我國醫(yī)療責任保險發(fā)展問題及對策

【摘 要】 目前我國醫(yī)療事業(yè)不斷發(fā)展的同時醫(yī)患矛盾也愈發(fā)尖銳，隨著醫(yī)療糾紛案件的不斷增加，醫(yī)療責任險的作用越來越重要。但是由于醫(yī)療機構(gòu)對醫(yī)療責險認識偏差、醫(yī)療責任險產(chǎn)品自身發(fā)展不完善等問題導致我國醫(yī)療責任險發(fā)展滯后，無法滿足醫(yī)療事業(yè)快速發(fā)展的現(xiàn)實需要，進而針對這些問題，從不同角度提出建議。

【關鍵詞】 醫(yī)療糾紛 醫(yī)療責任險 醫(yī)療損害賠償責任

引言

近年來我國醫(yī)療事業(yè)不斷發(fā)展，醫(yī)療技術(shù)水平不斷提高，給人們就醫(yī)帶來了極大的便利。2010到2019年十年間，我國醫(yī)療機構(gòu)數(shù)量從93.7萬增加到101.4萬個，衛(wèi)生機構(gòu)床位數(shù)從478.68萬張增加到了892萬張，我國衛(wèi)生人員也從820.75萬人增長到了1230.03萬人。醫(yī)療規(guī)模不斷擴大的同時由于醫(yī)療責任風險的存在，醫(yī)療事故頻發(fā)，加之消費者維權(quán)意識的增長，隨之而來的醫(yī)療糾紛事件也不斷增加。這些復雜難解的醫(yī)療糾紛事件解決不當甚至可能會發(fā)展成“醫(yī)鬧”，損害就醫(yī)者的生命財產(chǎn)安全的同時也對醫(yī)務人員及醫(yī)療機構(gòu)的聲譽、正常工作以及醫(yī)學技術(shù)的進步造成很大負面影響。在此背景下，保險的作用越來越明顯，但是我國醫(yī)療責任險發(fā)展滯后，解決醫(yī)療責任糾紛問題的作用沒有得到充分發(fā)揮。

責任保險是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險[1]，屬于職業(yè)責任保險，誕生于二十世紀初的美國。與發(fā)達國家相比，我國醫(yī)療責任險起步很晚，二十世紀八九十年代才開始出現(xiàn)。1999年，云南、上海、深圳以及北京等省市先后以行政指令方式，試行強制醫(yī)療責任險并取得一定的效果。2000年，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司正式推出具有商業(yè)性質(zhì)的醫(yī)療責任險。2010年，在海南、北京、江蘇、寧波、南京等省市進行建立醫(yī)療責任險制度的試點工作。2014年7月11日，國家衛(wèi)計委、司法部等部門聯(lián)合發(fā)布了《關于加強醫(yī)療責任險工作的意見》，要求進一步健全醫(yī)療責任險制度。然而我國醫(yī)療責任險在發(fā)展過程中還是存在一系列問題，供需雙方積極性都不高，投保率低，分攤醫(yī)療責任風險的作用沒有得到有效發(fā)揮，醫(yī)療責任險發(fā)展緩慢。

醫(yī)療責任險承擔的是一種經(jīng)濟賠償責任，減輕了醫(yī)生或院方因醫(yī)療責任風險的存在而導致的壓力，使其能夠無后顧之憂地為病人進行治療，同時還能夠研究新的治療方法，提升其醫(yī)療技術(shù)水平。

一、醫(yī)療責任險概念及特點

2017年中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《責任保險承保指引 第1部分：醫(yī)療責任險》中規(guī)定的醫(yī)療責任險的保險責任為在列明的保險期間或追溯期及承保區(qū)域范圍，被保險人的投保醫(yī)務人員在診療護理活動中，由于執(zhí)業(yè)過失造成患者人身損害，在保險期間內(nèi)首次遭受賠償請求所引致的損失，并因此依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任，以及因上述事故所支付的法律費用 （責任保險承保指引 第1部分：醫(yī)療責任險， 2017）。

醫(yī)療責任險屬于責任保險，所以既有責任保險的共性也有其自身的特殊性：

1.保險標的是非實體性的醫(yī)療侵權(quán)賠償責任。一般的財產(chǎn)保險如家財險等都是以具體的實物作為保險標的，保險公司承保的是這些財產(chǎn)物資遭受的損失，保險價值一般都在保險合同中予以約定，具有實體性。然而醫(yī)療責任險是以醫(yī)療侵權(quán)賠償責任為保險標的，承保的是醫(yī)務人員在診療護理過程中由于過失造成其患者人身損害的損失賠償，具體賠償金額通常需要專業(yè)的第三方機構(gòu)予以測定。

2.補償對象具有雙重性。醫(yī)療責任保險從根本上來說是為了補償因醫(yī)生操作失誤或醫(yī)療責任導致遭受醫(yī)療損害的患者，保障的是受損害方患者的利益，同時，也轉(zhuǎn)移了醫(yī)方因醫(yī)療事故導致的賠償責任，減輕醫(yī)方醫(yī)療糾紛負擔。

二、我國醫(yī)療責任險發(fā)展過程中存在的問題及原因

（一）險種單一，高同質(zhì)性，條款費率不科學

目前市場上的醫(yī)療責任保險險種十分單一，大多數(shù)保險公司以醫(yī)療責任保險附加醫(yī)療意外險、實習生醫(yī)療責任保險、外聘專家醫(yī)療責任保險以及醫(yī)療機構(gòu)場所責任保險為主，保險產(chǎn)品同質(zhì)性高。同時由于我國醫(yī)療責任保險興起晚、經(jīng)驗不足，缺少相應的數(shù)據(jù)積累，保險公司缺乏相應的精算管人才，導致目前大多數(shù)醫(yī)療責任保險公司仍處于根據(jù)經(jīng)驗厘定保險費的階段，而不能根據(jù)醫(yī)療機構(gòu)具體醫(yī)務人員數(shù)量、床位數(shù)量以及醫(yī)療糾紛歷史確定保險費率，造成條款費率不科學的問題，無法實施差別費率，增加投保人的保費負擔。

（二）醫(yī)院投保不積極、風險防范意識差

在現(xiàn)實生活中，大多數(shù)醫(yī)院以及醫(yī)生對自己醫(yī)療技術(shù)水平相當自信，對醫(yī)療責任險認識存在偏差，認為在自己工作中出現(xiàn)醫(yī)療損害行為的概率非常之低，所以沒有投保的必要性。除此之外，醫(yī)院在訴訟風險中投保激勵不足[4]也是導致其投保不積極的原因之一。醫(yī)患之間信息不對稱，醫(yī)方掌握有非常專業(yè)的醫(yī)療知識，使得在醫(yī)療糾紛發(fā)生后醫(yī)療機構(gòu)敗訴率較低。同時，由于醫(yī)療責任險的高保費、低賠償額度以及核保理賠耗時長使得中小醫(yī)療機構(gòu)對此望而卻步。

（三）缺乏政府的引導和監(jiān)管

目前，我國還沒有專門針對醫(yī)療責任險規(guī)范運行的法律法規(guī)，醫(yī)療責任糾紛調(diào)解機制不健全、鑒定缺乏公信力，使得我國醫(yī)療責任險核保理賠方面規(guī)則體系混亂。在監(jiān)管方面，我國醫(yī)療責任險沒有統(tǒng)一的運行規(guī)則標準，在具體實施運行過程中，各地區(qū)各保險公司體現(xiàn)出較大的差異性，不利于銀保監(jiān)會對醫(yī)療責任險的監(jiān)管。醫(yī)療調(diào)解機制不健全導致醫(yī)療糾紛發(fā)生后，涉及的各相關主體醫(yī)院、保險公司、患者以及鑒定機構(gòu)的意見不統(tǒng)一，保險的核保理賠困難，糾紛的解決處理變得愈加困難。

三、深化我國醫(yī)療責任險發(fā)展的建議

（一）保險公司加強人才引進，改進產(chǎn)品，提升服務

針對現(xiàn)行醫(yī)療責任險產(chǎn)品存在的一系列問題，最根本的是要加強保險產(chǎn)品創(chuàng)新。保險公司必須加強相關專業(yè)技術(shù)人才的培養(yǎng)，建立醫(yī)療機構(gòu)風險數(shù)據(jù)庫，根據(jù)各個醫(yī)院具體情況以及以往醫(yī)療糾紛發(fā)生率制定差別費率，降低醫(yī)療機構(gòu)的保費壓力。同時，保險公司還應加強市場調(diào)研，根據(jù)醫(yī)療結(jié)構(gòu)實際需要調(diào)整保險條款，擴大保障范圍。完善核保理賠流程，減少理賠手續(xù)，提升服務水平，增加醫(yī)療責任險產(chǎn)品附加值。

（二）加強強制醫(yī)療責任險的推進，提高醫(yī)療機構(gòu)風險防范意識

對于醫(yī)療責任險普及性差、醫(yī)療機構(gòu)認識不足的問題，僅僅依靠市場自發(fā)調(diào)節(jié)難以解決，無法推進醫(yī)療責任險在我國的快速發(fā)展。由于醫(yī)療責任險對于解決醫(yī)療事故引發(fā)的責任糾紛的作用至關重要，建議加強推進強制醫(yī)療責任險的實施，以強制的形式引導醫(yī)療機構(gòu)進行投保，減少因醫(yī)療糾紛造成的醫(yī)療資源浪費的問題，讓醫(yī)生可以無后顧之憂的進行醫(yī)療技術(shù)的研發(fā)創(chuàng)新。加強宣傳工作，讓醫(yī)療機構(gòu)以及相關醫(yī)務人員了解并認識到醫(yī)療責任險的重要性，提高醫(yī)療機構(gòu)的風險防范意識。

（三）完善糾紛第三方調(diào)解鑒定機制

醫(yī)療糾紛發(fā)生后因第三方調(diào)解機制不健全、鑒定結(jié)果缺乏公信力導致的核保理賠困難嚴重阻礙著醫(yī)療糾紛的解決以及醫(yī)療責任險發(fā)展。醫(yī)療糾紛常用的處理方式包括和解、調(diào)解、仲裁、訴訟，在醫(yī)療糾紛中，醫(yī)療事故責任雙方難以就損害賠償達成和解，同時仲裁訴訟等方式成本過高，會間接增加醫(yī)療責任險運行成本從而加大投保人的保費壓力。所以完善第三方調(diào)解機制，提升鑒定結(jié)果的科學性、公正性以及獨立性，提升醫(yī)療糾紛各涉及主體的認可程度，才是解決核保理賠難題，提升核保理賠速度，減輕醫(yī)患雙方壓力的重要措施。

【注 釋】

[1] 王緒瑾.《保險學》

【參考文獻】

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作者簡介：李月影（1995-）女，漢族，河北保定人，單位：北京工商大學經(jīng)濟學院，研究生在讀，保險學專業(yè)，研究方向：保險學