淺談網(wǎng)絡(luò)互助平臺的監(jiān)管問題

翁國平

【摘要】網(wǎng)絡(luò)互助在我國經(jīng)過近十年的發(fā)展，越來越被社會所認(rèn)可和接受，成為社會醫(yī)療保障體系重要的補充。但在其發(fā)展過程中也存在無序競爭、宣傳不規(guī)范、信息披露不充分、資金管理不透明等問題，由此可能帶來系統(tǒng)性風(fēng)險，損害會員利益。目前對網(wǎng)絡(luò)互助的監(jiān)管還處于空白階段。隨著網(wǎng)絡(luò)互助重要性的增加，對其加強監(jiān)管的呼聲越來越高。由于網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)的特殊性，對其監(jiān)管需要解決監(jiān)管主體和監(jiān)管內(nèi)容兩方面的問題。盡快實施合理有效監(jiān)管，是網(wǎng)絡(luò)互助健康發(fā)展，發(fā)揮重要補充作用的前提。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)互助? 網(wǎng)絡(luò)互助監(jiān)管

一、我國網(wǎng)絡(luò)互助平臺的發(fā)展及意義

從2011年5月第一家網(wǎng)絡(luò)互助平臺抗癌公社（現(xiàn)名康愛公社）上線至今，中國的網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展了近十年時間。這期間，網(wǎng)絡(luò)互助經(jīng)歷了初期的探索階段、眾多平臺蜂擁而入無序競爭的擴(kuò)張階段、原保監(jiān)會發(fā)起的市場整頓階段，以及近幾年各大型網(wǎng)絡(luò)公司進(jìn)入，逐步出現(xiàn)頭部規(guī)模平臺的再次擴(kuò)張階段。目前典型的互助平臺包括支付寶下的“相互寶”，美團(tuán)推出的“美團(tuán)互助”，由資本催生的“水滴互助”和“輕松互助”，以及傳統(tǒng)平臺“康愛公社”、“e互助”等。截至2020年7月，網(wǎng)絡(luò)互助平臺的活躍會員已超過1.5億人，累計為7萬多會員提供超過100億人民幣互助金。據(jù)螞蟻金服研究院預(yù)測稱到2025年我國網(wǎng)絡(luò)互助參與人數(shù)將達(dá)到4.5億人，覆蓋中國32%人口。目前網(wǎng)絡(luò)互助的主要互助內(nèi)容為重大疾病互助。加入互助的會員當(dāng)罹患互助條款約定的重大疾病時，可發(fā)起互助申請。審核通過后，可獲得其他會員資助的金額從數(shù)萬到數(shù)十萬不等的互助金。根據(jù)螞蟻集團(tuán)研究院2020年5月發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》顯示，2019年中國網(wǎng)絡(luò)大病互助金總額約為54億元，對全國大病醫(yī)療費用平均保障水平的貢獻(xiàn)度為0.73%。預(yù)計到2025年該貢獻(xiàn)度將提升至3%。網(wǎng)絡(luò)互助已實際成為中國醫(yī)療保障體系重要的補充。

2020年3月，中共中央國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》中明確指出，建設(shè)“以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系”，“支持醫(yī)療互助有序發(fā)展”。充分肯定了醫(yī)療互助對醫(yī)療保障體系的補充作用。

二、網(wǎng)絡(luò)互助平臺風(fēng)險分析

網(wǎng)絡(luò)互助平臺雖然已發(fā)展多年，但因其屬于新生事物，運營過程中仍然存在許多的問題。這些問題與會員利益息息相關(guān)。

1、產(chǎn)品宣傳與產(chǎn)品性質(zhì)不符。網(wǎng)絡(luò)互助是參考保險概念定義的產(chǎn)品，但其本質(zhì)并非保險。會員購買保險是將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人，而網(wǎng)絡(luò)互助是參與會員之間的一種相互幫助的契約關(guān)系，且這種契約關(guān)系并不能完全保證當(dāng)會員發(fā)生疾病時可獲得的互助金額。在實際運營中，平臺為了降低會員的理解難度，往往會簡化宣傳內(nèi)容或打擦邊球借保險概念，如“0元加入得保障”等，這樣極易造成會員誤解。

2、信息披露不充分。雖然網(wǎng)絡(luò)互助是會員間的契約關(guān)系，但網(wǎng)絡(luò)互助運營是以平臺為主導(dǎo)，會員并不參與平臺的運營過程。會員是否加入以及是否持續(xù)參與的決定，完全依賴于平臺公示的信息。這些信息除包括會員數(shù)量、案件數(shù)量、互助金額、分?jǐn)偨痤~、分?jǐn)偨鹩嬎惴绞降?，也?yīng)包括平臺運營費用、案件審核成本、平臺風(fēng)控能力等。目前一些平臺仍然存在信息披露不充分、時效不足等問題。

3、資金管理不透明。目前網(wǎng)絡(luò)互助平臺通常采用預(yù)存款或平臺代扣兩種方式實現(xiàn)互助資金匯集。通常平臺會在銀行開設(shè)專門賬戶，通過銀行進(jìn)行資金托管。但資金的操作人仍是平臺，無法完全規(guī)避風(fēng)險。即使采用案件發(fā)生后代扣的方式，資金操作也由平臺完成，資金管理的透明性無法保證。

4、規(guī)則執(zhí)行及案件審核不透明。會員發(fā)起互助申請后，案件由平臺進(jìn)行審核。一方面由于疾病的定義多為專業(yè)范疇，會員對加入條件及互助條件的理解可能會有偏差，作為非專業(yè)的平臺運營方對疾病專業(yè)概念也可能存在錯誤解釋，造成會員與平臺的糾紛;另一方面由于平臺會從案件互助金中提取管理費作為平臺收入，作為會員間契約的執(zhí)行代理人，平臺與會員利益并不一致，可能對案件審核不嚴(yán)造成會員支出增加的問題。

上述問題如果不能得到妥善的解決，勢必會帶來一系列風(fēng)險，損害會員的利益的同時也損害了網(wǎng)絡(luò)互助的社會價值。

首先是經(jīng)營可持續(xù)性風(fēng)險。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)互助平臺信息披露不充分時，會員對平臺的信任度會下降。特別是平臺對案件審核不嚴(yán)造成會員分?jǐn)傌?fù)擔(dān)上升時，會員可能會選擇退出網(wǎng)絡(luò)互助。而會員數(shù)量是網(wǎng)絡(luò)互助平臺持續(xù)經(jīng)營的基礎(chǔ)，會員數(shù)量降低平臺的收入也會持續(xù)減少，平臺經(jīng)營者將失去繼續(xù)經(jīng)營的動力。除此以外，網(wǎng)絡(luò)互助平臺經(jīng)營者也可能因投資回報率不足、業(yè)務(wù)方面發(fā)生變化等其他因素中斷互助平臺的運營。

其次是資金管理安全性風(fēng)險。雖然目前各網(wǎng)絡(luò)互助平臺都采用銀行托管賬戶對資金進(jìn)行管理，但資金操作指令的發(fā)起者仍是平臺。當(dāng)平臺內(nèi)部管理不善或是其它重大經(jīng)營問題出現(xiàn)時，可能會發(fā)生互助資金被挪用或竊取等資金安全風(fēng)險，使會員利益遭受損失。

最后是平臺經(jīng)營者的道德風(fēng)險。如前所述，網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)實質(zhì)為會員間的契約關(guān)系，雖然業(yè)務(wù)規(guī)則由平臺制定，但在運營中平臺的角色為會員契約的執(zhí)行代理人。因為信息的不對稱，平臺與會員間存在委托代理問題，即平臺與會員的利益不一致，在缺乏有效監(jiān)督的情況下，平臺運營者可能為了增加收入而作出的決定會損害會員利益。包括用戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)低、案件審核不嚴(yán)以及濫用會員隱私信息等行為。

隨著網(wǎng)絡(luò)互助參與人數(shù)的快速增長，上述風(fēng)險急需得到有效的管理，系統(tǒng)性監(jiān)管迫在眉睫。

三、網(wǎng)絡(luò)互助平臺監(jiān)管分析

網(wǎng)絡(luò)互助平臺監(jiān)管問題包含兩方面的問題：監(jiān)管主體和監(jiān)管內(nèi)容。

1、監(jiān)管主體

分析網(wǎng)絡(luò)互助平臺的監(jiān)管問題，首先需分析其業(yè)務(wù)性質(zhì)。網(wǎng)絡(luò)互助的建立參考了保險初期保險參與人互相幫助的概念，但網(wǎng)絡(luò)互助不是保險，二者在計費原理、加入門檻、理賠條件等方面有很大的不同。網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)不存在保險人實體，也沒有按照精算原則提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，會員在案件發(fā)生后可能得到的互助金是非保證的。網(wǎng)絡(luò)互助也不是慈善。慈善是捐助人主動的單向的捐助行為，并無對被捐助人的回饋的約束力。而網(wǎng)絡(luò)互助是會員間的一種契約關(guān)系，彼此承諾并承擔(dān)幫助他人的義務(wù)，同時享有案件發(fā)生后申請其它會員幫助的權(quán)利。而且網(wǎng)絡(luò)互助的運營方也并非僅以公益為出發(fā)點，其目的在于通過平臺的運營獲得收益，或者獲得用戶并通過其它方式獲取利益。同時與其它一般商業(yè)相比，網(wǎng)絡(luò)互助的會員對比平臺運營方處于弱勢地位，在規(guī)則制定、資金管理、案件審核等方面存在信息不對稱問題，無法有效對平臺運營進(jìn)行監(jiān)督。這些方面存在的風(fēng)險需要有監(jiān)管方進(jìn)行有效監(jiān)督和管理。

綜合以上分析，對網(wǎng)絡(luò)互助平臺進(jìn)行監(jiān)管需要結(jié)合保險監(jiān)管、金融監(jiān)管等多方面的經(jīng)驗。中國銀行保險監(jiān)督管理委員會是最適合的監(jiān)管主體。同時由于網(wǎng)絡(luò)互助新生事物的特性，可以引導(dǎo)成立行業(yè)協(xié)會，在各平臺經(jīng)營探索的同時交流運營各環(huán)節(jié)的經(jīng)驗，逐步形成行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

2、監(jiān)管內(nèi)容

針對上述網(wǎng)絡(luò)互助存在的風(fēng)險點，監(jiān)管內(nèi)容可包括以下方面：

a）市場準(zhǔn)入及退出機制。由于網(wǎng)絡(luò)互助是會員對未來風(fēng)險的一種管理手段，對平臺的持續(xù)性經(jīng)營要求較高。而潛在用戶規(guī)模以及持續(xù)的資金支持是開展網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)并保持長期運營的前提。所以進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)需要具備一定的資金能力，同時要求備案進(jìn)行管理。對于網(wǎng)絡(luò)互助平臺的退出不能任由平臺經(jīng)營者決定，需要規(guī)范平臺的退出機制，在平臺建立時即對會員進(jìn)行公示?？梢栽O(shè)定一定時限，要求平臺宣布退出后的這段時間內(nèi)保證案件審核的正常運營。

b）信息披露與審計。明確網(wǎng)絡(luò)互助平臺信息披露內(nèi)容和時限，確保對會員關(guān)鍵信息的透明。披露的內(nèi)容除會員數(shù)、案件信息、互助金額及分擔(dān)金額外，還應(yīng)包括運營管理費的提取、平臺案件發(fā)生率等與會員決定密切相關(guān)的信息。同時要求定期由監(jiān)管部門指定的有資質(zhì)的審計公司對平臺運營數(shù)據(jù)進(jìn)行審計并公示。

c）資金監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)互助涉及大額會員預(yù)付款、互助金的歸集、存儲和轉(zhuǎn)移，是業(yè)務(wù)實現(xiàn)的重要基礎(chǔ)。監(jiān)管應(yīng)對資金托管方式給予指導(dǎo)，資金應(yīng)委托于第三方銀行進(jìn)行監(jiān)管，限定資金指令的額度及轉(zhuǎn)移方向，保障資金安全。對于除互助金之外的其它運營費用的提取也需有明確的定義和額度限制。除對資金本身的監(jiān)管外，也應(yīng)對運營方內(nèi)部資金相關(guān)操作流程進(jìn)行監(jiān)管，避免出現(xiàn)漏洞產(chǎn)生惡意操作風(fēng)險。

d）會員信息安全。網(wǎng)絡(luò)互助平臺運營方除向會員收取管理費外，也希望通過用戶運營獲取更多的利潤。在對會員信息的使用上，監(jiān)管應(yīng)該有明確的限制，避免信息遭到濫用，會員遭受騷擾甚至隱私信息被泄漏。對涉及會員信息的崗位和流程進(jìn)行流程監(jiān)控，最大限度保障會員信息安全。網(wǎng)絡(luò)互助作為新生事物，對其監(jiān)管的完善也應(yīng)是逐步進(jìn)化的過程。不應(yīng)在初始階段監(jiān)管過多過嚴(yán)，僅需控制主要風(fēng)險點，并對網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)發(fā)揮積極引導(dǎo)作用，讓其不斷探索并規(guī)范健康的運營模式，在社會保障體系中產(chǎn)生更重要和更積極的作用。

綜上所述，隨著網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，對其監(jiān)管顯得愈發(fā)重要。避免系統(tǒng)性風(fēng)險，才能保證市場和社會的穩(wěn)定，維護(hù)好人民群眾的利益。

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