基于“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時代的商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展分析

張文娟

[摘 ? ?要] 深入發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)極大程度便利了人們?nèi)粘Ｉa(chǎn)生活，但與此同時，因互聯(lián)網(wǎng)時代的全面到來，在一定程度上沖擊并影響了傳統(tǒng)金融業(yè)。近年來，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃的大力提倡和貫徹落實，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提供了積極的促進作用。面臨著“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時代的發(fā)展形勢，商業(yè)銀行要想保障自身穩(wěn)定有序發(fā)展，就需要以自身優(yōu)勢為出發(fā)點，充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，進而在創(chuàng)新方面不斷加強力度，依托創(chuàng)新發(fā)展保障自身競爭力逐步提升，如此才能促進自身社會服務(wù)效益有效提高，為自身實現(xiàn)良好的長足發(fā)展提供強有力支撐。

[關(guān)鍵詞] “互聯(lián)網(wǎng)+”金融時代;商業(yè)銀行;創(chuàng)新發(fā)展

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2020. 23. 063

[中圖分類號] F830 ? ?[文獻標識碼] ?A ? ? ?[文章編號] ?1673 - 0194（2020）23- 0152- 02

0 ? ? ?引 ? ?言

在我國金融產(chǎn)業(yè)整體體系中，一項重要組成內(nèi)容就是商業(yè)銀行，而作為國民經(jīng)濟體系重要支柱性產(chǎn)業(yè)的商業(yè)銀行，其在當下市場經(jīng)濟發(fā)展中扮演著十分關(guān)鍵的角色。在當今社會快速普及互聯(lián)網(wǎng)且互聯(lián)網(wǎng)時代全面到來的背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展空間更加廣闊時，但同時也在一定程度上沖擊了商業(yè)銀行的發(fā)展，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”思想理念在當下社會各行各業(yè)的貫徹滲透，推動了“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時代的進一步發(fā)展，此時對于商業(yè)銀行來說，在這一時代背景下，必須要堅持與時俱進這一基本原則，積極尋求創(chuàng)新發(fā)展，為自身在日益激烈的日常競爭中仍然能夠占據(jù)關(guān)鍵位置提供保障。

1 ? ? ?“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時代商業(yè)行業(yè)發(fā)展問題分析

1.1 ? 較大業(yè)務(wù)資本損耗、資金不能高效利用

從當下社會中一些中小型商業(yè)銀行實際情況來看，其在發(fā)展過程中并未高度重視到業(yè)務(wù)資本損耗這一方面的問題，同時，為了保障自身在市場中能夠持續(xù)占據(jù)關(guān)鍵位置并對大量市場份額進行搶占，就會在與大型銀行及國有銀行的競爭中盲目參與，最終造成較大的資本消耗，嚴重情況下資金鏈斷裂現(xiàn)象也極有可能被引發(fā)，危及生存。

1.2 ? 有限的產(chǎn)品類型使市場需求難以得到滿足

在“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時代全面到來的這一背景下，當下社會中逐漸增加了很多信貸平臺，加之越來越豐富的信貸業(yè)務(wù)形式產(chǎn)生，使得金融行業(yè)的業(yè)務(wù)主流發(fā)展趨勢逐漸轉(zhuǎn)向無抵押秒速貸款方面。但從商業(yè)銀行的實際情況來看，其并沒有多樣化的信貸業(yè)務(wù)形式為支撐，加之過于煩瑣且復雜的信貸手續(xù)，因而導致市場多元化需求難以得到充分滿足。

1.3 ? 缺乏到位市場拓展、并未深入挖掘客戶

商業(yè)銀行主要的經(jīng)濟來源就是信貸業(yè)務(wù)利益收益，雖然說當前社會中一些商業(yè)銀行已經(jīng)對信貸業(yè)務(wù)予以了高度重視，但值得注意的是，商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)方面缺乏足夠的創(chuàng)新能力，因而導致商業(yè)銀行不能進行得當?shù)氖袌鐾卣?，最終難以實現(xiàn)對客戶的深入挖掘，長此以往必然會造成商業(yè)銀行與時代脫軌，在客戶需求得不到充分滿足的情況下，商業(yè)銀行市場拓展之路就會更加艱難。

1.4 ? 缺乏健全風險管理體制、風險管理水平較低

“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時代，不僅給商業(yè)銀行發(fā)展指明了全新發(fā)展道路并提供了巨大發(fā)展機遇，與此同時也使得商業(yè)銀行開始面臨越來越大的信貸業(yè)務(wù)風險，而這種風險的存在將會危及商業(yè)銀行之根本，因而必然需要商業(yè)銀行具備的風險管理體制更加健全和完善，借助較高的風險管理水平方面為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)保駕護航[1]。但從當下大部分商業(yè)銀行實際情況來看，風險管理體制并不健全，加之較為薄弱的風險管理水平，使得商業(yè)銀行的良好發(fā)展受到了一定制約。

2 ? ? ?“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時代的商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展路徑

2.1 ? 創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品、優(yōu)化資源配置形式

“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時代的全面到來，使得社會各界關(guān)注的焦點開始轉(zhuǎn)向怎樣推動中小型商業(yè)銀行發(fā)展，此時對于各中小型商業(yè)銀行來說，需要在服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展方面加強力度，在業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新之路方面進行積極探索，立足自身經(jīng)營管理水平的提升，保障自身長足發(fā)展。在中小型商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的過程中，對與時俱進這一基本原則的秉承是創(chuàng)新重點所在，商業(yè)銀行要明確只有與市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型方向相符的創(chuàng)新能推動商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展逐步實現(xiàn)[2]。有不完全數(shù)據(jù)顯示，對國民生產(chǎn)總值增長提供越來越大貢獻率的就是消費，約占65%，而在整個國民經(jīng)濟體系中，逐步提升占比份額的就是第三產(chǎn)業(yè)，高達50%以上，而這兩項數(shù)據(jù)的存在可以說使得商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展方向更加清晰明確。在高科技企業(yè)發(fā)展不斷深入的背景下，必然需要中小型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)逐漸向輕型化及集成化等方向發(fā)展，雖然說現(xiàn)階段中小型商業(yè)銀行大都存在較大的資本壓力，但仍然不能以傳統(tǒng)方式為盲目依據(jù)開展創(chuàng)新發(fā)展之路，如此必然會得不償失，進一步加大中小型商業(yè)銀行發(fā)展及生存壓力。此外，對于商業(yè)銀行來說，應(yīng)盡可能地把社區(qū)的銀行及金融等服務(wù)性工作做好，確保將更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)提供給客戶，促進客戶滿意度及信賴度等不斷提升。

2.2 ? 豐富金融產(chǎn)品類型、滿足多元化需求

從我國銀行實際情況來看，大部分銀行仍然在傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)方面過于注重，雖然說有一些中小型股份制金融機構(gòu)正在對網(wǎng)貸產(chǎn)品進行嘗試和推行，但效果并不良好。面對蓬勃發(fā)展的金融行業(yè)這一巨大環(huán)境，商業(yè)銀行要想推動自身可持續(xù)發(fā)展，就應(yīng)該在金融產(chǎn)品類型方面進行豐富，確保客戶及業(yè)務(wù)市場多元化需求得以充分滿足。這一環(huán)節(jié)具體開展時，商業(yè)銀行在創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)及信貸產(chǎn)品過程中，相應(yīng)的參考依據(jù)應(yīng)以客戶需求為立足點，基于市場調(diào)查研究的深入開展，將客戶群體基本需求進一步明確，進而對經(jīng)營類及消費類等多樣化微貸產(chǎn)品積極開發(fā)，確保市場多元化需求得以充分滿足[3]?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”金融時代的全面到來，為確保貫徹落實“互聯(lián)網(wǎng)+”思想理念，商業(yè)銀行應(yīng)對大數(shù)據(jù)技術(shù)及云計算技術(shù)等進行高效應(yīng)用，確保后臺的交互驗證得以良好實現(xiàn)，進而嚴格且仔細審核用戶的注冊及身份等方面信息，在此基礎(chǔ)上基于審批報告的自動生成，確?？焖俜趴钸@一目的得以良好實現(xiàn)。

2.3 ? 創(chuàng)新營銷思路、對潛在客戶深入挖掘

對于商業(yè)銀行來說，其進行創(chuàng)新發(fā)展的過程中、應(yīng)在業(yè)務(wù)指導方針方面加強制定力度，進而借助全體員工的責任意識及風險防范意識的不斷增強，確保都能夠在工作崗位中做到全身心投入，實現(xiàn)良好銀行業(yè)務(wù)營銷宣傳氛圍的有效營造。在銀行主營信貸業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行應(yīng)對營銷思路加強創(chuàng)新力度，基于貸款營銷力度的不斷加強，在客戶方面進行深入挖掘和探索，確保商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃目標得以良好實現(xiàn)[4]。商業(yè)銀行應(yīng)立足于所在轄區(qū)內(nèi)現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)企業(yè)，對具備完整性及精準性、較強可行性的營銷方案進行積極編制，同時在基層調(diào)查走訪方面加大工作力度，確保健全客戶檔案得以有效建立，進而對自身管理的模式化及標準化、規(guī)范化等積極推行。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)該在營銷消費貸款審批方面進行加強，對高品質(zhì)客戶進行優(yōu)先選擇，為精準營銷與預期目標的匹配性提供保障作用。

2.4 ? 完善風險管理機制、做好風控工作

為確保商業(yè)銀行風險管理意識得以不斷強化，促使銀行風險管理水平得到良好改善，就需要商業(yè)銀行對完善的風險管理機制進行積極建立，同時將風險防控工作努力做好，并在風險管理培訓活動方面加強組織和開展力度，從整體上提升商業(yè)銀行風險防控水平。與此同時，對于銀監(jiān)局來說，其需要在資本風險管理標準方面進行進一步明確，為銀行之間的交流提供促進作用，實現(xiàn)自身對銀行監(jiān)管力度的不斷加大，進而保障金融風險防范能力的逐步增強。對于商業(yè)銀行來說，應(yīng)對自身的風險底線始終堅守，基于完善風險管理組織架構(gòu)的積極構(gòu)建，確保銀行內(nèi)部的責權(quán)分化更加明確，實現(xiàn)自身內(nèi)控能力的穩(wěn)步增強，進而維持銀行業(yè)務(wù)活動的良好運轉(zhuǎn)，促進自身風險管理水平逐步提高[5]。需注意的是，商業(yè)銀行風險管理培訓活動的定期組織尤為重要，其能夠保障銀行工作人員責任意識及風險防范意識逐步增強，借此確保商業(yè)銀行風險管控水平全面優(yōu)化，促進商業(yè)銀行快速、穩(wěn)定、可持續(xù)的發(fā)展。

2.5 ? 加強銀行間的交流合作、實現(xiàn)共贏

在“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時代背景下，雖然說因互聯(lián)網(wǎng)+金融時代的全面到來，使得各商業(yè)銀行間業(yè)務(wù)方面的相互競爭關(guān)系逐漸加劇，但值得注意的是，在面對互聯(lián)網(wǎng)+金融時代涌現(xiàn)的各類威脅及沖擊、影響時，必然需要各商業(yè)銀行間的交流及合作力度不斷加強，基于資源和客戶信息共享的良好實現(xiàn)，為共贏局面的形成奠定良好基礎(chǔ)。商業(yè)銀行可對電子商務(wù)平臺加以應(yīng)用，以各銀行的客戶資源及信息為依據(jù)，從不同行業(yè)及銀行之間的聯(lián)系方面加強力度，確保資源共享及優(yōu)勢互補能夠在企業(yè)與銀行、銀行與銀行之間得以良好實現(xiàn)，進而為商業(yè)銀行金融交叉營銷有效形成提供促進作用[6]。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)以電子商務(wù)平臺提供的客戶資源數(shù)據(jù)庫為依托，將一些在線服務(wù)提供給各大企業(yè)，確保企業(yè)對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)的認可，同時基于自身風險管理優(yōu)勢的應(yīng)用、對老客戶加以穩(wěn)固的同時，在新客戶方面加強挖掘力度，確保銀行業(yè)務(wù)收益從整體上逐步提升，在各商業(yè)銀行優(yōu)勢充分發(fā)揮的情況下，保障各商業(yè)銀行通過合作促進共贏的良好實現(xiàn)。

3 ? ? ?結(jié) ? ?語

互聯(lián)網(wǎng)+金融時代的全面到來和不斷發(fā)展，使商業(yè)銀行的市場競爭日益加劇，對此商業(yè)銀行要想在激烈的市場競爭中保存實力并仍然占據(jù)關(guān)鍵位置，就需要在管理理念方面進行積極更新和轉(zhuǎn)變，同時從管理方式方面加強創(chuàng)新力度，確保銀行核心競爭優(yōu)勢逐步提升，為銀行穩(wěn)定有序發(fā)展提供促進作用的同時，保障國民經(jīng)濟穩(wěn)定增長的基礎(chǔ)能夠更加夯實。

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