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    大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理案例分析

    2020-12-28 02:00:06周詩宇
    市場觀察 2020年11期
    關(guān)鍵詞:信貸風(fēng)險風(fēng)險管理商業(yè)銀行

    周詩宇

    摘要:信貸風(fēng)險管理是商業(yè)銀行研究的重點課題之一。在大數(shù)據(jù)技術(shù)日益推廣的背景下,信貸風(fēng)險管理引入大數(shù)據(jù)分析技術(shù)將是大勢所趨。本文結(jié)合相關(guān)案例,分析大數(shù)據(jù)背景下,商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管理過程中的關(guān)鍵點與問題所在。

    關(guān)鍵詞:大數(shù)據(jù);商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險;風(fēng)險管理

    大數(shù)據(jù)與商業(yè)銀行信貸風(fēng)險

    當(dāng)前,世界經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新時代。其中,大數(shù)據(jù)的到來意味著將面對一次顛覆性的全新變革。2011年,麥肯錫全球研究所在一份關(guān)于美國各行業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)潛力的評估報告中指出,長遠(yuǎn)來看,相比其他行業(yè),金融行業(yè)中的大數(shù)據(jù)更加具有潛在價值。

    隨著我國利率市場化的基本完成,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)逐步向信貸業(yè)務(wù)和金融服務(wù)方向發(fā)展。新機(jī)遇的到來往往伴隨著新的挑戰(zhàn)。由于信貸規(guī)模的不斷增大,商業(yè)銀行面臨的信貸風(fēng)險也日益嚴(yán)峻。

    本文通過分析商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險的案例,提出利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)進(jìn)行信貸風(fēng)險管理的途徑,為商業(yè)銀行開展金融數(shù)據(jù)分析、有效防范金融風(fēng)險提出可行的思路和相關(guān)舉措。

    信貸風(fēng)險管理案例陳述

    相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,某服裝進(jìn)出口公司作為行業(yè)龍頭企業(yè),進(jìn)出口量、業(yè)務(wù)量均位居所在地區(qū)前列。這家服裝進(jìn)出口公司是各家商業(yè)銀行競相爭取的客戶,其中重要的原因之一,是其在國際結(jié)算和中間業(yè)務(wù)等方面能夠為商業(yè)銀行帶來不錯的收入。但是,這家服裝進(jìn)出口公司卻在2019年初陷入資金鏈斷裂、經(jīng)營困難的境地,涉及的融資金額高達(dá)5億元。據(jù)悉,這家企業(yè)曾在3家不同的銀行申請貸款。由事件造成的無法收回的信貸資金,形成了重大金融信貸風(fēng)險。

    某商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)技術(shù)實施信貸風(fēng)險管理,早在2018年底就已收回該公司的最后一筆融資貸款,避免了重大信貸風(fēng)險的發(fā)生。

    通過分析該企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù),發(fā)現(xiàn)以下疑點。第一,企業(yè)可能存在超量授信的情況。通過數(shù)據(jù)分析調(diào)查,發(fā)現(xiàn)該企業(yè)曾在多家商業(yè)銀行授信,總授信量過大。由于這些銀行之間的信息不對稱,沒有可以交換信息的機(jī)制與通道,使得每家銀行都不知道貸款企業(yè)在其他銀行的授信情況。由此,該企業(yè)在銀行授信的總規(guī)??赡懿⒉环掀髽I(yè)實力,由此存在極大風(fēng)險。第二,海關(guān)方面發(fā)現(xiàn)該企業(yè)國際收支數(shù)據(jù)連續(xù)幾年與海關(guān)進(jìn)出口數(shù)據(jù)不一致。第三,存在關(guān)聯(lián)交易的可能。企業(yè)的進(jìn)口商比較集中,且部分進(jìn)口貿(mào)易單筆結(jié)算金額較大。

    對于一家各商業(yè)銀行都競相爭奪的優(yōu)質(zhì)客戶企業(yè),商業(yè)銀行應(yīng)該怎樣把握企業(yè)的運營狀況,注重監(jiān)控風(fēng)險,從而使商業(yè)銀行避免遭受嚴(yán)重?fù)p失?下文將從大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面對此案例進(jìn)行分析。

    案例分析與啟示

    1.數(shù)據(jù)至上,廣泛、長期采集原始數(shù)據(jù)

    這家商業(yè)銀行始終注重對客戶資料的收集。同時,該銀行還建立了相關(guān)監(jiān)管部門的數(shù)據(jù)采集渠道,并聯(lián)合其他銀行形成信息互通機(jī)制。只有收集到足夠廣泛和長期的數(shù)據(jù),大數(shù)據(jù)分析的功能才能更大限度地得到實現(xiàn)。

    目前,我國銀行的大數(shù)據(jù)大多應(yīng)用在數(shù)據(jù)管理和資料匯總方面,并沒有深入到大數(shù)據(jù)的潛在功能。擴(kuò)大與加深大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在信貸領(lǐng)域的應(yīng)用,對商業(yè)銀行來說,是一個統(tǒng)一的發(fā)展方向。

    2.緊密追蹤企業(yè)經(jīng)營狀況

    任何一家企業(yè)在經(jīng)營過程中都存在各種各種的風(fēng)險,但由于風(fēng)險隱藏在各種錯綜復(fù)雜的企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)中,不易被觀察。本案例中的商業(yè)銀行建立了對企業(yè)經(jīng)營狀況定期排查的制度。此制度能夠?qū)ζ髽I(yè)日常金融數(shù)據(jù)進(jìn)行全方位地分析和解讀,獲取企業(yè)實時經(jīng)營動態(tài),從而使商業(yè)銀行能夠提前把握貸款企業(yè)存在的風(fēng)險,并及時制定策略,做到積極、有效應(yīng)對。

    3.建立有效的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)

    對于商業(yè)銀行來說,風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的存在可以避免諸多損失的發(fā)生。首先,建立企業(yè)承貸能力分析體系,控制企業(yè)貸款規(guī)模,進(jìn)而減少銀行信貸的風(fēng)險。其次,對企業(yè)相關(guān)會計指標(biāo)進(jìn)行匯總和分析,判斷企業(yè)是否具有足夠的償貸能力。再次,分析企業(yè)的經(jīng)營管理現(xiàn)狀,并有根據(jù)地對其未來發(fā)展形勢做出有效預(yù)測。最后,綜合企業(yè)各方面表現(xiàn),對其進(jìn)行授信等級的評定,并作為后期風(fēng)險管理的依據(jù)。在整個過程中,大數(shù)據(jù)將起到至關(guān)重要的作用。

    4.建立嚴(yán)格的風(fēng)險管理制度

    大數(shù)據(jù)分析技術(shù)是風(fēng)險管理人員手中的一個好用且高效的工具。通過大數(shù)據(jù)分析,發(fā)現(xiàn)潛在的信貸風(fēng)險后,需要提高警惕,緊跟企業(yè)經(jīng)營狀況,落實風(fēng)險管理。重視日常的信貸風(fēng)險管理,嚴(yán)格把握流程中的每一步操作,才能將大數(shù)據(jù)的作用發(fā)揮到極致。

    5.監(jiān)控客戶的經(jīng)營活動

    本案例中的商業(yè)銀行之所以能夠及時止損,且避免了一次重大信貸風(fēng)險事件的發(fā)生,究其原因,是其對貸款企業(yè)進(jìn)行了后續(xù)、長期的跟蹤與調(diào)查,從而及時發(fā)現(xiàn)險情,制定應(yīng)對策略。

    根據(jù)大數(shù)據(jù)庫,建立全流程的信貸業(yè)務(wù)跟蹤系統(tǒng)。如果商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù),分析得到信貸風(fēng)險較大的評估結(jié)果,可以果斷采取措施,確定回收貸款的時機(jī),甚至取消與該企業(yè)有關(guān)的業(yè)務(wù)往來,從而保全資產(chǎn),化解信貸風(fēng)險。

    通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行信貸風(fēng)險管理的意義

    1.打通資金信貸雙方的信息交流渠道

    信貸風(fēng)險產(chǎn)生原因之一即是信息不對稱。利用大數(shù)據(jù)信息技術(shù),建立起銀行與客戶之間信息交流的橋梁,可以使商業(yè)銀行把握信貸風(fēng)險的控制權(quán)。完善信貸風(fēng)險規(guī)避體系,通過信息交流平臺對客戶信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)情況進(jìn)行有效監(jiān)督,從根源上減少信貸風(fēng)險的發(fā)生概率。

    2.金融產(chǎn)業(yè)供給側(cè)改革的必然要求

    隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的不斷深入,提升金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險管控能力成為必然要求。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險事件頻發(fā),不僅不利于商業(yè)銀行整體能力的提升,還危害整個金融市場的健康發(fā)展。因此,提高商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管控能力,既能提升效益又符合當(dāng)前形勢的要求。

    3.提高對個人信貸的關(guān)注

    相較企業(yè)以及其他機(jī)構(gòu)來說,個人信貸業(yè)務(wù)的詳細(xì)信息通常難以獲取,因此會導(dǎo)致商業(yè)銀行在個人信貸業(yè)務(wù)的審批與監(jiān)管過程中無法做出準(zhǔn)確判斷。通過大數(shù)據(jù)技術(shù),可以實現(xiàn)對個人信貸的更多關(guān)注,對商業(yè)銀行的整體風(fēng)險管理具有重要意義。

    結(jié)束語

    通過以上案例分析發(fā)現(xiàn),大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)打破了傳統(tǒng)信貸風(fēng)險管理模式,為信貸風(fēng)險的防控與破解提供了新的思路,但是,要意識到其應(yīng)用過程中仍然存在一些問題。首先,金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用模型不夠成熟,仍處于研究階段。這要求商業(yè)銀行要以客觀和理性的態(tài)度,面對大數(shù)據(jù)分析技術(shù)使用過程中出現(xiàn)的信貸風(fēng)險。其次,要充分認(rèn)識到“科學(xué)技術(shù)是把雙刃劍”。金融信息所涵蓋的范圍極廣,這些信息的獲取是否合法、是否侵犯了投資者的信息隱私權(quán),仍然需要一個定論。

    大數(shù)據(jù)的應(yīng)用為我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的發(fā)展增添了薪火。但是,從現(xiàn)實角度來講,大數(shù)據(jù)不應(yīng)該是一根救命稻草。商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)的過程中,仍然存在很多問題,這些不是依靠大數(shù)據(jù)的協(xié)助就可以完美解決的。商業(yè)銀行在日常工作過程中,應(yīng)遵守一系列規(guī)定,對實際操作嚴(yán)格要求,并且,注重對信貸風(fēng)險管理創(chuàng)新的研究與投入,從而助力商業(yè)銀行實現(xiàn)進(jìn)一步創(chuàng)收與后續(xù)的良性發(fā)展。

    參考文獻(xiàn):

    [1]董立武.大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制相關(guān)問題研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2019(03):313-314.

    [2]曹國華,劉睿凡.供給側(cè)改革背景下我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防控[J].財經(jīng)科學(xué),2016(04):22-30.

    [3]黃莉莎.大數(shù)據(jù)助推商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險管理創(chuàng)新[J].經(jīng)濟(jì)師,2018,357(11):165-167.

    [4]徐桔桔.基于大數(shù)據(jù)的信貸風(fēng)險管理案例分析[J].時代金融,2019,000(010):54-55.

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