關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融下的農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展研究
——以肥西農(nóng)村商業(yè)銀行為例

夏方菲 胡海云 林玉紅 范利蘋(píng) 吳名慧

（安徽三聯(lián)學(xué)院，安徽 黃山 230601）

一、互聯(lián)網(wǎng)下的肥西農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)和不足

（一）優(yōu)勢(shì)

1.農(nóng)村商業(yè)銀行植根于當(dāng)?shù)?。農(nóng)村商業(yè)銀行就是由原來(lái)的農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行改制而來(lái)的，它主要是籌集閑散資金，把資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)環(huán)節(jié)和薄弱環(huán)節(jié)，用來(lái)為當(dāng)?shù)靥峁┙鹑诜?wù)，具有區(qū)域性和支農(nóng)性。在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的肥西農(nóng)村商業(yè)銀行推出了金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡，堅(jiān)持扶持“三農(nóng)”發(fā)展，服務(wù)城鄉(xiāng)、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的市場(chǎng)定位，開(kāi)通了“貸款直通車(chē)”、手機(jī)銀行后又有“融易貸”等一系列特色產(chǎn)品， 對(duì)合肥當(dāng)?shù)剞r(nóng)村建設(shè)提供了巨大的作用。

2.商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布均衡。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋規(guī)模較大，所在地地級(jí)單元多，具有龐大的人口和較大的行政規(guī)模。網(wǎng)點(diǎn)在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域間分布較為均衡，普惠所有當(dāng)?shù)厝罕姡行аa(bǔ)充了各地級(jí)單元銀行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)量。肥西農(nóng)村商業(yè)銀行截止2019年，現(xiàn)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)42個(gè)，其中31個(gè)支行，11個(gè)分理處，網(wǎng)點(diǎn)遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

3.農(nóng)村商業(yè)銀行的認(rèn)可度高。比起互聯(lián)網(wǎng)近年來(lái)快速發(fā)展的經(jīng)歷，農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)歷了較長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民還是很信賴和認(rèn)可農(nóng)村商業(yè)銀行的。客戶很看重信譽(yù)，才會(huì)把錢(qián)存入銀行，同時(shí)國(guó)家嚴(yán)格把控銀行的準(zhǔn)入資格，出臺(tái)了相關(guān)的存款保險(xiǎn)制度，儲(chǔ)戶的資金安全受到了保護(hù)。

4.農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)的安全性高。銀行在開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)都有足夠的資金來(lái)保證活動(dòng)的正常運(yùn)行，抗風(fēng)險(xiǎn)能力高，相比其他小型貸款公司和網(wǎng)絡(luò)貸款公司更具有安全性，有專(zhuān)業(yè)人士進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控，以及國(guó)家進(jìn)行調(diào)控，大大減少其風(fēng)險(xiǎn)性。

（二）不足

1.貸款有額度限制，放貸要求較高。農(nóng)村商業(yè)銀行會(huì)謹(jǐn)慎選擇具有資金需求的次優(yōu)信貸客戶，對(duì)于可能產(chǎn)生不良逾期和資質(zhì)差的客戶，會(huì)將其入列入關(guān)注類(lèi)客戶之中，對(duì)于此類(lèi)客戶會(huì)慎重選擇或者不再受理此類(lèi)客戶所辦理的業(yè)務(wù)以及貸款需求。受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，客戶會(huì)有多渠道在互聯(lián)網(wǎng)選擇適合他們的貸款業(yè)務(wù)，這必定會(huì)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利水平產(chǎn)生影響。

2.創(chuàng)新性金融產(chǎn)品種類(lèi)和增值服務(wù)供給不足。雖然農(nóng)商行順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代潮流，開(kāi)啟創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，借助互聯(lián)網(wǎng)大力推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，其中就有為客戶提供轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)的金融服務(wù)，但依舊是以傳統(tǒng)貸款為主，缺乏適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的金融服務(wù)模式。

3.農(nóng)村商業(yè)銀行的便利性差。在互聯(lián)網(wǎng)金融大時(shí)代下，農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)不夠便捷。像當(dāng)今主流的移動(dòng)支付，例如支付寶支付、微信支付等還未遍及全部的農(nóng)村商業(yè)銀行。雖然肥西農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布較廣，遍及城市鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于農(nóng)村群眾仍接近于盲區(qū)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的影響

（一）挑戰(zhàn)

農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方性的銀行，具有區(qū)域性， 其網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)。數(shù)據(jù)表明，截至2019上半年，全國(guó)農(nóng)商行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)總量為77258個(gè)。農(nóng)村商業(yè)銀行沿襲了傳統(tǒng)商業(yè)銀行一貫的經(jīng)營(yíng)模式，其業(yè)務(wù)主要包括存貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、賬戶管理以及資產(chǎn)管理銷(xiāo)售，后又增加了車(chē)商貸業(yè)務(wù)、政銀擔(dān)、和委托貸款業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)的創(chuàng)新給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)了一定的的經(jīng)濟(jì)效益，一定程度上解決了“三農(nóng)”問(wèn)題。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展，弱化了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的的地位，例如P2P、螞蟻小貸、移動(dòng)支付等發(fā)展迅速，并迅速擴(kuò)展到農(nóng)村金融領(lǐng)域。無(wú)論是經(jīng)營(yíng)理念，還是支付方式、服務(wù)手段，農(nóng)村商業(yè)銀行都面臨巨大挑戰(zhàn)。如果農(nóng)村商業(yè)銀行不轉(zhuǎn)型，勢(shì)必會(huì)被淘汰。轉(zhuǎn)型慢，亦會(huì)被別的金融機(jī)構(gòu)拉開(kāi)差距。面對(duì)蓬勃發(fā)展的金融形勢(shì)，需要對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行相應(yīng)改變，才能在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中有一席之地。

（二）機(jī)遇

這幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然給農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展模式帶來(lái)了不小的沖擊，但是如果農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)照互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，取其精華，抓住機(jī)遇，改革創(chuàng)新，進(jìn)一步提高本銀行的綜合實(shí)力以及影響力，就會(huì)促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行長(zhǎng)久的發(fā)展。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，農(nóng)村商業(yè)銀行也正在積極地進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)。需要樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)思維，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)痛點(diǎn)，填補(bǔ)不足。農(nóng)村商業(yè)銀行憑借著互聯(lián)網(wǎng)金融的“浪潮、”也迎來(lái)了自身的新的發(fā)展機(jī)會(huì)。例如很多銀行推出了了自己的手機(jī)APP軟件，農(nóng)村商業(yè)銀行在開(kāi)通手機(jī)銀行的基礎(chǔ)上，豐富手機(jī)銀行功能，還可以包含較多自助業(yè)務(wù)的辦理服務(wù)。

三、聯(lián)網(wǎng)金融影響下農(nóng)村商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇

（一）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

要促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展可以從下面幾個(gè)方面著手。1.延續(xù)和發(fā)展傳統(tǒng)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，例如：中間業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等，以免發(fā)生較大變化，可以維護(hù)與老客戶之間的關(guān)系，避免造成客戶流失。2.建立健全的服務(wù)體系，要讓農(nóng)商行的客戶對(duì)于貸款條例和流程，業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品得到充分了解。還需要發(fā)展中間業(yè)務(wù)，例如投資顧問(wèn)等，讓客戶有更全面的選擇，針對(duì)客戶的需求給出相應(yīng)的投資建議，從而增加銀行內(nèi)部的資金儲(chǔ)備。3.還可以將互聯(lián)網(wǎng)和惠農(nóng)項(xiàng)目相結(jié)合推出金融易貸·福農(nóng)卡，在手機(jī)上就能完成貸款業(yè)務(wù)，手續(xù)靈活，以及金農(nóng)信e付、POS小額取現(xiàn)等業(yè)務(wù)，農(nóng)商行正在積極的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)+金融的浪潮。

（二）了解客戶需求，定制特色服務(wù)

1.可以通過(guò)發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷的方式，深度了解現(xiàn)有及潛在客戶的真實(shí)想法和需求，做到準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位以及精準(zhǔn)服務(wù)；還可以通過(guò)在農(nóng)村商業(yè)銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立金融服務(wù)室，廣泛宣傳和普及金融知識(shí)，向農(nóng)村地區(qū)的客戶進(jìn)行金融知識(shí)推廣以及新的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的介紹，讓群眾了解互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)知識(shí)地同時(shí)也引導(dǎo)群眾產(chǎn)生新的需求。

2.相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)商行要加大向優(yōu)質(zhì)客戶推薦其他理財(cái)產(chǎn)品的力度，來(lái)擴(kuò)充農(nóng)商行的存款來(lái)源；欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)商行要以風(fēng)險(xiǎn)可控為前提，金融扶貧為契機(jī)，為農(nóng)民提供農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押等多種形式的支農(nóng)貸款，通過(guò)金融來(lái)引領(lǐng)農(nóng)業(yè)向高質(zhì)量、高效率的方向發(fā)展，加快當(dāng)?shù)剞r(nóng)民脫貧致富的腳步。

3.各地農(nóng)商行要根據(jù)客戶類(lèi)型的不同和產(chǎn)品需求的不同，通過(guò)組合創(chuàng)新，形成適合不同類(lèi)型客戶需求標(biāo)準(zhǔn)的金融產(chǎn)品系列，為客戶提供定制化的產(chǎn)品服務(wù)。

三、實(shí)施平臺(tái)戰(zhàn)略，增強(qiáng)自身實(shí)力

互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)就在于它滿足了眾多消費(fèi)額小的，具有特殊需求的“長(zhǎng)尾”客戶，其次還具有大數(shù)據(jù)的特征，能獲得非結(jié)構(gòu)化、交易軌跡的數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)的整合分析能力對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行再造，更具有價(jià)值。而農(nóng)商行在該方面顯然處于劣勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，農(nóng)商行的危機(jī)除了金融產(chǎn)品與服務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)外， 還存在延伸價(jià)值方面的競(jìng)爭(zhēng)。為客戶提供便捷、安全、有效的服務(wù)和客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)原有客戶的粘性、忠誠(chéng)度與活躍度,使肥西農(nóng)商行客戶在原有客戶不流失的情況下實(shí)現(xiàn)有效客戶的不斷增加;肥西農(nóng)商行還要用戰(zhàn)略的眼光與京東、阿里巴巴、等以及肥西的電商企業(yè)建立起戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，充分利用電子商務(wù)平臺(tái)收集額大量客戶數(shù)據(jù),針對(duì)性地開(kāi)展客戶信貸業(yè)務(wù)，降低客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)擴(kuò)大肥西農(nóng)商行的信貸占總市場(chǎng)的份額。