金融隱私保護(hù)問題分析及對(duì)策

◆杜彥輝 汪德嘉 蘆天亮

( 1.中國人民公安大學(xué)網(wǎng)絡(luò)空間安全與法治協(xié)同創(chuàng)新中心 北京 100038; 2.江蘇通付盾科技有限公司 江蘇 215000 )

1 金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及新技術(shù)應(yīng)用情況分析

改革開放以來，我國金融產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，已建立起以中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)為核心，以商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司為主體的市場化金融組織體系。銀行業(yè)方面：全國現(xiàn)有4500多家銀行機(jī)構(gòu)，總資產(chǎn)突破280萬億；證券業(yè)方面：證券公司133家，總資產(chǎn)突破7萬億；保險(xiǎn)業(yè)方面：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)230家，總資產(chǎn)突破20萬億。

傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緊密結(jié)合，依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介等服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融活動(dòng)的用戶增長迅速，2020年 4月發(fā)布的第45次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，我國網(wǎng)民 9.04億，其中網(wǎng)絡(luò)購物用戶7.10億，較2018年底增長了1億；網(wǎng)絡(luò)支付用戶7.68億，較2018年底增長了1.68億。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融服務(wù)產(chǎn)品眾多，歸納起來大致三類：

（1）第三方支付。目前使用較普遍的有國內(nèi)的支付寶、微信支付、京東支付，國外的PayPal等，它們提供一系列的接口，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，操作簡單易用，極大方便了網(wǎng)絡(luò)購物。

（2）網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)。包括網(wǎng)上銀行存儲(chǔ)、網(wǎng)上炒股、網(wǎng)上投保、網(wǎng)上外幣、網(wǎng)上期貨、網(wǎng)上黃金白銀交易等，它們?yōu)橥顿Y者提供各類理財(cái)服務(wù)和金融資訊。

（3）P2P網(wǎng)貸。國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一度超過6000家，但是，近兩年借助網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行非法集資的案件持續(xù)高發(fā)，2018年共有199家網(wǎng)貸平臺(tái)公司涉嫌非法集資被公安機(jī)關(guān)立案偵查。網(wǎng)貸平臺(tái)爆雷，不僅嚴(yán)重影響了我國的金融安全，還易引發(fā)群體性事件。

2 新技術(shù)在金融產(chǎn)業(yè)的應(yīng)用情況

當(dāng)前，大量新技術(shù)應(yīng)用到金融領(lǐng)域，概括起來主要有五大類：人工智能、大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈。新技術(shù)的廣泛應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了金融信息的自動(dòng)化處理，為用戶提供了便捷高質(zhì)量服務(wù)。

2.1 人工智能

在金融領(lǐng)域重要的應(yīng)用場景包括：（1）基于圖像識(shí)別技術(shù)的人臉、表單、票據(jù)等識(shí)別系統(tǒng)，例如人臉支付、證券賬戶遠(yuǎn)程開戶等；（2）基于語音識(shí)別和自然語言處理技術(shù)的智能客服系統(tǒng)，問題解決率已超過99%；（3）基于專家系統(tǒng)的金融風(fēng)控、反欺詐和智能投顧系統(tǒng)。

2.2 大數(shù)據(jù)

數(shù)據(jù)主要來源是交易數(shù)據(jù)，客戶登記數(shù)據(jù)，報(bào)表數(shù)據(jù)等。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用場景，銀行主要是集中在精準(zhǔn)營銷、用戶經(jīng)營、數(shù)據(jù)風(fēng)控等方面；證券主要集中在股價(jià)預(yù)測和投資景氣指數(shù)預(yù)測等方面；保險(xiǎn)主要集中在客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)價(jià)格估算等方面。

2.3 生物識(shí)別

金融行業(yè)是生物識(shí)別技術(shù)的一個(gè)重要應(yīng)用領(lǐng)域。指紋識(shí)別起步最早，目前應(yīng)用最多、市場份額最大；人臉識(shí)別發(fā)展迅速，尤其在第三方支付中應(yīng)用廣泛；虹膜識(shí)別、聲紋識(shí)別依然小眾。

2.4 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用表現(xiàn)為各類手機(jī)應(yīng)用程序APP，主要包括銀行類、消費(fèi)類、支付類、理財(cái)類、證券類等。其中，面向個(gè)人用戶的消費(fèi)類APP數(shù)量最多，占總數(shù)的36.74%。

2.5 區(qū)塊鏈

我國央行法定數(shù)字貨幣 DCEP是依托區(qū)塊鏈以及電子加密等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)行的數(shù)字化形態(tài)的法幣。我國在央行法定數(shù)字貨幣正式上線運(yùn)行后，各類基于區(qū)塊鏈的業(yè)務(wù)都有望實(shí)現(xiàn)支付即結(jié)算功能，大大提升結(jié)算效率并降低運(yùn)營成本。

3 金融用戶隱私保護(hù)嚴(yán)峻形勢及原因分析

3.1 金融用戶隱私保護(hù)形勢嚴(yán)峻

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)發(fā)布的《網(wǎng)民權(quán)益保護(hù)調(diào)查報(bào)告》，78.2%的網(wǎng)民的個(gè)人身份信息、63.4%的網(wǎng)民的網(wǎng)絡(luò)金融交易記錄曾被泄露過。近年來，每年發(fā)生金融隱私泄露事件大約以35%的速度在增長，有公開報(bào)道或記錄2016年1093起，2017年1511起，2018年1967起，2019年2300余起。相比歐美國家，我國隱私保護(hù)體系建設(shè)起步相對(duì)較晚，加之近年來各類新技術(shù)在金融行業(yè)迅速廣泛應(yīng)用，由此帶來的金融隱私保護(hù)問題日益凸顯。

（1）銀行數(shù)據(jù)泄露。2012年，央視“3·15”晚會(huì)披露了招商銀行、工商銀行員工向他人出售客戶個(gè)人信息，導(dǎo)致銀行客戶資金被盜，造成損失3000多萬元。2020年5月，中信銀行上海虹口支行在未獲得王某授權(quán)的情況下，將其個(gè)人賬戶流水提供給了第三方公司。

（2）保險(xiǎn)數(shù)據(jù)泄露。2013年2月，中國人壽因合作網(wǎng)站存在安全漏洞，致大約80萬份保單信息泄露。2016年，上海等地多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)卷入“泄露門”事件，不少車主在發(fā)生交通事故向保險(xiǎn)公司報(bào)案后不久，便接到冒充保險(xiǎn)公司工作人員的詐騙電話。

（3）其他平臺(tái)金融數(shù)據(jù)泄露。2013年阿里支付寶前員工在工作三年內(nèi)下載支付寶用戶20G的資料出售；2015年4月芝麻金融9000個(gè)高凈值客戶資料泄露；2016年初，“銅掌柜”平臺(tái)被爆出平臺(tái)60萬用戶大量敏感信息泄露。

（4）網(wǎng)貸業(yè)務(wù)及大數(shù)據(jù)風(fēng)控亂象。網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是金融隱私泄露問題的主要根源之一。大量的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)需求和尚不完善的個(gè)人征信體系滋生了大量民間風(fēng)控機(jī)構(gòu)，很多互聯(lián)網(wǎng)公司、大數(shù)據(jù)公司紛紛布局征信行業(yè)。但是，在央行獲批個(gè)人征信牌照的機(jī)構(gòu)僅有百行征信1家，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了民間網(wǎng)貸的需求。在工商以從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)注冊(cè)的公司多達(dá)數(shù)千家，這些公司為開展風(fēng)控業(yè)務(wù)，使用非法爬取、采集、交換等方式獲取或騙取公民身份類、位置類、征信類、甚至通信類信息。有的公司在開展風(fēng)控業(yè)務(wù)的同時(shí)，甚至開展催收業(yè)務(wù)，其中不乏一些大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。此外，網(wǎng)貸行業(yè)還滋生出套路貸、校園貸的犯罪產(chǎn)業(yè)，套路貸團(tuán)伙的風(fēng)控業(yè)務(wù)也通過數(shù)據(jù)的層層買賣交換和這些數(shù)據(jù)風(fēng)控公司發(fā)生合作交集，如阿爾法象案。

3.2 金融用戶隱私泄露原因分析

綜觀我國金融保護(hù)現(xiàn)狀，導(dǎo)致金融隱私數(shù)據(jù)頻頻泄露的原因主要是四點(diǎn)：

（1）法律法規(guī)層面，存在不健全不完善的問題。我國現(xiàn)有30余部法律法規(guī)對(duì)金融隱私保護(hù)有所涉及，包括《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》《商業(yè)銀行法》《刑法修正案(七)》《保險(xiǎn)法》《網(wǎng)絡(luò)安全法》，以及2015年11月國務(wù)院辦公廳專門印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》等。但是，目前我國沒有形成嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑陔[私保護(hù)法律體系，尚未有專門金融隱私保護(hù)法律法規(guī)，而且已有的法律法規(guī)流于原則性保護(hù)，針對(duì)各機(jī)構(gòu)和平臺(tái)主要以行政處罰為主。因?yàn)榱⒎ㄉ系牟煌晟疲痉ㄟ^程中不能夠行之有效地解決問題，致使現(xiàn)階段少數(shù)金融企業(yè)或不法分子無所顧忌，對(duì)客戶金融隱私權(quán)一次又一次地進(jìn)行侵犯。

（2）市場層面，金融隱私信息背后存在著黑色利益產(chǎn)業(yè)鏈。金融隱私信息買賣的市場需求巨大、經(jīng)濟(jì)利益豐厚，不法分子為了牟利，建立起了完整的用戶信息非法交易的黑色產(chǎn)業(yè)鏈條。在這些非法交易產(chǎn)業(yè)鏈上，部分買家來自保險(xiǎn)公司、P2P等金融類機(jī)構(gòu)，賣家則多來自銀行、軟件企業(yè)、電子商務(wù)企業(yè)、咨詢公司、調(diào)研機(jī)構(gòu)等不同行業(yè)的企業(yè)，以及從事網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)的“黑客”等。

（3）技術(shù)層面，大量新技術(shù)、新應(yīng)用，給金融隱私的保護(hù)帶來了更多的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。比如，基于人工智能和生物識(shí)別技術(shù)的人臉識(shí)別支付面臨人臉仿冒的風(fēng)險(xiǎn)，目前利用3D打印技術(shù)可以制作模擬他人的“人臉”；各類金融APP存在高危漏洞、被植入后門程序以及隱蔽收集用戶信息的安全風(fēng)險(xiǎn)；大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)同樣會(huì)給金融隱私帶來各類威脅，尤其是數(shù)據(jù)存儲(chǔ)服務(wù)器常常是黑客攻擊的重點(diǎn)目標(biāo)。

（4）企業(yè)經(jīng)營層面，對(duì)隱私安全問題重視程度不夠。國內(nèi)的多數(shù)金融企業(yè)沒有充分認(rèn)識(shí)到金融信息安全威脅及危害的嚴(yán)重性。存在信息安全管理不嚴(yán)格，金融產(chǎn)品開發(fā)與信息安全保護(hù)不同步，金融企業(yè)的應(yīng)急處置能力明顯不足等問題。此外，還有不少金融企業(yè)在金融信息安全保護(hù)方面存在數(shù)據(jù)分布零散化，未能實(shí)現(xiàn)集中管理，未能建立形成常態(tài)化數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制等問題。

4 金融用戶隱私保護(hù)對(duì)策建議

金融隱私信息的保護(hù)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，對(duì)于確保金融產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展意義重大，需要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，統(tǒng)籌謀劃，從法律、監(jiān)管、技術(shù)防護(hù)等多個(gè)方面精準(zhǔn)施策。

4.1 進(jìn)一步完備金融隱私安全保護(hù)的法律體系

對(duì)標(biāo)國際金融隱私保護(hù)的法律制度體系，盡快出臺(tái)符合中國國情的專門金融隱私保護(hù)法律法規(guī)，補(bǔ)齊法律短板和空白點(diǎn)，推進(jìn)金融隱私信息的專門化、系統(tǒng)化保護(hù)。結(jié)合金融互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展趨勢和特點(diǎn)，在法律層面上更加全面準(zhǔn)確地界定金融隱私信息的定義及內(nèi)涵，明確其法律地位、權(quán)利屬性以及金融企業(yè)、金融用戶等不同主體在收集使用等過程中所要遵循的原則。細(xì)化金融企業(yè)、相關(guān)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商、服務(wù)商、金融企業(yè)客戶、普通民眾等在金融隱私保護(hù)方面的責(zé)任義務(wù)，明確追責(zé)的內(nèi)容和規(guī)定條款，使金融隱私保護(hù)切實(shí)做到有法可依、有法必依。

4.2 嚴(yán)密金融隱私保護(hù)的技術(shù)防護(hù)措施

由于金融隱私信息存在于相關(guān)數(shù)據(jù)的收集、傳輸、存儲(chǔ)、使用、刪除、銷毀等生命周期，相應(yīng)的技術(shù)防護(hù)措施要全面覆蓋各個(gè)環(huán)節(jié)，做到萬無一失。金融機(jī)構(gòu)推出相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)該按照“責(zé)權(quán)一致、目的明確、選擇同意、最少夠用、公開透明、主體參與、確保安全”的原則，設(shè)計(jì)并實(shí)施金融隱私數(shù)據(jù)的技術(shù)安全防護(hù)策略。不斷豐富金融隱私保護(hù)的技術(shù)手段，有效破解重點(diǎn)難點(diǎn)問題，為金融信息安全提供更加有力的支撐和服務(wù)。

4.3 推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)金融隱私保護(hù)制度建設(shè)

規(guī)范金融隱私信息的保護(hù)管理規(guī)定，細(xì)化日常操作流程、應(yīng)急處理流程和預(yù)案，完善內(nèi)部檢查及監(jiān)督機(jī)制。嚴(yán)格金融隱私數(shù)據(jù)的收集、存儲(chǔ)和使用的要求，收集隱私信息遵循最小化原則。在境內(nèi)提供金融產(chǎn)品或服務(wù)過程中收集產(chǎn)生的金融隱私數(shù)據(jù)，應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)存儲(chǔ)、處理和分析，確因業(yè)務(wù)需要，要向境外提供隱私信息的，應(yīng)符合國家有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定和有關(guān)管理部門的政策。企業(yè)間共享數(shù)據(jù)，應(yīng)該進(jìn)行安全防護(hù)能力的評(píng)估，并簽署數(shù)據(jù)保護(hù)責(zé)任書。建立金融隱私信息的安全評(píng)估制度，定期進(jìn)行安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和檢查，及時(shí)調(diào)整安全防護(hù)策略和措施。

4.4 建立完善金融隱私保護(hù)監(jiān)管體系

成立專門金融隱私監(jiān)督機(jī)構(gòu)或歸口指定相關(guān)職能機(jī)構(gòu)，專職負(fù)責(zé)全國金融產(chǎn)業(yè)隱私信息的安全監(jiān)管。創(chuàng)新監(jiān)管模式，由以往事中、事后監(jiān)管積極向事前監(jiān)管轉(zhuǎn)換。進(jìn)一步明確金融企業(yè)保護(hù)金融隱私的責(zé)任和義務(wù)，督導(dǎo)金融企業(yè)加強(qiáng)金融隱私保護(hù)的建設(shè)和投入，進(jìn)一步嚴(yán)密金融隱私保護(hù)制度和措施。針對(duì)風(fēng)控行業(yè)的數(shù)據(jù)隱私問題，建議將風(fēng)險(xiǎn)控制業(yè)務(wù)納入個(gè)人征信業(yè)務(wù)予以監(jiān)管，加大對(duì)違規(guī)采集、使用個(gè)人征信信息的懲處力度。

4.5 依法整治金融隱私信息交易背后的黑色產(chǎn)業(yè)鏈

建議相關(guān)職能部門加強(qiáng)對(duì)金融隱私交易黑色產(chǎn)業(yè)鏈的打擊，組織開展打擊整治專項(xiàng)行動(dòng)，涉嫌違法的組織機(jī)構(gòu)由行業(yè)主管部門嚴(yán)肅處理，涉及犯罪的人員由公安機(jī)關(guān)立案偵查。加強(qiáng)法制宣傳教育，通過典型案例宣傳，及時(shí)曝光利用金融隱私非法牟利的違法犯罪事實(shí)，震懾不法分子，并以此教育提醒金融企業(yè)加強(qiáng)隱私信息保護(hù)，增強(qiáng)民眾的隱私保護(hù)意識(shí)，不給金融隱私信息交易的“灰色產(chǎn)業(yè)鏈”提供生存的社會(huì)土壤。