金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的貸款模式探究

張旭東

[摘 ? ?要] 農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶進(jìn)行貸款交易期間，需要著重考慮的問題。農(nóng)戶貸款模式的研究成果比較多，在農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款模式的背景下，以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押客體，以新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體或是農(nóng)戶為抵押主體的貸款模式。農(nóng)戶自身具有價(jià)值的兩種資產(chǎn)，包括農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)，但是因?yàn)楹笳咴谑褂谜叻矫娌痪邆湎鄳?yīng)的抵押性，則需要對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的金融功能進(jìn)行深入挖掘，對(duì)其不斷創(chuàng)新，使其成為金融機(jī)構(gòu)可接受的一種重要貸款模式。文章從農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款模式可行性內(nèi)容入手，展開闡述，針對(duì)如何創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的貸款模式進(jìn)行深入探討。

[關(guān)鍵詞] 金融機(jī)構(gòu);農(nóng)戶;貸款模式;土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2020. 23. 062

[中圖分類號(hào)] F832.43 ? ?[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] ?A ? ? ?[文章編號(hào)] ?1673 - 0194（2020）23- 0150- 02

0 ? ? ?引 ? ?言

農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)在落實(shí)與發(fā)展過程中，面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。大部分的借款農(nóng)戶都是從事傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖業(yè)，其自身的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力都比較薄弱?，F(xiàn)階段我國(guó)土地產(chǎn)權(quán)已經(jīng)具備相應(yīng)的排他性、可分割性、可轉(zhuǎn)讓性，從理論的角度對(duì)土地權(quán)利進(jìn)行分析，可以作為金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶進(jìn)行貸款交易的一種方式。農(nóng)村地區(qū)土地產(chǎn)權(quán)具備融資條件，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，可以將農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押形式的主要貸款模式，能夠幫助我國(guó)農(nóng)村地區(qū)解決資金緊張的問題。

1 ? ? ?農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式的可行性分析

在我國(guó)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度逐步完善的背景下，農(nóng)民作為土地使用權(quán)主體所涵蓋的各項(xiàng)權(quán)利的實(shí)際界定狀況也更加明確，其對(duì)于搭建農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)貸款合作平臺(tái)具有較大幫助。文章主要就是從農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)的角度對(duì)農(nóng)戶貸款模式進(jìn)行分析，因?yàn)槠渥陨砭哂信潘?、可分割性、轉(zhuǎn)讓性的優(yōu)勢(shì)，能夠構(gòu)建相應(yīng)的貸款合約抵押擔(dān)保標(biāo)的，在對(duì)此種貸款模式創(chuàng)新的過程中，能夠緩解農(nóng)戶資金緊張的壓力。

1.1 ? 農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)具有排他性

農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)自身的排他性，是產(chǎn)權(quán)激勵(lì)機(jī)制充分發(fā)揮功能作用的基礎(chǔ)條件。在其他人無法分享產(chǎn)權(quán)所帶來的經(jīng)濟(jì)效益和分擔(dān)成本的狀況下，才能夠處于“內(nèi)部化”的狀態(tài)。原有的落后性的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度中，政府對(duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的干預(yù)力度比較大，具體表現(xiàn)為對(duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的主體進(jìn)行調(diào)整、變更實(shí)際使用年限等，在一定程度上削弱了廣大農(nóng)戶對(duì)所承包土地的各項(xiàng)排他性權(quán)利。近年來，我國(guó)關(guān)于農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度的安排體系不斷優(yōu)化，如明確了土地承包期限，逐步強(qiáng)化農(nóng)民自身承包土地使用權(quán)，如果因?yàn)槠渌蛩厍址噶宿r(nóng)民自身的合法權(quán)益，是可以通過法律途徑進(jìn)行維護(hù)的。目前，農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)具有較強(qiáng)的排他性，在減少土地自身所帶來的外部問題的同時(shí)，對(duì)農(nóng)民能否做出正確的經(jīng)濟(jì)決策具有直接影響。

1.2 ? 農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)的可分割性

農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)充分發(fā)揮功能作用的同時(shí)還具有較強(qiáng)的可分割性，也就意味著產(chǎn)權(quán)在產(chǎn)生其他多種不同類別收益的同時(shí)，分享收益的主體也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的使用成本。產(chǎn)權(quán)的可分割性，使具有不同需求或是有著不同認(rèn)知的人，將某一項(xiàng)資產(chǎn)直接投入到具有更高應(yīng)用價(jià)值的財(cái)產(chǎn)方面，對(duì)于全面提升資產(chǎn)利用效率具有較大幫助。農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)在經(jīng)營(yíng)權(quán)與所有權(quán)方面實(shí)現(xiàn)了分割，對(duì)農(nóng)戶的“附加土地所有權(quán)”給予肯定。農(nóng)戶根據(jù)自身的需求來決定不同土地的實(shí)際種植狀況，甚至還可以通過互換等多種具有合法性的土地流轉(zhuǎn)形式，來獲取相應(yīng)的收益。

1.3 ? 農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)的弱轉(zhuǎn)讓性

以我國(guó)目前的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度為依據(jù)進(jìn)行分析，農(nóng)民有權(quán)利在不改變承包土地原有農(nóng)用性質(zhì)的基礎(chǔ)上，將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行互換和轉(zhuǎn)讓，但是其具體的流轉(zhuǎn)期要在承包期的剩余期限內(nèi)。在一定角度上對(duì)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)進(jìn)行分析，其具有轉(zhuǎn)讓性，但是在抵押方面，除了招標(biāo)、拍賣等公開協(xié)商的方式，想要以其他方式進(jìn)行抵押，像宅基地、自留地等屬于集體所有的土地使用權(quán)仍然是不可以進(jìn)行抵押的。這一問題，無形中又使農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓性受到了一定的束縛，對(duì)其實(shí)際轉(zhuǎn)讓寬度進(jìn)行了限制。

2 ? ? ?金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款模式的創(chuàng)新策略

2.1 ? 設(shè)立土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)

設(shè)立科學(xué)合理的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，能夠?yàn)楸ＷC農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)有效流轉(zhuǎn)提供重要平臺(tái)，在提升農(nóng)村土地資源配置效率的基礎(chǔ)上，能夠?yàn)檗r(nóng)民實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)目標(biāo)創(chuàng)造條件。積極設(shè)立土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，使其真正進(jìn)入規(guī)范化的市場(chǎng)環(huán)境中進(jìn)行交易，充分發(fā)揮市場(chǎng)自身的功能作用，對(duì)市場(chǎng)資源進(jìn)行合理配置，這樣能夠使一些處于閑置狀態(tài)的土地、經(jīng)營(yíng)能力比較弱的農(nóng)戶自身所具備的經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)入市場(chǎng)，如在后期可以通過轉(zhuǎn)讓、出租等多種方式使土地經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行流轉(zhuǎn)，進(jìn)而提升土地集約化、規(guī)?；褪袌?chǎng)化發(fā)展速度。構(gòu)建“縣-鄉(xiāng)-村”層層遞進(jìn)的土地流轉(zhuǎn)服務(wù)體系，其分別負(fù)責(zé)對(duì)土地流轉(zhuǎn)的實(shí)際狀況進(jìn)行規(guī)劃和管理，同時(shí)還要對(duì)具有流轉(zhuǎn)需求的土地價(jià)格進(jìn)行評(píng)估;構(gòu)建農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估機(jī)制，對(duì)會(huì)影響其最終價(jià)值的各項(xiàng)因素進(jìn)行全面分析，保證所流轉(zhuǎn)的土地符合農(nóng)民的切身利益[1]。實(shí)際上，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言是一個(gè)關(guān)鍵性的風(fēng)險(xiǎn)管理渠道，一旦農(nóng)戶在此期間產(chǎn)生違反合同規(guī)定的行為，能夠?yàn)閷?shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)抵押債權(quán)提供保障。

2.2 ? 創(chuàng)新多種形式的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款模式

在社會(huì)整體發(fā)展水平逐步提升的背景下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的貸款模式也應(yīng)不斷創(chuàng)新。農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款模式，與其他不同形式的貸款模式進(jìn)行比較，具有較強(qiáng)的可操作性。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)是廣大農(nóng)戶具有較高價(jià)值的資產(chǎn)，農(nóng)民自身具有相應(yīng)的流轉(zhuǎn)權(quán)、收益權(quán)。將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作為與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易時(shí)的一種抵押擔(dān)保物，既能夠幫助農(nóng)戶解決資金短缺的問題，也能不斷優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的交易體系?；诖耍鹑跈C(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間進(jìn)行抵押貸款交易過程中，選擇土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)和土地規(guī)?；?jīng)營(yíng)的概率比較高?，F(xiàn)階段從抵押貸款的主體和客體的角度進(jìn)行分析，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶進(jìn)行貸款交易的主要模式有：“基金擔(dān)保+ 土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押”“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作為股權(quán)進(jìn)行抵押”“農(nóng)戶充分應(yīng)用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的物權(quán)性質(zhì)，向銀行申請(qǐng)抵押貸款”等多種不同模式。

2.3 ? 落實(shí)以“新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體”為承貸主體的貸款模式

新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體與普通農(nóng)戶進(jìn)行比較，具有較強(qiáng)的互助性與合作性，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的一種重要形式，主要包括農(nóng)村專業(yè)合作社和家庭種植農(nóng)場(chǎng)。具體內(nèi)容是指擁有農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的農(nóng)戶和從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的集體組織，在與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款交易的過程中，可以以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)為依據(jù)入股，通過“委托耕地”等多種不同流轉(zhuǎn)方式，對(duì)土地進(jìn)行集中統(tǒng)一規(guī)劃。在落實(shí)以“新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體”為承貸主體的貸款模式期間，能夠?qū)鹘y(tǒng)模式下的貸款主體進(jìn)行創(chuàng)新變革。農(nóng)戶根據(jù)自身意愿將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)到合作社或家庭農(nóng)場(chǎng)中，之后由其開展后續(xù)的貸款抵押流程工作。在此種貸款模式的作用下，新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體作為貸款主體向銀行申請(qǐng)貸款，是解決農(nóng)戶資金短缺的一種重要方式。這種以“新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體”為承貸主體的貸款模式，能夠幫助農(nóng)戶解決難以運(yùn)用土地承包經(jīng)權(quán)進(jìn)行貸款的難題，同時(shí)與其他的貸款模式進(jìn)行比較，也具有較低的貸款交易成本。

2.4 ? 謹(jǐn)慎選擇需要授信的農(nóng)戶

金融機(jī)構(gòu)在選擇授信農(nóng)戶的過程中，要對(duì)該地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際狀況和農(nóng)戶整體收入實(shí)際狀況進(jìn)行嚴(yán)格審核，要始終堅(jiān)持謹(jǐn)慎的態(tài)度來選擇需要授信的農(nóng)戶。比方說在選擇客戶上，可以將農(nóng)戶家庭資產(chǎn)、上年銷售收入、抵押土地價(jià)值以及國(guó)家給予的種植補(bǔ)貼作為綜合考量農(nóng)戶的授信額度和選擇客戶的標(biāo)準(zhǔn)。家庭資產(chǎn)包括農(nóng)戶自有住房、農(nóng)機(jī)具、晾曬場(chǎng)地、倉(cāng)庫(kù)等，都可以做衡量農(nóng)戶資產(chǎn)狀況和可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力的標(biāo)準(zhǔn);上年銷售收入可以確定一定比例做為確定貸款額度的標(biāo)準(zhǔn)，比如50%;抵押土地作為農(nóng)戶貸款的擔(dān)保方式是出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償措施，也是金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，比如可以確定60%或70%的抵押率;國(guó)家給予的種植補(bǔ)貼是衡量農(nóng)戶種植的農(nóng)作物是否為國(guó)家鼓勵(lì)種植的，也可以理解為農(nóng)作物是否可以順利地銷售出去，也是衡量貸款能否正常回收的有效方法?；诖耍鹑跈C(jī)構(gòu)在實(shí)際選擇需要授信農(nóng)戶的過程中，也能獲得相應(yīng)的信息數(shù)據(jù)支持，對(duì)于選擇正確的授信農(nóng)戶進(jìn)行授信具有重要作用。

3 ? ? ?結(jié) ? ?語

綜上所述，在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷變革的背景下，為了能夠解決廣大農(nóng)戶的貸款難題，需要深入挖掘農(nóng)村區(qū)域自身潛在能夠進(jìn)行抵押貸款的相應(yīng)擔(dān)保物。從資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)資產(chǎn)，進(jìn)而為生產(chǎn)提供相應(yīng)的服務(wù)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶貸款模式比較成熟的一些農(nóng)村區(qū)域而言，國(guó)家政府要發(fā)揮自身功能作用，要出臺(tái)與之相匹配的貸款交易政策，結(jié)合現(xiàn)階段的貸款模式應(yīng)用現(xiàn)狀進(jìn)行分析，不斷優(yōu)化其實(shí)際應(yīng)用路徑。對(duì)各項(xiàng)制度不斷優(yōu)化和調(diào)整，注重開展抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)管控工作，在逐步提升城市化發(fā)展速度的基礎(chǔ)上，逐步完善農(nóng)戶征信體系，在保證我國(guó)農(nóng)村地區(qū)政治、經(jīng)濟(jì)、文化等各個(gè)方面均衡發(fā)展的同時(shí)，嚴(yán)格按照國(guó)家提出的標(biāo)準(zhǔn)要求落實(shí)工作，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)在各個(gè)方面綜合發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)

[1]徐瑋，謝玉梅.扶貧小額貸款模式與貧困戶貸款可得性：理論分析與實(shí)證檢驗(yàn)[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2019（2）：108-116.

[2]劉棟. 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行泰安分行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].泰安：山東農(nóng)業(yè)大學(xué)，2018.

[3]楊磊. 黑龍江省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展研究[D].哈爾濱：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)，2018.

[4]包怡茹. 包商銀行D支行微貸業(yè)務(wù)服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的問題及對(duì)策研究[D].呼和浩特：內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)，2018.

[5]張蓉建.當(dāng)前農(nóng)戶貸款難的原因及對(duì)策[J].智庫(kù)時(shí)代，2019（34）：271-272.