對(duì)高校建立體育保險(xiǎn)制度的粗淺認(rèn)識(shí)

尹宏林程曉菊

（1.皖西學(xué)院體育學(xué)院 安徽 六安 237012；2.安徽六安解放路小學(xué) 安徽 六安 237000）

1、高校體育保險(xiǎn)是管理體育風(fēng)險(xiǎn)的一種方法

1.1、高校體育保險(xiǎn)的誕生

大學(xué)體育是國(guó)家體育發(fā)展的戰(zhàn)略任務(wù)之一，大學(xué)生正處于青春發(fā)育的生理成長(zhǎng)期，他們有著強(qiáng)烈的體育參與欲，在體育教學(xué)、訓(xùn)練、競(jìng)技比賽和文體表演中敢于冒險(xiǎn)、敢于挑戰(zhàn)，由于體質(zhì)、運(yùn)動(dòng)能力、場(chǎng)地器械和天氣等因素，在游泳、田徑跨欄、跳高、球類運(yùn)動(dòng)、武術(shù)表演和野外體育探險(xiǎn)等項(xiàng)目中時(shí)常發(fā)生骨折、肌肉拉傷、關(guān)節(jié)損傷、肌腱斷裂、猝死等運(yùn)動(dòng)意外，“無(wú)危險(xiǎn)，不保險(xiǎn)”正是由于大學(xué)體育運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性、多樣性和難以預(yù)測(cè)等特點(diǎn)促使人們?yōu)榛怙L(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)而探索體育風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。

1.2、高校體育保險(xiǎn)制度的概念和意義

體育保險(xiǎn)制度是指政府、校方、體育社團(tuán)、協(xié)會(huì)、家長(zhǎng)、學(xué)生個(gè)人等體育參與者向保險(xiǎn)公司繳納適量的保險(xiǎn)費(fèi)，以保險(xiǎn)合同為載體，為高校體育教學(xué)、訓(xùn)練、比賽、體育旅游、探險(xiǎn)等各種體育行為和體育場(chǎng)館設(shè)施進(jìn)行投保，如果出現(xiàn)運(yùn)動(dòng)過(guò)程中的意外傷害和財(cái)產(chǎn)受損，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠時(shí)各方共同遵守的保險(xiǎn)規(guī)則，包括體育保險(xiǎn)意識(shí)和法律法規(guī)共同組成的體育保險(xiǎn)規(guī)范和保險(xiǎn)道德準(zhǔn)則。

高校體育保險(xiǎn)制度的建立，對(duì)學(xué)校而言，利于拓展學(xué)校體育產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍，利于高校財(cái)政穩(wěn)定融資和可持續(xù)發(fā)展；對(duì)社會(huì)而言，利于提高學(xué)生、家長(zhǎng)和社會(huì)體育參與者的體育風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，減少意外運(yùn)動(dòng)損傷人員的經(jīng)濟(jì)損失，維護(hù)社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)；對(duì)保險(xiǎn)公司而言，通過(guò)體育保險(xiǎn)實(shí)踐，籌集體育保險(xiǎn)資金，拓寬經(jīng)營(yíng)范圍，塑造良好的服務(wù)社會(huì)形象，保障維護(hù)公司的自身利益。

2、制約我國(guó)高校體育保險(xiǎn)發(fā)展的因素

2.1、體育保險(xiǎn)意識(shí)、觀念淡薄

我國(guó)由于長(zhǎng)期體制的原因，多數(shù)高校體育參與者認(rèn)為體育人身安全保障應(yīng)由國(guó)家、學(xué)校統(tǒng)一安排、支出，他們相信醫(yī)療救助，參加醫(yī)療保險(xiǎn)，不知道有專門的體育保險(xiǎn)，他們抱著僥幸的心理參加體育活動(dòng)，認(rèn)為體育風(fēng)險(xiǎn)只在其他人身上發(fā)生，自己沒(méi)有必要辦理保險(xiǎn)；還有的學(xué)校和同學(xué)，本著“安全第一”的原則，把體育風(fēng)險(xiǎn)大的體育項(xiàng)目活動(dòng)干脆取消或不參加，這種“因噎廢食”的做法違背了體育的勇敢、頑強(qiáng)、超越、冒險(xiǎn)的體育精神，導(dǎo)致體育人才的培養(yǎng)質(zhì)量受到影響。

2.2、傷害事故處理辦法不明確或執(zhí)行力度不夠，缺乏關(guān)于學(xué)校體育保險(xiǎn)的法律、法規(guī)

一項(xiàng)行之有效的體育制度要有相應(yīng)完善的法律法規(guī)支撐，才能更好地喚醒人們的制度意識(shí)，并積極投身到實(shí)踐中去。20多年來(lái)，人們只是根據(jù)《體育法》《保險(xiǎn)法》《教育法》和《民法通則》等相關(guān)法律處理學(xué)校體育傷害事故的糾紛、矛盾和善后，部分高校責(zé)任不明確，保障制度不完善?！扼w育法》、《保險(xiǎn)法》兩大法律也未明確提出學(xué)校體育保險(xiǎn)的要求。2016年7月13日國(guó)家體育總局發(fā)布《體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃》提出，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司根據(jù)體育運(yùn)動(dòng)特點(diǎn)和不同年齡段人群，開(kāi)放場(chǎng)地責(zé)任保險(xiǎn)、運(yùn)動(dòng)人身意外傷害保險(xiǎn)，健全學(xué)校體育活動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)制度，重視體育中介市場(chǎng)的培育和發(fā)展，積極開(kāi)展賽事推廣、體育咨詢、運(yùn)動(dòng)員經(jīng)紀(jì)、體育保險(xiǎn)等多種服務(wù)，充分發(fā)揮體育中介機(jī)構(gòu)在滿足市場(chǎng)需求，促進(jìn)資源流通等方面的作用。該法規(guī)是近年來(lái)比較明確、全面提出高校體育保險(xiǎn)的具體要求，遺憾的是，現(xiàn)在只是學(xué)校體育代表隊(duì)參加省廳體育比賽的少數(shù)人辦理了團(tuán)體意外險(xiǎn)代替體育保險(xiǎn)，學(xué)校體育保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)依舊緩慢。

2.3、體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，保險(xiǎn)合同條款難懂，理賠繁瑣，只有重傷才有理賠的機(jī)會(huì)，導(dǎo)致許多高校體育參與者在運(yùn)動(dòng)時(shí)也放棄了保險(xiǎn)

高校體育參與人數(shù)多、風(fēng)險(xiǎn)多、賠付率高，面對(duì)這樣的體育保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司往往是望而卻步，不愿過(guò)多的接受體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，20多年來(lái)也曾實(shí)施了包括體育保險(xiǎn)在內(nèi)的學(xué)平險(xiǎn)、校方責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種，2003年規(guī)定學(xué)校不得再以學(xué)校的明義包辦學(xué)生平安險(xiǎn)，使得剛剛興起的保險(xiǎn)意識(shí)難以發(fā)揚(yáng)推廣，現(xiàn)在學(xué)生參加體育團(tuán)體意外險(xiǎn)、人身傷害險(xiǎn)、校方責(zé)任險(xiǎn)也是套用通用合同的格式化條款，內(nèi)容繁瑣、難懂，還有如跳水、攀巖、格斗、撐桿跳等高危項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的免責(zé)、免賠的所謂霸王條款，只有發(fā)生重大意外運(yùn)動(dòng)損傷才能夠持病歷、住院材料，還要校方和本人的有關(guān)證明材料，保險(xiǎn)公司勘察調(diào)研，在一定工作日時(shí)限內(nèi)才予辦理，保險(xiǎn)理賠繁瑣、效率低，導(dǎo)致一部分發(fā)生運(yùn)動(dòng)意外的體育受傷者也放棄體育保險(xiǎn)。

3、加強(qiáng)體育文化交流，促進(jìn)我國(guó)特色高校體育保險(xiǎn)制度的形成

3.1、國(guó)外體育保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)高校體育保險(xiǎn)制度建立的借鑒和啟示

國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的學(xué)校體育保險(xiǎn)主要以立法的形式，推動(dòng)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)繁榮體育保險(xiǎn)市場(chǎng)，險(xiǎn)種多，針對(duì)性強(qiáng)。發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)校體育險(xiǎn)種有體育器材設(shè)施險(xiǎn)、體育賽事險(xiǎn)，普通體育愛(ài)好者的運(yùn)動(dòng)傷害險(xiǎn)、專業(yè)運(yùn)動(dòng)員的體育競(jìng)技險(xiǎn)和共助安慰金保險(xiǎn)，滿足了不同體育水平的大學(xué)生參與運(yùn)動(dòng)時(shí)的保險(xiǎn)需求。隨著體育市場(chǎng)多極化，經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，我們的體育制度也可能處于百年未有之的大變局，東西方體育文化互相滲透、互相交流，我們既要堅(jiān)持我國(guó)的保險(xiǎn)理論自信、制度自信，又要學(xué)習(xí)西方先進(jìn)體育保險(xiǎn)文化，學(xué)習(xí)他們先進(jìn)的管理方法、經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，做到“古為今用”“洋為中用”，努力探索有我國(guó)特色的高校體育保險(xiǎn)制度。

3.2、從實(shí)際出發(fā)，建立有我國(guó)特色的體育保險(xiǎn)制度，為高校體育事業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展保駕護(hù)航

（1）頒布、修訂、完善包括大學(xué)體育保險(xiǎn)在內(nèi)的學(xué)校體育保險(xiǎn)的法律法規(guī)，宣傳和培養(yǎng)高校體育的保險(xiǎn)意識(shí)。

國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家之所以有完善的體育保險(xiǎn)實(shí)踐，滿足學(xué)校不同人群參加體育活動(dòng)的需求，就是因?yàn)樗麄冇幸徽椎呐c體育保險(xiǎn)實(shí)務(wù)相互支撐的學(xué)校體育保險(xiǎn)法律、法規(guī)。我國(guó)應(yīng)從實(shí)際出發(fā)，頒布修訂完善新的《學(xué)校體育安全工作條例》、《學(xué)校體育傷害事故處理辦法》，學(xué)習(xí)《體育法》《保險(xiǎn)法》的基礎(chǔ)上創(chuàng)建學(xué)校特色的《學(xué)校體育保險(xiǎn)法規(guī)》，通過(guò)體育課、課外體育活動(dòng)、體育節(jié)、體育廣播、宣傳欄、張貼場(chǎng)館須知等多種渠道宣傳體育保險(xiǎn)，培養(yǎng)體育保險(xiǎn)意識(shí)，使人們學(xué)習(xí)掌握高校體育保險(xiǎn)是人們智慧的結(jié)晶，是與商品經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的安全保障的啟蒙思想。高校體育保險(xiǎn)只要像新的觀念、習(xí)慣、信仰一樣受到歡迎，就會(huì)成為體育生活中可以依靠的一種屏障和信念，深入滲透、踐行到高校體育實(shí)踐中，為大學(xué)生參加體育提供行之有效的安全保障。

（2）開(kāi)拓高校體育保險(xiǎn)市場(chǎng)，培養(yǎng)體育保險(xiǎn)人才，創(chuàng)建體育保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。

體育保險(xiǎn)是體育經(jīng)濟(jì)中的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，高校體育保險(xiǎn)市場(chǎng)有著巨大的開(kāi)拓潛力，其中保險(xiǎn)人力資源十分關(guān)鍵，體育保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展之所以舉步維艱，困難重重，長(zhǎng)期處于瓶頸期，主要因?yàn)槿狈榷w育又精通保險(xiǎn)知識(shí)的專業(yè)人員，面對(duì)高校體育保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)多，賠付率高的特點(diǎn)，難以從成千上萬(wàn)的大學(xué)生參加體育活動(dòng)需要的需求方和保險(xiǎn)公司供給側(cè)雙方聯(lián)合發(fā)力，制定針對(duì)具體體育項(xiàng)目的高校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種，要想改變這種落后的局面，探討聯(lián)合保險(xiǎn)公司、高校體委、后勤等體育職能部門共同培養(yǎng)專業(yè)的體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、代理人并設(shè)置高校體育保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)研發(fā)、創(chuàng)新體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種，克服高校體育保險(xiǎn)瓶頸，激發(fā)“星星之火可以燎原”的體育保險(xiǎn)市場(chǎng)，為廣大青年學(xué)生參加體育活動(dòng)提供安全保障。

（3）大學(xué)體育保險(xiǎn)的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)和技術(shù)創(chuàng)新。

體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)研發(fā)就是體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的生產(chǎn)過(guò)程，要明確承保的范圍和對(duì)象，學(xué)校開(kāi)展的一切體育活動(dòng)都可以自愿或強(qiáng)制投保，可以承保體育領(lǐng)導(dǎo)、教練、裁判、體育教師、廣大青年學(xué)生和高校經(jīng)常參加體育活動(dòng)的其他教職工，也可以承保體育場(chǎng)館、器械的體育財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，以競(jìng)技體育或風(fēng)險(xiǎn)大的體育項(xiàng)目為先導(dǎo)，兼顧全體大學(xué)生的普通體育項(xiàng)目，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、評(píng)估和保險(xiǎn)費(fèi)率、免賠額的設(shè)定，建立不同性別、年級(jí)、活動(dòng)區(qū)域的體育保險(xiǎn)市場(chǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)，建立諸如球類險(xiǎn)、游泳險(xiǎn)、水上運(yùn)動(dòng)，險(xiǎn)、戶外體育旅游險(xiǎn)、大學(xué)生體育健康險(xiǎn)等具體的體育險(xiǎn)種，吸引更多的大學(xué)生參與投保，本著“薄利多銷”的原則，開(kāi)發(fā)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)，讓體育保險(xiǎn)的觀念深入人心，使不同險(xiǎn)種的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品成為高校體育活動(dòng)中的必需品。現(xiàn)代科技網(wǎng)絡(luò)特別發(fā)達(dá)，信息量大，利用好網(wǎng)絡(luò)、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算建立大學(xué)體育保險(xiǎn)平臺(tái)的運(yùn)動(dòng)損傷檢測(cè)系統(tǒng)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)評(píng)估等內(nèi)容，幫助大學(xué)生選擇適合自己的體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種，規(guī)范高校體育保險(xiǎn)投保、出險(xiǎn)報(bào)案、勘察、理賠和售后服務(wù)等具體保險(xiǎn)操作程序，加速高校體育保險(xiǎn)制度的形成。

（4）發(fā)揮制度優(yōu)勢(shì)，建立有我國(guó)特色的高校體育保險(xiǎn)制度的設(shè)想。

中華體育有著5000年的文化底蘊(yùn)，1805年英國(guó)駐印度洋行在廣州的洋行創(chuàng)辦了“廣州保險(xiǎn)會(huì)社”，這是中國(guó)土地上第一家專業(yè)保險(xiǎn)，盡管當(dāng)時(shí)沒(méi)有現(xiàn)代完備的保險(xiǎn)方法，但其主張積糧食備荒的傳統(tǒng)保險(xiǎn)后備思想源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，倉(cāng)儲(chǔ)十分系統(tǒng)，是保險(xiǎn)思想的萌芽，體育保險(xiǎn)從某種意義上來(lái)說(shuō)起源于中國(guó)，保險(xiǎn)最初的“大數(shù)法則”的思想自古以來(lái)就和我們中華傳統(tǒng)觀念的友愛(ài)、團(tuán)結(jié)、仁義、大同的觀念相吻合，發(fā)展成為今天社會(huì)主義、集體主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的的體育保險(xiǎn)，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的高校體育保險(xiǎn)過(guò)分依賴以市場(chǎng)為導(dǎo)向的保障體系，有時(shí)有一定的盲目性，缺乏統(tǒng)一的行政調(diào)節(jié)，有時(shí)會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)失控和保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，我國(guó)黨領(lǐng)導(dǎo)下體制優(yōu)勢(shì)可以使我們更好地理解“我為人人，人人為我”的保險(xiǎn)思想，和我國(guó)的社會(huì)主義核心價(jià)值觀相吻合，動(dòng)員各方面的體育保險(xiǎn)資源，鼓勵(lì)各方面的積極性，形成以政府主導(dǎo)，學(xué)校、學(xué)生個(gè)人、家長(zhǎng)、社團(tuán)、保險(xiǎn)公司共同參與的互相牽制、互相依賴、互相促進(jìn)的高校體育保險(xiǎn)制度，把大學(xué)生的體育健康安全保障意識(shí)提高到和醫(yī)療保險(xiǎn)同等重要程度上來(lái)，通過(guò)建立高校體育風(fēng)險(xiǎn)基金，減免稅，承擔(dān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)費(fèi)等手段，鼓勵(lì)全體學(xué)生自愿或強(qiáng)制參加體育健康險(xiǎn)，納入商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，最終形成有我國(guó)特色的高校體育保險(xiǎn)制度。

4、結(jié)語(yǔ)

高校體育保險(xiǎn)制度的建立是發(fā)展和繁榮校園體育文化的重要任務(wù)之一，把高校體育保險(xiǎn)提升到學(xué)校體育發(fā)展的戰(zhàn)略地位上，成立學(xué)校體育保險(xiǎn)指導(dǎo)委員會(huì)或體育保險(xiǎn)科研團(tuán)隊(duì)，學(xué)習(xí)并建議在我國(guó)《體育法》、《保險(xiǎn)法》中增設(shè)體育保險(xiǎn)內(nèi)容或?qū)ｉT制定《學(xué)校體育保險(xiǎn)法》，在體育專業(yè)學(xué)生或公共專業(yè)學(xué)生中分別開(kāi)設(shè)《體育保險(xiǎn)》的專業(yè)必修或公共選修課，培養(yǎng)體育保險(xiǎn)專業(yè)人才，在校體委或后勤等體育職能部門成立學(xué)校體育保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)或指定體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，設(shè)立和醫(yī)療保險(xiǎn)同等重要的大學(xué)體育健康險(xiǎn)，快速健康地培育、發(fā)展高校體育保險(xiǎn)市場(chǎng)，建立高校師生、社會(huì)和保險(xiǎn)公司都能接受的現(xiàn)代化的高校體育保險(xiǎn)制度。