金融機構面臨的問題

1.農(nóng)村中小金融機構經(jīng)營目標偏移

建設農(nóng)村中小金融機構，是為了能夠?qū)︵l(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施進行服務，是“三農(nóng)”戰(zhàn)略實施的關鍵。但是受到農(nóng)業(yè)發(fā)展自身特點的影響，在發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的過程中，農(nóng)戶缺少抵押物品，再加上金融機構看重利潤，就導致了金融機構不愿意向農(nóng)村產(chǎn)業(yè)進行貸款，反而更愿意支持城市建設，突出了農(nóng)村地區(qū)融資難的問題。此外，金融機構的服務對象大多數(shù)都是中高端客戶，不能真正地作用到鄉(xiāng)村金融項目建設當中，這也使我國農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了資金配置不平衡的問題，使鄉(xiāng)村經(jīng)濟建設受到了嚴重的影響，不利于發(fā)展鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟。

2.農(nóng)村金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重

到目前為止，傳統(tǒng)信貸結算業(yè)務一直是我國農(nóng)村金融產(chǎn)品的主體，需要抵押物品并且進行擔保才可以進行貸款，金融機構的發(fā)展不能適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的步伐。當今社會，我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在全面實施，金融產(chǎn)品具有更高的服務性需求，但是鄉(xiāng)村金融機構在發(fā)展的過程中，并沒有結合實際需求來進行產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，抑制了鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展，而且不能真正地作用到鄉(xiāng)村建設當中。所以，需要創(chuàng)新農(nóng)村金融的產(chǎn)品服務類型，并且能夠建立完善的金融服務體系，更好地服務于鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

3.風險防控面臨著較大的壓力

首先，自然因素會影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而且在發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)時，需要付出較高的人力成本，不能抵抗風險，而且回報率較低，再加上農(nóng)戶在貸款時缺少抵押物，因此，制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。其次，在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中，發(fā)展了許多新興產(chǎn)業(yè)，而新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要投入大量的資金，受到新興產(chǎn)業(yè)特性的影響，在發(fā)展的過程中具有較大的風險，而且農(nóng)村中小金融機構不熟悉新興產(chǎn)業(yè)，這也就導致了在發(fā)展的過程中，不能制定有針對性的措施來應對風險，不利于對風險進行防控。

五、農(nóng)村中小金融機構在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下發(fā)展的途徑

1.加大政府扶持力度

在農(nóng)村中小金融機構發(fā)展的過程中，政府應該加大資金的投入力度，并且出臺各類政策來對其進行扶持，將宏觀調(diào)控的功能充分發(fā)揮出來。此外，政府進行宏觀調(diào)控也可以健康快速地發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟。

（1）對農(nóng)村中小金融機構的建立出臺有針對性的幫扶政策。政府應該結合各地區(qū)的實際需求來向農(nóng)村地區(qū)撥款進行扶持，另外，各地區(qū)的金融扶持政策應該與各地區(qū)的實際需求相結合，這樣才能夠使用金融優(yōu)惠政策真正惠及農(nóng)村建設，使各農(nóng)村地區(qū)能不斷地發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，開展鄉(xiāng)村建設項目，加速農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，加速實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

（2）有效的資金引流。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的過程中，政府應該支持農(nóng)村建設項目的開展，并且應該加強各金融機構之間的合作，實現(xiàn)資金的引流，將資金引入到農(nóng)村優(yōu)質(zhì)項目當中，提高農(nóng)民的收益。另外，農(nóng)民收益的增加，也可以使農(nóng)民的建設積極性得到有效激發(fā)，同時也可以提高農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展水平。

（3）對農(nóng)村經(jīng)濟政策進行完善。要想大力發(fā)展農(nóng)村金融，就必須完善農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟政策，比如，政府可以制定優(yōu)惠政策，可以在發(fā)展農(nóng)村金融機構時，實現(xiàn)資金的引流，充分調(diào)動起農(nóng)村投資者的積極性，大力建設農(nóng)村項目。此外，也可以避免向外流通資金，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的快速發(fā)展。

（4）建立風險補償機制。要想能夠?qū)φ母黜椮斦_支進行合理支配，風險補償機制的建立是非常有必要的。此外，政府也可以在農(nóng)村地區(qū)設置風險補償基金，對在發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)過程中存在的不確定性進行彌補。比如，發(fā)生自然災害會影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，從而影響農(nóng)戶的小額信貸。因此，政府可以借助風險補償基金來彌補農(nóng)戶的損失，避免農(nóng)村金融機構在經(jīng)營的過程面臨著較大的風險，同時也可以使金融機構抵抗風險的能力得到有效提升。

（5）出臺鼓勵政策。政府也可以出臺鼓勵政策，加強農(nóng)村中小金融機構和省政府機構之間的聯(lián)系，確保農(nóng)村中小金融機構能夠真正地作用到農(nóng)村經(jīng)濟建設當中，在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的同時，能夠發(fā)揮出金融機構的全部作用，加速發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟，建設現(xiàn)代化新農(nóng)村。

2.建立完善的農(nóng)村信用機制

為了使農(nóng)村地區(qū)金融機構的不良貸款率得到有效降低，應該將農(nóng)村金融與互聯(lián)網(wǎng)緊密地結合到一起，通過對大數(shù)據(jù)進行分析，高速發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。為此，建立完善的大數(shù)據(jù)信息平臺是非常關鍵的，這樣不僅可以有效地溝通農(nóng)村和金融機構之間的聯(lián)系，同時也可以對農(nóng)村金融信用體系進行完善。

（1）對農(nóng)村征信平臺進行強化。到目前為止，我國農(nóng)村的中小金融機構并沒有計算征信的能力，在對農(nóng)村信用等級進行分析時，都是模糊地進行綜合判斷，結合農(nóng)民的信用評級來決定貸款的發(fā)放。但是，這種評價方式過于隨意，導致評判結果存在偏差，所以需要在原有評價方式的基礎上，對農(nóng)民的運行等級進行評判，并且將失信行為加入其中，加強對農(nóng)村的征信評價。

（2）對農(nóng)村征信制度進行完善。農(nóng)村中小金融機構在對農(nóng)村征信進行評價時，往往照搬城市現(xiàn)有的征信制度，但是城市征信制度并不適合農(nóng)村金融的發(fā)展，所以政府在建立農(nóng)村信用服務平臺時，需要結合大數(shù)據(jù)的分析結果，加強該平臺與農(nóng)村各金融機構之間的聯(lián)系；此外，也需要積極收集農(nóng)民的征信信息，并且在完成搜集之后，整理和歸類各類信息，可以真實地了解農(nóng)村地區(qū)人民的信用信息。

（3）建立信用激勵制度。要想使農(nóng)民的信用保持良好，并且可以獲得一定的貸款額度，那么政府就可以結合各地區(qū)的實際情況，建立完善的信用激勵制度。如果在審核農(nóng)戶征信時發(fā)現(xiàn)有不良記錄，那么就可以對其貸款額度進行限制；如果農(nóng)民將不良記錄消除，那么可以調(diào)整其貸款額度，真正地對農(nóng)戶的行為進行約束。此外，也可以對評價金融機構的措施進行嚴格的約束，采用更加準確的方式來對金融機構的信用進行評定，加速農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，確保農(nóng)村金融能夠真正作用到農(nóng)村經(jīng)濟建設當中。

3.創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務

在新的社會形勢下，我國在大力實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，進行農(nóng)村結構深化改革，當前的中小金融機構已經(jīng)難以滿足社會經(jīng)濟的高速發(fā)展，所以需要對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務進行創(chuàng)新。這是農(nóng)村中小金融結構發(fā)展的必由之路，并且創(chuàng)新金融結構和服務能夠給農(nóng)民帶來新的體驗，也會解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中融資難的問題。

（1）結合農(nóng)民的需求制定產(chǎn)品和服務。農(nóng)村中小金融機構在發(fā)展的過程中，需要充分了解不同客戶的不同需求，與客戶的實際需求相結合來制定完善的服務和產(chǎn)品，這樣不僅可以滿足客戶的差異性需求，而且也能夠持續(xù)發(fā)展農(nóng)村金融。政府應該積極創(chuàng)新網(wǎng)點密集地區(qū)的金融服務產(chǎn)品，這樣才可以使不同客戶的需求得到滿足；此外，如果該地區(qū)的網(wǎng)絡服務點較為稀疏，那么就應該重視客戶需求與服務的契合度，使農(nóng)民的基本需求能得到滿足。

（2）鼓勵農(nóng)民積極參與金融衍生交易。在農(nóng)村中小金融機構發(fā)展的過程中，要想創(chuàng)新金融產(chǎn)品，不僅需要對金融機構進行創(chuàng)新，也可以建立農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，鼓勵農(nóng)民積極參與金融衍生品的交易，這樣可以降低金融風險，促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。

（3）建立完善的保險體系。政府應該充分了解各地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的差異，對新型保險產(chǎn)品進行創(chuàng)新和完善，并且在各地區(qū)建立完善的農(nóng)業(yè)保險體系，保障各地區(qū)的正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加速發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟，并且服務于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

4.優(yōu)化農(nóng)村金融法律政策環(huán)境

為了能夠與農(nóng)村金融的實際發(fā)展情況相適應，就必須不斷地深入改革，因此制定完善的農(nóng)村金融監(jiān)管法律是非常關鍵的。在深入農(nóng)村經(jīng)濟建設的過程中，農(nóng)民已經(jīng)認識到金融風險防范的重要性，所以各級政府應該制定完善的法律制度，合理配置農(nóng)村金融資源，對風險問題進行及時地預防，在農(nóng)村地區(qū)營造良好的金融環(huán)境。此外，各級政府也應該出臺相關法律來保障農(nóng)村中小金融機構的發(fā)展，為此可以從以下幾個方面入手：首先，為了能夠使農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模得到有效的滿足，同時也能夠使農(nóng)村中小金融機構滿足農(nóng)民的需求，就需要創(chuàng)新農(nóng)村金融服務，使其在農(nóng)村地區(qū)廣泛的覆蓋；其次，在農(nóng)村中小金融機構發(fā)展的過程中，應該建立完善的法律制度，使各個方面的問題都能涵蓋其中，也應該加強各部門之間的職責意識，促進農(nóng)村地區(qū)中小金融機構的發(fā)展；再次，制定嚴格的法律法規(guī)來完善政策環(huán)境，對執(zhí)法人員進行嚴格的約束和管理，同時也應該加大惠農(nóng)政策的宣傳力度；最后，應該結合各地區(qū)的實際發(fā)展情況來制定有針對性的金融法律，能夠深入貫徹實施相關法律，促進農(nóng)村地區(qū)中小金融機構的發(fā)展，深入貫徹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

六、結語

農(nóng)村金融的發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟建設有著密切的聯(lián)系，所以應該不斷發(fā)展農(nóng)村金融。構建完善的農(nóng)村中小金融機構，可以為農(nóng)村經(jīng)濟建設提供更好的服務。此外，農(nóng)村中小金融機構是組成農(nóng)村金融的關鍵，因此在發(fā)展的過程中，應該與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施緊密地結合在一起，服務于農(nóng)民，這樣可以使農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中存在的資金問題得到解決，為鄉(xiāng)村振興提供足夠的資金，加速農(nóng)村金融的改革。