農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及應(yīng)對(duì)策略

耿穎

【摘要】現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展的核心是農(nóng)村金融，其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定以及規(guī)劃城鄉(xiāng)發(fā)展都是非常重要的。受到信息化時(shí)代的沖擊，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)應(yīng)運(yùn)而生，這一定程度上加快了農(nóng)村資金流轉(zhuǎn)以及金融信息流轉(zhuǎn)的速度。然而我國(guó)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)仍處在起步階段，存在一定不足，本文就針對(duì)現(xiàn)階段農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的不足進(jìn)行了分析，并探討應(yīng)對(duì)策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融? 農(nóng)村? 發(fā)展

隨著信息技術(shù)的不斷推廣與發(fā)展，我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略的不斷深化，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展正在不斷轉(zhuǎn)型，以農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融為核心的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系正在不斷形成。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在提升農(nóng)村人民生活質(zhì)量的同時(shí)，也在加速農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中，存在一定問(wèn)題，是現(xiàn)階段阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的主要原因。

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式多樣化。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)在農(nóng)村發(fā)展的特色產(chǎn)物，其發(fā)展模式呈現(xiàn)多樣化的態(tài)勢(shì)，主要發(fā)展模式包括：電子商務(wù)平臺(tái)金融、基于傳統(tǒng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈金融、涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)三種。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的多樣化發(fā)展給農(nóng)村帶來(lái)了移動(dòng)支付、眾籌、P2P等多種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

（二）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模不斷擴(kuò)大。我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間不足十年，但是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)、電子商務(wù)平臺(tái)、傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等主體，外加政府的大力扶持，其發(fā)展規(guī)模呈現(xiàn)爆炸式的擴(kuò)大。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)2015年、2016年的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模分別為200億元、450億元，然而到2017年，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模達(dá)到3000億元，增長(zhǎng)速度非?？?。

（三）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策好。自2015年《政府工作報(bào)告》中提出“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略以來(lái)，黨和各級(jí)政府紛紛出臺(tái)相關(guān)的推進(jìn)政策，分別從發(fā)展意見(jiàn)、發(fā)展方向以及發(fā)展監(jiān)管三個(gè)方面，完善了我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的戰(zhàn)略政策方案，并在落實(shí)過(guò)程中不斷進(jìn)行方案改進(jìn)，這是極大的政策利好。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融征信體制不完善

我國(guó)金融征信體制主要針對(duì)的是傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)，而像基于農(nóng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融客戶信用涉及的相關(guān)數(shù)據(jù)很少?，F(xiàn)階段，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融用戶信用數(shù)據(jù)碎片化嚴(yán)重，數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)緩慢，這種信用系統(tǒng)滯后會(huì)嚴(yán)重阻礙農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融難以借用諸如云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，因?yàn)槠溥\(yùn)行成本過(guò)高，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系難以承受。此外，農(nóng)村居民對(duì)金融信用的觀念也應(yīng)急需改變，他們普遍認(rèn)為就算從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借貸不換，由于資金來(lái)自國(guó)家，國(guó)家也會(huì)替他們償還，進(jìn)一步提升了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的信用危機(jī)。

（二）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏人才

人是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本，然而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，缺少金融知識(shí)過(guò)硬，業(yè)務(wù)熟練，又兼具互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)與管理的綜合性人才。我國(guó)已推行許多有關(guān)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的鼓勵(lì)政策，然而由于農(nóng)村生活條件與城市的懸殊差異，很難有效吸引人才聚集。部分農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也在嘗試就地培養(yǎng)，提高農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融人才儲(chǔ)備，然而農(nóng)村教育資源的限制，導(dǎo)致這種方法實(shí)行效率不高。

（三）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度差

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系比普通互聯(lián)網(wǎng)交易體系更加復(fù)雜，交易過(guò)程中夾雜眾多隱形業(yè)務(wù)，由此可見(jiàn)現(xiàn)階段的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系缺乏完善的法律制度來(lái)規(guī)范。我國(guó)現(xiàn)有的法律難以對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行實(shí)時(shí)有效的監(jiān)管，具體體現(xiàn)在監(jiān)管法律之后、監(jiān)管方式落后、監(jiān)管部門協(xié)同工作能力差這三個(gè)方面上。

（四）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融安全水平低

互聯(lián)網(wǎng)金融的安全水平是目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要制約因素，它同樣制約著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。由于農(nóng)村互利網(wǎng)金融的交易方式不同于傳統(tǒng)，交易過(guò)程存在一定不透明性，價(jià)值交易雙方地位懸殊的影響，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者比傳統(tǒng)消費(fèi)者更容易受損。根據(jù)近年來(lái)農(nóng)村多發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙案件，也可以看出現(xiàn)階段農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融安全水平較低。

三、未來(lái)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

（一）建設(shè)農(nóng)村征信體系

建成農(nóng)村征信體系是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)走上正軌的主要標(biāo)志，也是目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首要任務(wù)。具體可以通過(guò)三個(gè)方進(jìn)行建設(shè)：首先，加強(qiáng)農(nóng)村信用法律體系的建設(shè)，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展構(gòu)件良好的環(huán)境，其建設(shè)的關(guān)鍵點(diǎn)是統(tǒng)一信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn);其次，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村僅供人高中的主導(dǎo)地位，有效促進(jìn)農(nóng)村金融信用體系的建立，其要點(diǎn)是建立開放的金融征信數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)不同機(jī)構(gòu)之間的征信信息共享;最后，開發(fā)農(nóng)村信用金融產(chǎn)品，通過(guò)信用金融產(chǎn)品帶動(dòng)征信體系的構(gòu)建。

（二）推進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)

加大人才培養(yǎng)力度。人才短缺不意味著可以降低用人標(biāo)準(zhǔn)，相反，更應(yīng)該嚴(yán)格要求用人標(biāo)準(zhǔn)，不僅要求他們擁有過(guò)硬的金融知識(shí)，同時(shí)還要具備互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)、營(yíng)銷知識(shí)與法律知識(shí)。對(duì)于人才引入，一方面，拓展現(xiàn)有的人才引進(jìn)方式，另一方面，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員的培養(yǎng)與提拔。此外，一方面要破除影響目前人才培養(yǎng)選拔的的陳舊機(jī)制、理念，發(fā)展一切可以發(fā)展的人才;另一方面，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部做好人才培養(yǎng)計(jì)劃的統(tǒng)籌規(guī)劃。同時(shí)，政府應(yīng)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，推進(jìn)職業(yè)學(xué)校、高校與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，實(shí)現(xiàn)全方位的人才培養(yǎng)。

（三）政府加大對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管與政策扶植

對(duì)于政府加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管以及政策的扶植，具體可以概括為三點(diǎn)：其一，政府組織公開培訓(xùn)，提升農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的整體經(jīng)營(yíng)水平;其二，政府在稅收政策方面給予農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)一定優(yōu)惠，降低他們的經(jīng)營(yíng)壓力;其三，政府組建農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)其經(jīng)營(yíng)的監(jiān)督和管理。

結(jié)束語(yǔ)：綜上，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是農(nóng)村未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，應(yīng)從法制、政策、人員三個(gè)方面對(duì)其進(jìn)行不斷改進(jìn)，以促進(jìn)其向好發(fā)展。

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