基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的小農(nóng)戶融資模式創(chuàng)新研究

付娜

基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的小農(nóng)戶融資模式創(chuàng)新研究

付娜

（天津農(nóng)學(xué)院 人文學(xué)院，天津 300392）

當(dāng)前農(nóng)業(yè)金融市場現(xiàn)狀是需求旺盛但適用性金融產(chǎn)品匱乏，金融產(chǎn)品供給、服務(wù)體系創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制等領(lǐng)域依然存在較嚴(yán)重的問題。本研究在互聯(lián)網(wǎng)思維的基礎(chǔ)上，引入物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過構(gòu)建“1＋N”融資模式，有效連接農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各方參與者，打造農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈金融，切實(shí)解決好“貸給誰、誰來貸、怎么貸、貸多少、如何還”等關(guān)鍵問題，提高小農(nóng)戶的融資能力，實(shí)現(xiàn)安全、高效、共贏的農(nóng)業(yè)金融模式。

物聯(lián)網(wǎng)；小農(nóng)戶；融資模式

目前，農(nóng)業(yè)金融缺位問題日益突出。雖然近幾年的“中央一號(hào)”文件內(nèi)容都會(huì)涉及農(nóng)業(yè)金融，各級(jí)政府和金融機(jī)構(gòu)也在不斷加大農(nóng)業(yè)金融體系的建設(shè)力度，但從落實(shí)效果來看，成效仍有待提高。農(nóng)業(yè)金融仍是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的“短板”和金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，尤其是小農(nóng)戶“融資難”問題更為突出。如何解決小農(nóng)戶融資問題，構(gòu)建安全、高效、共贏的農(nóng)業(yè)金融模式成為亟待解決的問題。

物聯(lián)網(wǎng)正逐漸成為各行各業(yè)競爭優(yōu)勢的新源泉和價(jià)值增值點(diǎn)。如何通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，有效連接農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各方參與者，構(gòu)建一個(gè)可以實(shí)現(xiàn)多方共贏的農(nóng)業(yè)金融模式，切實(shí)解決小農(nóng)戶“融資難”“融資貴”等問題，助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，具有重要的實(shí)踐意義。

1 文獻(xiàn)綜述

目前關(guān)于農(nóng)業(yè)金融研究相對(duì)較多，與本課題有關(guān)的主要包括農(nóng)業(yè)金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系、改善農(nóng)村金融困境的途徑等方面，因此本研究也主要從這兩個(gè)方面進(jìn)行。

1.1 小農(nóng)戶的定義及相關(guān)研究

小農(nóng)戶（small farmer/smallholder）是小規(guī)模經(jīng)營群體，是“在特定資源稟賦下以家庭為單位、集生產(chǎn)與消費(fèi)一體的農(nóng)業(yè)微觀主體”[1]。世界銀行將土地經(jīng)營規(guī)模在2 hm2（30畝）以下的農(nóng)戶界定為小農(nóng)戶[2]。林樂芬等以3.333 hm2（50畝）作為標(biāo)準(zhǔn)，將3.333 hm2（50畝）以上農(nóng)戶界定為規(guī)模農(nóng)戶，將3.333 hm2（50畝）以下農(nóng)戶界定為小農(nóng)戶[3]。葉敬忠等認(rèn)為在政府部門的測算中，土地在3.333 hm2（50畝）以下的彈性區(qū)間內(nèi)均可被稱為小農(nóng)戶[4]。本研究認(rèn)為，土地在3.333 hm2（50畝）以下的彈性區(qū)間內(nèi)均可被稱為小農(nóng)戶。

中國大部分農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體都屬于小農(nóng)戶，因此小農(nóng)戶發(fā)展的好壞將直接影響中國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的進(jìn)程。LI等研究發(fā)現(xiàn)，小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)改善其貸款計(jì)劃和小額貸款產(chǎn)品，以滿足農(nóng)村人口多樣化的需求[5]。賀雪峰認(rèn)為小農(nóng)戶是中國現(xiàn)代化的穩(wěn)定器和蓄水池，農(nóng)民家庭通過“半工半耕”的代際分工模式，用農(nóng)業(yè)收入補(bǔ)貼工資收入的不足，可以極大地降低制造業(yè)的成本，有助于中國跨越中等收入陷阱[6]。郭慶海認(rèn)為小農(nóng)戶是一個(gè)開放的生產(chǎn)系統(tǒng)，無論使用的生產(chǎn)資料還是生產(chǎn)出的產(chǎn)品，均高度依賴于外部市場[7]。因此，對(duì)小農(nóng)戶的扶植必不可少。

1.2 物聯(lián)網(wǎng)的含義及相關(guān)研究

物聯(lián)網(wǎng)（Internet of Things，IoT）作為一個(gè)專有名詞，最早于1999年由麻省理工學(xué)院（MIT）Ashton教授提出，當(dāng)時(shí)定義的范圍比較狹窄，僅指基于射頻識(shí)別（radio frequency identification，RFID）技術(shù)的智能化識(shí)別技術(shù)[8]。2011年，中國工信部發(fā)布的物聯(lián)網(wǎng)白皮書中認(rèn)為，物聯(lián)網(wǎng)是通信網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)的拓展應(yīng)用和網(wǎng)絡(luò)延伸，利用感知技術(shù)與智能裝置對(duì)物理世界進(jìn)行感知識(shí)別，通過網(wǎng)絡(luò)傳輸互聯(lián)，進(jìn)行計(jì)算、處理和知識(shí)挖掘，實(shí)現(xiàn)人與物、物與物信息交互和無縫銜接，以達(dá)到對(duì)物理世界實(shí)時(shí)控制、精確管理和科學(xué)決策[9]。

研究表明，物聯(lián)網(wǎng)在很多商業(yè)領(lǐng)域大多可以發(fā)揮重要作用，但也有許多技術(shù)挑戰(zhàn)需要解決。BANDYOPADHYAY等研究分析了物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的關(guān)鍵技術(shù)驅(qū)動(dòng)因素、潛在應(yīng)用和挑戰(zhàn)、未來研究領(lǐng)域，討論和比較了來自學(xué)術(shù)界和工業(yè)界不同角度的物聯(lián)網(wǎng)定義，并對(duì)物聯(lián)網(wǎng)未來研究的一些主要問題進(jìn)行了簡要論述[10]。STANKOVIC等列舉了物聯(lián)網(wǎng)未來可以研究的八個(gè)關(guān)鍵研究課題，并討論了這些主題內(nèi)的研究問題[11]。

1.3 物聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)

目前，物聯(lián)網(wǎng)已服務(wù)于眾多行業(yè)，其價(jià)值越來越大，如果將物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用到金融領(lǐng)域，將會(huì)推動(dòng)金融業(yè)產(chǎn)生重大變革。武曉釗認(rèn)為物聯(lián)網(wǎng)金融使金融服務(wù)由面向“人”延伸到面向整個(gè)社會(huì)物理世界；物聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的金融網(wǎng)絡(luò)融合；物聯(lián)網(wǎng)金融可以真正實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的自動(dòng)化與智能化；物聯(lián)網(wǎng)金融將服務(wù)融入物理世界，可創(chuàng)造出很多商業(yè)模式，推動(dòng)金融業(yè)產(chǎn)生重大變革[12]。邵平認(rèn)為對(duì)于商業(yè)銀行而言，大規(guī)模推廣物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將豐富其商業(yè)形態(tài)，使其金融行為的邊際成本趨向于零，金融服務(wù)全方位覆蓋社會(huì)生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)[13]。石永認(rèn)為普惠金融主要的服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)、農(nóng)民以及低收入人群，服務(wù)的前提是具有可負(fù)擔(dān)成本的金融對(duì)象，普惠金融主要服務(wù)對(duì)象的共同點(diǎn)是無征信記錄或者有效的信用信息[14]。

綜上所述，現(xiàn)有學(xué)者已經(jīng)論述了物聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的必要性以及對(duì)改善小農(nóng)戶融資的必要性，但并沒有提出具體的融資模式。因此，本研究基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建的小農(nóng)戶融資模式，具有重要的理論意義。

2 現(xiàn)有小農(nóng)戶融資模式存在的問題

2.1 農(nóng)業(yè)資金需求較大，被滿足程度相對(duì)較低

農(nóng)業(yè)金融現(xiàn)代化是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步和農(nóng)業(yè)機(jī)械化投入都離不開農(nóng)業(yè)金融的有效支撐。然而通過調(diào)研得到的數(shù)據(jù)可知，各大金融機(jī)構(gòu)的貸款主要集中在制造業(yè)，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款占比相對(duì)較低，且有逐年下降的趨勢。

以天津銀行和天津農(nóng)商銀行為例，2013年天津農(nóng)商銀行農(nóng)林牧漁業(yè)貸款總額僅為53.48億元，不到制造業(yè)貸款總額的1/3；2017年農(nóng)林牧漁業(yè)貸款總額則下降為27.33億元，僅為制造業(yè)貸款總額的1/4。而天津銀行農(nóng)林牧漁業(yè)貸款總額僅為14.05億元，不到制造業(yè)貸款總額的1/20；2017年降為7.91億元，僅為制造業(yè)貸款總額的1.52%。如圖1所示。

圖1 2013—2017年天津農(nóng)商銀行和天津銀行貸款行業(yè)分布

造成上述現(xiàn)象出現(xiàn)的原因主要可以歸結(jié)為以下3個(gè)方面。

2.1.1 小農(nóng)戶資金需求較小、合同單數(shù)規(guī)模較大，導(dǎo)致“融資貴”

小農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模都相對(duì)較小，對(duì)資金需求量相對(duì)較少。但由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)量較多，融資需求的合同單數(shù)規(guī)模相對(duì)較大。而銀行對(duì)貸款審核成本卻與業(yè)務(wù)筆數(shù)直接關(guān)聯(lián)，與融資額度關(guān)聯(lián)度不大。這就使高額的融資成本會(huì)不分大小的由單筆融資交易來分擔(dān)，造成單筆融資成本相對(duì)較高且融資效率相對(duì)較低，由此大幅抬高了小微農(nóng)戶的融資成本，致使農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“融資貴”現(xiàn)象的出現(xiàn)。

該現(xiàn)象符合Chris Anderson提出的長尾理論，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)只能將有限金融供給能力投放給關(guān)鍵客戶，故而會(huì)忽視單筆合同較小但總量規(guī)模相對(duì)較大的個(gè)性化融資需求，導(dǎo)致絕大多數(shù)小農(nóng)戶達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)的授信“門檻”，進(jìn)入不了商業(yè)銀行的信貸服務(wù)視野，很難得到商業(yè)銀行青睞，進(jìn)而又會(huì)加劇“融資難”現(xiàn)象。

2.1.2 金融產(chǎn)品單一、缺乏整體服務(wù)意識(shí)，不能完全滿足小農(nóng)戶融資需求

目前金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品往往只涉及資金借貸，貸款額度、還款周期和還款方式等都相對(duì)固定，變通能力較差[15]。小農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間的實(shí)力相差懸殊，雙方地位極不對(duì)稱，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)缺乏整體服務(wù)意識(shí)，表現(xiàn)為農(nóng)戶排斥、農(nóng)業(yè)排斥、農(nóng)村排斥，農(nóng)業(yè)資金支持有限，不能完全滿足小農(nóng)戶融資需求。

2.1.3 金融創(chuàng)新多針對(duì)大型農(nóng)業(yè)企業(yè)，小農(nóng)戶難以受益

為積極響應(yīng)國家金融惠農(nóng)的發(fā)展戰(zhàn)略，各大金融機(jī)構(gòu)也不斷創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品[16]。但這些金融產(chǎn)品創(chuàng)新也多針對(duì)大型農(nóng)業(yè)企業(yè)，很難惠及到小農(nóng)戶。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行提出的惠農(nóng)口號(hào)之一就是著重加大對(duì)“三農(nóng)”大項(xiàng)目、好項(xiàng)目的營銷維護(hù)力度，形成項(xiàng)目庫，對(duì)于重點(diǎn)項(xiàng)目定期按條線逐一梳理，積極推進(jìn)。同時(shí)，積極支持龍頭企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)改造和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。又如天津農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司推出的擔(dān)保創(chuàng)新產(chǎn)品“農(nóng)信寶”雖然不需要企業(yè)做任何增信，但基礎(chǔ)額度300萬的標(biāo)準(zhǔn)大部分小農(nóng)戶難以達(dá)到。

2.2 政府貸款補(bǔ)貼多針對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭為主，小農(nóng)戶獲得機(jī)會(huì)少

雖然政府每年都會(huì)投入大量資金對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的貸款進(jìn)行補(bǔ)貼，但這些補(bǔ)貼多是針對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，小農(nóng)戶獲得機(jī)會(huì)相對(duì)較少。以天津市為例，根據(jù)天津市頒布的2018年農(nóng)業(yè)綜合產(chǎn)業(yè)化開發(fā)設(shè)立的貸款貼息項(xiàng)目來看，受補(bǔ)貼單位均是天津市農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。從天津市農(nóng)業(yè)科技企業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，天津地區(qū)共有1 009家農(nóng)業(yè)科技企業(yè)，但獲得政府農(nóng)業(yè)貼息的企業(yè)僅為總數(shù)的3%。

2.3 風(fēng)險(xiǎn)代償和風(fēng)險(xiǎn)救助體系不完善，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保缺乏可持續(xù)性

由于農(nóng)業(yè)項(xiàng)目本身具有高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，因此代償風(fēng)險(xiǎn)勢必存在。適度容忍農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司的代償風(fēng)險(xiǎn)，由政府來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是必要且不可或缺的，但代償容忍率應(yīng)為多少尚未明確。另外，多渠道的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和救助機(jī)制也未建立健全，單純依賴國家財(cái)政解決代償風(fēng)險(xiǎn)顯然難以保證農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的可持續(xù)性。

3 構(gòu)建基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的“1＋N”小農(nóng)戶融資模式

3.1 構(gòu)建思路

“1＋N”小農(nóng)戶融資模式中的“1”是指基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的智慧農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)平臺(tái)（以下簡稱“平臺(tái)”），“N”是指小農(nóng)戶、合作社、金融機(jī)構(gòu)、政府等參與者。具體而言，就是在互聯(lián)網(wǎng)思維的基礎(chǔ)上引入物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，由政府和農(nóng)業(yè)科技企業(yè)合作（農(nóng)業(yè)科技企業(yè)負(fù)責(zé)資金和技術(shù)的投入，政府給予相應(yīng)的政策和資金補(bǔ)貼）搭建智慧農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)平臺(tái)，運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、處理和分析，并提供給各個(gè)需求方作為評(píng)估、監(jiān)控等的依據(jù)；通過云計(jì)算，深入挖掘“三農(nóng)”數(shù)據(jù)信息，以交易流水、勞動(dòng)時(shí)間等為主要測算依據(jù)，著力構(gòu)建多維度、廣覆蓋的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系；強(qiáng)化支持措施，完善服務(wù)體系，以政府為支點(diǎn)，撬動(dòng)更多社會(huì)資源參與農(nóng)業(yè)金融開發(fā)工作，打造農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，讓小農(nóng)戶能享受到現(xiàn)代化金融服務(wù)的便捷。

3.2 各參與方之間的關(guān)系和運(yùn)作流程

各參與方之間的關(guān)系和具體運(yùn)作流程如圖2所示。

圖2 基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的“1＋N”農(nóng)業(yè)金融模式的各方關(guān)系和運(yùn)作流圖

3.2.1 由政府和農(nóng)業(yè)科技企業(yè)合作建立智慧農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)平臺(tái)

由政府給予相應(yīng)的政策支持和一定的資金補(bǔ)貼，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)科技企業(yè)建立可以服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各方的智慧農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)平臺(tái)，該平臺(tái)應(yīng)具有獨(dú)立法人資格。這里的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)可以是專門從事物聯(lián)網(wǎng)智能產(chǎn)品生產(chǎn)的企業(yè)，也可以是從事農(nóng)資或農(nóng)機(jī)、愿意出資建設(shè)智慧農(nóng)業(yè)平臺(tái)并承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。

3.2.2 平臺(tái)與農(nóng)產(chǎn)品市場需求方簽訂產(chǎn)品訂單

平臺(tái)通過資源整合，與市場端的供應(yīng)鏈下游企業(yè)，包括超市、餐廳以及大型企業(yè)廚房等簽訂農(nóng)產(chǎn)品訂單。由平臺(tái)確保到期貨物保質(zhì)保量地按時(shí)交付，無論何種原因?qū)е仑浳锊荒芗皶r(shí)交付或貨物出現(xiàn)任何質(zhì)量問題，都由平臺(tái)先行負(fù)責(zé)應(yīng)急購買，確保訂單的執(zhí)行，給下游農(nóng)產(chǎn)品需求方吃一劑定心丸，愿意與平臺(tái)合作。

3.2.3 平臺(tái)與農(nóng)資提供商及物流企業(yè)簽訂產(chǎn)品服務(wù)購買合同

平臺(tái)與種子公司、農(nóng)資公司和農(nóng)機(jī)公司等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料提供方簽訂產(chǎn)品購買合同，統(tǒng)一為加入平臺(tái)的農(nóng)戶和農(nóng)場等農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者提供相應(yīng)生產(chǎn)資料，確保產(chǎn)品源頭的安全性。同時(shí)，平臺(tái)與物流企業(yè)簽訂產(chǎn)品配送服務(wù)協(xié)議，由物流企業(yè)負(fù)責(zé)直接將農(nóng)產(chǎn)品從農(nóng)戶運(yùn)送到超市、餐飲企業(yè)等農(nóng)產(chǎn)品市場需求方，以保障農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量和可追溯性。

3.2.4 平臺(tái)與合作社（農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)聯(lián)盟）簽訂產(chǎn)品訂單

平臺(tái)與產(chǎn)地農(nóng)村合作社或產(chǎn)地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)聯(lián)盟（以下簡稱合作社）簽署訂單協(xié)議，將從市場獲得的訂單分配給合作社，并為合作社中的農(nóng)戶貸款提供反擔(dān)保，降低合作社為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，合作社也代表農(nóng)戶與平臺(tái)簽訂生產(chǎn)資料統(tǒng)一使用和產(chǎn)品統(tǒng)一配送協(xié)議，與平臺(tái)一起對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)過程進(jìn)行監(jiān)管和控制。

3.2.5 合作社與農(nóng)戶簽訂產(chǎn)品訂單，并為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保

合作社將從平臺(tái)獲得的訂單分配給小農(nóng)戶，并簽訂購銷合同。合作社為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保，同時(shí)盡可能減少貸款擔(dān)保過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。合作社承保的同時(shí)，由平臺(tái)承擔(dān)反擔(dān)保責(zé)任，盡最大可能地減少各方風(fēng)險(xiǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行。同時(shí)，為降低農(nóng)戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)，可以要求信譽(yù)度指數(shù)評(píng)分較低的農(nóng)戶用子女的資產(chǎn)或土地使用權(quán)等作為貸款的反擔(dān)保。盡最大可能地減少各方風(fēng)險(xiǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行。

3.2.6 農(nóng)戶與銀行簽訂貸款協(xié)議

農(nóng)戶獲得訂單后，可憑訂單向銀行提出融資申請，有效解決農(nóng)戶標(biāo)準(zhǔn)抵押物不足的問題。銀行對(duì)農(nóng)戶的資金需求進(jìn)行審核，確定貸款的數(shù)量和貸款利率，與農(nóng)戶簽訂貸款協(xié)議。

3.2.7 農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同

農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，由保險(xiǎn)公司為農(nóng)戶貸款的實(shí)現(xiàn)提供保險(xiǎn)。

3.2.8 平臺(tái)與農(nóng)戶簽訂代購和受托支付合同

平臺(tái)與農(nóng)戶簽訂代購合同，代理農(nóng)戶與農(nóng)資企業(yè)、物流簽署購置合同，包括生產(chǎn)資料和物流服務(wù)的購置等，由平臺(tái)對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)過程進(jìn)行全程監(jiān)管和控制。同時(shí)，平臺(tái)與農(nóng)戶簽訂受托支付合同，由平臺(tái)對(duì)所有資金進(jìn)行受托管理，確保資金的?？顚Ｓ煤烷]環(huán)管理。

3.3 各方參與者的支付、收益與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)

3.3.1 貸款資金來源

由政府出資在銀行設(shè)立專戶為貸款提供擔(dān)保，銀行按照政府出資的1∶10放大貸款額度，最大放貸額度為政府擔(dān)保金的10倍。

3.3.2 貸款費(fèi)組成

貸款費(fèi)由貸款利息、保險(xiǎn)費(fèi)、擔(dān)保服務(wù)費(fèi)、平臺(tái)服務(wù)費(fèi)組成。這些費(fèi)用由各方一起協(xié)商后制定。保險(xiǎn)費(fèi)率原則上不超過1.2%，擔(dān)保服務(wù)費(fèi)原則上不超過1.0%，平臺(tái)服務(wù)費(fèi)率原則上不超過0.3%。

3.3.3 風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)

當(dāng)貸款發(fā)生損失時(shí)，由平臺(tái)、合作社、銀行和保險(xiǎn)公司，按照一定比例（由四方協(xié)商而定，例如，1∶1∶2∶6）共同承擔(dān)貸款本息（承擔(dān)應(yīng)急購買的損害），降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)公司賠付額超過保費(fèi)的一定比例（例如，150%），超出部分由平臺(tái)、合作社和銀行按照一定比例（例如，4∶4∶2）共同分擔(dān)。

3.3.4 熔斷機(jī)制

當(dāng)貸款不良率達(dá)到2%時(shí)，啟動(dòng)熔斷機(jī)制，政府、平臺(tái)、合作社、銀行、保險(xiǎn)公司共同組建工作組進(jìn)行調(diào)查整改。

4 基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的“1＋N”農(nóng)業(yè)金融模式的優(yōu)勢

4.1 整合單個(gè)農(nóng)戶的融資需求，平攤?cè)谫Y成本

由合作社向平臺(tái)推薦守信的農(nóng)戶，在此基礎(chǔ)上，平臺(tái)利用自身數(shù)據(jù)庫中的農(nóng)戶進(jìn)行資信評(píng)估，并將優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶推薦給銀行，減少了銀行對(duì)客戶信息搜索和評(píng)估成本，提高了對(duì)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和判斷能力；同時(shí)，平臺(tái)將分散農(nóng)戶的融資需求進(jìn)行整合，可以有效降低小農(nóng)戶融資成本，減輕了還款負(fù)擔(dān)。

4.2 平臺(tái)大數(shù)據(jù)保障，降低融資風(fēng)險(xiǎn)

通過智慧農(nóng)業(yè)綜合平臺(tái)，針對(duì)小農(nóng)戶信用水平不足的缺陷，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)深度分析信用信息，從中甄別出有發(fā)展?jié)摿透唢L(fēng)險(xiǎn)融資需求者，通過差異化信貸和保險(xiǎn)等政策將金融風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍之內(nèi)，有效降低交易成本，滿足總規(guī)模龐大農(nóng)戶的金融需求。在滿足長尾型金融產(chǎn)品消費(fèi)者需求的同時(shí)，也有效降低了金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有效控制了銀行和保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)戶的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)等。

4.3 平臺(tái)資金閉環(huán)，確保資金安全

農(nóng)戶根據(jù)訂單獲得貸款后，銀行將貸款劃撥到平臺(tái)的專用賬戶上，由平臺(tái)將資金打款到種子公司、農(nóng)機(jī)公司、農(nóng)資公司等，再由種子公司、農(nóng)資公司、農(nóng)機(jī)公司等送農(nóng)資或服務(wù)到農(nóng)戶、農(nóng)場，這種“定時(shí)、定量、定點(diǎn)、定向”的貸款管理模式，確保了貸款資金的?？顚Ｓ?。農(nóng)戶在完成訂單貨物交付后，包括超市、餐飲企業(yè)等農(nóng)產(chǎn)品市場需求方將貨款資金支付給平臺(tái)，由平臺(tái)將貸款本息支付給銀行，剩余款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)給農(nóng)戶，完成訂單資金的閉環(huán)流動(dòng)。整個(gè)過程中資金流轉(zhuǎn)均在平臺(tái)的監(jiān)督與管理下進(jìn)行，確保了資金的安全性。

5 結(jié)論

本研究通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭建智慧農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)平臺(tái)，構(gòu)建了“1＋N”小農(nóng)戶融資模式，有效連接了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各方參與者，切實(shí)解決了農(nóng)業(yè)金融中“貸給誰、誰來貸、怎么貸、貸多少、如何還”等關(guān)鍵問題，實(shí)現(xiàn)了安全、高效、共贏的農(nóng)業(yè)金融模式。但本研究對(duì)“1＋N”模式中各方參與者的支付、收益與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的比例還缺乏具體的量化，今后需要進(jìn)一步完善。

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Research on the innovation of financing model for small-sized farmers based on IoT technology

Fu Na

（College of Humanities, Tianjin Agricultural University, Tianjin 300392, China）

The current situation of agricultural financial market is of high demand but lack of applicable financial products, with serious problems in financial products supply, service system innovation, risk control and other areas. On the basis of internet thinking and introduction of Internet of Things（IoT）technology, this studyconstructs “1＋N” financing model, effectively connecting all participants of the agricultural industry chain, makingwhole agricultural industrial chain finance, to solve the key issues of “who lends, how to lend, how much to loan, how to pay back” and so on. By solving the key problems, it can improve the financing ability of small and medium-sized farmers, realize the safe, efficient and win-win pattern of agricultural finance.

IoT; small-sized farmers; financing model

1008-5394（2020）04-0083-06

10.19640/j.cnki.jtau.2020.04.016

F324.6

B

2020-06-09

天津市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目（TJGL17-021）

付娜（1979—），女，副教授，博士，主要從事農(nóng)業(yè)金融、運(yùn)營管理和休閑農(nóng)業(yè)等研究。E-mail：scarlett_fn@126.com。

責(zé)任編輯：宗淑萍